Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với Hộ sản xuất tại Phòng giao dịch Quán Toan – chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn An Hưng, Hải Phòng dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

3.1. Định hướng hoạt động cho vay đối với HSX tại PGD thời gian tới

3.1.1. Định hướng công tác cho vay

Để thực hiện hướng đầu tư và chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn do Chính phủ đề ra đồng thời căn cứ vào định hướng của Thống đốc NHNN. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã để ra định hướng:

Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh và chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng, đa dạng hóa và hiện đại hóa các hoạt động dịch vụ Ngân hàng.
Ưu tiên cho cây trồng, vật nuôi theo hướng sản phẩm hóa, vùng chuyên canh tập trung. Đối với ngành tiểu thủ công truyền thống cho vay theo hướng tập trung, có thị trường ổn định trong và ngoài nước.
Ưu tiên những vùng sản xuất hàng hóa tập trung, vùng trồng lương thực, rau quả, chăn nuôi lợn, gà, trâu bò.
Hộ gia đình là khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác.

Trên cơ sở đó xây dựng cơ sở pháp lý đảm bảo phát huy được nguồn lực tại chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng mới nhằm thực hiện vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp.

3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay đối với HSX

Trong sự nghiệp phát triển của huyện, PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng có vị trí và vai trò đặc biệt quan trọng. Căn cứ vào định hướng phát triển chung của huyện An Dương, với nhu cầu của thị trường và khả năng của bản thân. Với phương châm: Phát triển – An toàn – Hiệu quả. NHNo&PTNT An Hưng đã đề ra mục tiêu phấn đấu là:

Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 22%.
Tổng dư nợ phấn đấu đấu đạt tăng bình quân 25%.
Tỷ lệ nợ quá hạn phấn đấu ở mức dưới 1% tổng dư nợ tại mọi thời điểm.
Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định
Kinh doanh Phát triển – An toàn – Hiệu quả giữ vững và phát triển các phong trào thi đua.

3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với HSX tại PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT AN Hưng Hải Phòng. Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay đối với HSX

Nâng cao chất lượng thẩm định, lấy chất lượng thẩm định làm thước đo để đánh giá năng lực trình độ hiệu quả đối với cán bộ thẩm định. Giảm thiểu tối đa mọi sai sót trong khâu thẩm định, kịp thời nắm bắt những thông tin liên quan đến công tác thẩm định, không cho vay đối với những Hộ làm ăn kém hiệu quả, phương án sản xuất kinh doanh không rõ ràng, có nợ nần dây dưa với Ngân hàng. Hiện nay hầu hết các Ngân hàng vẫn thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quá trình thẩm định cho vay, do đó chất lượng tín dụng thường không đảm bảo. Vì vậy, Ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp sau:

Cán bộ tín dụng cần nghiên cứu, khảo sát tình hình thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của HSX để thấy rõ tình trạng hiện thời của HSX. Thực hiện nghiêm túc quá trình thẩm định trước khi ra quyết định cho vay. Ngân hàng yêu cầu CBTD thực hiện tốt quy trình thẩm định dự án như: cơ sở pháp lý của phương án hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của dự án, hiệu quả của phương án, xác định luồng tiền trong thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên, vật liệu, thị trường tiêu thụ… Khi thu thập thông tin HSX, cán bộ tín dụng nên đặc biệt chú ý khi họ không sẵn sàng cung cấp các thông tin theo yêu cầu để tránh gặp phải rủi ro đạo đức.

Sau khi thu thập thông tin cán bộ tín dụng cần phân loại thông tin, đánh giá độ chính xác của thông tin, tầm quan trọng của thông tin với việc đánh giá dự án xin vay vốn của Hộ. Cách xử lý thông tin đơn giản là xếp loại từng tiêu thức đánh giá và lập bảng theo dõi từng khách hàng.

Thực hiện thẩm định các dự án đảm bảo về thời gian, có chất lượng nhằm đáp ứng kịp thời cho nhiệm vụ kinh doanh.
Thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm hàng hóa tiêu thụ, để đôn đốc thu hồi cả gốc và lãi.
Với các món vay nhỏ cần áp dụng các thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản hơn.

Ngoài ra, còn phải nghiên cứu những rủi ro có thể gặp phải và những hạn chế còn vướng mắc của ngân hàng. Rồi từ đó, cùng với những giải pháp hợp lý sẽ giúp cho lĩnh vực cho vay doanh nghiệp ngày càng phát triển và được khách hàng tin tưởng.

3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất: Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Đưa công tác kiểm tra, kiểm soát đi vào chiều sâu và thường xuyên nhằm mục đích giúp cho người vay sử dụng vốn đầu tư đúng mục đích, giúp cho Ngân hàng thu hồi vốn đúng hạn và hạn chế được nợ quá hạn phát sinh. Ngăn chặn nợ quá hạn mới phát sinh bằng cách:

Xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng thực sự có sức sống thể hiện toàn bộ ý chí quyết tâm của ngân hàng cơ sở, khả năng thực hiện mang đầy đủ tính thực tế, tính khoa học. Chiến lược kinh doanh chính là kế hoạch qua đó thể hiện mục tiêu đạt được cụ thể, thể hiện biện pháp quản lý, tác nghiệp và công cụ điều hành để đạt được mục tiêu xác định.
Tăng cường công tác thẩm định dự án cho vay, đây là một nội dung tác nghiệp của CBTD, giữ vị trí quyết định đến chất lượng tín dụng và khả năng phòng ngừa rủi ro.
Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi phát tiền vay
Kiểm tra trong quá trình sử dụng vốn vay, kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm hàng hóa, tiêu thụ, thanh toán để đôn đốc thu nợ, lãi.

3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất:

Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, đối với những khách hàng Ngân hàng thuộc những ngành, vùng có tiềm năng lớn và phát triển bền vững. Để tránh rủi ro, nguyên tắc “thận trọng” cần được Ngân hàng quan tâm. Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng một cách kỹ lưỡng.

Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào các tiểu ngành hoạt động có hiệu quả như chăn nuôi, trồng cây ăn quả, chế biến nông sản….Khôi phục các làng nghề truyền thống đặc biệt là làm bánh đa ở xã Tân Tiến…

Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm ra có giá trị cao tuy nhiên vẫn gặp nhiều khó khăn về khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ…nên sự phát triển còn chậm, do đó cần cẩn trọng hơn khi cho vay. Trong thời gian vừa qua thực hiện chủ trương “dồn ô đổi thửa” ở huyện An Dương đã có nhiều hộ nông dân mạnh chuyển hướng sản xuất trên phần đất rộng, tập trung của mình, có nhiều mô hình trang trại, VAC mọc lên, đã có những thành công bước đầu từ những trang trại và mô hình này, song thực tế cho thấy triển vọng phát triển và hiệu quả của nó là rất lớn…Việc đầu tư vốn vào hình thức này cần được Ngân hàng quan tâm. Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua các tổ, nhóm đơn vị làm đại lý tại địa phương nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất:

Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu quả của hình thức cho vay qua các tổ chức hội ở địa phương mang lại cho hoạt động cho vay của Ngân hàng là rất lớn. Việc cho vay qua các tổ, đại lý là một biện pháp rất hữu hiệu để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất.

Vì “không ai hiểu rõ gia đình mình hơn những người hàng xóm của mình”. Các tổ chức hội tại địa phương là nơi xác nhận và đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất một cách công khai, chuẩn xác, kịp thời…Qua đó Ngân hàng giải ngân nhanh và đảm bảo chất lượng tín dụng.

Thông qua các tổ chức hội tại địa phương đồng vốn vay của Ngân hàng được kiểm tra, đôn đốc, giảm sát một cách thường xuyên và hiệu quả.

Mặt khác, thông qua các tổ chức hội để các hộ sản xuất có thể tương trợ lẫn nhau, không những về nhu cầu tín dụng mà còn về kiến thức kỹ thuật sản xuất, về nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu ra.

Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp tại địa phương sẽ đảm bảo an toàn đồng vốn của Ngân hàng. Vì ở các địa phương, nếu không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ sẽ có nhiều biện pháp, trong đó nhắc nhở qua các cuộc họp, qua hệ thống loa truyền thanh…do tâm lý, tập quán tại địa phương, điều này gây tâm lý e ngại…chính vì vậy, do tâm lý nên người vay luôn thực hiện nghĩa vụ một cách đúng hạn theo quy định.

Hình thức này đem lại lợi ích cho hai phía:

Với các hộ gia đình: họ có khả năng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng một cách nhanh, kịp thời, không mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại…Điều này có ý nghĩa rất quan trọng, vì đa phần hiện nay khoản vay của người dân thường nhỏ rất dễ có tâm lý ngại đi vay Ngân hàng, khắc phục được tình trạng cho vay nặng lãi không mang lại hiệu quả kinh tế. Hộ sản xuất có thể chủ động, và có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh được thuận lợi.

Với Ngân hàng: giúp cho việc cung cấp tín dụng được thực hiện tốt hơn, hiệu quả cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an toàn đồng vốn.

Qua thực tế triển khai hình thức cho vay này bên cạnh những thuận lợi, cũng còn nhiều khó khăn phải khắc phục.

Do trình độ nhận thức của người dân còn nhiều hạn chế, việc một tổ trưởng nhóm đứng ra thay cho Ngân hàng một số công đoạn là rất khó khăn. Trong thời gian qua đã xuất hiện những vi phạm quy chế cho vay ở một vài tổ. Song đã sử lý kịp thời khi kiểm tra. Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Nhiều thành viên trong tổ chức hội còn hoạt động chưa tích cực phần vì do công tác thu nợ, thu lãi gặp nhiều khó khăn, phần vì một số hộ vay vốn còn cố tình chây ỳ.

Nhiều thành viên trong tổ chức hội còn lợi dụng vào đồng vốn của Ngân hàng để giải quyết cho vay còn nặng về tình cảm, chưa đúng đối tượng..

Biện pháp khắc phục tình trạng này

Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ hơn với các tổ chức hội.

Mở các lớp tập huấn cho cán bộ trong tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm của họ đối với tài sản của Nhà nước, và sự phát triển của chính địa phương mình.

Đối với những tổ chức hội, tổ trưởng tổ đại lý không đảm nhiệm được trách nhiệm hay vi phạm quy định thì CBTD có thể đề xuất kiến nghị, nhắc nhở hoặc yêu cầu họp tổ để bầu ra người tổ trưởng khác có năng lực.

Thường xuyên đôn đốc kiểm tra, điều chỉnh sai phạm.

Có hình thức động viên như khen thưởng; Bằng khen, hiện vật, phối hợp với các tổ chức chính quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể…

Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng hơn các văn bản quy định, các chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng và địa phương nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức của hộ nông dân.

3.2.5 Tổ chức món vay có hiệu quả nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất:

Việc cho vay mới phải thật nghiêm chỉnh, đúng quy trình tín dụng để tạo ra mặt bằng dư nợ mới có chất lượng cao. Thực hiện đầy đủ các quy trình cho vay như: kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước khi cho vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi suất áp dụng, thực hiện kiểm tra sau khi vay…Tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời những sai sót. Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Chuyển đổi cơ cấu đầu tư vốn sản xuất nông nghiệp tới từng vùng, từng dự án theo từng địa phương để khuyến khích HSX nông nghiệp phát huy được kinh nghiệm trong sản xuất, tạo ra nhiều sản phẩm.

Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hóa giấy tờ, đa dạng hóa dịch vụ, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đúng dự án và hiệu quả kinh tế cao.

3.2.6 Đưa ra các sản phẩm khuyến khích, tác động tâm lý khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất:

Đây là một biện pháp kích thích tâm lý của khách hàng vay vốn, hoặc trả nợ Ngân hàng.

Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa ra nhiều mức lãi suất khác nhau ứng với từng mức tiền vay cụ thể, với từng loại hình sản xuất kinh doanh, từng đối tượng khách hàng cụ thể…Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào những mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước tại địa phương.

Có chính sách ưu đãi bằng lợi ích vật chất đối với khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút được nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín của Ngân hàng. Cùng với việc ưu đãi về lãi suất, Ngân hàng có thể dùng một phần quỹ khen thưởng cho các doanh nghiệp có số dư trên tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vân động được khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn, đây chính là kích thích vật chất có hiệu quả.

3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Ngày nay, các định chế Ngân hàng hoạt động trong sự biến động không ngừng của môi trường kinh doanh và cuộc chiến dành giật thị trường diễn ra khốc liệt, điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc và điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị thế cạnh tranh. Điều này chỉ được thực hiện tốt khi có giải pháp Marketing năng động đúng hướng.

Tăng cường tuyên truyền, quảng bá những hoạt động là một việc không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh của Ngân hàng nói riêng, nhất là trong tình hình hiện nay trình độ dân trí của người dân nông thôn còn thấp, hiểu biết về hoạt động còn hạn chế. Để “xã hội hóa công tác Ngân hàng” thì một trong những biện pháp quan trọng là tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền chính sách của Nhà nước, cơ chế cho vay của ngành Ngân hàng.

Tăng cường tiếp thị với khách hàng bằng biện pháp đăng tin trên báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng… Marketing là cầu nối gắn kết hoạt động của Ngân hàng với thị trường.

Do đặc thù sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng là vô hình do đó rất khó nhận biết là với hộ sản xuất do đó cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh của Ngân hàng.

Marketing giải quyết hài hòa các mối quan hệ lợi ích giữa khách hàng, nhân viên và chủ Ngân hàng. Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải quyết tốt các mối quan hệ trên thông qua các hoạt động như: tham gia xây dựng và điều hành chính sách lãi, kích thích hấp dẫn phù hợp với từng loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến…nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích của khách hàng.

3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất:

Con người là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào. Sự thành công của mọi doanh nghiệp luôn phụ thuộc vào yếu tố năng lực và hiệu suất của những người lao động. Mọi tổ chức muốn đạt được mục đích đều phải dựa trên việc sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực của mình và các Ngân hàng cũng không phải là trường hợp ngoại lệ.

Nhưng vấn đề đặt ra là làm thế nào để tăng năng suất hay tăng hay tăng hiệu suất làm việc của người lao động?

Thực tế trên cả phương diện lý thuyết và thực hành đều chỉ ra rằng: Ngoài yếu tố về phương tiện, công cụ lao động thì hiệu suất làm việc của người lao động trong mỗi Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu được quyết định năng lực quản trị nhân lực, bởi năng lực sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực của Ngân hàng. Thực chất đó là quá trình khai thác và sử dụng có hiệu quả lực lượng lao động, thúc đẩy tăng năng xuất lao động nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng, cũng có thể hiểu đó là quá trình tạo lập môi trường lao động và thực hiện các biện pháp tác động đến người lao động nhằm phát huy được năng lực, tăng sự tự giác, cố gắng và sáng tạo trong thực hiện nhiệm vụ, nhằm tạo ra những tố chất lao động mới, để mọi cá nhân người lao động có thể đóng góp nhiều nhất sức lực và trí tuệ cho việc thực hiện các mục tiêu của Ngân hàng.

Ngân hàng cần phải thực hiện một cách khoa học việc đào tạo, sắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung và CBTD nói riêng. Xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động. Đó là bí quyết nâng cao năng xuất lao động của Ngân hàng.

Xây dựng những tố chất lao động mới của người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng và hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng và liên tục. Để làm được điều này phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động. Làm tốt điều này nhà quản trị Ngân hàng sẽ tạo cơ hội để phát triển chính bản thân người lao động, bởi thông qua đó góp phần nâng cao khả năng nhận thức, trình độ tư duy lý luận, năng lực tiếp thu những kiến thức mới và vận dụng những kiến thức đó vào hoạt động từ đó góp phần nâng cao năng xuất và hiệu suất công tác của người lao động.

Thúc đẩy phát huy sự cố gắng, sáng tạo của cá nhân, củng cố và nâng cao sức mạnh của tập thể.

Sử dụng CBTD phải đúng người đúng việc đồng thời quan tâm đến cả lợi ích vật chất và yếu tố tinh thần của người lao động, đảm bảo sự công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu giữa Ngân hàng với mục tiêu và lợi ích của người lao động.

Thực tế tại địa bàn nông nghiệp nông thôn, cán bộ làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn do trình độ nhận thức của người dân còn hạn chế. Nhiều khi nhận được khoản vay mà họ không biết phải sử dụng thế nào là hiệu quả nhất vì thế đòi hỏi CBTD phải có sự am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực nông nghiệp từ đó tư vấn, gợi ý và hướng dẫn họ sản xuất, nếu làm được điều này thì hiệu quả đồng vốn sẽ là rất cao, chất lượng tín dụng sẽ có hiệu quả. Từ đó làm cho họ tin yêu và gắn bó hơn với Ngân hàng. Vì thế, CBTD ngoài việc tinh thông nghiệp vụ cũng cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo. Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng được đào tạo và tiếp thu những trình độ mới.

Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp. Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng tại các trường đại học hoặc theo các lớp ngắn ngày do NHNo Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức thị trường. Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ tại NHNo tỉnh hoặc NHNo huyện để cán bộ nâng cao trình độ xây dựng và thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn.

Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán bộ quản lý hồ sơ vay vốn, làm các báo cáo theo quy định của NHNo Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, quá hạn, hàng tháng sao kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện trong việc quản lý tín dụng. Để tạo điều kiện thu hút khách hàng đòi hỏi NHNo phải được trang bị máy vi tính, nối mạng cục bộ đến mạng quốc gia, đổi mới công nghệ Ngân hàng hòa nhập với công nghệ các Ngân hàng khu vực và thế giới.

Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp, phân công lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn ché. Chỉ nên thay đổi cán bộ tín dụng khi có những vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi của ngành. Vì trong các thông tin về khách hàng có những thông tin không được lưu giữ bằng văn bản hay mọi phương tiện lưu tin nào khác trong đó những thông tín “mắt thấy, tai nghe” từ thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng đóng vai trò quan trọng, nhứng thông tin được hình thành bằng “linh cảm” và trực giác của cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng. Khi bàn giao giữa các cán bộ tín dụng, những thông tin trên có thể bị lãng phí.

Việc chuyên môn hóa đối với từng cán bộ tín dụng vẫn đảm bảo được khả năng đa dạng hóa đầu tư của ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn giữa chuyên môn hóa và đa dạng hóa, làm tăng chất lượng và độ tin cậy của các thông tin tín dụng tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài. Đồng thời giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay.

3.2.9 Kết hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương và các đoàn thể xã hội nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Hộ sản xuất:

Các cấp ủy, chính quyền địa phương và các đoàn thể có vai trò hết sức quan trọng trong việc cho vay của Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế Hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ khi xác định dự án phát triển kinh tế xã hội của địa phương đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ và xử lý các trường hợp vi phạm quy chế cho vay. Thực trạng hoạt động cho vay trên địa bàn nông thôn của PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng đã khẳng định nơi nào duy trì tốt mối quan hệ này thì quy mô cho vay được mở rộng và chất lượng cho vay ngày càng cao.

Vì vậy, trong định hướng kinh doanh của mình PGD Quán Toan đã xác định phải tăng cường tranh thủ sự ủng hộ và giúp đỡ của cấp ủy và chính quyền các địa phương và các tổ chức đoàn thể. Muốn duy trì và làm tốt công tác này ngoài việc đề cao trách nhiệm chung của cấp ủy, chính quyền, đoàn thể thì Ngân hàng cũng phải trích một phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng với các món vay đã thu hết nợ gốc và lãi (đặc biệt là thu nợ quá hạn) cho các cấp ủy, chính quyền, đoàn thể đã góp phần vào việc thu nợ của Ngân hàng.

3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

3.3.1. Kiến nghị lên Chính Phủ, các Bộ, Ngành và các cơ quan có liên quan

Chính sách về đất đai:

Tiếp tục củng cố và hoàn thiện hơn nữa về chính sách ruộng đất ở nông thôn, mặc dù hiện nay Nhà nước trao quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ và có 5 quyền như sau: Quyền sử dụng, quyền thừa kế, quyền thế chấp, quyền chuyển nhượng, quyền cho thuê.

Thực hiện khoán 10, quan hệ ruộng đất ở nông thôn được điều chỉnh với cơ cấu kinh tế nhiều thành phần, quyền sử dụng đất lâu dài của người nông dân được thừa nhận, tạo điều kiện khai thác tốt hơn nữa tiềm năng đất đai của các HSX. Trong sản xuất nông nghiệp, đất đai là một trong những tư liệu sản xuất không thể thiếu, nó thực sự có ý nghĩa và tác dụng khi gắn liền với sản xuất.

Để giải quyết thực sự có hiệu quả và thiết thực về vấn đề ruộng đất cần phải tiến hành những biện pháp đồng bộ:

Phải xem ruộng đất là hàng hóa, một thứ hàng hóa đặc biệt, một yếu tố kinh tế, một tư liệu sản xuất. Quan niệm này làm cho việc trao đổi, sử dụng, chuyển nhượng đất được tiến hành nhanh chóng và thuận lợi.

Cần phải tập trung thực hiện giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất lâu dài để chính thức hóa chuyển nhượng sử dụng quyền thế chấp đất đai, nhằm tạo môi trường pháp lý, tạo điều kiện vay vốn Ngân hàng được thuận lợi, tạo thế mạnh cho quá trình phát triển kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa.

Chính sách đầu tư: Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất quan trọng của nền kinh tế quốc dân ở mỗi nước. Ở các nước đang phát triển, trong đó có nước ta, ngành nông nghiệp giữ vai trò đặc biệt quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu GDP. Vì vậy vấn đề đầu tư cho nông nghiệp và ảnh hưởng của nó tới nền kinh tế quốc dân nói chung và phát triển kinh tế khu vực nông thôn nói riêng được các nhà kinh tế rất quan tâm.

Mục đích của chính sách đầu tư nông nghiệp là cải tạo và nâng cao năng lực sản xuất của tài sản cố định trong nông nghiệp, thúc đẩy quá trình chuyển giao công nghệ và tiến bộ kỹ thuật trong nông nghiệp và nông thôn. Chính sách đầu tư đúng sẽ tạo thành hành lang pháp lý cho việc sử dụng có hiệu quả vốn đầu tư trong sản xuất kinh doanh nông nghiệp cũng như các ngành nghề khác ở nông thôn.

Đối tượng đầu tư là tất cả các thành phần kinh tế hoạt động tại địa bàn nông thôn và vốn đầu tư là vấn đề then chốt của phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn. Vì vậy tăng cường đầu tư cho nông nghiệp là một yêu cầu khách quan để xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, các cơ sở nghiên cứu và thực nghiệm khoa học, kỹ thuật đào tạo cán bộ công nhân lành nghề, nâng cao dân trí. Nguồn đầu tư bao gồm Ngân sách Nhà nước, vốn của Ngân hàng, vốn tự có của Hộ nông dân.

Trong vấn đề đầu tư cho sản xuất nông nghiệp và kinh tế hộ nông thôn, lý luận và kinh nghiệm các nước đã chỉ ra rằng phải chú ý đầu tư cả công nghiệp và dịch vụ. Bởi vậy khi nói đến đầu tư cho công nghiệp phải nói đến đầu tư cho nông thôn nói chung đó là công nghiệp chế biến, sản xuất vật liệu xây dựng, xí nghiệp sau chữa công cụ, các dịch vụ cung ứng vật liệu và tiêu thụ sản phẩm nông thôn, dịch vụ y tế, bảo vệ sức khỏe, đi lại học hành, giải trí, thông tin liên lạc.

Để phát triển kinh tế hộ nông nghiệp, nông thôn trong những năm tới đề nghị Nhà nước cần thực hiện các nội dung sau:

Phân bố lại vốn đầu tư cho nông, lâm, ngư nghiệp và kinh tế nông thôn trong những năm tới ít nhất từ 25 đến 30% tổng vốn đầu tư xây dựng cơ bản hiện nay. Tỷ trọng này kết hợp với các nguồn vốn khác như vốn nước ngoài, vốn đầu tư của dân cư nông thôn, thì những vấn đề phát triển kết cấu hạ tầng sẽ được giải quyết tốt hơn và sẽ thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế ở nông thôn.

Chính sách tăng vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho nông thôn phải giải quyết các điều kiện về hạ tầng, phục vụ mục tiêu chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn đó là hệ thống giao thông, thủy lợi, điện lực và thông tin liên lạc.

Chính sách thuế: Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Cùng với ruộng đất, Nhà nước cần nghiên cứu và triển khai thuế nông nghiệp cho khoa học và phù hợp với tình hình thực tế của sản xuất nông nghiệp, nông thôn. Không nên đặt ra nhiều loại thuế bởi người dân chỉ quan tâm đến một vấn đề cơ bản là: Họ phải đóng góp cho Nhà nước bao nhiêu và còn lại bao nhiêu. Do đó, thuế căn bản đối với nông dân là thuế sử dụng ruộng đất và nên ổn định trong thời gian dài, nên thu theo định kỳ. Bên cạnh đó Nhà nước cần điều chỉnh thuế theo cơ cấu vật nuôi cây trồng trên cơ sở mở rộng vùng chuyên canh nhằm phát triển nông nghiệp toàn diện, phá thế độc canh cây lúa.

Thuế sử dụng ruộng đất nông nghiệp và thủy lợi nói chung cần tiếp tục giảm, tùy theo từng nơi đặc biệt đối với sản xuất lương thực. Cần khuyến khích nông dân áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, thâm canh tăng năng suất cây trồng vật nuôi.

Bãi bỏ các khoản thu bất hợp lý đối với nông dân hiện nay, các khoản thu về lệ phí đóng góp của dân còn tùy tiện làm cho dân kêu ca, phàn nàn. Vì vậy Nhà nước cần có quy định thống nhất các khoản thu này, để tăng ngân sách cho cấp xã nhưng đồng thời loại bỏ được các hiện tượng lạm thu gây thắc mắc làm mất lòng tin cũng như gây khó khăn cho dân.

Chính sách phát triển thị trường nông thôn

Thị trường có vai trò hết sức quan trọng trong việc phát triển kinh tế nói chung và kinh tế nông thôn nói riêng. Trong điều kiện chuyển sang nền kinh tế thị trường, việc phát triển thị trường nông thôn là đòi hỏi hết sức cấp bách. Thị trường phát triển sẽ làm cho lưu thông hàng hóa thông thoáng hơn, hoạt động nền kinh tế năng động hơn, ngành nghề được mở mang, tạo ra sự cạnh tranh để phát triển sự bình đẳng trong hoạt động kinh doanh. Thị trường nông thôn được hoàn chỉnh không những vừa tiêu thụ nhanh sản phẩm mà còn là nơi cung cấp nguyên vật liệu tạo điều kiện phân công lao động xã hội, đổi mới cơ cấu kinh tế nông thôn. Từ những vấn đề trên để hoàn thiện và phát triển thị trường nông thôn cần có các chính sách:

Phát triển thị trường nông thôn cần chú ý cả thị trường đầu vào và thị trường đầu Thị trường đầu vào bao gồm việc cung ứng vốn lao động, tư liệu sản xuất… Đối với tư liệu sản xuất từ đất đai, tất cả đã trở thành hàng hóa đều được lưu thông bình thường, thị trường đầu ra ở đây là tiêu thụ sản phẩm, đây là vấn đề nan giải cần quan tâm.
Phải nâng cao chất lượng hàng hóa, gắn liền sản xuất với nơi tiêu thụ sản phẩm.
Khai thác sức mạnh tổng hợp của thành phần kinh tế trong thị trường nông thôn, tạo hành lang pháp luật bình đẳng trong môi trường cạnh tranh.
Các chính sách giá cả phải linh hoạt, phù hợp, kích thích sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, tạo khả năng tích lũy trong nông thôn.
Cần có một cơ cấu xuất nhập khẩu hợp lý, khai thác triệt để lợi thế sẵn có của nước ta để phát triển nông nghiệp sản xuất hàng hóa.

3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Nâng cao chất lượng thông tin:

Một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cho vay nói riêng là thiếu thông tin cần thiết, chính xác từ phía khách hàng, từ thị trường và dự án. Vì vậy, muốn hoạt động của các NHTM đạt hiệu quả cao thì NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động của Trung Tâm thông tin tín dụng tại NHNN để có thể cung cấp những thông số chính xác nhất, mới nhất về các biến động trên thị trường, các thông tin có liên quan đến Dự án, thông tín tài chính, …

Về mức lãi suất:

NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác nhau cho NQH phân theo nguyên nhân khách quan và chủ quan. Sẽ là không công bằng nếu HSX phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nếu nguyên nhân gây nợ quá hạn là sự thay đổi của cơ chế chính sách của nhà nước, hay do những ảnh hưởng của môi trưởng tự nhiên.

Sự phối hợp của các trung gian tài chính trên địa bàn:

Ngân hàng Nhà nước nên tập hợp tất cả các Tổ chức tín dụng trên địa bàn, nhằm thực hiện chiến lược phát triển kinh tế của huyện, dùng đòn bẩy tín dụng làm động lực thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, trên cơ sở quan hệ giữa các tổ chức là bình đẳng, tự nguyện và cùng có lợi. Chủ yếu thông qua mối quan hệ tín dụng và giúp đỡ nhau, cụ thể: thường xuyên cung cấp thông tin kịp thời và chính xác, xác nhận dư nợ về khách hàng của tổ chức mình cho trung tâm tín dụng và sử dụng thông tin của trung tâm tín dụng cung cấp để đánh giá đúng thực trạng tài chính và dư nợ của HSX.

Thành lập Hiệp hội trung gian tài chính trên địa bàn nhằm huy động vốn đầu tư cho phát triển nông thôn.

Trên địa bàn nông thôn các Tổ chức tín dụng không nên phân chia gianh giới nhưng về tổ chức hoạt động thì phải tương đối độc lập như: NHNo&PTNT, Ngân hàng chính sách, quỹ tín dụng nhân dân. Mặc dù cùng cho vay phát triển kinh tế HSX nhưng phải dựa trên tinh thần hợp tác, hỗ trợ nhau cùng phát triển.

Tiếp tục tăng cường thanh tra kiểm soát đối với NHNo&PTNT

Đặc thù trong hoạt động của Ngân hàng mang tính hệ thống cao và mang tính xã hội. Vì vậy, nếu một Ngân hàng trong hệ thống có những sai lầm trong hoạt động kinh doanh tiền tệ sẽ gây nên phản ứng dây truyền, ảnh hưởng tới hoạt động của các Ngân hàng thương mại khác và gây tổn thất cho toàn xã hội. Do đó, trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường thanh tra kiểm soát đối với các NHTM đặc biệt là NHNo&PTNT. Việc kiểm tra, kiểm soát làm theo đúng quy định trong luật đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành. Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam

NHNo&PTNT Việt Nam cần có chính sách lãi suất ưu đãi đối với cho vay Hộ sản xuất nông nghiệp ở nông thôn.

Thủ tục cho vay cần đơn giản và chặt chẽ, không nên quá nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng, bởi khách hàng của NHNo&PTNT chủ yếu là nông dân với trình độ dân trí còn hạn chế.

Theo quy định hiện hành, các HSX được giao đất sử dụng lâu dài khi vay trên 10 triệu phải thế chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp. Tuy nhiên, điều này chỉ có giá trị lý thuyết vì trên thực tế khi người vay không hoàn trả nợ vay thì tài sản đất nông nghiệp rất khó phát mại. Các HSX được giao đất với thời hạn dài nên NHNo&PTNT Việt Nam cần tìm một hình thức dảm bảo mới có khả năng thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay của Ngân hàng cũng như việc sản xuất của các hộ.

NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết về cơ chế cho vay qua tổ nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, mô hình cho vay lưu động, xác định rõ mô hình cho vay trang trại để nhân rộng mô hình có hiệu quả, tạo hành lang chính sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng cho vay đối với HSX.

NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có biện pháp, cơ chế quản lý thanh tra, kiểm tra và quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng, phải thực hiện đúng theo một cơ chế tín dụng chung của Ngân hàng Nhà nước, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng.

KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển và tồn vong của ngân hàng. Đặc biệt là trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Mục tiêu của Ngân hàng nông nghiệp là phục vụ cho sự phát triển kinh tế của đất nước, phát triển nền sản xuất hàng hóa đa thành phần, tiến hành đầu tư vốn cho mọi thành phần nhưng lấy thị trường nông nghiệp, nông dân và nông thôn là chủ yếu, góp phần thực hiện công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn Việt Nam. Thực hiện đúng chủ trương của Đảng là bằng mọi biện pháp đưa vốn đầu tư đến với mọi địa bàn trong nông thôn, đầu tư vốn kịp thời, sử dụng đúng mục đích, bước đầu tạo được công ăn việc làm cho người lao động, đời sống nông dân không ngừng cải thiện, tạo điều kiện cho mọi người vươn lên làm giàu chính đáng. Trong sự thành công của NHNo Việt Nam có một phần đóng góp của PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng vào sự đổi mới kinh tế trên địa bàn huyện An Dương.

Trong thời gian qua hoạt động của PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng đã góp phần tích cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ các ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp. Khôi phục các làng nghề truyền thống, tạo việc làm cho phần lớn số lao động trong thời gian nông nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách ổn định.

Với kiến thức nhận được từ các thầy cô giáo và thực tế công tác tại địa phương, em đã đưa ra một vài luận điểm của mình về : “Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại PGD Quán Toan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng Hải Phòng”. Do thời gian cũng như kinh nghiệm thực tiễn có hạn, em rất mong được sự góp ý của thầy cô. Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại Agribank