Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank, giai đoạn 2022 – 2025 dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

1. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank

1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank

Được thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 2018 theo giấy phép hoạt động số 0040/NĐ – CP của Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/8/1993, Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, Techcombank là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng.

Tên đầy đủ : Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Tên giao dịch : Techcombank

Hội sở : Tòa nhà Techcombank 70 – 72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội Những ngày đầu thành lập, TCB có 4000 nhân viên, với mạng lưới bao gồm 113 chi nhánh, phòng giao dịch trên 21 tỉnh thành. Hiện nay TCB đã vươn mình trở thành Ngân hàng có quy mô lớn thứ hai trong khối NHTM cổ phần với gần 282 chi nhánh và phòng giao dịch cùng số vốn điều lệ 6 932 tỷ đồng tính đến tháng 12/2025.

Mô hình kinh doanh của ngân hàng TCB hiện nay giống như một “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói” – trong đó hỗ trợ toàn diện, đa dạng và tối đa các dịch vụ kinh doanh nội địa và quốc tế như : tài khoản tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, tài trợ thương mại, bao thanh toán, dịch vụ ngoại hối, quản trị rủi ro… Techcombank đang cung cấp gói dịch vụ hỗ trợ hiện đại như quản lý ngân quỹ, thanh toán quốc tế, NH điện tử, thu xếp vốn đầu tư dự án cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp quy mô lớn. Còn với đối tượng khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng đầy đủ và trọn gói các dịch vụ phát sinh trên nhu cầu của khách hàng bao gồm: tiết kiệm, tài khoản cá nhân, tín dụng, thẻ, bảo lãnh, đầu tư, bảo quản tài sản, cùng nhiều tiện ích và giá trị gia tăng khác, trong đó nòng cốt là nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua trả góp.

Trong những năm gần đây, Techcombank liên tục nhận rất nhiều giải thưởng lớn như: giải thưởng “Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế” do NH Wachovina trao tặng năm 2024; giải thưởng “Ngôi sao quốc tế dẫn đầu về quản lý chất lượng” do Tổ chức Sáng kiến Doanh nghiệp quốc tế trao tặng năm 2025; giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2025” do tạp chí Euromoney trao tặng; …

1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank

Hoạt động huy động vốn Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Trong các năm từ 2022 – 2025, tổng nguồn vốn huy động của NH luôn đạt ở mức cao với tốc độ tăng trưởng bình quân vào khoảng trên 30% và luôn vượt kế hoạch đã đề ra.

Hình 2.1: Vốn huy động của Techcombank, 2022 – 2025

Trong năm 2025, tổng vốn huy động đã đạt 80 551 tỷ đồng tăng 29,2% so với mức 62 374 tỷ đồng năm 2024 . Tăng trưởng huy động đã giúp cho Techcombank củng cố tính thanh khoản, tỷ lệ cho vay/huy động ở mức 65,7% phù hợp với chính sách thận trọng của NH nhằm duy trì tỷ lệ này ở khoảng 65 – 70%.

Việc gia tăng huy động từ khách hàng chủ yếu là vì TCB đã thành công trong việc huy động từ khách hàng cá nhân. Tính đến ngày 31/12/2025 tổng huy động bán lẻ của NH đạt mức 61 680 tỷ đồng tương đương với mức tăng 44% so với cuối năm 2024.Việc mở rộng mạng lưới của Techcombank, các chiến dịch huy động cạnh tranh, và liên tục cải tiến dịch vụ khách hàng là các nhân tố chính thúc đẩy sự phát triển này.

Hoạt động tín dụng

Những năm đầu thành lập từ chỗ chỉ đủ đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp nhỏ với tổng dư nợ là 20 tỷ VNĐ ngày 27/9/1993 đến nay TCB đã mở rộng cho vay mọi thành phần kinh tế đặc biệt chú trọng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay kinh tế tư nhân.

Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay và nợ quá hạn của Techcombank, 2022 – 2025

Bảng 2.2 thể hiện tổng dư nợ cho vay, tốc độ tăng vốn cho vay và tỷ lệ phần trăm của nợ quá hạn trên tổng dư nợ của TCB qua các năm 2022– 2025. Trong năm 2023, tổng dư nợ cho vay của TCB đã có tốc độ tăng trưởng đáng kinh ngạc, từ 12 478 tỷ đồng trong năm 2022 lên 26 343 tỷ cuối năm 2023, tức là tăng khoảng 115,43%. Bước sang các năm tiếp theo, thực hiện chủ trương của Chính phủ là duy trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thấp của toàn ngành NH, TCB đã cắt giảm tỷ lệ tăng trưởng cho vay từ mức 59,8% của năm 2024 xuống 25,7% tương đương với 42 093 tỷ đồng trong năm 2025.

Tỷ lệ nợ xấu có của TCB có xu hướng giảm dần từ năm 2023 đến nay. Trong năm 2025, đồng thời với việc giảm tăng trưởng tín dụng, TCB đã giám sát chặt chẽ nợ xấu và giảm thành công tỷ lệ nợ xấu từ 2,49 % trong năm 2024 xuống 2,29 % vào năm 2025. Đến thời điểm cuối năm 2025, dự phòng rủi ro tín dụng tăng 19,3% từ 512 tỷ đồng năm trước lên 611 tỷ đồng, do đó tỷ lệ nợ xấu thuần giảm xuống chỉ còn 1,13%. Hơn nữa, đây đều là các khoản vay có đảm bảo nên NH lạc quan tin tưởng vào tỷ lệ thu hồi nợ cao. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Hoạt động phi tín dụng Hoạt động thanh toán quốc tế
Khách hàng có thể mở tài khoản một nơi nhưng có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của TCB.
Khách hàng luôn được cung cấp đầy đủ ngoại tệ để thanh toán.
Uy tín cao của TCB trong thanh toán quốc tế được các NH toàn cầu thông báo và xác nhận như Citibank, HSBC, ABN AMBRO, SMBC, Ing BHF, Standard Chartered Bank, Fortis Bank, Credit Suisse, …
Với tỷ lệ điện chuẩn trên 99% cho toàn bộ điện thanh toán quốc tế, TCB đảm bảo mọi giao dịch của khách hàng được thực hiện nhanh chóng nhất với chi phí cạnh tranh nhất qua mạng thanh toán liên NH toàn cầu – SWIFT.
TCB là một trong 5 NH đầu tiên trên thế giới ký kết và thực hiện hợp đồng hỗ trợ doanh nghiệp XK với Ký kết này cho phép khách hàng của TCB được ADB bảo lãnh thanh toán và vay vốn với lãi suất ưu đãi.
Khách hàng có thể chiết khấu chứng từ với mức chiết khấu tới 95% trị giá bộ chứng từ.

TCB là NHTM cổ phần hoạt động tương đối mạnh trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán quốc tế do tính năng động của NH tư nhân và được sự giúp đỡ từ NH nước ngoài (trực tiếp là ngân hàng HSBC)

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Cùng với việc triển khai thành công đề án hình thành khối Nguồn vốn và sự hỗ trợ đắc lực của khối IT, hoạt động kinh doanh vốn và ngoại tệ trong giai đoạn từ năm 2022 – 2024 đã thu được nhiều kết quả tích cực. Lãi từ kinh doanh ngoại tệ liên tục tăng trưởng qua các năm và vượt kế hoạch đề ra, bình quân tăng 30% / năm. Tuy nhiên, do biến động tỷ giá hối đoái, do chính sách quản lý thắt chặt của Nhà nước đối với kinh doanh vàng và sự suy giảm mạnh của thị trường chứng khoán, doanh thu thuần từ kinh doanh ngoại, vàng và chứng khoán của TCB giảm đáng kể. Nhưng những sụt giảm đó đã được bù đắp bằng thu nhập từ đầu tư vào những đơn vị khác, nên tổng doanh thu thuần của TCB trong năm 2025 vẫn đạt 4 719 tỷ đồng, tăng 20,5% so với năm trước.

Hoạt động bảo lãnh

Thu nhập từ phí bảo lãnh của NH tăng mạnh qua các năm nhưng chất lượng của hoạt động bảo lãnh vẫn được đảm bảo. Kể từ khi cung cấp dịch vụ, TCB vẫn chưa phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh nào.

Bảng 2.3: Tổng số dư bảo lãnh của Techcombank, 2022 – 2025

Bảng 2.3 đã cho thấy tổng số dư bảo lãnh liên tục tăng qua các năm. Tuy doanh số bảo lãnh năm 2025 giảm nhẹ so với năm 2024 nhưng thu nhập từ phí bảo lãnh lại tăng gần như gấp đôi mức thu nhập của năm 2024, cụ thể là từ 86 tỷ đồng lên 160 tỷ đồng. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Hoạt động kinh doanh thẻ

Năm 2021, TCB đã cho ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa. Đến năm 2023, TCB đã trở thành thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, cũng trong năm này, NH cũng bắt đầu phát hành thẻ đồng thương hiệu TCB – Vietnam Airlines – Visa. Cho đến hết năm 2025, toàn hệ thống đã phát hành gần hơn 970 000 thẻ, triển khai lắp đặt hơn 2000 POS và trên 1000 máy ATM. Đây là một kết quả tăng trưởng rất tốt, phản ánh quyết tâm cao của toàn hệ thống.

Hoạt động đầu tư

Các hoạt động đầu tư, góp vốn của TCB được thực hiện đa dạng theo nhiều hình thức như mua cổ phần doanh nghiệp nhà nước bán đấu giá lần đầu khi cổ phần hoá, mua cổ phần cổ đông chiến lược, đầu tư góp vốn, quỹ đầu tư chứng khoán, giao dịch trung tâm giao dịch chứng khoán…

Bảng 2.4: Hoạt động đầu tư của Techcombank, 2022 – 2025

Bảng 2.4 thể hiện những số liệu về tổng đầu tư và lợi nhuận thu được từ hoạt động đầu tư của TCB trong những năm gần đây. Trong năm 2022, khi nền kinh tế đất nước phát triển mạnh mẽ trên đà tăng trưởng của nền kinh tế toàn cầu thì TCB không tham gia vào hoạt động đầu tư nhiều, mà chỉ rót vốn cầm chừng và dè dặt, khoảng 36,9 tỷ đồng. Nhưng khi nền kinh tế trầm xuống và rơi vào khủng hoảng năm 2023 (và cụ thể là hoạt động đầu tư vào chứng khoán khi giá chứng khoán rớt giá trầm trọng), thì TCB lại đổ một lượng vốn tương đối lớn lên tới gần 500 tỷ đồng vào hoạt động đầu tư nhất là hoạt động góp vốn. Đó chính là bước đi hết sức đúng đắn của ban lãnh đạo TCB nhằm chờ cơ hội đến khi chính phủ vực dậy thị trường chứng khoán vào các năm tiếp theo thì TCB đã thu về lợi nhuận lớn là 80,7 tỷ đồng vào năm 2025.

2. Khái quát về hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

2.1. Cơ cấu tổ chức trung tâm dịch vụ giao dịch

Trung tâm dịch vụ giao dịch (phòng thanh toán quốc tế) hiện được chia thành 6 phòng ban với tổng số nhân sự là 99 người. Chức năng, nhiệm vụ chính của từng phòng như sau:

Phòng quản lý thanh toán chuyển tiền (33 nhân viên): là trung tâm thanh toán trong nước của toàn hệ thống: hướng dẫn, triển khai các quy trình, quy định giờ thanh toán,… là đầu mối triển khai các kế hoạch thanh toán quyết toán, kế hoạch, triển khai cải tiến công nghệ thanh toán liên NH mở rộng.

Phòng dịch vụ và tài trợ thương mại (31 nhân viên) : chuyên xử lý hạch toán và soạn điện liên quan các giao dịch phát hành/sửa đổi LC, Bảo lãnh, Thanh toán bộ chứng từ NK theo L/C và nhờ thu của toàn hệ thống.

Phòng dịch vụ NH đại lý (06 nhân viên) : với nhiệm vụ hỗ trợ vận hành cho các sản phẩm dịch vụ của phần định chế tài chính, thiết lập và duy trì quan hệ đại lý giữa TCB với các NH toàn cầu thông qua hệ thống Swift, quản lý tài khoản Vostro của các NH và tổ chức tài chính mở tại hội sở TCB, Vận hành dịch vụ thanh toán và quản lý tiền mặt, hoạt động kiều hối cho khối bán lẻ, … .

Phòng MI & Helpdesk (04 nhân viên) : chịu trách nhiệm quản lý thông tin, lập báo cáo quản trị về hoạt động của trung tâm; đồng thời tiếp nhận và giải đáp các yêu cầu/thắc mắc/tra soát của chi nhánh liên quan đến các nghiệp vụ chuyển tiền trong nước, chuyển tiền quốc tế, thanh toán và tài trợ thương mại XNK. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Phòng chuyển tiền trong nước miền Nam (11 nhân viên): là đầu mối chuyển tiếp/ phân kênh thanh toán cho các giao dịch tại địa bàn Hồ Chí Minh của các Chi nhánh/phòng giao dịch trên toàn hệ thống: Thanh toán bù trừ, thanh toán CITAD, thanh toán qua các NH trong nước, thanh toán liên chi nhánh

Phòng thanh toán và tài trợ thương mại XNK miền Nam (13 nhân viên): phụ trách việc tiếp nhận, kiểm tra và xử lý bộ chứng từ XNK theo LC/nhờ thu cho các chi nhánh tại địa bàn khu vực miền Nam; nhận chiết khấu bộ chứng từ và xử lý các điện liên quan đến bộ chứng từ XK cho các chi nhánh thuộc khu vực miền Nam.

2.2. Tình hình chung về hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank

Nguyên tắc giao dịch thanh toán quốc tế tại Techcombank

Nguyên tắc quản lý tập trung : Tất cả các điện giao dịch thanh toán quốc tế phải được đệ trình cho Phòng thanh toán quốc tế Hội sở. Phụ trách phòng thanh toán quốc tế Hội sở hoặc người được ủy truyền chịu trách nhiệm cân đối, hạch toán tài khoản Nostro trước khi đẩy điện cho Phó Tổng giám đốc phụ trách hoặc người được ủy quyền đẩy điện đi nước ngoài.

Để phục vụ cho việc kiểm tra bức điện, các Chi nhánh phải gửi hồ sơ cho Phòng thanh toán quốc tế Hội sở bằng fax, scan hoặc các phương tiện khác. Bộ hồ sơ bao gồm:

Chuyển tiền đi: lệnh chuyển tiền của khách hàng đã được Giám đốc Chi nhánh ký duyệt, Giấy phép chuyển ngoại tệ do NH Nhà nước cấp, Phiếu chuyển khoản, Bản Draft bức điện chuyển tiền đã được Giám đốc Chi nhánh ký duyệt nội dung và các giấy tờ khác có liên quan.

Phát hành L/C: Yêu cầu mở L/C, Hợp đồng ngoại, Trình duyệt mở L/C đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt, Phiếu hạch toán số tiền ký quỹ mở L/C, Bản Draft L/C đã được Giám đốc Chi nhánh, phụ trách Phòng thanh toán quốc tế tại Chi nhánh hoặc người được ủy quyền ký duyệt nội dung. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Tu chỉnh L/C: Yêu cầu sửa đổi L/C của khách hàng đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt, Phiếu hạch toán số tiền ký quỹ thêm trong trường hợp sửa đổi tăng giá trị, Bản Draft sửa đổi L/C đã được Giám đốc Chi nhánh, phụ trách phòng thanh toán quốc tế tại Chi nhánh hoặc người được ủy quyền ký duyệt.

Chế độ báo cáo

Các chi nhánh phải lập báo cáo về doanh thu phí, doanh thu ngoại tệ, các L/C đã mở trong tuần vào trước 15 giờ ngày thứ sáu. Đồng thời ngày 30 của tháng cuối mỗi quý lập “Báo cáo tình hình nhận và chi trả kiều hối” và gửi về Phòng thanh toán quốc tế Hội sở.

Kết quả chung về hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank

Từ bảng 2.5 có thể thấy, doanh số của hoạt động thanh toán quốc tế của NH tăng lên từng năm. Trong 2 năm 2022 và 2023, doanh số đã tăng lên đến 23,8%, sang năm 2024 thì tốc độ tăng dường như chậm lại, vào khoảng 13,9% tương đương với 3,84 tỷ USD. Năm 2025, TCB có tổng doanh số tăng lên tương đương 5,52 tỷ USD, thể hiện một mức tăng mạnh mẽ 43,8% so với năm 2024. Sự gia tăng về doanh số thanh toán quốc tế chủ yếu là do NH đã tập trung phát triển các sản phẩm và dịch vụ thu phí.

Bảng 2.5: Doanh số của hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank, 2022 – 2025

2.3. Tình hình hoạt động thanh toán xuất khẩu tại Techcombank Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Quy trình thanh toán của các phương thức thanh toán XK tại TCB

Quy trình xử lý lệnh chuyển tiền Quốc tế đến

Bước 1: Nhận điện đến

Thanh toán viên nhận hồ sơ điện đến từ mạng SWIFT sau đó chuyển điện thanh toán từ SWIFT vào T24.

Bước 2: Hạch toán giao dịch

Thanh toán viên kiểm tra thông tin người hưởng. Nếu thông tin không hợp lệ, thông báo cho NH đại lý. Nếu thông tin hợp lệ thực hiện các bước tiếp sau. Sau đó thanh toán viên hạch toán thu phí và chuyển số tiền còn lại vào tài khoản người hưởng.

Bước 3: Duyệt giao dịch

Kiểm soát viên kiểm tra các bút toán đợi duyệt và thông tin điện chuyển tiền, sau đó thực hiện duyệt giao dịch.

Bước 4: Phân phối chứng từ

Thanh toán viên lưu lại trung tâm thanh toán: điện chuyển tiền gốc và phiếu hạch toán. Giao dịch viên tại chi nhánh tiến hành in báo có và in điện chuyển tiền, sau đó chuyển cho khách hàng.

Quy trình thanh toán của phương thức nhờ thu hàng xuất

Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra chứng từ nhờ thu

Thanh toán viên tiếp nhận từ khách hàng các loại chứng từ, kiểm tra lại chứng từ, số lượng của từng loại chứng từ kể trên trước khi ký nhận chứng từ, đóng dấu RECEIVED và ghi rõ ngày, giờ nhận chứng từ trên thư yêu cầu gửi chứng từ hàng xuất của khách hàng và gửi trả lại cho khách hàng 01 liên. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Bước 2: Thực hiện đòi tiền

Duyệt giao dịch: Kiểm soát viên kiểm tra sự trùng khớp giữa thư yêu cầu nhờ thu của khách hàng và thư nhờ thu do thanh toán viên lập. Nếu thư nhờ thu chưa hợp lệ, kiểm soát viên gửi lại cho thanh toán viên sửa, nếu thư nhờ thu hợp lệ, kiểm soát viên ký duyệt chuyển sang bước tiếp theo, sau đó duyệt bản ghi trên hệ thống.

Gửi chứng từ: Thanh toán viên gửi thu nhờ thu kèm bộ chứng từ đến NH nhờ thu, theo dõi đường đi của chứng từ (lấy thông tin từ công ty chuyển phát nhanh/bưu điện), lập hồ sơ theo dõi bộ chứng từ nhờ thu xuất với đầy đủ thông tin cần thiết.

Bước 3: Chuyển tiền về

Trung tâm thanh toán thực hiện ghi có tài khoản treo chờ thanh toán của chi nhánh theo quy trình chuyển tiền đến từ nước ngoài.

Bước 4: Thanh toán

Trung tâm thanh toán nhận được báo Có từ NH nước ngoài thì thực hiện ghi có tiền về vào tài khoản treo chờ thanh toán tương ứng của chi nhánh. Thanh toán viên nhập liệu thanh toán nhờ thu tại chi nhánh, kiểm soát viên duyệt thanh toán nhờ thu.

Bước 5: Phân phối chứng từ

Thanh toán viên gửi khách hàng, lưu tại chi nhánh và trung tâm thanh toán.

Quy trình thanh toán của phương thức tín dụng chứng từ (L/C) Thông báo L/C và sửa đổi L/C xuất khẩu:

Bước 1: Tiếp nhận L/C, sửa đổi L/C

Thanh toán viên nhận L/C gốc hoặc sửa đổi L/C từ NH đại lý, đồng thời xác thực và kiểm tra tính hợp lệ. Tiếp theo, kiểm soát viên ký duyệt xác thực L/C hoặc sửa đổi.

Bước 2: Thông báo L/C Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Thông báo trực tiếp cho người hưởng lợi: Thanh toán viên nhập thông tin của L/C gốc, sửa đổi L/C vào hệ thống, thu phí và hạch toán ngoại bảng, in thông báo L/C cho khách hàng. Tiếp theo kiểm soát viên duyệt giao dịch trên hệ thống, ký nháy lên thông báo L/C, sau đó Giám đốc ký duyệt thông báo L/C hoặc sửa đổi L/C.

Bước 3: Phân phối chứng từ

Thanh toán viên gửi cho khách hàng (có thể trực tiếp hoặc qua bưu điện), lưu tại chi nhánh, lưu lại trung tâm thanh toán.

Thanh toán L/C xuất khẩu:

Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra chứng từ

Thanh toán viên tiếp nhận bộ chứng từ như quy định trong L/C, kiểm tra loại chứng từ, số lượng của từng loại chứng từ trước khi ký nhận chứng từ, đóng dấu RECEIVED và ghi rõ ngày, giờ nhận chứng từ trên thư yêu cầu gửi chứng từ hàng xuất của khách hàng và gửi trả lại cho khách hàng 01 liên.

Bước 2: Thực hiện đòi tiền

Thanh toán viên nhập thông tin chứng từ L/C xuất, nhập ngày tra soát tự động, hạch toán ngoại bảng và thu phí, in chỉ thị thanh toán theo mẫu, in hối phiếu đòi tiền. Sau đó trình giám đốc ký duyệt thư chỉ thị thanh toán, ký hậu hối phiếu, thanh toán viên đóng thành bộ gồm thư chỉ thị thanh toán cùng bộ chứng từ và hối phiếu để gửi NH phát hành.

Bước 3: Chuyển tiền về

Trung tâm thanh toán nhận được báo Có của NH nước ngoài thì tiến hành ghi Có vào tài khoản treo thanh toán quốc tế của chi nhánh liên quan.

Bước 4: Thanh toán hoặc tất toán Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Thanh toán: Thanh toán viên tại chi nhánh tiến hành ghi có vào tài khoản của khách hàng, hoặc tài khoản vay, hoặc tất toán tài khoản chiết khấu, thu lãi, phí và hạch toán ngoại bảng tất toán L/C, in báo có, báo nợ gửi cho khách hàng.

Tất toán (nếu chứng từ không được thanh toán): thanh toán viên xử lý chứng từ không được thanh toán, hạch toán ngoại bảng.

Bước 5: Phân phối chứng từ

Thanh toán viên gửi cho khách hàng, lưu tại chi nhánh và trung tâm thanh toán.

Kết quả đạt được của hoạt động thanh toán XK tại TCB

Với thời gian hoạt động thanh toán quốc tế chưa lâu (kể từ tháng 05 năm 2019), nhưng thông qua các kết quả kinh doanh hoạt động thanh toán quốc tế, TCB đang dần khẳng định được mình trong cộng đồng các NH, với uy tín và thương hiệu được nâng cao.

Bảng 2.6: Doanh số và doanh thu phí TTXK của Techcombank, 2022 – 2025

Bảng 2.6 đã cung cấp số liệu về giá trị và doanh thu phí từ hoạt động TTXK của TCB giai đoạn 2022 – 2025. Doanh số L/C XK đã tăng mạnh qua các năm, cụ thể trong năm 2022 có 1520 bộ với tổng giá trị hơn 128,7 triệu USD, sang các năm tiếp theo cho dù nền kinh tế thế giới lâm vào khủng hoảng nhưng Techcombank vẫn hoàn thành xuất sắc doanh số với 1763 bộ và tổng giá trị gần 330 triệu USD trong năm 2023 và 394 triệu USD năm 2024. Năm 2025, với tổng giá trị L/C lên đến 672 triệu USD đã cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động thanh toán quốc tế.

2.4. Tình hình hoạt động thanh toán nhập khẩu tại Techcombank Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Quy trình thanh toán các phương thức thanh toán NK tại TCB

Quy trình thanh toán của phương thức chuyển tiền đi nước ngoài

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ

Thanh toán viên tiếp nhận hồ sơ và tiến hành kiểm tra chứng từ. Nếu chứng từ không đạt yêu cầu, thanh toán viên chuyển trả lại và yêu cầu khách hàng bổ sung.

Bước 2: Phê duyệt hồ sơ

Kiểm soát viên ký duyệt chấp nhận hồ sơ, giám đốc phê duyệt hồ sơ, thanh toán viên gửi lại khách hàng liên 02 lệnh chuyển tiền.

Bước 3: Nhập liệu vào hệ thống

Thanh toán viên kiểm tra số dư trên các tài khoản ghi nợ, sau đó nhập thông tin lệnh chuyển tiền, hạch toán thu phí.

Bước 4: Phê duyệt

Kiểm soát viên kiểm tra nội dung lệnh chuyển tiền: kiểm tra các bút toán đợi duyệt và thông tin điện chuyển tiền, nếu giao dịch hợp lệ, duyệt trên T24 ; nếu không hợp lệ, thông báo để thanh toán viên sửa chữa, bổ sung lệnh chuyển tiền.

Bước 5: Phân phối chứng từ

Thanh toán viên thực hiện việc lưu chứng từ: gửi khách hàng, lưu lại đơn vị, lưu lại trung tâm thanh toán.

Bước 6: Xử lý sai sót và tra soát (nếu có).

Quy trình thanh toán của phương thức nhờ thu hàng nhập

Bước 1: Tiếp nhận chứng từ

Thanh toán viên tiếp nhận bộ chứng từ nhờ thu, đóng dấu RECEIVED và ghi ngày giờ nhận. Kiểm soát viên xác thực và kiểm tra tính hợp lệ của lệnh nhờ thu. Thanh toán viên nhập thông tin nhờ thu, hạch toán các bút toán thu phí, in Giấy báo chứng từ nhờ thu hàng nhập. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Bước 2: Quyết định thanh toán

Nếu khách hàng đồng ý thanh toán: thanh toán viên lập điện thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán vào ngày đáo hạn, hạch toán các bút toán chuyển tiền thanh toán, thu phí và ngoại bảng, chuyển toàn bộ hồ sơ cho kiểm soát viên.

Nếu khách hàng từ chối thanh toán: thanh toán viên lập điện trình kiểm soát viên, thông báo cho NH gửi nhờ thu. Sau 30 ngày kể từ ngày thông báo mà vẫn không nhận được chỉ thị của NH nhờ thu mà không chịu trách nhiệm gì.

Bước 3: Phê duyệt

Kiểm soát viên tiến hành kiểm tra lại bộ hồ sơ của khách hàng và cho ý kiến phê duyệt đồng ý hay không đồng ý.

Bước 4: Phân phối chứng từ

Thanh toán viên gửi khách hàng, lưu tại chi nhánh và trung tâm thanh toán.

Quy trình thanh toán của phương thức L/C hàng nhập Phát hành L/C nhập khẩu:

Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ mở LC

Thanh toán viên tiếp nhận hồ sơ xin mở L/C và kiểm tra nội dung Yêu cầu mở L/C. Nếu nội dung không rõ ràng, các điều kiện, chỉ thị có sự mâu thuẫn, thanh toán viên hướng dẫn và yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh bổ sung trước khi phát hành L/C.

Bước 2: Duyệt hồ sơ mở LC: Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Thanh toán viên tiến hàng lập “Tờ trình duyệt mở L/C” dựa trên hồ sơ khách hàng cung cấp.

Kiểm soát viên duyệt kiểm soát bộ hồ sơ cùng “Tờ trình duyệt mở L/C” và chuyển cho Ban Giám đốc đơn vị thành viên phê duyệt.

Bước 3: Nhập liệu phát hành LC thông thường

Khi hồ sơ mở L/C đã được duyệt, nếu khách hàng chưa có tài khoản ký quỹ thì thanh toán viên tiến hành mở tài khoản ký quỹ và tài khoản thanh toán cho khách hàng, tiến hành nhập thông tin mở L/C trên T24: thông tin về điện, ký quỹ và thu phí

Bước 4: Duyệt cấp 1

Các thông tin hợp lệ: Căn cứ trên hồ sơ mở L/C do kiểm soát viên chuyển tới, Giám đốc chi nhánh hoặc người phụ trách được ủy quyền ký duyệt điện MT700. Thanh toán viên gửi điện đã ký duyệt cho khách hàng.

Các thông tin không hợp lệ: nếu có sai sót, kiểm soát viên thông báo cho thanh toán viên để sửa chữa.

Bước 5: Duyệt cấp 2

Trung tâm thanh toán nhận hồ sơ L/C liên quan đến nội dung điện và hạn mức nếu có gửi lên bởi chi nhánh (qua fax…), phụ trách trung tâm thanh toán thực hiện duyệt điện trên danh mục quy định.

Bước 6: Phân phối chứng từ

Sau khi trung tâm thanh toán duyệt điện cấp 2, thanh toán viên tiến hành in và lưu chứng từ cho khách hàng, tại đơn vị, tại trung tâm thanh toán.

Thanh toán L/C nhập khẩu:

Bước 1: Nhận và kiểm tra chứng từ

Thanh toán viên nhận được bộ chứng từ cùng Thư đòi tiền từ nước ngoài gửi về, thanh toán viên đóng dấu “RECEIVED” ghi ngày giờ nhận lên chứng từ. Sau đó, thanh toán viên kiểm tra chứng từ và lập Phiếu kiểm tra chứng từ, chuyển toàn bộ hồ sơ cùng Phiếu kiểm chứng từ cho kiểm soát viên.

Bước 2: Đăng ký chứng từ

Thanh toán viên nhập liệu đăng ký chứng từ vào hệ thống.

Kiểm soát viên duyệt đăng ký chứng từ trên hệ thống căn cứ trên quyết định thanh toán hay không thanh toán của giám đốc/trung tâm thanh toán. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Bước 3: Thanh toán hoặc từ chối thanh toán

Đối với bộ chứng từ không có sai sót: Thanh toán viên hạch toán tiền thanh toán L/C, hạch toán thu phí và ngoại bảng, lập điện thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán vào ngày đáo hạn, trình cho kiểm soát hoặc phụ trách phòng duyệt, chuyển toàn bộ hồ sơ cho kiểm soát viên. Sau đó thanh toán viên trình giám đốc ký hậu vận đơn và thực hiện bàn giao chứng từ cho khách hàng.

Đối với bộ chứng từ có sai sót: Thanh toán viên lập điện thông báo chứng từ sai sót và từ chối thanh toán gửi NH nước ngoài.

Bước 4: Duyệt 2 cấp

Kiểm soát viên duyệt điện thanh toán hoặc từ chối tạo ở bước 2 trên hệ thống, ký duyệt chứng từ xuất trình ở bước 2. Trung tâm thanh toán duyệt cấp 2 và đẩy điện thanh toán hoặc từ chối ra khỏi hệ thống.

Bước 5: Phân phối chứng từ.

Thanh toán viên gửi khách hàng, lưu tại chi nhánh, lưu tại trung tâm thanh toán.

Bước 6: Tất toán (nếu không thanh toán L/C)

Nếu khách hàng không thanh toán, thanh toán viên tiến hành: hạch toán ngoại bảng, hạch toán giải tỏa ký quỹ, hạch toán thu phí. Kiểm soát viên duyệt tất toán L/C trên hệ thống

Kết quả đạt được từ hoạt động thanh toán NK tại Techcombank

Hoạt động nhập khẩu liên tục tăng mạnh trong những năm 2022 – 2025 thể hiện sự phát triển nóng của nền kinh tế Việt Nam. Là một trong những NH đứng đầu trong hoạt động thanh toán quốc tế, do vậy bảng doanh số và doanh thu phí TTNK của TCB càng thể hiện sự thay đổi rõ nét của nền kinh tế quốc dân. Bên cạnh đó, cũng thể hiện sự phát triển nhanh chóng và vững chắc trong hoạt động thanh toán quốc tế của TCB.

Doanh số chuyển tiền đi từ năm 2022 – 2025 nhìn chung tăng trưởng rất tốt. Nếu như năm 2023, số lượng các món chuyển tiền về qua TCB là 15 231 giao dịch với tổng trị giá hơn 476 triệu USD thì năm 2024 con số này đã tăng lên tương ứng là 17 363 món và tổng giá trị hơn 547 triệu USD, tăng thêm 15% so với năm trước. Năm 2025, trong khi tình hình kinh tế thế giới có nhiều bước biến chuyển khả quan, doanh số chuyển tiền đi cũng đã tăng trưởng thêm 60% về giá trị, đạt mức 873 triệu USD.

Bảng 2.7: Doanh số và doanh thu phí TTNK của Techcombank, 2022-2025

3. Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

3.1. Các biện pháp Techcombank thực hiện để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế

Các biện pháp theo chiều rộng

Đề ra mục tiêu phù hợp về tốc độ tăng trưởng doanh số.

Đề ra được một mục tiêu phù hợp với thực lực hoạt động, tương xứng với trình độ phát triển hoạt động thanh toán quốc tế và còn phù hợp với tình hình kinh tế xã hội đầy phức tạp, biến động như hiện nay thiết nghĩ là hết sức khó khăn. Một mục tiêu phù hợp không quá xa với với năng lực hoạt động thanh toán quốc tế của NH mà vẫn tạo được động lực để toàn bộ Trung tâm thanh toán phấn đấu và hướng đến. Nhìn lại thực tiễn hoạt động thanh toán quốc tế của TCB, trong năm 2025 tổng doanh số thu phí của toàn hệ thống đạt 480 tỷ đồng, tăng 44,1% so với năm trước, và vượt mức mục tiêu đề ra đầu năm 2025 là 440 tỷ đồng. Điều này cho thấy chỉ tiêu của NH đưa ra là rất hợp lí và phù hợp với tốc độ phát triển của NH.

Thực hiện chính sách Marketing sâu rộng nhằm tăng số lượng khách hàng và số lượng giao dịch

Trong những năm vừa qua, TCB đã liên tục thực hiện chính sách Marketing mạnh mẽ và sâu rộng đến với hầu hết tất cả những khách hàng tiềm năng và bạn hàng trên thế giới. Đó là việc quảng bá hình ảnh TCB năng động, hiệu quả trên rất nhiều những phương tiện thông tin đại chúng như : tivi, báo đài, cổng thông tin điện tử,… .

Cụ thể trong năm 2025, TCB đã xây dựng và triển khai chương tình khách hàng thân thiết dài hạn để đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng, thể hiện chất lượng dịch vụ vượt trội của TCB. Đồng thời triển khai các hoạt động truyền thông nhằm định vị dịch vụ tài chính cá nhân của TCB – thể hiện qua sự thuận tiện của mạng lưới, kênh giao dịch, sự đơn giản – nhanh chóng – an toàn khi sử dụng dịch vụ ; đa dạng sản phẩm với nhiều lợi ích gia tăng. Bên cạnh đó cũng làm mới các thông điệp và hình ảnh truyền thông cho các sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân phù hợp với định vị giá trị mới để đảm bảo tính đồng bộ và thân thiện. Cũng trong năm này, việc nhận được rất nhiều giải thưởng như „Sao Vàng đất Việt‟ hay danh hiệu „Ngân hàng tốt nhất Việt Nam‟ do tạp chí Euromoney bình chọn, đã làm cho hình ảnh của TCB càng đến được với bạn hàng trong và ngoài nước nhiều hơn.

Cung cấp thêm các sản phẩm thanh toán quốc tế đang được nhiều ngân hàng lớn trên thế giới sử dụng như: L/C giáp lưng, L/c tuần hoàn, L/C điều khoản đỏ… Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Được sự chỉ đạo, hướng dẫn của ban giám đốc, Trung tâm thanh toán của ngân hàng TMCP TCB đã đưa vào sử dụng và cung cấp cho khách hàng thêm nhiều những phương thức thanh toán quốc tế mới, bổ sung và làm đa dạng hơn nhằm phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Phương thức thanh toán mới được đưa vào, song hành cùng những phương thức thanh toán truyền thống cũ, nhằm tạo ra sự linh hoạt trong việc phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Tăng cường và mở rộng mối quan hệ đại lý với nhiều NH, trên nhiều quốc gia

Việc mở rộng mối quan hệ đại lý với nhiều NH, trên nhiều quốc gia khác nhau được TCB thực hiện như một chiến lược lâu dài nhằm mở rộng thị trường có nhu cầu thanh toán quốc tế tới nhiều khu vực khác nhau trên thế giới.

Trong năm 2025, TCB đã tạo được mối hệ đại lý với rất nhiều chi nhánh NH lớn nhỏ, tại gần 200 quốc gia. Đây là một con số rất cao so với mặt bằng chung các NHTM ở Việt Nam. Điều này khiến TCB càng ngày càng mở rộng thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng cả trong và ngoài nước có mối quan hệ ngoại thương với Việt Nam.

Các biện pháp theo chiều sâu

Đầu tư, khai thác triệt để hiệu quả từ hoạt động công nghệ Techcombank là một trong số ít ngân hàng TMCP áp dụng đầu tiên và đạt được hiệu quả cao từ việc áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến. Chính vì vậy, việc khai thác triệt để hiệu quả từ những ứng dụng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng là điều tất yếu.

Trong thời gian qua, Techcombank đã liên tục tung ra các sản phẩm đa dạng nhằm phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng, như năm 2023 đã cho ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit, và thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam Airlines – Visa; năm 2024 thì có sản phẩm Tiết kiệm Online,… . Bên cạnh đó, NH còn triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 82. Việc áp dụng hiệu quả các công nghệ khoa học hiện đại, đã giúp cho toàn bộ hệ thống thông tin trong NH được xuyên suốt, nhanh chóng và chính xác; rút ngắn thời gian từ tiếp nhận giao dịch, xử lý, thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế, nâng cao tính chính xác và giảm bớt chi phí trong giao một lần thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế; đồng thời có thể tiếp cận, phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời nhất. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Nâng cao hiệu quả từ hoạt động quản trị rủi ro

TCB hiện là một trong những NH đang áp dụng hệ thống quản trị và kiểm soát rủi ro tiên tiến. Hệ thống quản trị được xây dựng trên các yếu tố nến tảng như hài hòa quyền lợi của các bên tham gia, sự tham gia tích cực của ban lãnh đạo, mô hình tổ chức hợp lý và kiểm soát lẫn nhau, hệ thống thông tin quản trị kịp thời và chính sách nhân sự tiên tiến. Quy trình và các công cụ quản trị rủi ro bao gồm các hình thức tiên tiến như chính sách và sổ tay tín dụng, hệ thống thông tin theo dõi ngành, hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng, các hệ thống cảnh báo và theo dõi sớm nợ xấu,… .

Hệ thống quản trị rủi ro của TCB có hiệu quả đã tạo dựng niềm tin cho khách hàng cũng như bạn hàng là các doanh nghiệp, NH khác trong và ngoài nước khiến cho hoạt động thanh toán quốc tế có nhiều chuyển biến tích cực.

Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên

Nguồn nhân lực là một yếu tố nội lực rất quan trọng của các NH. Trong hoạt động thanh toán quốc tế, tính chính xác, an toàn, nhanh chóng của dịch vụ này phụ thuộc rất nhiều vào các chủ thể tham gia trong chu trình thanh toán. Về phía NH thì trình độ nghiệp vụ của các thanh toán viên là một trong những vấn đề quyết định đảm bảo cho việc thanh toán có hiệu quả, phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, để tăng khả năng cạnh tranh, nó phản ánh trực tiếp chất lượng dịch vụ mà NH cung cấp, từ đó quyết định đến sự thành công của NH. Do đó, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực một cách thường xuyên là một việc làm hết sức cần thiết.

Techcombank đã thực hiện một số biện pháp cụ thể nhằm nâng cao năng lực của những nhân viên Trung tâm thanh toán như tuyển dụng đầu vào một cách chặt chẽ, đồng thời liên tục mở khóa đào tạo để nâng cao kiến thức và trình độ cho nhân viên. Ngoài ra, Techcombank cũng có nhiều chính sách khen thưởng nhằm khuyến khích và động viên cán bộ nhân viên tích cực đóng góp cho sự phát triển của toàn bộ Trung tâm như : thưởng quý, thưởng cuối năm, thưởng cho nhân viên xuất sắc… Bên cạnh là những chính sách sát hạch và thi tuyển trong nội bộ Trung tâm và NH nhằm thuyên chuyển và điều chỉnh nhân viên đúng với trình độ, năng lực. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

3.2. Các chỉ tiêu đánh giá việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank

Các chỉ tiêu đánh giá theo chiều rộng Doanh thu, doanh số giao dịch thanh toán quốc tế

Chỉ tiêu về doanh thu và doanh số giao dịch thanh toán quốc tế có thể nói là luôn đi kèm với nhau, được Techcombank áp dụng để tính toán sự phát triển hoạt động thanh toán quốc tế qua các năm. Doanh số giao dịch ( hay còn gọi là khối lượng giao dịch) là một chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh sự đánh giá trên nhiều tiêu chí theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu, cả về chất lượng sản phẩm thanh toán quốc tế và cả số lượng đạt được trong hoạt động thanh toán quốc tế của một NH. Bởi vì, số lượng phản ánh chất lượng. Khối lượng giao dịch lớn thể hiện: chất lượng dịch vụ trong hoạt động thanh toán quốc tế của NH tốt, phản ánh phí dịch vụ phù hợp, phản ánh tính mở trong thanh toán quốc tế (như việc áp dụng những phương thức thanh toán quốc tế mới tăng thêm tiện ích cho khách hàng, hay số lượng các phương thức thanh toán quốc tế được sử dụng). Từ chỉ tiêu về khối lượng giao dịch có thể tính được dễ dàng từ doanh thu hoạt động thanh toán quốc tế đem lại cho NH và lợi ích đóng góp cho doanh nghiệp và nền kinh tế.

Bảng 2.8: Doanh số và doanh thu giao dịch thanh toán quốc tế của Techcombank, 2022 – 2025

Từ bảng 2.8 có thể thấy trong những năm trở lại đây, TCB đã làm rất tốt công tác thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế, cả chỉ tiêu về doanh thu và doanh số giao dịch thanh toán quốc tế .

Chỉ tiêu về số lượng khách hàng

Số lượng khách hàng là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất, phản ánh rõ nhất về chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động của NH hay bất kỳ một tổ chức nào. Khách hàng luôn luôn là mục tiêu để hướng đến của NH, và NH luôn phải nỗ lực mang đến những sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Việc phát triển số lượng khách hàng có thể coi là một trong những thành công nhất của NH.

Trong giai đoạn năm 2022 – 2025, quy mô khách hàng của TCB đã tăng vượt trội, cả số lượng khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Bảng 2.9 : Số lượng khách hàng doanh nghiệp của Techcombank, 2022- 2025

Còn với khách hàng cá nhân, năm 2025 đã có thêm 500 000 khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ NH, nâng số lượng khách hàng cá nhân lên 1,3 triệu người là một dấu mốc quan trọng trong định hướng phát triển Ngân hàng bán lẻ của TCB.

Chỉ tiêu về số lượng các ngân hàng đại lý

Trong những năm qua, TCB không ngừng nỗ lực mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý của mình trên toàn thế giới, đảm bảo co hoạt động thanh toán quốc tế được thông suốt. Cụ thể năm 2022 TCB đã thiết lập được quan hệ đại lý với 7629 NH trên thế giới, đến năm 2023, con số này là 8427 NH tại 88 quốc gia trên thế giới. Đến năm 2025, TCB đã có quan hệ đại lý với hơn 1000 NH đại lý của trên 200 quốc gia trên thế giới như : Citibank, Wachovia, Commezbank AG, Intesa Sapaolo SPA, Bank of New York, JP Morgan chase, …. Techcombank đưa ra chỉ tiêu mở rộng không chỉ số lượng các NH đại lý và còn về sự gia tăng hạn ngạch mà những NH đại lý lớn cấp cho Techcombank.

Bảng 2.10: Hạn mức tín dụng của các ngân hàng đại lý cấp cho Techcombank

Qua bảng 2.10 đã cho thấy các NH lớn trong hoạt động thanh toán quốc tế đã liên tục nâng cao mức trần hạn mức cho hoạt động thanh toán quốc tế của Techcombank. Ví dụ như Citibank là một trong những NH đại lý lớn, có quan hệ lâu năm với TCB. Năm 2022, Citibank đã đưa ra hạn mức là 500 nghìn USD, sang năm 2023 hạn mức này đã tăng lên 700 nghìn USD. Và đến năm 2025 đã tăng lên mức 5 triệu USD. Điều này cũng chứng tỏ uy tín của TCB ngày càng được nâng cao đối với các NH trên thế giới.

Các chỉ tiêu đánh giá theo chiều sâu

Chỉ tiêu về thời gian thực hiện, chỉ tiêu về tính chính xác trong khâu luân chuyển, chỉ tiêu về tính thuận tiện đem lại cho khách hàng được thể hiện trong chỉ tiêu quy trình thanh toán chuẩn.

Quy trình thanh toán chuẩn hay tỷ lệ phần trăm công điện chuẩn (tỷ lệ phần trăm STP Straight-Through Processing) là tỷ lệ phần trăm giữa số công điện có quy trình chuẩn và toàn bộ số công điện mà NH đã thực hiện trong một năm.

STP là chỉ tiêu đánh giá thể hiện quy trình chuẩn của một công điện trong giao dịch thanh toán quốc tế tại một NH. Mà để đạt được chỉ tiêu STP cao thì nhất thiết NH phải thực hiện việc xác định được những tiêu chí đánh giá theo chiều sâu như: xử lý giao dịch trong một khoảng thời gian nhanh chóng, tránh sự chờ đợi cho khách hàng khi tham gia giao dịch, phản ánh rõ ràng nhất sự chính xác trong khâu luân chuyển và xử lý hợp đồng, và nhờ đó, đem lại cho khách hàng sự thỏa mãn về sản phẩm dịch vụ cao nhất có thể. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Bảng 2.11 thể hiện chỉ tiêu đánh giá STP của ngân hàng Techcombank đưa ra. STP nằm trong khoảng giới hạn từ 90% – 100% thì NH đó có tỷ lệ công điện chuẩn hay NH có quy trình thanh toán chuẩn nhất. Trong năm 2025 vừa qua, STP trong hoạt động thanh toán quốc tế của Techcombank là 99% con số này quả là đáng ghi nhận, và khẳng định vị thế dẫn đầu so với các NHTM ở Việt Nam trong hoạt động thanh toán quốc tế của Techcombank.

Bảng 2.11: Đánh giá chỉ tiêu STP của một NHTM

Sự chính xác trong khâu xử lý giao dịch

Tỷ lệ các lệnh chuyển tiền trong thanh toán quốc tế được định dạng chính xác tuyệt đối

Việc xác định dạng chính xác các lệnh chuyển tiền thể hiện khả năng phân tích lệnh chuyển tiền của một NH. Từ hoạt động định dạng, NH sẽ thực hiện được thành công lệnh chuyển tiền từ đó có thể thực hiện chính xác một giao dịch thanh toán quốc tế. Nó thể hiện chất lượng, năng lực trong hoạt động thanh toán quốc tế của NH. Nó phản ánh một cách khách quan những tiêu chí khi đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế của một NH như: phản ánh sự phát triển của những dịch vụ hỗ trợ như khoa học – công nghệ, hoạt động cung ứng ngoại tệ. Bảng 2.12 thể hiện sự đánh giá khi xét chỉ tiêu tỷ lệ các lệnh chuyển tiền được định dạng chính xác.

Bảng 2.12: Đánh giá tỷ lệ lệnh chuyển tiền được định dạng chính xác

Luôn xác định thanh toán quốc tế là một hoạt động hàng đầu của mình, Techcombank đã đặt ra chỉ tiêu tương đối cao cho mình khi xác định tỷ lệ các lệnh chuyển tiền thanh toán quốc tế phải được định dạng chính xác tuyệt đối 100%.

Tỷ lệ điện chuẩn

Tỷ lệ điện chuẩn là tỷ lệ phần trăm giữa số lần thực hiện chính xác một lệnh điện chuẩn trên tổng số điện chuẩn mà NH đã thực hiện trong một năm.

Tỷ lệ điện chuẩn phản ánh phần nào tiêu chí về phát triển của dịch vụ hỗ trợ từ hoạt động khai thác công nghệ thông tin mà NH áp dụng để giúp đỡ và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của mình. Bảng 2.13 thể hiện sự đánh giá khi xét chỉ tiêu tỷ lệ điện chuẩn. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Bảng 2.13: Đánh giá tỷ lệ điện chuẩn của một NHTM

Trong năm 2025, Techcombank đặt ra chỉ tiêu điện chuẩn của mình chỉ là 95% nhưng với sự cố gắng nỗ lực hoạt động của toàn bộ trung tâm và sự giúp đỡ từ ban giám đốc, trung tâm thanh toán đã thực hiện được 99% tỷ lệ điện chuẩn.

Chỉ tiêu về sự phát triển các dịch vụ hỗ trợ hoạt động thanh toán quốc tế

Hệ thống máy tính cài đặt có thể tự động xử lý : Đây là một chỉ tiêu đánh giá không chỉ áp dụng cho hoạt động thanh toán quốc tế mà còn cho nhiều lĩnh vực hoạt động khác của Techcombank. Tuy nhiên, hoạt động thanh toán quốc tế đòi hỏi nhu cầu về chất lượng, mức độ hiện đại của khoa học công nghệ rất cao, do đặc điểm của hoạt động thanh toán quốc tế đòi hỏi độ chính xác cao, thời gian xử lý ngắn. Hiện nay, khi Techcombank cung cấp thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa, càng đòi hỏi mức độ hiện đại của công nghệ lại càng cao hơn.

Ngoài ra, TCB không chỉ đạt giải NH có hoạt động thanh toán quốc tế xuất sắc mà còn đoạt giải NH có mức độ áp dụng khoa học công nghệ cao và hiện đại, tạo ra sự hỗ trợ lẫn nhan rất hợp lý, giúp cho hoạt động thanh toán quốc tế phát triển một cách dễ dàng.

3.3. Đánh giá việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank

Ưu điểm trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank

Thứ nhất, Techcombank có mối quan hệ bạn hàng rộng rãi với rất nhiều các NH trong và ngoài nước điều này tạo điều kiện thuận lợi rất lớn trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế. Cho đến nay NH đã có quan hệ đại lý với gần 200 quốc gia trên thế giới. Đặc biệt Techcombank được các NH lớn trên thế giới đánh giá cao như Citibank, Wachovia, The Bank Of NewYorks… Điều này chứng tỏ uy tín của NH ngày càng được nâng lên trên thị trường quốc tế và trong lòng khách hàng, giúp NH từng bước thâm nhập vào thị trường quốc tế, từng bước mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế.

Thứ hai, Techcombank là một trong những NH áp dụng những công nghệ hiện đại trong lĩnh vực tài chính – NH tại Việt Nam. Ví như từ năm 2022 đến năm 2025, việc nâng cấp hệ thống phần mềm NH lõi từ phiên bản T24.R6 lên phiên bản mới nhất T24R10 mở ra khả năng kết nối với các ứng dụng mới nhằm đáp ứng tốt hơn những yêu cầu nghiệp vụ; công việc xử lý điện, truyền tải thông tin để xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế trong nội bộ NH và với bạn hàng được nhanh chóng, chính xác, thuận tiện. Hay như việc đầu tư vào giải pháp tự động hóa quy trình xử lí và thẩm định hồ sơ tín dụng cho khách hàng (LOS – Loan Origination System) do công ty hàng đầu về các giải pháp IT – Exeprian cung cấp trong năm 2025 sẽ cung cấp tới khách hàng dịch vụ tín dụng NH chuyên nghiệp và nhanh gọn tương đương với tiêu chuẩn của các NH quốc tế.

Thành công trong việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại phục vụ cho sự phát triển đi lên của Techcombank và Trung tâm thanh toán nói riêng và đóng góp cho sự phát triển của nền kinh tế quốc dân nói chung, đã được ghi nhận khi Techcombank được vinh dự nhận danh hiệu: “doanh nghiệp lớn ứng dụng công nghệ thông tin hiệu quả trong hoạt động kinh doanh“ do Bộ thông tin và truyền thông trao tặng. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Thứ ba, đội ngũ cán bộ nhân viên giỏi, hầu hết nhân viên phòng thanh toán quốc tế có trình độ đại học, trình độ tiếng Anh, sử dụng thành thạo mạng Swift với các NH trên thế giới. Phong cách giao dịch với khách hàng tận tình, văn minh, lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn khách hàng giải quyết mọi vướng mắc trong khâu dự thảo, ký hợp đồng hay tư vấn cho khách hàng về các điều khoản trong thư tín dụng sao cho có lợi nhất cho khách hàng.

Thứ tư, Trung tâm thanh toán xây dựng và ban hành các quy trình thanh toán quốc tế phù hợp với thực tế của Techcombank.

Để chuẩn hóa hơn công tác kiểm tra chứng từ, một phần đặc biệt quan trọng trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế, trung tâm thanh toán đã nghiên cứu và cho ra đời bản Check list mới, quy định các tiêu chuẩn kiểm tra chứng từ dựa trên Quy tắc thực hành thống nhất tín dụng chứng từ của ICC sửa đổi và có hiệu lực từ 01/07/2022 (UCP 600).

Quy trình thanh toán quốc tế được ban hành trong năm 2023 đã không còn phù hợp với thực tế hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank, nên tháng 12 năm 2025, phòng thanh toán quốc tế đã phối hợp với Trưởng nhóm dự án thanh toán quốc tế tiến hành sửa đổi và cho ra cuốn quy trình mới, đi vào chi tiết và cụ thể từng phương thức thanh toán, và phù hợp hơn với thực thế phần mềm Corebanking T24 . R7.

Những tồn tại trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank

Thứ nhất, trong hoạt động thanh toán quốc tế, hiện nay Techcombank tuy đã cung cấp được rất nhiều sản phẩm dịch vụ như thanh toán bằng phương thức chuyển tiền, nhờ thu, thanh toán L/C, nhưng các sản phẩm mới đc áp dụng gần đây như : thanh toán L/C tuần hoàn, thanh toán L/C điều khoản đỏ, thanh toán L/C giáp lưng, … thì khách hàng vẫn chưa biết đến hoặc còn e ngại, và chưa tin dùng. Trong khi đó, nhu cầu của các khách hàng thì vẫn chưa đáp ứng được hết.

Thứ hai, tuy quy trình thanh toán đã được cải tiến, cắt bỏ đi nhiều khâu trung gian phiền hà cho khách hàng, nhưng sự phối hợp giữa các phòng ban còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, dẫn đến thời gian ngưng hồ sơ của khách hàng còn kéo dài, mất nhiều thời gian.

Thứ ba, Trung tâm thanh toán ở hội sở hiện đang hoạt động giống như một phòng Back Office nhưng trên thực tế nên hoạt động như một phòng Tài trợ thương mại. Trung tâm mới chỉ dừng lại ở việc hỗ trợ và phối hợp các phòng ban khác xử lí các nghiệp vụ liên quan; chứ chưa thực sự tiếp cận, tư vấn hay hỗ trợ khách hàng trong quá trình giao dịch. Trong khi đó, chính những chuyên viên thanh toán quốc tế mới là người hiểu và nắm rõ nhất về những sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế, và có thể đưa ra những lời khuyên tốt và phù hợp nhất cho khách hàng.

Thứ tư, mặc dù, trong thời gian gần đây, TCB không ngừng đầu tư và nghiên cứu nâng cấp công nghệ thanh toán, nhưng tình trạng lỗi hoặc chậm hệ thống vẫn thường xuyên diễn ra. Ví dụ như phầm mềm lõi ngân hàng T24 tuy đã được cải thiện liên tục, nhưng do lượng dữ liệu quá lớn, cùng với việc truy cập cùng lúc của các nhân viên dẫn đến hệ thống rất hay bị chậm hoặc không truy cập được, ảnh hưởng đến việc xử lí thông tin khách hàng.

Nguyên nhân của những tồn tại đó:

Các nguyên nhân khách quan Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

Rào cản thương mại và phi thương mại ở nhiều thị trường thế giới gây khó khăn cho hàng XK Việt Nam: Đặc biệt là các vụ kiện bán phá giá trong thời gian gần đây ở các thị trường Mỹ, Canada và EU đánh mạnh vào thủy sản, dệt may và giày dép đã khiến cho nhiều doanh nghiệp XK Việt Nam lao đao. Những sự kiện này làm giảm hoạt động XK của các doanh nghiệp Việt Nam và qua đó ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán XK tại Techcombank.

Những nguyên nhân khách quan khác có tác động xấu đến XK trong nước về các mặt hàng thực phẩm: Thiên tai, nạn cúm gia cầm và dịch tiêu chảy cấp đã và đang làm giảm sút nghiêm trọng sản lượng và kim ngạch các mặt hàng thực phẩm chế biến xuất khẩu của Việt Nam, từ đó làm giảm tốc độ phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank. Nguyên nhân này còn ảnh hưởng đến việc thu hút du lịch đến Việt Nam và từ đó ảnh hưởng xấu đến nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ của Techcombank.

Việc gia nhập WTO đã tạo điều kiện thuận lợi rất nhiều cho các NH, trong đó có Techcombank nhưng nó cũng chứa đựng vô vàn thách thức lớn lao. Đơn cử là việc các NH trong nước mọc lên đông đúc, sự được phép hoạt động của các NH nước ngoài tại Việt Nam là một thách thức lớn cho hoạt động của Techcombank nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế của Techcombank nói riêng. Sự chia sẻ thị trường và cạnh tranh gay gắt trong hoạt động thanh toán quốc tế là khó tránh khỏi. Ngoài ra còn rất nhiều nguyên nhân khách quan khác tác động tiêu cực đến hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng Techcombank như các yếu tố về chính trị, văn hóa, xã hội,… mà NH phải xem xét và tính đến.

Các nguyên nhân chủ quan

Công tác áp dụng các chính sách Marketing vào việc thu hút khách hàng vẫn còn hạn chế, mới chỉ tập trung vào khách hàng cá nhân: Một thực tế hiện nay là việc nghiên cứu ứng dụng các chính sách Marketing vào để phát triển các hoạt động trong NH là một quá trình khó khăn mà không phải NH nào cũng có khả năng thực hiện. Mặc dù hoạt động marketing đã được các chi nhánh chú trọng nhiều hơn nhưng vẫn chưa thực sự đạt được hiệu quả. NH chỉ tìm biện pháp để giữ chân khách hàng mà không chú trọng tìm biện pháp để khai thác những khách hàng tiềm năng khác. Những chiến lượng Marketing như phân tích khách hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, thực hiện xúc tiến hỗn hợp vẫn chưa được chú trọng. Hơn nữa, trong năm 2025, một loạt các chiến dịch Marketing được triển khai nhưng đều tập trung và khách hàng cá nhân, mà quên mất lượng khách hàng doanh nghiệp, chính vì vậy lượng khách đến NH thực hiện giao dịch dù có xu hướng tăng lên nhưng vẫn là không đáng kể so với một số NH khác.

Việc xây dựng các sản phẩm mới còn chậm nguyên nhân là nhiều bộ phận, nhiều chi nhánh còn ngần ngại trong việc tiếp cận với những sản phẩm mới từ đó dẫn tới không thực hiện được một số yêu cầu nhất định của khách hàng

Thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận và các nghiệp vụ liên quan. Trong một số trường hợp thông tin và hồ sơ của khách hàng bị lưu giữ tại bộ phận khách hàng quá lâu, không kịp thời chuyển đến bộ phận nghiệp vụ liên quan để thống nhất hướng xử lý. Khóa luận: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Giải pháp hoạt động thanh toán quốc tế Techcombank