Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Phòng giao dịch Quán Toan – chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn An Hưng, Hải Phòng dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.
2.1. Khái quát về Phòng giao dịch Quán Toan, chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của PGD
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn An Hưng được thành lập theo quyết định số 334/QĐ-NHNo- 02 của Tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam, về việc thành lập Chi nhánh An Hưng, số đăng ký: 313711. Ngày 24/11/2000 Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động, với mục đích mở rộng hoạt động của hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam trong cả nước cũng như tìm kiếm cơ hội vươn ra thị trường bên ngoài.
Chi nhánh An Hưng, là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, với đầy đủ tư cách pháp nhân, có con dấu, có bảng cân đối kế toán, bảng cân đối tài sản riêng. Hiện tại trụ sở chính của chi nhánh An Hưng tại Km 14, Quốc lộ 5, xã An Hưng – An Dương – Hải Phòng.
Là một chi nhánh Ngân hàng duy nhất trên địa bàn huyện có sự phân bố đồng đều rộng khắp tới các xã trong toàn huyện. Từ khi đi vào hoạt động kinh doanh, chi nhánh An Hưng đã có những bước phát triển đáng kể, trên mọi bình diện, đáp ứng mục tiêu của NHNo Việt Nam, cũng như Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam trong việc mở rộng hoạt động, phát triển cả về chất lượng và quy mô cũng như các hoạt động khác của của toàn Chi nhánh. Khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các hộ nông dân , hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp, công ty TNHH thuộc các thành phần kinh tế.
Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, NHNo đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và sự phát triển của đất nước.
Phòng Giao Dịch Quán Toan trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng với chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng trên mặt trận nông nghiệp, nông thôn và các thành phần kinh tế khác trên địa bàn. PGD Quán Toan đã và đang giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường Tài chính tín dụng trên địa bàn huyện An Dương. Được hình thành từ tháng 05/2021, từ một PGD non trẻ, có nhiều khó khăn … Nhờ kiên trì khắc phục, quyết tâm đổi mới cộng với sự giúp đỡ của chi nhánh trực thuộc, PGD Quán Toan không những đã khẳng định được mình, mà còn vươn lên phát triển trong cơ chế thị trường. Khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là các hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp, công ty TNHH thuộc các thành phần kinh tế. Nhờ hoạt động ngày càng có hiệu quả, uy tín của PGD Quán Toan ngày càng được nâng cao và trở thành người bạn đồng hành không thể thiếu được của bà con nông dân. Với trách nhiệm của một ngành cung ứng vốn cho phát triển kinh tế địa phương, PGD Quán Toan đã có những đóng góp tích cực phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế xã hội của toàn huyện nói chung và các xã nói riêng, nhất là những năm gần đây, trên lĩnh vực huy động vốn và cho vay các chương trình chuyển dịch cơ cấu của huyện, thể hiện thông qua tăng trưởng khối lượng tín dụng và thay đổi cơ cấu dần qua các năm.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
- Tổng số cán bộ công nhân viên PGD Quán Toan gồm có 4 người, trong đó có 3 người trình độ đại học và 1 người trình độ cao đẳng
- Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Quán Toan:
2.1.3. Tình hình hoạt động của PGD thời gian qua
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Với phương châm: “Đi vay để cho vay” PGD Quán Toan chi nhánh An Hưng đã xác định được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn, PGD Quán Toan đã tích cực chủ động trong khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, đưa ra nhiều hình thức huy động phù hợp với mọi tầng lớp dân cư như: Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp. Ngoài ra lãnh đạo Ngân hàng thường xuyên gặp gỡ và có chính sách khuyến khích, ưu đãi với các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, các cơ quan đơn vị có tài khoản thanh toán mở tại Ngân hàng; tạo điều kiện cho nhiều cá nhân, hộ kinh doanh mở tài khoản chuyển qua ngân hàng… thường xuyên thông báo mức lãi suất và các hình thức huy động vốn. PGD Quán Toan đã dùng mọi hình thức tiếp thị khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường thành lập các tổ huy động tiết kiệm lưu động nên mặc dù gặp nhiều khó khăn: địa bàn hoạt động nhỏ hẹp, trên địa bàn tổng cộng có 7 ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cổ phần chiếm đại đa số, lãi suất huy động hấp dẫn nhưng nguồn vốn Ngân hàng vẫn tăng trưởng đều .
- Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng giai đoạn 2023-2025:
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: nguồn vốn huy động của PGD tăng qua các năm, từ 15.929 triệu đồng năm 2023 lên 18.130 triệu đồng năm 2024 và lên 22.468 triệu đồng năm 2025, tăng 4.338 triệu đồng so với năm 2024 tương ứng với tỉ lệ tăng 23,93%. Bình quân đầu người đạt 5.617 triệu đồng tăng 1.084,5 triệu đồng so với năm 2024 tỷ lệ tăng 23,93%. Kết quả này đã góp phần không nhỏ vào việc mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt động của ngân hàng.
Thứ nhất, cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền: Bảng số liệu đã phản ánh rõ tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động bằng đồng nội tệ và ngoại tệ qua các năm khá đồng đều, mức chênh lệch không đáng kể. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động, chỉ chiếm 3,2% năm 2024 và 4,9% năm 2025. Năm 2025 mặc dù tỷ trọng vốn nội tệ so với tổng nguồn vốn huy động giảm so với năm 2024 nhưng số tuyệt đối vẫn tăng 3.817,23 triệu, số tương đối tăng 21,75%. Vốn ngoại tệ năm 2025 tăng gần gấp đôi năm 2024 cả về số tuyệt đối và số tương đối, điều này là do làn sóng tăng lãi suất huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua, đặc biệt là tăng lãi suất huy động đối với ngoại tệ trong bối cảnh giá vàng tăng và thị trường bất động sản đóng băng, đã giúp cho ngân hàng thuận tiện hơn trong việc huy động vốn bẳng ngoại tệ. Như vậy có thể thấy tình hình huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ đều khá thuận lợi.
Điều đó cho thấy hoạt động của PGD ngày càng tăng trưởng, uy tín của PGD ngày càng được nâng cao trên thị trường, khách hàng tìm đến PGD ngày càng nhiều, PGD đã rất tích cực trong việc huy động vốn tại chỗ, mở rộng hình thức và đa dạng loại hình huy động, có nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, phù hợp nhu cầu của khách hàng nên khách hàng đến giao dịch gửi tiền nhiều hơn. Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng: Nhìn vào bảng ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của PGD khá ổn định, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn (năm 2023 là 81%, năm 2024 là 82,4%, năm 2025 là 80,1%), tuy tỷ trọng của nguồn này trong tổng nguồn có giảm (giảm 2,3%) nhưng số tuyệt đối và số tương đối năm 2025 vẫn tăng so với năm 2024, tăng 3.057,75 triệu đồng tương ứng tăng 20,47%. Tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng cả về tỷ trọng, số tuyệt đối và số tương đối. Năm 2025 tăng so với 2024 là 1.208,25 triệu đồng tương đương 40,12%, tuy vậy nhưng PGD vẫn phải tích cực tiếp thị, mở rộng khách hàng để khai thác nguồn vốn từ Tổ chức kinh tế.
Nhìn chung, tổng nguồn vốn của PGD qua ba năm đều có sự gia tăng đáng kể xuất phát từ nhu cầu gia tăng vốn của các thành phần kinh tế. Điều này nói lên công tác tạo lập nguồn vốn của ngân hàng đủ mạnh và ngày càng phát triển, làm tăng khả năng cạnh tranh trên địa bàn, từng bước tạo uy tín đến với khách hàng.
Thứ ba, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn: bảng số liệu đã thể hiện được sự mất cân đối giữa các nguồn tiền. Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất (75,8% năm 2023 giảm xuống 73,4% năm 2024 và đến năm 2025 con số này tăng lên đến 75,2%), trong khi đó nguồn tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi > 12 tháng lại chiếm tỷ trọng nhỏ. Điều này ảnh hưởng rất lớn tới công tác tín dụng của ngân hàng, bởi sẽ làm mất tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, nhất là nguồn tín dụng trung và dài hạn. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
Tiền gửi không kỳ hạn tại PGD năm 2025 tăng 15,91 triệu tương đương tăng 1,24% so với năm 2024. Trong năm 2025, PGD vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch thường xuyên và sử dụng tối đa các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp: chuyển tiền, gửi tiền vào tài khoản thanh toán, thu chi qua tài khoản … Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn rẻ, có thể mang lại thu nhập cao, vì vậy PGD cần tăng cường đáp ứng tối đa các dịch vụ để tận thu được tối đa phí dịch vụ và sử dụng tối đa nguồn tiền gửi của khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng trong năm 2025 tăng 3.588,52 triệu đồng, tương đương tăng 26,97%, điều này là do năm qua chi nhánh An Hưng thiếu vốn ngắn hạn nên đã áp dụng loại hình tiết kiệm dự thưởng quay trúng vàng với tiền gửi kỳ hạn 3 tháng và 5 tháng (cho những món có giá trị trên 12 triệu) nên khách hàng chủ yếu gửi tiền vào loại này.
Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng trong năm 2025 tăng 733,57 triệu tương đương tăng 20,75% so với năm 2024. PGD có một lợi thế lớn là nguồn tiền gửi có kỳ hạn hoàn toàn là tiền gửi dân cư và Tổ chức kinh tế nên PGD hoàn toàn có thể chủ động trong việc tăng trưởng dư nợ, ổn định nguồn vốn cũng như chủ động trong việc sử dụng vốn, giảm bớt tình hình căng thẳng về vốn tín dụng.
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn huy động được tăng dần trong từng năm và chiếm tỷ trọng rất lớn so với tổng nguồn tiền gửi huy động được (năm 2023 chiếm 93,7%, năm 2024 chiếm 92,9% sang năm 2025 tăng lên đến 94,2%). Đây là nguồn vốn rất lợi thế nó đóng vai trò là nguồn vốn khá ổn định, chi phí trả lãi thấp. Do kỳ hạn của nguồn vốn này xác định được, từ đó giúp ban lãnh đạo đưa ra quyết định về quy mô hoạt động tín dụng và sử dụng hiệu quả nguồn tiền gửi huy động được.
Qua đó, cho thấy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng khá tốt, phần nào nói lên được PGD đã từng bước tạo niềm tin với khách hàng. Tuy nhiên ngân hàng cần phấn đấu hơn nữa để đạt kết quả tốt hơn.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay :
Hoạt động tín dụng trong năm vẫn được xác định là hoạt động trọng tâm, thị trường nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất kinh doanh, hộ kinh tế trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ là chủ yếu. Vì vậy PGD đã tạo ra nguồn thu nhập vững chắc từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ lệ trên 90% tổng doanh thu. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
Việc mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn. Tăng trưởng tín dụng gắn liền với tăng trưởng nguồn vốn là mục tiêu hàng đầu của đơn vị. Trong quá trình hoạt động PGD luôn thực hiện đúng quy trình thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong hoạt động cho vay, PGD Quán Toan luôn chú trọng cho vay các đối tượng thuộc lĩnh vực sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn, ngoài ra còn đầu tư cho xây dựng cơ sở hạ tầng, sản xuất đồ mộc, trang trí nội thất, các loại dịch vụ phục vụ cho cá nhân và cộng đồng …. Với những biên pháp tổng thể như tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá hình ảnh, trong những năm qua hoạt động cho vay của PGD Quán Toan đã có những bước chuyển biến tích cực và được thể hiện cụ thể qua những số liệu sau:
- Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của PGD Quán Toan 2023-2025.
Hoạt động cho vay tại PGD Quán Toan trong những năm qua có bước tăng trưởng đáng kể, tốc độ tăng trưởng khá, năm sau cao hơn năm trước. Tổng dư nợ của ngân hàng năm 2025 là 23.367,38 triệu đồng, tăng 8.506,38 triệu đồng so với năm 2023. So với năm 2024 tăng 6.132,11 triệu, tương đương tăng 35,58%. Điều này thể hiện PGD đã thực hiện hoạt động cho vay có hiệu quả hơn, đồng nghĩa với khả năng tạo lợi nhuận cho PGD cũng tăng lên.
Thứ nhất, cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế: Dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2025 tăng cao so với năm 2024. Năm 2025 đạt 2.895,22 triệu đồng tăng 1.142,39 triệu so với năm 2024 tương đương tăng 65,17%. Điều này cho thấy gần đây PGD đang mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh bởi năm 2025 nền kinh tế đang trên đà phục hồi, các Doanh nghiệp đang mở rộng kinh doanh, thiết lập lại các mối quan hệ với bạn hàng. Mặc dù vậy nhưng đối tượng cho vay chủ yếu của PGD Quán Toan vẫn là Hộ sản xuất và các chủ trang trại, đối tượng này chiếm phần lớn. Do đặc thù của huyện An Dương vẫn là huyện nông nghiệp, số lượng Doanh nghiệp chưa nhiều vì thế PGD Quán Toan chủ yếu là cho vay kinh tế hộ để sản xuât nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và phát triển các ngành nghề nông thôn. Cụ thể năm 2023 dư nợ cho vay Hộ sản xuất là 13.107,4 triệu đồng , năm 2024 dư nợ cho vay là 15.482,4 triệu đồng, năm 2025 dư nợ là 20.471,4 triệu đồng, năm 2025 tăng so với năm 2024 là 4.989,72 triệu tương đương 32,23%. Như vậy, cho vay đối với khu vực hộ sản xuất đang có những bước tăng trưởng mạnh mẽ đúng như định hướng của Phòng là đẩy mạnh cho vay HSX.
Thứ hai, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ giữa cho vay ngắn hạn với dài hạn không đồng đều, năm 2024 dư nợ ngắn hạn vẫn tăng so với năm 2023 nhưng mức tăng không nhiều. Sang đến năm 2025 dư nợ ngắn hạn có chiều hướng tăng mạnh, năm 2025 là 14.090,53 triệu đồng tăng 3.801,07 triệu tương đương tăng 36,94% so với năm 2024. Nguyên nhân do nó có xu hướng biến động theo nhu cầu vay của khách hàng. Nhu cầu vay vốn ngắn hạn tăng do nhu cầu tiêu dùng và bổ sung vốn lưu động trên địa bàn tăng lên. Đồng thời nó cũng là chiến lược tập trung cho mảng cho vay vốn đối Hộ sản xuất, cá nhân, nâng cấp nhà cửa, mua nhà đất. Số hợp đồng cho vay này đang tăng đáng kể trong những năm gần đây.
Cho vay dài hạn năm 2025 mặc dù tỷ trọng giảm 0,6% so với năm 2024 nhưng xét về số tuyệt đối và số tương đối thì vẫn tăng từ 6.945,81 triệu năm 2024 đến 9.276,85 triệu năm 2025, với số tăng tuyệt đối là 2.331,04 triệu tương đương tăng 33,56%. Ngân hàng thường ưa thích những khoản cho vay ngắn hạn hơn do ngân hàng có thể quay vòng vốn nhanh hơn, nó phù hợp với nguồn mà PGD có thể huy động được, rủi ro thấp hơn các khoản cho vay trung và dài hạn.
2.1.3.3. Hoạt động khác Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, PGD Quán Toan cũng thực hiện các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác như: bảo lãnh, tín dụng dự phòng, kinh doanh vàng bạc,…Các dịch vụ này không những góp phần đa dạng hoá hoạt động mà còn làm gia tăng thu nhập cho PGD. Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ của PGD năm 2025 đạt 867 triệu đồng tăng 251 triệu đồng so với năm 2024 tương đương tăng 40,7%, trong đó:
- Thu từ dịch vụ thanh toán đạt 267 triệu đồng
- Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh đạt 46 triệu đồng
- Thu từ dịch vụ ngân quỹ đạt 54 triệu đồng
- Thu khác từ hoạt động dịch vụ đạt 276 triệu đồng
- Thu từ kinh doanh vàng bạc đạt 34 triệu đồng
- Các khoản thu nhập khác đạt 190 triệu đồng
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay đối với HSX tại PGD thời gian qua Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
2.2.1 Doanh số cho vay HSX
PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng luôn bám sát mục tiêu, chương trình kinh tế của địa phương, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn, đa dạng hóa đối tượng đầu tư, khơi dậy làng nghề truyền thống, tìm kiếm những dự án và phương án đầu tư tạo lòng tin với khách hàng. Xác định Hộ sản xuất là người bạn đồng hành với PGD Quán Toan do đó PGD luôn hướng tới đối tượng này, doanh số cho vay không ngừng tăng qua các năm, thể hiện ở bảng sau :
- Bảng 2.3: Cơ cấu doanh số cho vay HSX theo ngành nghề giai đoạn 2023-2025
- Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu doanh số cho vay HSX theo ngành nghề
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế của PGD Quán Toan có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2023 doanh số cho vay chỉ đạt 18.587 triệu đồng thì đến năm 2025 doanh số cho vay là 27.469 triệu đồng gấp 1,47 lần dư nợ năm 2023 và gấp 1,24 lần so với năm 2024.
Doanh số cho vay tập trung chủ yếu ở ngành dịch vụ ( chiếm tỷ trọng trên 50%). Năm 2025 cho vay ngành dịch vụ tăng 2.838,12 triệu đồng so với năm 2024, tương đương tăng 25,22%. Nguyên nhân là do khu vực Quán Toan gần với khu công nghiệp Nomura và các công ty thép, da giầy,… lượng công nhân ở khắp nơi đổ về đông nên nhu cầu vay vốn NH đầu tư vào hoạt động dịch vụ phi nông nghiệp như nhà nghỉ, nhà trọ, quán giải khát… nhiều. Bên cạnh đó doanh số cho vay đối với ngành thủy sản lại giảm, từ 464,29 triệu năm 2024 giảm xuống còn 439,5 triệu năm 2025, tương đương giảm 5,34% do diện tích đất nuôi trồng thủy sản đang thu hẹp lại để xây dựng các nhà máy luyện gang thép nên địa bàn còn rất ít hộ gia đình nuôi trồng thủy sản.
PGD Quán Toan cũng rất chú trọng cho vay đối với các hộ sản xuất nông nghiệp, chủ yếu là chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng cây cảnh, trồng cây ăn quả … Thời gian gần đây nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh của các hộ ngày càng nhiều do những thay đổi của nền kinh tế thị trường, cụ thể năm 2023 doanh số cho vay là 3.661,64 triệu đồng , năm 2024 tăng lên là 4.222,82 triệu đồng sang đến năm 2025 doanh số cho vay ngành này tiếp tực tăng lên 5.109,23 triệu đồng, tăng 886,42 triệu tương đương tăng 20,99% so với năm 2024.
Sự gia tăng doanh số cho vay trong năm một phần là do khách hàng bổ sung vốn để thực hiện các dự án đầu tư mới, một phần do vốn tự có của các cá nhân, HSX này thường rất thấp nên trong quá trình hoạt động cần Ngân hàng cấp vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh.
Nhìn chung tổng doanh số cho vay của PGD tăng đều qua các năm đã cho thấy sự cố gắng rất lớn của cán bộ tín dụng Ngân Hàng trong việc đẩy mạnh công tác cho vay, công tác quan hệ với khách hàng, cải thiện bớt các thủ tục xin vay vốn cũng như tác phong phục vụ khách hàng nên doanh số cho vay của Ngân Hàng đã tăng lên liên tục.
2.2.2 Dư nợ cho vay HSX Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
- Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ HSX theo thời hạn tại PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng giai đoạn 2023 – 2025.
- Biểu đồ 2.2 : Tình hình dư nợ HSX theo kỳ hạn:
Trong quá trình đầu tư PGD Quán Toan đặc biệt quan tâm đến việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay, từ chỗ chủ yếu là cho vay ngắn hạn đến nay PGD đã từng bước tập trung cho vay trung và dài hạn nên dư nợ trung và dài hạn tăng dần qua các năm. Cụ thể năm 2024 dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng so với năm 2023 là 1.122,3 triệu đồng tức tăng 24,5%. Năm 2025 dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng 2.201,26 triệu đồng tương đương với mức tăng 38,55%.
Việc tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn đáp ứng tốt hướng đổi mới quản lý nông nghiệp, nông thôn, thực hiện tốt chính sách khoán 10 đến Hộ sản xuất và khuyến khích Hộ sản xuất tự chủ trong trang bị máy móc, công cụ trong khâu làm đất, tuốt lúa, say sát , bơm nước… Phù hợp với trình độ và quy mô sản xuất của mỗi gia đình, nhằm mục tiêu nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm, kích thích quá trình thúc đẩy sản xuất tổng hợp trong mỗi gia đình, góp phần chuyển dịch cơ cấu của huyện An Dương.
- Bảng 2.5: Dư nợ bình quân Hộ sản xuất.
Dư nợ cho vay là thước đo quy mô tín dụng của một Ngân hàng nên bất kỳ Ngân hàng nào cũng chú trọng đến tăng trưởng dư nợ. Do xác định khách hàng phục vụ chính là các Hộ nông dân, PGD Quán Toan luôn phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho Hộ sản xuất. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
Số hộ còn dư nợ đến cuối năm 2025 đạt 2.391 hộ tăng 173 hộ so với năm 2024. Dư nợ bình quân mỗi Hộ sản xuất tăng dần qua các năm, số tiền trung bình mỗi lượt vay của Hộ sản xuất có xu hướng tăng nhưng mức tăng còn chậm, không đáng kể với mức trung bình là 10 triệu đồng. Nhưng với số tiền cho vay ra khá cao chứng tỏ hiệu quả cho vay đã tăng lên, sức sản xuất cũng như quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của Hộ sản xuất đã tăng lên và tăng thu nhập cho Hộ sản xuất.
- Bảng 2.6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ HSX của PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng giai đoạn 2023 – 2025.
- Biểu đồ 2.3 : Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ HSX
Đối với Ngân hàng, kết quả thu nợ có ý nghĩa rất quan trọng nó phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, bảo đảm kinh doanh Ngân hàng an toàn và có lãi. Các số liệu thu được cho thấy Ngân hàng đang tập trung nhiều vào công tác thu nợ, năm 2024 doanh số thu nợ HSX tăng 4.296 triệu đồng tương đương tăng 27,83% so với năm 2023. Năm 2025 doanh số thu nợ tăng so với năm 2024 là 2.746 triệu đồng tức tăng 13,92%.
Những con số này tuy chưa phải là lý tưởng song đó cũng là một kết quả đáng mừng bởi doanh số cho vay và dư nợ cho vay Hộ sản xuất được nâng lên rõ rệt qua từng năm. Để đạt được điều này là do sự cố gắng nổi bật của Ngân hàng đó là mạnh dạn nới lỏng một số biện pháp tín dụng cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ sản xuất vay vốn, vừa tăng trưởng tín dụng mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro.
Các định mức trong cho vay quy định chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp cầm cố, song với khách hàng truyền thống, đáng tin cậy thì Hộ sản xuất có thể vay tới 80% giá trị tài sản thế chấp hoặc 90% giá trị của sổ tiết kiệm đem cầm cố.
Đối với món vay làm ruộng, hoa màu, cây trái thì được quyền sử dụng ruộng đất làm tài sản thế chấp. Trong khi đó những món vay từ 10 triệu đồng trở xuống Hộ sản xuất không phải thế chấp tài sản, và Hộ sản xuất vay để làm trang trại thì có thể vay đến 30 triệu đồng mà không cần thế chấp tài sản.
Bên cạnh đó, việc thẩm định, đánh giá tài sản thế chấp, việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đều do một cán bộ tín dụng trực tiếp thực hiện để thủ tục nhanh gọn hơn tránh rườm rà đến khách hàng.
2.2.3 Nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay HSX Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
- Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với HSX của PGD Quán Toan
Biểu số liệu trên cho thấy dư nợ quá hạn của PGD Quán Toan qua các năm có xu hướng tăng do PGD Quán Toan được thành lập khá sớm so với các NH khác trên cùng địa bàn, đây cũng là mặt thuận lợi vì tạo được mối quan hệ uy tín, tin cậy với nhiều khách hàng trên địa bàn và đã có một lượng khách hàng truyền thống đáng kể, song lại phải đối đầu với các khoản vay không tốt đó là điều khó tránh khỏi.
Tuy dư nợ cho vay không ngừng tăng song tỷ lệ nợ quá hạn cũng có xu hướng tăng lên theo, từ 2,33% năm 2023 lên 2,74% năm 2025. Do những tháng đầu năm 2025 lãi suất cho vay thay đổi liên tục và ở mức cao (trên 15%/năm đối với cho vay ngắn hạn và trên 17% đối với cho vay trung và dài hạn) đã gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ vay đúng thời hạn.
Trong 3 nhóm nợ xấu của PGD thì nợ xấu tập trung chủ yếu ở nhóm 3, chủ yếu là các khoản nợ trung hạn của các chủ trang trại nuôi gia cầm do trong năm thường xuyên xảy ra dịch bệnh khiến những người chăn nuôi khó thu hồi được vốn. Ngoài ra còn do việc thẩm định khách hàng còn chưa hiệu quả, quản lý việc sử dụng vốn còn mang tính chiếu lệ.
2.2.4 Tình hình xử lý rủi ro trong cho vay HSX
Điều chỉnh phương hướng đầu tư hợp lý: Để giảm thiểu rủi ro trong cho vay HSX, PGD Quán Toan thực hiện điều chỉnh cơ cấu cho vay đối với những HSX ở quá xa địa bàn huyện An Dương, sẽ giới thiệu những HSX đó đến NHNo&PTNT gần nhất để vay vốn, như vậy thuận lợi hơn trong việc quản lý vốn. Tích cực đầu tư vào cây trồng, con giống nằm trong kế hoạch phát triển của huyện An Dương, không đầu tư dàn trải, chạy theo doanh số.
Tạo điều kiện giúp đỡ các Hộ trong hoạt động sản xuất kinh doanh: Bất kỳ một khoản vay nào phát sinh đều chịu sự giám sát của Ngân hàng đến Hộ sản xuất sử dụng khoản vay đó, không chỉ xem HSX sử dụng vốn có đúng mục đích hay không mà còn xem xét hiệu quả của món vay đó. Trong quá trình sản xuất kinh doanh nếu HSX gặp khó khăn trong việc thu mua, chế biến hay bán nông sản… thì Ngân hàng luôn ở bên cạnh đồng hành cùng người dân cùng tháo gỡ khó khăn để tiếp tục sản xuất – kinh doanh có hiệu quả. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng, rủi ro xảy ra là điều khó tránh khỏi. Vì vậy, Ngân hàng luôn có một quỹ dự phòng rủi ro để đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Mỗi năm chi nhánh NHNo&PTNT sẽ trích từ lợi nhuận sau thuế một tỷ lệ phù hợp với nhu cầu thanh toán của chi nhánh mỗi năm, thực hiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2021/QĐ-NHNN sửa đổi QĐ 493/2005/NHNN. Hình thức lập quỹ là một hình thức tự bảo hiểm cho Ngân hàng, đó là một việc làm thiết thực trong điều kiện hiện nay để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Trích lập dự phòng rủi ro: tất cả các quốc gia điều có quy định cho các ngân hàng thương mại phải trích dự phòng rủi ro để có thể dùng để bù đắp các khoản cho vay bị rủi ro. Việc trích lập dự phòng rủi ro Tín dụng sẽ ghi vào chi phí. Quy định về việc trích lập quỹ dự phòng theo 5 nhóm nợ trong quy định 493/2005/QĐ – NHTM như sau:
- Nhóm 1: 0%
- Nhóm 2: 5%
- Nhóm 3: 20%
- Nhóm 4: 50%
- Nhóm 5: 100%
Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng và xử lý thông tin về khách hàng: Ngân hàng không chỉ chú trọng tới phương hướng đầu tư tín dụng đã lựa chọn mà trong từng phương hướng, ngành nghề đó Ngân hàng còn chú trọng đến công tác lựa chọn khách hàng, kiên quyết không cho vay đối với khách hàng không đủ điều kiện về tư cách đạo đức, về tình hình tài chính, về tài sản thế chấp, về phương án kinh doanh. Bên cạnh đó, PGD Quán Toan cũng quan tâm tới những thông tin về khách hàng nhiều hơn, để đưa ra quyết định có cho vay hay không nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho Ngân hàng.
2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với HSX tại PGD Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
2.3.1 Những kết quả đạt được
Sau một thời gian dài mở rộng và phát triển thị trường cho vay kinh tế hộ, đến nay PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng đã có trong tay một lượng khách hàng tương đối lớn trong toàn huyện. Tín dụng Ngân hàng đã góp phần bổ sung vốn cho các Hộ gia đình thâm canh cây trồng, vật nuôi, mở mang nhiều ngành nghề sản xuất, thu hút bộ phận dư thừa có công ăn việc làm. Kết quả nổi bật là dư nợ cho vay HSX ngày càng tăng và duy trì ở mức cao. Dư nợ HSX năm 2025 đạt trên 18 tỷ đồng, giúp hơn 2 nghìn hộ vay vốn làm ăn, góp phần thay đổi cơ cấu sản xuất nông nghiệp trong nông dân.
Về trồng trọt: đã cho vay để mua giống mới như lúa, khoai, cây ăn quả có năng suất cao. Cải thiện diện tích canh tác thâm canh tăng vụ, mua máy móc thiết bị như máy cày, máy tuốt lúa, máy gặt lúa để thay thế, giảm nhẹ sức lao động đồng thời nâng cao năng suất……
Về chăn nuôi: Đầu tư mua con giống mới, xây dựng trang trại có quy mô lớn để sản xuất tạo ra các giá trị kinh tế cao, chất lượng tốt.
Việc đầu tư có trọng điểm đã góp phần quan trọng vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của huyện, chuyển dịch cơ cấu trong nông nghiệp nông thôn, doanh số cho vay HSX năm 2025 đạt trên 27 tỷ đồng, trong đó đầu tư chú trọng vào các chương trình kinh tế, đặc biệt là ngành chăn nuôi hướng đến tăng năng suất và chất lượng sản phẩm hàng hóa.
Hoạt động trên địa bàn tập trung nhiều làng nghề, tiểu thủ công nghiệp, Ngân hàng cũng đã đầu tư cho khu vực này, chủ yếu cho vay mua máy móc thiết bị để mở rộng sản xuất. Giúp các hộ phát huy được năng lực sản xuất, khôi phục và phát triển các làng nghề truyền thống như làm bánh đa, làm mắm…, tạo ra nhiều sản phẩm có giá trị cao như tượng thạch cao, đồ mộc, nội thất…Các ngành nghề sản xuất chế biến, khai thác vật liệu xây dựng không ngừng phát triển, ban đầu đã làm thay đổi cơ cấu sản xuất trong nông nghiệp, nông dân và nông thôn làm cho bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới. Tạo điều kiện cho người lao động có công ăn việc làm, vươn lên làm giàu chính đáng, hạn chế được nạn cho vay nặng lãi.
Phát huy tính cộng đồng trách nhiệm bằng hình thức cho vay qua tổ nhóm như Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội nông dân…đã tập trung được đầu mối khách hàng, hoàn thiện dần thể chế cho vay từ đó nâng cao được chất lượng cho vay và tỷ lệ an toàn vốn cao.
Quá trình cho vay Hộ sản xuất đã giúp cho đội ngũ cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập của bà con nông dân và các hộ kinh doanh sản xuất từ đó có biện pháp triển khai phù hợp đồng bộ để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu quả đồng vốn bỏ ra.
Ta thấy, sau nhiều năm đầu tư vốn cho HSX, PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng đã làm thay đổi hẳn đời sống nhân dân.
2.3.2 Một số tồn tại Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, do đó làm ảnh hưởng tới việc mở rộng đầu tư tín dụng mặc dù Ngân hàng còn nhiều tiềm năng để có thể khai thác và tăng trưởng dư nợ cao hơn.
Tỷ lệ Nợ quá hạn của PGD chưa phải là ở mức đáng sợ, nhưng nợ qúa hạn làm giảm khả tốc độ chu chuyển vốn của ngân hàng dẫn đến giảm hiệu quả sử dụng vốn. Tỷ lệ nợ quá hạn tại PGD đang có xu hướng tăng nhưng chủ yếu là do tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng quá nhanh. Nên thực chất vẫn còn một lượng đáng kể nợ quá hạn từ các năm trước chưa xử lý được hoặc tốc độ xử lý còn chậm.
Công tác giám sát và kiểm tra sau vay chưa được quan tâm đúng mức, thường mang tính chiếu lệ, do công tác này chưa có sự chuyên môn hoá vẫn do CBTD đảm nhận và chịu trách nhiệm.
Công tác thu hút khách hàng của PGD còn hạn chế, PGD chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi nhờ quảng cáo, khuyếch trương thương hiệu của Ngân hàng AgriBank…còn việc vận dụng Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, đi sâu sát vào hoạt động, quan tâm đến từng khách hàng chưa cụ thể và vẫn do CBTD đảm nhận. Thu thập thông tin về khách hàng còn thiếu thường xuyên và không đầy đủ, Ngân hàng còn để hở một mảng lớn trong việc lôi kéo các khách hàng tiềm năng, chưa có các biện pháp cụ thể có thể dẫn đến việc bị các đối thủ cạnh tranh lôi kéo khách hàng.
2.3.3 Nguyên nhân
- Nguyên nhân khách quan:
Nền kinh tế trong quá trình chuyển đổi do vậy chính sách cơ chế của Nhà nước cũng luôn thay đổi để đi tới hoàn thiện. Quá trình thay đổi đó nhiều khi làm các chủ thể kinh tế không theo kịp, không giải phóng được vốn, gây khó khăn trong việc trả nợ Ngân hàng.
Sự biến động của giá cả thị trường, nhất là giá nông sản, người nông dân bán sản phẩm không bù đắp nổi chi phí bỏ ra nên đợi được giá mới bán dẫn đến không có tiền trả nợ Ngân hàng.
Cơ chế chính sách về quản lý lưu thông tiền tệ chưa được điều chỉnh kịp thời phù hợp với diễn biến tình hình của nền kinh tế. Ngân hàng hoạt động còn mang tính hành chính, quản lý lỏng lẻo và còn tùy tiện trong việc thực hiện cơ chế tín dụng, dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, nợ quá hạn tăng, gây tổn thất về vốn.
Do địa bàn kinh doanh rộng, khách hàng chủ yếu là Hộ sản xuất, vốn vay không nhiều, trong khi đó hình thức vay trực tiếp là chủ yếu nên đã có biểu hiện quá tải về công việc đối với Cán bộ tín dụng.
- Nguyên nhân chủ quan: Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn tới khó khăn về tài chính, một số hộ vay vốn về nhưng không làm kinh tế mà đem trả nợ, chi tiêu vặt.
Do khách hàng bị lừa đảo, chụp giật, năng lực kinh doanh kém hiệu quả, kỹ thuật tính toán mức cho vay, xác định thời hạn trả nợ, nguồn trả nợ thiếu chính xác nên người vay trả nợ không đúng thời hạn.
Do cán bộ Ngân hàng thực hiện không nghiêm túc quy trình, nghiệp vụ, thậm chí có cán bộ thái hóa lợi dụng nghề nghiệp tham ô, móc ngoặc hòng trục lợi cá nhân làm thất thoát vốn của Ngân hàng.
Các phương tiện máy móc và thông tin ở Ngân hàng còn nhiều yếu kém, chất lượng thông tin cung cấp chưa cao. Đây là một trong các nguyên nhân làm cho phân tích nhận định khách hàng kém chính xác, các quyết định tín dụng kem hiệu lực.
Như vậy, nợ quá hạn không chỉ do Ngân hàng gây nên mà do từ nhiều nguyên nhân, từ cơ chế chính sách, đến những nguyên nhân bất khả kháng từ khách hàng. Do đó giải quyết vấn đề này không chỉ mình Ngân hàng mà phải có các giải pháp đồng bộ.
Thủ tục vay vốn còn rườm rà, đôi lúc chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của Hộ sản xuất.
Một số cán bộ tín dụng chưa đi sâu nắm hết được nhu cầu vay vốn của Hộ sản xuất, công tác kiểm tra trước, trong và sau chưa thường xuyên, có một số hộ sử dụng vốn vay không đúng mục đích, chưa có vật tư, hàng hóa và sản phẩm tương đương với vốn vay. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:
===>>> Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank
Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agribank