Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Cầu Giấy dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

2.1. Khái quát chung về Chi nhánh Agribank Cầu Giấy

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development, viết tắt là AGRIBANK) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ Trường ( nay là Chính phủ); là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam theo tổng khối lượng tài sản. Ngân hàng Nhà nước cũng là một doanh nghiệp lớn với vị trí ở Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.

NHNo&PTNT Việt Nam luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. NHNo&PTNT Việt Nam là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Với sự hỗ trợ của hệ thống này, NHNo&PTNT Việt Nam hoàn toàn đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.

NHNo cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)…NHNo còn đảm nhận vai trò Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2020-2023.

Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, NHNo còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước. Thực hiện Nghị quyết 30a/2020/NQ-CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ 160 tỷ đồng cho tỉnh Điện Biên. Bên cạnh đó NHNo ủng hộ xây nhà tình nghĩa, tài trợ phí mổ tim; tài trợ xây dựng bệnh viện ung thư bướu miền Trung; và nhiều hoạt động tình nghĩa khác nữa. Số tiền đóng góp của AgriBank đóng góp cho hoạt động xã hội từ thiện năm 2024 đạt trên 190 tỷ đồng.

Với vị thế là ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước.

2.1.1. Sơ lược quá trình phát triển của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Cầu Giấy (AgriBank Cầu Giấy) là đơn vị chi nhánh cấp I hạng I trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 28/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 13/01/2018 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Toạ lạc trên quận Cầu Giấy với diện tích lớn – 12km2, dân số trên 150.000 người; là đầu mối giao thông quan trọng Tây Hà Nội, dễ dàng giao lưu buôn bán với các tỉnh khu vực phía Bắc; bên cạnh đó Cầu Giấy là khu vực tập trung nhiều trường Đại học, cơ quan chuyên môn, và các tổ chức kinh tế…từ đó đã tạo nhiều nhu cầu sử dụng vốn ngay trên địa bàn. Hơn thế nữa với diện tích rộng và dân cư đông đúc cùng với tốc độ phát triển của Quận, hứa hẹn rất nhiều khách hàng tiềm năng, và nhiều cơ hội đầu tư. Tuy nhiên, đó cũng tiềm ẩn nhiều thách thức đối với Chi nhánh, đòi hỏi hơn nữa chất lượng phục vụ, cũng như các sản phẩm phải mang tính cạnh tranh để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Không những thế NHNo&PTNT Cầu Giấy còn nhận được sự ưu ái về địa lý, khi mà Trụ sở chính đặt tại số 99 – Trần Đăng Ninh – Cầu Giấy một vị trí đắc địa giữa ngã 6 giao các con đường: Trần Đăng Ninh, phố Chùa Hà, Nguyễn Khánh Toàn, Nguyễn Văn Huyên, Tô Hiệu, Cầu Giấy; thế nên đã tạo nên sự thuận lợi trong việc giao dịch giữa khách hàng với Chi nhánh.

Nhận thức được sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng thương mại với hàng trăm phòng giao dịch đang hoạt động trên địa bàn Quận, nên Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã không ngừng cố gắng và đưa ra các Sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh.

AgriBank Cầu Giấy là đơn vị thành viên phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam có quyền tự chủ hoạt động kinh doanh theo quy chế, có con dấu riêng, có bảng cân đối tài sản và nhận khoán tài chính theo quy định của NHNo Việt Nam.

Sau nhiều năm xây dựng và phát triển, chi nhánh ngày càng hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động có những bước phát triển vững chắc, khẳng định uy tín, vị thế trên xu thế đổi mới hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Tuy vậy, Chi nhánh hiện vẫn đang nỗ lực đa dạng hóa khách hàng không chỉ nông nghiệp nông thôn mà thuộc mọi thành phần kinh tế. Phát triển và nâng cao chất lượng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức – nhân sự của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy

Bộ máy quản lý và năng lực quản trị điều hành là yếu tố then chốt góp phần đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Agribank Cầu Giấy. Bởi lẽ, cơ chế hoạt động của Chi nhánh được xác lập và tổ chức vận hành để mang đến dịch vụ tốt hơn cho khách hàng và phù hợp hơn với tầm nhìn dài hạn của Agribank nói chung và Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng đối với việc phát triển và mở rộng.

Trên sự phê duyệt của Thống đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã thành lập các Phòng Nghiệp vụ thuộc Chi nhánh theo mô hình hỗn hợp dưới đây:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy

Giám đốc: Là người đứng đầu Chi nhánh ngân hàng, điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh, là người đưa ra quyết định cuối cùng trong hoạt động kinh doanh, đại diện cho quyền lợi của Cán bộ công nhân viên và là người đại diện của Chi nhánh theo pháp luật.

Phó giám đốc: Gồm 03 Phó giám đốc cùng hỗ trợ Giám đốc xây dựng chương trình, kế hoạch và điều hành công việc hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo sự chỉ đạo của ngành, của Agribank. Kịp thời phổ biến và kiểm tra việc thực hiện chế độ chính sách, công tư, chỉ thị và nghị định của ngành đến với Cán bộ công nhân viên. Chăm lo bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ và đời sống của Cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh.

Phòng Hành chính nhân sự : Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo chủ trương chính sách của nhà nước và quyết định của Quản lý và phát triển mạng lưới Chi nhánh. Quản lý lao động và tiền lương, tiền thưởng, ban hành chế độ chính sách đối với Cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh. Thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn của Chi nhánh.

Phòng Kế hoạch kinh doanh : Thực hiện các công tác về tín dụng, kế hoạch tổng hợp, công tác nguồn vốn: Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi và quản lý các hệ số an toàn theo quy định; Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh điều hành nguồn vốn, chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn; Tiếp nhận và thực hiện các dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước.

Phòng Kế toán & Ngân quỹ : Quản lý và thực hiện công tác hạch toán chi tiết, kế toán tổng hợp. Thực hiện công tác hậu kiểm tra đối với hoạt động tài chính kế toán của Chi nhánh (bao gồm cả các PGD). Đề xuất tham mưu với Giám đốc Chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán, tiết kiệm chi tiêu nội bộ. Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, kịp thời, chính xác của các số liệu kế toán, báo cáo kế toán, báo cáo tài chính. Quản lý thông tin và lập báo cáo phân tích kết quả hoạt động kinh Thực hiện đúng qui chế, qui trình quản lý kho quỹ; Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ, an ninh tiền tệ, tài sản của Chi nhánh và khách hàng; Phối hợp với các phòng nghiệp vụ về các hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Phòng Kiểm tra-Kiểm soát nội bộ : Giám sát việc tuân thủ các quy định của pháp luật và Điều lệ của Ngân hàng , các quy chế trong việc quản lý, điều hành. Ban hành quy định nội bộ của Ban kiểm soát và định kỳ xem xét, sửa đổi. Thực hiện chức năng kiểm toán nội bộ theo quy chế hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ. Thẩm định báo cáo tài chính. Kiểm tra sổ kế toán, các tài liệu khác và công việc quản lý, điều hành hoạt động của Chi nhánh và kịp thời thông báo cho khi phát hiện hành vi vi phạm, yêu cầu chấm dứt hành vi vi phạm và có giải pháp khắc phục hậu quả, nếu có. Tư vấn cho Giám đốc những vấn đề có liên quan đến hoạt động của chi nhánh, giúp Chi nhánh hoạt động có hiệu quả cao và đúng pháp luật.

Phòng dịch vụ và Marketing : Nghiên cứu tiếp thị và thông tin, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng. Lập hồ sơ thị trường và dự báo doanh thu các hoạt động dịch vụ. Khảo sát và tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Phát triển sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện với các thuộc tính mà thị trường mong muốn . Xây dựng và thực hiện kế hoạch chiến lược marketing.

Phòng Thông tin điện toán: Quản lý mạng, quản trị hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát theo quyết đinh của Giám đốc, quản lý hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ, tin học tại Chi nhánh, đảm bảo an toàn thông suốt mọi hoạt động của Chi nhánh. Hướng dẫn đào tạo các đơn vị trực thuộc Chi nhánh vận hành hệ thống tin học phục vụ kinh doanh, quản trị điều hành Chi nhánh.

Phòng Kinh doanh ngoại hối : Trên cơ sở các hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L\C đã được phê duyệt, thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thương mại phục vụ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng và những nghiệp vụ liên quan. Thực hiện nhiệm vụ đối ngoại với các ngân hàng nước ngoài. Lập báo cáo các hoạt động nghiệp vụ theo quy định. Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng.

Phòng Giao dịch : Thực hiện các hoạt động huy động vốn, các hoạt động tín dụng và cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng. Các hoạt động này đều được thực hiện theo sự chỉ đạo chung của Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước&PTNT Cầu Giấy. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy hoạt động với đội ngũ nhân sự thường xuyên được đào tạo và nâng cao trình độ, đáp ứng tốt yêu cầu công việc. Ta có thể thấy được cơ cấu nhân sự tại Chi nhánh Agribank Cầu Giấy qua bảng sau:

Bảng 2.1: Cơ cấu lao động

Dựa vào bảng cơ cấu lao động có thể thấy đội ngũ nhân viên của Ngân hàng đa phần là những người trẻ, có thể phát huy sự sáng tạo và năng động của tuổi trẻ trong các hoạt động ngân hàng. Đặc biệt theo chủ trương của Agribank Cầu Giấy tiến hành luân chuyển cán bộ 06 tháng một lần để các nhân viên có thể phát huy hết khả năng, năng động, thích nghi với mọi môi trường làm việc. Xét về trình độ chuyên môn, năm 2024, số lượng cán bộ từ bậc đại học trở lên chiếm tỉ trọng cao 85,59%, tăng 2,26% so với năm 2023 trên tổng số lao động tại đơn vị. Điều này cho thấy, nguồn nhân lực trong thời gian qua của Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy không ngừng tăng cường cả về chất lượng lẫn chuyên môn và nghiệp vụ, từ đó đáp ứng được những yêu cầu về nhân sự trong quá trình cơ cấu lại theo mô hình tổ chức mới. Bởi vì đội ngũ cán bộ nhân viên là một phần năng lực nội sinh thúc đẩy hoạt động kinh doanh và sự phát triển của Ngân hàng.

Về tình hình thu nhập: nhờ có sự lãnh đạo đúng đắn của ban giám đốc cùng với sự năng động, sáng tạo nhiệt tình của đội ngũ nhân viên nên Agribank Cầu Giấy luôn nằm trong danh sách những Chi nhánh có quỹ thu nhập cao, đảm bảo đủ lương cũng như thưởng lương năng suất cho nhân viên. Mức lương và thu nhập của cán bộ ngày càng được nâng cao, với mức thu nhập trung bình từ 6 – 12 triệu đồng/ tháng.

Về các chế độ đãi ngộ: Agribank Cầu Giấy luôn đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người lao động, thực hiện đầy đủ các chế độ, chính sách đối với Cán bộ công nhân viên theo quy định hiện hành của Pháp luật lao động và NHNo&PTNT Việt Mỗi nhân viên đều có lợi ích riêng của mình. Nhân viên khi về hưu sẽ được nhận trợ cấp về hưu từ Bảo hiểm Xã hội thuộc Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội vì Ngân hàng đã đóng bảo hiểm cho mỗi nhân viên bằng 17,00% lương cơ bản hàng tháng cho thời gian làm việc tại Ngân hàng của nhân viên. Ngân hàng sẽ chi trả trợ cấp thôi việc tự nguyện bằng mức lương bình quân 06 tháng gần nhất tính đến ngày nghỉ việc. Trong trường hợp nhân viên bị mất việc do thay đổi cơ cấu tổ chức hoặc công nghệ thì Agribank Cầu Giấy sẽ chi trả trợ cấp mất việc bằng một (01) tháng lương cho mỗi năm làm việc. Ngoài ra, Agribank Cầu Giấy còn có chính sách khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng với những phòng ban hay cá nhân có thành tích xuất sắc trong lao động để khuyến khích nhân viên nhằm nâng cao năng suất lao động và tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.

Về các chế độ đào tạo: Hàng năm, Agribank Cầu Giấy luôn chú trọng tuyển dụng các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành, đồng thời có các chế độ đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ. Chi nhánh thường xuyên tổ chức cho nhân viên tham gia các khóa học bồi dưỡng về các nghiệp vụ, tín dụng, thẩm định, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ… và trực tiếp vận hành những công nghệ Ngân hàng mới. Ngoài ra, Agribank Cầu Giấy cũng thực hiện tổ chức đợt thi tuyển cán bộ công khai vào các phòng ban của Chi nhánh công bằng, nghiêm túc và khách quan, đảm bảo cán bộ luôn đáp ứng được yêu cầu công tác. Tiến hành xây dựng kế hoạch bổ nhiệm năm và quy hoạch cán bộ lãnh đạo, lựa chọn cán bộ có năng lực đưa vào quy hoạch và có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, tạo điều kiện cho cán bộ rèn luyện và phát huy năng lực, sẵn sàng đảm nhận trọng trách. Thường xuyên rà soát, bố trí cán bộ phù hợp với yêu cầu công tác, nâng cao chất lượng đánh giá cán bộ thường xuyên và định kỳ, qua đánh giá phân loại cán bộ để quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ nhằm phát huy cao nhất sở trường cũng như năng lực của cán bộ. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Về định hướng phát triển nguồn nhân lực: Với ưu thế của Chi nhánh về đội ngũ cán bộ có tuổi đời bình quân trẻ, được đào tạo bài bản về lĩnh vực Tài chính –Ngân hàng, có kiến thức về kinh tế thị trường, năng động, có khả năng thích nghi tốt với môi trường kinh doanh hiện đại và mang tính hội nhập cao, Agribank Cầu Giấy ngày càng tăng trưởng vững mạnh hơn. Nhân viên của Agribank Cầu Giấy có phong cách giao dịch tốt, năng động và luôn thể hiện sự văn minh, lịch sự trong ứng xử. Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy tạo niềm tin với khách hàng và đối tác bằng việc sẵn sàng giúp đỡ và phục vụ khách hàng, phối hợp với khách hàng trong các chương trình giới thiệu sản phẩm mới, hướng dẫn khách hàng tận tình về các sản phẩm – dịch vụ của Ngân hàng. Tiêu chí của Agribank Cầu Giấy là phục vụ khách hàng bằng sự chuyên nghiệp và tinh thần, thái độ nhiệt tình, tận tâm.

2.1.3. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy

Chi nhánh đã thực hiện nhiệm vụ trên các lĩnh vực kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam, cụ thể như sau:

Huy động vốn: bằng VNĐ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức: Nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, tiền gửi thanh toán của tổ chức và dân cư; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu dưới tên NHNo&PTNT Việt Nam và các loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn, vay vốn của các Tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Cho vay và bảo lãnh: Cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn; Cho vay tài trợ, ủy thác; Cho vay tiêu dùng, cấp hạn mức thấu chi; Cung cấp các dịch vụ bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thanh toán…

Tài trợ thương mại: Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection), nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).

Dịch vụ thanh toán: Chuyển tiền trong nước và quốc tế; Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc; Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM; Chi trả kiều hối… Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…); Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…).

Dịch vụ ngân quỹ : Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ,…

Dịch vụ thẻ: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế; Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế; Dịch vụ Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking,…

Hoạt động khác: Bao gồm tư vấn đầu tư và tài chính. Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán…

2.1.4. Kết quả kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy giai đoạn 2022 – 2024 Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Tất cả các Ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động đều cần phải huy động vốn. Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản Nợ) trong mỗi Ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản Nợ và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của Ngân hàng. Hoạt động huy động vốn là cơ sở, tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận. Nhận thức được vấn đề đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã coi việc huy dộng vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu.

Trong những năm qua, nền kinh tế thế giới có những biến động phức tạp và khó lường do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế, nền kinh tế trong nước cũng không tránh khỏi những tác động tiêu cực. Bên cạnh đó, điều kiện thời tiết bất ổn, thiên tai và dịch bệnh gây nhiều khó khăn cho sản xuất nông, lâm nghiệp. Tình hình kinh tế vĩ mô cũng chưa thực sự ổn định, giá cả leo thang cùng với ảnh hưởng từ việc giá vàng tăng cao và sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại trên địa bàn đã gây không ít khó khăn cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh. Tuy nhiên, nguồn vốn mà Chi nhánh Agribank Cầu Giấy huy động được luôn ổn định cho thấy Chi nhánh đã tập trung nhiều giải pháp huy động vốn hữu hiệu. Nguồn vốn huy động được dồi dào không những đáp ứng được nhu cầu ở chi nhánh mà còn đựơc điều chuyển về hội sở chính, góp phần điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống. Đây là kết quả của việc đa dạng hoá các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất, hình thức trả lãi, nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng. Ta có thể thấy được sự tăng trưởng vững chắc của nguồn vốn huy động qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn qua các năm 2022 – 2024

Qua bảng số liệu trên, ta có thể nhận thấy rằng tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh trong giai đoạn 2022 – 2024, có nhiều chuyển biến. Cụ thể là trong năm 2022 và , có sự giảm sút nhẹ của nguồn vốn huy động là 1,89% tương đương với số tiền là 47,3 tỷ đồng. Con số này của năm 2023 là 249 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ thụt giảm là 11,2%. Đây là mức suy giảm gần như lớn nhất trong lịch sử tình hình huy động vốn 5 năm của Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy. Sang đến năm 2024, tình hình có nét khởi sắc hơn khi tổng nguồn vốn huy động đã có sự tăng trưởng nhưng không đáng kể là 0,3%, tương đương với 7 tỷ đồng. Điều này là dễ hiểu, bởi đây là giai đoạn tình hình kinh tế nhiều biến động, ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế và khủng hoảng tài chính những năm trước đó vẫn để lại nhiều tác động tiêu cực. Cuộc khủng hoảng tồi tệ bắt đầu từ năm 2020, làm chao đảo thế giới suốt nửa thập kỷ qua. Bối cảnh này, cộng với những vấn đề nội tại khiến kinh tế Việt Nam ngày càng khó khăn và chưa thể thoát khỏi đáy suy thoái. Mặt khác, đây cũng là giai đoạn nền kinh tế vĩ mô gặp nhiều bất ổn, lạm phát ở mức cao, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn và người dân thì đổ xô đi đầu cơ tích trữ vàng và ngoại tệ.

Tuy nhiên, với khối lượng vốn huy động như vậy, Chi nhánh cũng phần nào đáp ứng được kịp thời nhu cầu cho phát triển kinh tế trên địa bàn. Để có thể duy trì phát triển và huy động được một khối lượng nguồn vốn lớn như vậy, Chi nhánh Agribank Cầu Giấy đã đặc biệt chú trọng tới những khách hàng truyền thống, có uy tín với ngân hàng , tạo lập những mối quan hệ mới với những khách hàng tiềm năng. Đồng thời, thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất để có được chiến lược lãi suất hợp lý. Tất cả những cố gắng đó của Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy hứa hẹn sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động trong những năm tới. Biểu đồ sau sẽ cho ta thấy rõ hơn về tình hình huy động vốn của Agribank Cầu Giấy trong giai đoạn 2022 – 2024:

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh

2.1.4.2. Hoạt động cho vay và đầu tư Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Bên cạnh hoạt động huy động vốn thì một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng của Ngân hàng thương mại là khả năng sử dụng vốn vào hoạt động cho vay và đầu tư. Nếu như huy động vốn dồi dào nhưng sử dụng vốn không hiệu quả, không tận dụng được tối đa nguồn vốn huy động thì sẽ gây nên tình trạng ứ đọng vốn hay mất vốn, làm giảm hiệu quả kinh của ngân hàng. Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, tác động qua lại và hỗ trợ cho nhau. Huy động vốn có tốt thì mới có vốn để tài trợ vào hoạt động cho vay, ngược lại, cho vay có chất lượng thì mới có lợi nhuận để bù đắp cho chi phí huy động vốn. Cho vay có hiệu quả, thì nên kinh tế mới phát triển, mới có nguồn vốn nhàn rỗi để huy động. Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy, sử dụng vốn để cấp tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho Chi nhánh.

Dư nợ cho vay là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất trong việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại. Tổng dư nợ được tính bằng tổng của số dư nợ kỳ trước và doanh số cho vay trong kỳ trừ đi doanh số thu nợ trong kỳ và thường được tính cho thời điểm cuối tháng, quý hoặc năm. Dư nợ cho vay là chỉ tiêu mang tính thời điểm, khác với doanh số cho vay và doanh số thu nợ là chỉ tiêu mang tính thời kỳ. Dư nợ phản ánh số vốn mà ngân hàng đã cho vay mà vẫn chưa thu được nợ đồng thời cũng dự báo khá chính xác số tiền lãi mà ngân hàng sẽ thu được trong tương lai. Hoạt động tín dụng của Chi nhánh được phản ánh khá chính xác qua bảng số liệu cụ thể như sau:

Bảng 2.3. Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2022 – 2024

Ngày 15 tháng 06 năm 2022, để thực hiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã có quyết định số: 666/QĐ – HĐQT –TDHo về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Theo QĐ 666, tại Điều 8, các hình thức cho vay gồm ngắn hạn, trung và dài hạn. Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; Cho vay trung hạn có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng; Cho vay dài hạn là các khoản vay với thời hạn cho vay từ trên 60 tháng. Theo đó, các Chi nhánh nói chung, Agribank trên địa bàn quận Cầu Giấy nói riêng quán triệt thực hiện. Thêm vào đó là nghị quyết 11/NQ-CP của Chính phủ và chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước, Chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay trên phương diện khác nhau với mục tiêu ổn định kinh tế và kiềm chế lạm phát, tích cực triển khai và đã đạt được kết quả khả quan như chúng ta có thể thấy từ bảng số liệu trên. Cụ thể, dự nợ cho vay của Chi nhánh qua các năm liên tục tăng, tổng dư nợ năm 2023 đạt 2.515 tỷ đồng, tăng 37 tỷ đồng , tương đương 1,47% so với năm 2022. Còn năm 2024, tổng dư nợ là 2.601 tỷ đồng, tăng 3,31% so với tổng dư nợ của năm 2023 và đạt chỉ tiêu kế hoạch đặt ra. Để đạt được kết quả đó, một phần là do chính sách nới lỏng tín dụng của Chi nhánh, các thủ tục cấp tín dụng linh hoạt hơn, người vay dễ tiếp cận được nguồn vốn hơn. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Xét về cơ cấu cho vay theo thời gian:

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay theo thời gian

Nhìn chung, tổng dư nợ tăng khá đều hàng năm và nhu cầu vay tiền trong ngắn hạn cao hơn nhiều so với nhu cầu vay trong trung và dài hạn. Điều này là do khi nền kinh tế chưa thực sự ổn định, người ta vẫn còn lo lắng nhiều về rủi ro thì đầu tư ngắn hạn là kênh đầu tư thực sự thông minh và có hiệu quả. Thêm nữa, trong tình trạng khó khăn về kinh tế như hiện nay, các doanh nghiệp đều rất khó để phát triển, nhiều doanh nghiệp hoạt động chưa có hiệu quả nên việc cho vay ngắn hạn sẽ giúp cho ngân hàng bảo toàn nguồn vốn của mình tốt hơn, đảm bảo vòng quay vốn ngắn, tính thanh khoảng cao, hạn chế tối đa các rủi ro và nợ xấu. Mặt khác, bản thân doanh nghiệp nếu vay dài hạn nhưng năng lực duy trì sản xuất kinh doanh kém thì nợ ngân hàng có thể là gánh nặng tiếp tục kìm hãm sản xuất. Trong thời gian tới, khi doanh nghiệp hoạt động tương đối ổn định và có mức tăng trưởng khá, Chi nhánh có thể sẽ nâng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn để phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp và tình hình thực tế nền kinh tế.

Xét về cho vay theo đối tượng khách hàng:

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng

Thông qua bảng số liệu và biểu đồ phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế, có thể thấy rõ hướng đầu tư chủ lực của Agribank Cầu Giấy là tín dụng doanh nghiệp với tỷ trọng khoảng 70% và liên tục tăng ổn định ở mức 1.800 tỷ đồng. Với chiến lược tập trung chủ yếu vào thành phần kinh tế doanh nghiệp, Chi nhánh đã khai thác được tiềm năng to lớn của thị trường này và không ngừng phát triển tạo được uy tín vững chắc trong lòng khách hàng.

Xét về chất lượng tín dụng: Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã đăt ra định hướng với hoạt động tín dụng của mình theo nguyên tắc: “Đảm bảo an toàn, hiệu quả và sinh lời”. Mặc dù vậy trong hoạt động tín dụng, nợ xấu là không thê tránh khỏi. Chi nhánh luôn cố gắng bám sát khách hàng, một mặt giảm dần dư nợ từ việc xác định và thu hồi công nợ của khách hàng, một mặt vẫn rót vốn cho khách hàng để duy trì hoạt động kinh doanh trên cơ sở tái cơ cấu có hiệu quả và đảm bảo khả năng thu nợ. Tỷ lệ nợ xấu năm 2022 là 2,89%. Năm 2023, tỷ lệ nợ xấu thấp hơn ( 2,61%), nhưng chất lượng tín dụng được nhận định là kém nhất trong vòng 5 năm ( từ 2019 – 2024) do phải xử lý rủi ro 108 tỷ đồng trong năm. Dư nợ xấu tại Chi nhánh hầu hết tập trung vào các khách hàng là doanh nghiệp (chiếm 99%). Trong đó chủ yếu là nhóm khách hàng doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây dựng, kinh doanh thương mại. Biểu đồ sau sẽ cho chúng ta cái nhìn rõ hơn về chất lượng tín dụng của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy trong giai đoạn 2022 – 2024: Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ xấu của Chi nhánh

Năm 2024, tỷ lệ nợ xấu tăng vọt (826,15 tỷ đồng) gây nên cái nhìn tiêu cực về chất lượng tín dụng của Chi nhánh nhưng điều này cũng khó tránh khỏi bởi đây là tình trạng chung của thị trường tài chính ngân hàng. Trước tình hình đó, toàn Chi nhánh luôn quán triệt tinh thần chấp hành nghiêm quy trình tín dụng, thực hiện phân loại khách hàng theo tiêu chí của NHNo&PTNT Việt Nam. Thẩm định món vay đồng thời chú trọng đến tính hiệu quả, khả thi của dự án và tài sản đảm bảo tiền vay. Kiên quyết từ chối các dự án thiếu hiệu quả và mức độ rủi ro cao. Tiếp tục mở rộng tín dụng theo phương châm “An toàn, hiệu quả, bền vững”.

2.1.4.3. Cung cấp các dịch vụ tài chính khác

Hoạt động dịch vụ không những là một lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng mà còn là hoạt động hỗ trợ các hoạt động huy động và tín dụng khác phát triển tốt hơn. Trong những năm gần đây, các Ngân hàng thương mại khác nói chung và Agribank nói riêng đang chú trọng đầu tư cho lĩnh vực này nhiều hơn. Để hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ tại Chi nhánh Agribank Cầu Giấy, ta sẽ đi vào phân tích doanh số những loại hình dịch vụ chính được thực hiện tại Chi nhánh. Cụ thể như sau:

Bảng 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ giai đoạn 2023 – 2024

Dịch vụ thẻ: tăng 33,33% so với năm trước, tương ứng với tăng 13 tỷ đồng. Hiện tại, Chi nhánh tập trung vào triển khai các lĩnh vực chính, như: Phát hành thẻ, ATM, POS, CMS,… Còn một số lĩnh vực khác như tiếp thị, quảng cáo, thực hiện văn hóa doanh nghiệp,… thì được phân công cho các phòng nghiệp vụ có liên quan, ví dụ như: Chăm sóc khách hàng giao cho Phòng Kế hoạch kinh doanh. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Hoạt động Thanh toán quốc tế: Chi nhánh đã thực hiện các nghiệp vụ gồm: chuyển nhận tiền bằng điện, thư tín dụng xuất nhập khẩu, nhờ thu xuất nhập khẩu, thanh toán séc quốc tế. Doanh số hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu từ năm 2019 đến 31/12/2024 đạt gần 250 triệu USD, tốc độ tăng trưởng bình quân 40%/ năm. Cụ thể, doanh số hoạt động thanh toán quốc tế năm 2024 là 71.372 USD, tăng 16.372 USD ( khoảng 29,77% ) so với năm 2023 là 55.000 USD. Trong đó, hoạt động thanh toán nhập khẩu là 42,621 (chiếm 59,72%) tăng 16.372 USD so với năm 2023 ( tức là tăng khoảng 29,77%).

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Chi nhánh đã thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ gồm: thu đổi ngoại tệ mặt, mua bán ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi với các cá nhân, tổ chức kinh tế và Tổ chức tín dụng. Doanh số hoạt động kinh doanh ngoại tệ từ năm 2019 đến 31/12/2024 đạt trên 300 triệu USD, tốc độ tăng trưởng bình quân 45%/ năm. Trong năm 2023, Chi nhánh thu được 000 USD từ hoạt động này. Trong đó, doanh số mua và doanh số bán của năm 2023 cùng đạt được là 44.000 USD. Năm 2024, tình hình kinh doanh ngoại tệ phát triển khá tốt, đạt 130.953 USD tăng 42.953 USD, tương ứng với 48,81%. Trong đó doanh số mua là 65.445 USD, tăng 21.445 USD, vào khoảng 48,74%.

Hoạt động kinh doanh kiều hối: Chi nhánh đã thực hiện các nghiệp vụ chuyển nhận kiều hối qua Swift, Western Union, Bank of New York… Chi nhánh đã triển khai thêm 05 điểm chi trả kiều hối mới. Doanh số chi trả kiểu hối năm 2024, không có tăng trưởng, bằng với doanh số chi trả kiều hối của năm 2023 là 918 USD.

Có thể thấy, thu về từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và kiều hối chiếm tỷ trọng gần 50% tổng thu dịch vụ chung toàn Chi nhánh. Thông qua hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, Chi nhánh đã thu hút được khách hàng sử dụng các dịch vụ khác, đặc biệt là dịch vụ tiền gửi thanh toán, dịch vụ chuyển tiền trong nước, các dịch vụ tư vấn về tài chính,… tăng thu dịch vụ khách ngoài tín dụng cho Chi nhánh. Ngoài ra, Chi nhánh cũng được Agribank hỗ trợ phí điều tiết nội bộ do bán ngoại tệ cho hệ thống.

Dịch vụ bảo lãnh: Đến 31/12/2024, doanh số bảo lãnh đạt 169 tỷ đồng, tăng 87,78% so với thời điểm năm 2023, số món bảo lãnh đạt 150 món.

2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Agribank Cầu Giấy Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

2.2.1. Thực trạng nguồn vốn tại Chi nhánh Agribank Cầu Giấy

Nguồn vốn được xem là nguyên liệu đầu vào cho sự tồn tại và mọi hoạt động của Ngân hàng thương mại. Trong quá trình hình thành và phát triển, quy mô vốn của Agribank Cầu Giấy không ngừng tăng lên, thể hiện sự lớn mạnh về uy tín trong thị trường tài chính và tạo điều kiện tốt nhất cho mọi hoạt động của Chi nhánh.

Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn tại Chi nhánh

Trong bảng số liệu trên, phần chênh lệch giữa tổng nguồn vốn với vốn chủ sở hữu và vốn nợ chính là nguồn vốn khác của Chi nhánh, bao gồm: nguồn vốn ủy thác đầu tư hàng năm cho các dự án và các khoản thanh toán không dùng tiền mặt (L/C, ủy nhiệm thu, chi,…)

Là một Chi nhánh trực thuộc, chịu sự điều hành và chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam do đó, Agribank Cầu Giấy có những hạn chế nhất định đối với những nguồn vốn ủy thác. Nguồn vốn nợ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh. Với lượng vốn dồi dào, Chi nhánh luôn có danh mục tín dụng đa dạng, khối lượng tín dụng cao, chủ động về thời gian, thời hạn và mức lãi suất cho vay. Việc mở rộng hoạt động kinh doanh cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro hoạt động, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính cho thị trường. Từ đó, tạo được lợi thế trong kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng, khả năng sinh lời, thu hút nhiều vốn nhàn rỗi.

Mặt khác, tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng nguồn vốn huy động cũng luôn được duy trì trên mức an toàn và ngày càng được nâng cao. Cụ thể: Năm 2022, tỷ lệ này là 7,29% thì đến năm 2024, tỷ lệ này đã được tăng lên là 12,82%. Tỷ lệ này có thể giúp Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đảm bảo khả năng thanh toán .

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn trong giai đoạn 2022 – 2024

2.2.2. Thực trạng huy động vốn của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã tập trung nhiều giải pháp huy động vốn với nhiều hình thức sản phẩm tiện ích cho khách hàng. Cụ thể:

Bảng 2.6 : Cơ cấu nguồn vốn huy động

Trong bảng số liệu trên có thể thấy rõ nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy chủ yếu là từ tiền gửi dân cư và tiền gửi của các TCKT, với các kỳ hạn khác nhau bằng cả đồng nội tệ và ngoại tệ. Bởi với tính chất là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh có những hạn chế nhất định đối với những hình thức huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá, đi vay trên thị trường liên ngân hàng và vay của Ngân hàng Nhà nước. Chi nhánh không được vay vốn trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước, việc phát hành giấy tờ có giá lại phụ thuộc vào từng đợt phát hành của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh chỉ có nhiệm vụ tiếp nhận, triển khai và phân phối các trái phiếu đó theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam.

Kết quả trên cũng cho thấy trong giai đoạn 2022-2024, Chi nhánh Agribank Cầu Giấy đã có một cơ cấu huy động tương đối hợp lý, cân đối giữa các nguồn huy động vốn. Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy luôn xác định được vai trò của nguồn vốn, từ đó vấn đề khách hàng luôn được đặt lên vị trí hàng đầu. Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng, coi trọng khách hàng và Ngân hàng là bạn hàng thực hiện đi vay để cho vay nhằm huy động tạo lập nguồn vốn lớn. Mặc dù năm 2023, huy động vốn đạt 2.209,3 tỷ đồng giảm 11,2% so với năm 2022 nhưng khối lượng vốn huy động vẫn được đánh giá là khá lớn. Giai đoạn 2020 – 2023, cũng đã được dự đoán là nguồn vốn có khả năng giảm mạnh, nguyên nhân là do sự suy thoái của nên kinh tế thế giới nói chung và sự thay đổi về cơ chế chính sách dẫn đến nguồn tiền gửi của một số khách hàng lớn bị giảm sút và gần có nguy cơ bị rút khỏi ngân hàng. Thêm vào đó, theo như tình hình phân tích đánh giá, vào thời điểm đó, tốc độ lạm phát của năm là 12%, cũng là một trong những ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh. Sang đến năm 2024, huy động vốn đã có sự tăng trưởng trở lại, lên mức 2.216 tỷ đồng ( tăng 0,3% so với năm 2023). Có thể nói trong lúc việc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn, sự cạnh tranh lãi suất quyết liệt giữa các Ngân hàng thương mại trên địa bàn, lãi suất huy động liên tục tăng trong khi lãi suất cho vay không thể tăng cùng tốc độ, thì đây là kết quả rất đáng khích lệ. Nguồn vốn huy động tăng có thể thấy là nhờ việc Chi nhánh đã thu hút được nhiều khách hàng hơn, nâng cao được uy tín của mình đồng thời chủ trương đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đáp ứng ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng và liên tục triển khai các hình thức huy động vốn mới. Mặt khác, Chi nhánh cũng khá nhạy bén trong cạnh tranh bằng cách đưa ra các mức lãi suất huy động phù hợp, các hình thức dự thưởng hấp dẫn… Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

2.2.2.1. Thực trạng huy động vốn theo đối tượng

Đối với nghiệp vụ huy động vốn, việc xác định một cách chính xác, đầy đủ và trọng tâm các nguồn hình thành nên nguồn vốn là vô cùng quan trọng, bởi vì nó liên quan đến hàng loạt các yếu tố, nội dung của việc hoạch định chính sách huy động vốn, kế hoạch hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Xác định được nguồn vào từ đó sẽ điều tiết được luồng tiền sao cho hợp lý, đảm bảo được tính thanh khoản ở mức cao nhất.

Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tượng

Qua số liệu ở bảng 2.6 và biểu đồ 2.7 có thể thấy:

Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế xã hội:

Một trong những điều đặc biệt ở Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy, đó là trong cơ cấu tiền gửi thì tiền gửi của tổ chức kinh tế có tỷ trọng khá lớn. Nó thể hiện vai trò, vị thế của Agribank Cầu Giấy so với các đơn vị khác trên địa bàn. Lượng khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế của chi nhánh là rất lớn. Từ lâu chi nhánh đã thấy được tầm quan trọng của lượng khách hàng này và đã có những giải pháp hữu hiệu để thu hút. Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản mở tại ngân hàng. Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau. Vì vậy ngân hàng luôn có thể sử dụng khoản tiền nhàn rỗi này để cấp tín dụng, đầu tư, tài trợ cho các dự án bởi vì trong quá trình lưu chuyển vốn của ngân hàng có sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra của các doanh nghiệp. Là kênh huy động vốn chủ yếu của Chi nhánh, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động (trên 60%) . Qua bảng trên ta thấy quy mô và tỷ trọng của nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế xã hội biến động qua các năm nhưng tương đối ổn định. Tỷ trọng cao nhất vào năm 2022, chiếm 65,07% tổng vốn huy động, nhưng đến năm 2023 lại giảm cả về quy mô và tỷ trọng, cụ thể là giảm 16,64% và tỷ trọng chỉ còn 62,07% tổng vốn huy động. Năm 2024, nguồn vốn này đã tăng 3,08% lên 1.415 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 63,85%. Đây là cố gắng rất lớn của Chi nhánh. Bước vào giai đoạn phục hồi kinh tế sau suy thoái, nhận thức được những cơ hội và thách thức, Ngân hàng đã cùng doanh nghiệp suy nghĩ, tháo gỡ những khó khăn, đưa ra các loại hình dịch vụ mới, đáp ứng một cách tốt nhất cho doanh nghiệp về thanh toán, bảo lãnh… Chính vì vậy trong con mắt của các tổ chức kinh tế, Ngân hàng là một người bạn đáng tin cậy, có thể chia sẻ, giúp đỡ doanh nghiệp trong kinh doanh. Không thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến với mình, Ngân hàng luôn chủ động tìm kiếm các khách hàng mới. Có rất nhiều các khách hàng lớn như: Công ty Điện Lực Cầu Giấy, Công ty Xây dựng Vinaconex 3, Công ty cổ phần Xây dựng và Thương Mại Bắc Hà… với số dư tiền gửi ở Ngân hàng lên tới hàng trăm tỷ đồng. Ngoài ra phần lớn khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ cá thể. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Việc thanh toán với khối lượng lớn, cự ly xa nếu sử dụng tiền mặt thường có chi phí lớn, không an toàn và tốn kém thời gian. Cho nên việc thanh toán qua ngân hàng thực sự trở thành ưu thế được mọi doanh nghiệp và tổ chức chấp nhận và sử dụng, đặc biệt là khi Chi nhánh thực hiện triển khai đồng bộ hệ thống IPCAS và đáp ứng đủ nhu cầu tiền mặt cho mọi khách hàng thì số lượng và quy mô tài khoản tăng lên nhanh chóng. Trong huy động vốn, đặc điểm của nhóm khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – xã hội thường ít quan tâm tới lãi suất mà tập trung tới chất lượng thanh toán, công nghệ thanh toán, phong cách giao tiếp, khả năng đáp ứng các phương tiện thanh toán kịp thời, đầy đủ… Nhất là trong điều kiện thị trường có tính cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy cần chủ động và có các biện pháp chỉ đạo tốt hơn nữa để giữ vững, mở rộng và phát triển mối quan hệ tốt với nhóm khách hàng này. Từ đó duy trì nguồn vốn huy động, có chính sách chăm sóc khách hàng cho từng nhóm đối tượng khách hàng theo tiêu chí ngành nghề, lĩnh vực, địa bàn hoạt động. Đây là nhóm khách hàng mang lại cho Chi nhánh nhiều lợi ích chiến lược, giúp Chi nhánh lớn mạnh hơn.

Tiền gửi dân cư:

Tiền gửi của khu vực dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn. Nguồn tiền gửi của dân cư qua các năm có nhiều biến động song nhìn chung xu hướng tăng dần về tỷ trọng. Nếu như năm 2022, số dư tiền gửi là 745,68 tỷ đồng và chiếm tỷ trọng là 20,33% thì đến năm 2023 đã tăng lên là 837,88 tỷ và năm 2024 con số này giảm 4,6% còn 801 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 36,15% trên tổng vốn huy động.

Trong nguồn vốn huy động từ dân cư của Chi nhánh thì lượng tiền gửi giao dịch thường chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu là huy động thông qua phát hành thẻ ATM cho các cá nhân có nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt hoặc gửi vào tài khoản một số tiền nhỏ rồi rút dần cho chi tiêu và thông qua việc mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ để nhận tiền từ nước ngoài gửi về. Chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động từ dân cư thường là tiền gửi tiết kiệm. Có thể nói nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ có đầu tiên của bất cứ Ngân hàng nào từ xưa đến nay. Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm). Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các Ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, bằng vàng…). Chính vì vậy đây là khu vực có mức độ cạnh tranh cao nhất giữa các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Vì tính ổn định của nguồn tiền này rất cao nên trong những năm qua, Agribank Cầu Giấy đã liên tục đưa ra các chính sách gia tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm và các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hình thức phong phú nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hàng. Các sản phẩm tiết kiệm mới có thể kể đến như: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trả lãi trước định kỳ, tiết kiệm trả lãi sau định kỳ,…

Tiền gửi từ các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính khác: Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Đây là nguồn tiền gửi chủ yếu nhằm mục đích thanh toán và chi trả dưới hình thức ngân hàng đại lý và các dịch vụ tương ứng. Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng có quy mô và chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng nguồn vốn huy động. Điều này chưa tương xứng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh trên địa bàn bởi NHNo&PTNT trong nhiều năm qua liên tục đạt danh hiệu là Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam, đồng thời cũng là một trong những ngân hàng có quan hệ đại lý lớn nhất Việt Nam với 784 ngân hàng trên toàn thế giới. Tại Chi nhánh Cầu Giấy, với các dịch vụ có chất lượng cao, có nhiều hướng đầu tư hiệu quả, kết hợp với những ưu thế sẵn có, Chi nhánh cần những giải pháp để thu hút nhiều tổ chức tín dụng hơn nữa.

Tóm lại, có thể thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, có cơ cấu đa dạng và nhìn chung khá ổn định. Điều này đã cho thấy được chi nhánh cũng đã có những chính sách và biện pháp hiệu quả trong việc huy động vốn của mình. Tuy nhiên việc suy giảm trong tổng nguồn vốn huy động và tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế xã hội, các tổ chức tín dụng vẫn còn thấp, chưa tương xứng với vị thế của Chi nhánh cũng đặt ra những mục tiêu cần giải quyết. Việc xác định cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng là rất quan trọng, nó vừa giúp Chi nhánh ổn định hoạt động của mình, xây dựng được chính xác chiến lược phát triển lâu dài, đặc biệt là xác định được đúng đối tượng khách hàng, từ đó có những chính sách hợp lý, tạo điều kiện để nâng cao hoạt động kinh doanh, cũng như việc hoạch định chính sách huy động vốn sao cho có hiệu quả.

2.2.2.2. Thực trạng huy động vốn theo thời gian

Ngoài việc xác định cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế thì không thể bỏ qua tiêu chí kỳ hạn của nguồn vốn huy động. Từ việc xác định chính xác lượng tiền huy động trong các kỳ hạn, Chi nhánh sẽ có những chính sách hoạt động hợp lý, nhất là xây dựng được các nguồn vốn tài trợ cho các dự án có quy mô lớn, thời gian hoàn vốn lâu hơn. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động được thể hiện dưới bảng sau:

Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Mặc dù hình thức huy động vốn theo kỳ hạn của Ngân hàng rất đa dạng, đáp ứng được mọi nhu cầu của người gửi. Tuy nhiên, nếu nhìn vào cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian thì ta thấy một số điểm như sau:

Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhiều so với vốn có kỳ hạn nhưng tỷ trọng qua các năm tăng dần. Loại tiền gửi không kỳ hạn này được huy động chủ yếu từ các tổ chức kinh tế – xã hội, các doanh nghiệp và một bộ phân dân cư. Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu để thanh toán và đảm bảo tính thanh khoản. Qua các năm, quy mô biến đổi tương đối đồng đều và nhìn chung cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn trong tổng vốn huy động có xu hướng tăng dần, từ 20,04% năm 2022 lên 25,89% năm 2023 và 26,97% năm 2024. Có sự biến động tăng về tỷ trọng so với tổng nguồn vốn huy động là do nguồn vốn này có đóng góp khá quan trọng vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng vì đây là nguồn có chi phí lãi thấp, góp phần làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, chi phí huy động vốn thấp, từ đó giúp nguồn vốn tăng nhanh và dồi dào, có điều kiện để đa dạng hóa danh mục tài sản có như: cho vay tổ chức tín dụng khác, đầu tư trên thị trường tiền gửi, đầu tư khác… Mặc dù sự biến động của nguồn vốn này khá cao nhưng với lượng khách hàng tương đối ổn định thì sự rút gửi thường xuyên không gây quá nhiều lo ngại về thanh khoản. Mặt khác, Agribank Cầu Giấy cũng đã có những biện pháp tích cực để phòng ngừa loại rủi ro này, đó là luôn duy trì, đảm bảo khả năng thanh khoản.

Cũng có thể thấy, trong tổng nguồn vốn thì nguồn có kỳ hạn luôn chiếm ưu thế (>70%). Quy mô vốn có kỳ hạn biến động tương tự tổng vốn huy động, cùng với đó là tỷ trọng của nguồn này trong tổng vốn huy động giảm dần. Cụ thể lượng tiền gửi có kỳ hạn năm 2023 giảm 20,08% so với năm 2022, tương ứng 328,76 tỷ đồng; Năm 2024 giảm 1,14% so với năm 2023, cụ thể là từ 1.636,88 tỷ đồng xuống còn 1.618,43 tỷ đồng. Nguồn vốn có kỳ hạn của ngân hàng bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân, tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư và các công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi). Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng. Mặc dù việc thu hút nguồn vốn có kỳ hạn đòi hỏi chi phí rất lớn nhưng nguồn vốn này giúp cho ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh, kế hoạch hóa được nguồn vốn và sử dụng vốn.

Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Trong nguồn vốn có kỳ hạn thì loại tiền gửi có thời hạn dưới 12 tháng có mức biến động cao trong giai đoạn 2022 – 2024 và kém ổn định hơn nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Đến năm 2024, loại vốn ngắn hạn này chiếm gần 50% nguồn vốn có kỳ hạn. Đối tượng chủ yếu của nguồn tiền này là các khách hàng có thu nhập ổn định và thường xuyên, gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lợi. Lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng này, vì vậy Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã có những biện pháp điều chỉnh lãi suất phù hợp, các chương trình dự thưởng nhằm thu hút khách hàng. Ngoài ra, lãi suất huy động của ngân hàng cũng thay đổi theo kỳ hạn tăng dần, có nhiều kỳ hạn và hình thức khác nhau nhằm giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn.

Khoản tiền huy động từ nguồn trung và dài hạn là quan trọng đối với bất cứ Ngân hàng nào. Đây là nguồn chủ yếu để Ngân hàng tiến hành cho vay trung và dài hạn. Lãi suất cho vay trung và dài hạn rất cao, từ đó Ngân hàng kiếm dược nhiều lợi nhuận. Lấy nguồn huy động trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn là một cách để giảm bớt rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất. Thế nhưng, trên thực tế, nguồn có thời hạn trên 12 tháng của Chi nhánh lại giảm liên tục về quy mô và tỷ trọng. Cụ thể năm 2023 giảm 219,13 tỷ đồng so với năm 2022, tương ứng 18,42%. Đến năm 2024 vốn này chỉ chiếm trên 30% tổng nguồn vốn, giảm đáng kể so với những giai đoạn trước đó. Nguyên nhân chủ yếu khiến quy mô và tỷ trọng nguồn vốn huy động trên 12 tháng giảm liên tục là do lãi suất huy động nguồn vốn này kém hấp dẫn hơn lãi suất dành cho các khoản tiền gửi có thời hạn dưới 12 tháng. Tuy với các khoản cho vay trung và dài hạn thì không ảnh hưởng nhiều do tỷ lệ cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh có xu hướng giảm nhưng Agribank Cầu Giấy nên có những chính sách, biện pháp và hình thức khác nhau như mở loại hình dự thưởng với tiền gửi trung và dài hạn, tiết kiệm bậc thang, phát hành kỳ phiếu dự thưởng…nhằm làm tăng lượng vốn trung và dài hạn trong thời gian tới. Tính chất của nguồn vốn trung và dài hạn là đảm bảo tính thanh khoản, đem lại cho ngân hàng nhiều cơ hội đầu tư sinh lời, chủ động trong kinh doanh, đặc biệt là những dự án lớn, thời gian hoàn vốn lâu thì ngân hàng phải huy động nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng với lãi suất cao hơn nguồn có kỳ hạn dưới 12 tháng. Thêm vào đó, khác với nguồn huy động ngắn hạn với tính chất không ổn định, Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy phải lập một khoản dự trữ thanh khoản cao dự phòng khách hàng rút tiền. Còn với nguồn vốn trung và dài hạn, thời gian đáo hạn dài, tương đối ổn định nên khoản phải lập dự phòng tương đối thấp, Chi nhánh sẽ có thêm một khoản đầu tư đem lại lợi nhuận cho mình. Ví dụ: Đối với nguồn huy động ngắn hạn, nếu huy động 10 đồng thì ngân hàng phải trích lập dự phòng 4 đồng và đem đầu tư 6 đồng. Còn với nguồn trung và dài hạn, huy động 10 đồng thì ngân hàng chỉ phải trích lập dự phòng 2 đồng và đem đầu tư 8 đồng. Như vậy có thể thấy, lợi nhuận mà nguồn vốn trung và dài hạn đem lại là rất cao. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Ngoài ra, trong năm 2024, nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu tập trung ở nguồn vốn có kỳ hạn với tỷ lệ tăng trưởng cao trong khi tỷ lệ tăng trưởng của nguồn vốn không kỳ hạn tương đối thấp là 4,22%. Thêm vào đó, trong tổng nguồn vốn có kỳ hạn thì nguồn có kỳ hạn ngắn ( dưới 12 tháng ) lại chiếm tỷ trọng lớn và có mức tăng trưởng rất cao trong khi những nguồn vốn có kỳ hạn trung và dài hạn lại có xu hướng giảm. Như vậy, có thể thấy rõ sự mất cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung và dài hạn. Điều này gây nên sự mất cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn, thiếu tính chủ động trong đầu tư vốn. Tình trạng này xuất phát từ thực tế, trên địa bàn quận Cầu Giấy có rất nhiều các Ngân hàng thương mại cũng như các Chi nhánh cùng hoạt động với cường độ cạnh tranh vô cùng gay gắt và ảnh hưởng lớn từ việc giá vàng, giá Đô la Mỹ liên tục biến động theo chiều hướng gia tăng ở mức cao nhất từ trước đến nay. Trong giai đoạn tới, Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy nên chú áp dụng đồng bộ một số chính sách để hoạt động huy động vốn được hiệu quả hơn như:

Đưa ra chính sách khách hàng hợp lý, đảm bảo quyền lợi của khách hàng; Xây dựng chính sách chăm sóc đặc biệt với khách VIP, khách hàng truyền thống, khách hàng là các tổ chức, cá nhân có số tiền gửi lớn.

Tận dụng các mối quan hệ của Cán bộ công nhân viên để phát triển khách hàng mới, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng, ban, từng cán bộ.

Không ngừng nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ, thực hiện tốt công tác thanh toán chuyển tiền điện tử, thanh toán quốc tế,… tạo sự nổi bật hơn so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.

Quan trọng nhất là thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn để đưa ra các sản phẩm tiền gửi với mức lãi suất hợp lý nhằm giữ được khách hàng cũ và thu hút được những khách hàng mới, tăng thêm được nguồn và hạn chế rủi ro về lãi suất.

Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng các nguồn tiền gửi có kỳ hạn năm 2023 và 2024

2.2.2.3. Thực trạng huy động vốn theo loại tiền

Là ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nên nguồn vốn huy động chủ yếu là vốn nội tệ. Vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của Ngân hàng, là nguồn vốn chủ đạo đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đầu tư trong nước, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và mở rộng sang cho vay cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cơ cấu huy động vốn theo đồng tiền được xác định cụ thể dưới bảng sau:

Bảng 2.8 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Ta có thể thấy, trong giai đoạn này, nguồn vốn nội tệ và nguồn vốn ngoại tệ tăng trưởng không đều. Về qui mô, cả hai nguồn này đều biến động giảm trong năm 2023 và tăng trở lại vào hai năm 2024 đối với nguồn nội tệ. Nguyên nhân một phần đó là do tình hình bất ổn của thị trường tài chính sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2020 và suy thoái kinh tế, khiến thu nhập của dân cư và các doanh nghiệp đều bị ảnh hưởng, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất khẩu và kiều bào ở nước ngoài. Cụ thể năm 2023, nguồn vốn nội tệ giảm 12,04% so với năm 2022, từ 2.078,7 tỷ đồng xuống còn 1.855,27 tỷ đồng. Năm 2024, nguồn vốn này có sự tăng trưởng chậm chạp lên 1.948 tỷ đồng, tương ứng với 4,8%. Bên cạnh đó, Năm 2023 vốn ngoại tệ giảm 25,67 tỷ đồng còn 354,03 tỷ đồng so với năm 2022, tương ứng với 7,22% và tiếp tục giảm 32,1% vào năm 2024 xuống còn 268 tỷ đồng.

Biểu đồ 2.9: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền

Về tỷ trọng, vốn VNĐ dù biến động không đều nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của chi nhánh, luôn ở mức trên 83% tổng vốn huy động. Năm 2023 trong khi vốn VN giảm cả về tỷ trọng và quy mô nhưng vốn ngoại tệ tuy giảm về quy mô nhưng lại tăng về tỷ trọng và năm 2024 cả quy mô và tỷ trọng đều giảm. Đặc biệt, tỷ trọng của nguồn vốn ngoại tệ trong năm 2024 có sự thụt giảm đáng kể.

Năm 2024, hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối gặp nhiều khó khăn, thị trường ngoại hối có nhiều biến động phức tạp, ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính tiền tệ thế giới, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng lên xuống đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động xuất nhập khẩu của khách hàng. Do đó, hoạt động huy động nguồn vốn ngoại tệ của Chi nhánh cũng bị ảnh hưởng và gặp khó khăn. Mặt khác, trên địa bàn quận Cầu Giấy, chưa có nhiều khách hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu. Thêm vào đó, các khách hàng cá nhân có tiền kiều hối chuyển về thường yêu cầu nhận bằng ngoại tệ và không bán lại cho ngân hàng. Ngoài ra, việc các công ty sản xuất hàng xuất khẩu chịu tác động mạnh từ chính sách thắt chặt tiền tệ của Hoa Kỳ, tiết kiệm tiêu dùng của Nhật Bản, sự bất ổn ở khu vực Trung Đông đang đẩy giá dầu, giá nhiên liệu và giá thực phẩm nói chung tăng cao cùng với khủng hoảng nợ công ở châu Âu – một trong những đối tác thương mại quan trọng nhất của Việt Nam, cũng khiến tình hình xấu đi. Các doanh nghiệp phải đối mặt với việc thiếu đơn hàng trầm trọng cũng như sự cạnh tranh gay gắt về giá cả từ các nước xuất khẩu khác.

Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng các nguồn vốn huy động theo loại tiền năm 2023 và 2024

Một trong những nguyên nhân khác dẫn đến sự chênh lệch lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động nội tệ và ngoại tệ vì NHNo&PTNT hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nên nguồn vốn ngoại tệ cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ khác của ngân hàng còn khá hạn chế trong khi hoạt động huy động vốn nội tệ đã phát triển lớn mạnh từ rất lâu.

Trước tình thế đó, ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã tập trung mọi biện pháp để huy động tối đa nguồn vốn ngoại tệ trong các thành phần kinh tế và các tổ chức xã hội. Trong những năm qua, nhằm đáp ứng và theo kịp tiến trình phát triển kinh tế quốc tế nói chung và đất nước nói riêng, ngân hàng đã mở rộng hoạt động, dịch vụ kinh doanh đối ngoại của mình. Cụ thể, Chi nhánh Agribank Cầu Giấy luôn chú trọng đến việc đổi mới và phát triển công nghệ theo hướng hiện đại hóa. Từ đó, cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ tiện ích về thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ tài chính du học, kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ “Mobile Banking” và nhiều dịch vụ ngân hàng khác, dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến để đa dạng hóa, tối đa hóa lợi ích của khách hàng. Kết quả là ngân hàng đã thu hút được một khối lượng ngoại tệ tương đối, giúp ngân hàng đáp ứng được những nhu cầu về ngoại tệ.

Nhìn chung, nguồn vốn ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động nhưng cũng . Tuy nhiên vì chỉ thu hút qua dân cư là chính, tiền gửi thanh toán chỉ chiếm tỷ lệ thấp nên trong thời gian tới ngân hàng cần tìm kiếm khai thác thêm các khách hàng có nguồn ngoại tệ thanh toán nhằm tăng trưởng vốn ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu tín dụng ngoại tệ và tạo thuận lợi cho ngân hàng.

2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

2.3.1 Kết quả đạt được

Những năm vừa qua là những năm sóng gió của nền kinh tế nên có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy nói riêng. Tuy vậy, Chi nhánh đã có chiến lược, kế hoạch đúng đắn nhằm ổn định hoạt động kinh doanh của mình. Trong số những đơn vị thành viên của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy luôn là một trong những lá cờ đầu về huy động vốn. Nguồn vốn ngân hàng huy động được không những đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng và ngân hàng mà còn được điều chuyển về hội sở chính góp phần điều hoà vốn trong hệ thống.

Mặc dù thời gian hoạt động ngắn hơn phần lớn các chi nhánh khác song Agribank Cầu Giấy được khách hàng biết đến như một nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn, các dịch vụ ngân hàng phong phú và đa dạng. Với vị trí kinh doanh tương đối thuận lợi, nằm trong trung tâm quận Cầu Giấy_một trong những quận lớn, đang phát triển năng động nhất Hà Nội. Địa bàn này tập trung đông dân cư, các hộ sản xuất kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh thu hút khách hàng đến giao dịch. Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh ngày càng được coi trọng và có những kết quả đáng khích lệ. Mặc dù nguồn vốn huy động của ngân hàng không phải năm nào cũng tăng nhưng luôn được đánh giá là khá lớn trong toàn ngành. Hơn nữa, công tác huy động vốn của ngân hàng cũng luôn hoàn thành kế hoạch đề ra. Năm 2023, ngân hàng đặt mục tiêu huy động khoảng 2.168 tỷ đồng nhưng thực tế huy động được đến 2.209,3 tỷ đồng. Năm 2024, ngân hàng đặt ra mục tiêu duy trì mức huy động năm 2023 nhưng thực tế đã tăng mức huy động đến 2.216 tỷ đồng. Kết quả này không phải ngẫu nhiên mà đó là sự nỗ lực phấn đấu, vượt qua muôn ngàn khó khăn của chi nhánh.

Hình thức huy động vốn của Chi nhánh cũng ngày càng đa dạng, không chỉ kỳ hạn linh hoạt mà còn mở rộng loại tiền gửi, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng.

Khách hàng của Agribank Cầu Giấy rất đa dạng. Ngoài những khách hàng lớn truyền thống, số lượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng gia tăng. Chi nhánh đã đề ra hẳn một chiến lược thu hút khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này giúp cho ngân hàng ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn. Khi lượng khách hàng nhiều và đa dạng hơn, Chi nhánh có thể chủ động đề ra mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra. Những năm gần đây, Chi nhánh cũng có kế hoạch đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn. Đây chính là cơ sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, bởi từ đó ngân hàng có thể tiến hành cho vay trung và dài hạn nhiều hơn với lãi suất cao. Huy động được nhiều vốn trung và dài hạn cũng chứng tỏ rằng uy tín của chi nhánh được nâng cao, tăng ưu thế trong cạnh tranh.

Đội ngũ cán bộ viên chức trẻ, có năng lực, có đạo đức nghề nghiệp cùng với sự đoàn kết, nhất trí trong Ban giám đốc, Chi ủy, Công đoàn, Đoàn thanh niên và toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh là một trong những yếu tố quan trọng để thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh một cách nhịp nhàng, thông suốt và hiệu quả. Hàng năm, Agribank Cầu Giấy luôn chú trọng tuyển dụng các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành, đồng thời có các chế độ đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ. Chi nhánh thường xuyên tổ chức cho nhân viên tham gia các khóa học bồi dưỡng về các nghiệp vụ, tín dụng, thẩm định, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ… và trực tiếp vận hành những công nghệ Ngân hàng mới Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Cùng với thương hiệu uy tín, Agribank không cạnh tranh chủ yếu bằng lãi suất mà tập trung phát triển các sản phẩm, chất lượng dịch vụ,… tạo hiệu quả tốt trong công tác huy động vốn. Chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng cũng ngày một nâng cao, cán bộ tận tình chỉ dẫn, giải đáp thắc mắc của khách hàng. Chi nhánh cũng có sự quan tâm đúng mức tới khách hàng thân thiết bằng những chương trình khuyến mãi và ưu đãi vào các dịp lễ, tết.

Song song với việc huy động vốn, chi nhánh cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy huy động vốn. Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn giúp cho lợi nhuận của Chi nhánh được tăng lên. Với những cố gắng tích cực trong hoạt động kinh doanh của mình, Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường, dần tạo được mối quan hệ gắn bó, thân thiết với nhiều khách hàng lớn có uy tín, qua đó mở rộng được thị phần kinh doanh của mình.

2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1. Hạn chế

Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc huy động vốn, Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy vẫn còn một số hạn chế, cần phải khắc phục:

Cơ cấu nguồn vốn còn chưa phù hợp, quy mô kinh doanh chưa đáp ứng được yêu cầu hoạt động cho vay:

Xét về đối tượng khách hàng, nguồn vốn huy động chủ yếu dựa vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế. Trong thời điểm kinh tế suy thoái và chưa có dấu hiệu hồi phục như hiện nay, hoạt động của các doanh nghiệp đều gặp nhiều khó khăn, điều đó ảnh hưởng không nhỏ đến tính ổn định của nguồn tiền gửi. Vì hiện tại thị trường bất động sản vẫn chưa khởi sắc, vàng diễn biến khó lường, ngoại tệ ổn định do đó gửi tiết kiệm vẫn là kênh an toàn và hiệu quả nhất đối với người dân nên trong tương lai, Chi nhánh nên chú trọng hơn đến tiền gửi cá nhân trên thị trường bán lẻ. Những tài khoản tiền gửi này tuy có số dư khá nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất nhưng tính ổn định cao và chi phí thanh toán cho khách hàng bằng tiền mặt thấp.

Xét về kỳ hạn, nguồn vốn huy động trung và dài hạn của Chi nhánh chiếm tỷ trọng chưa cao mà chủ yếu nghiêng về nguồn ngắn hạn. Đây là nguồn vốn có chi phí huy động rẻ song lại mang đến áp lực lớn đối với các khoản vay trung và dài hạn, khiến ngân hàng không thể cân bằng giữa vốn huy động và cho vay, từ đó có thể gây ra rủi ro thanh toán. Các hình thức huy động vốn trung và dài hạn cũng chưa phong phú, phần lớn vẫn là các hình thức truyền thống, chưa thực hiện được việc cung cấp hệ thống trọn gói. Trong khi tốc độ phát triển của các hoạt động Ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán,… ngày một phát triển nhanh chóng.

Xét về loại tiền: Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh mới chỉ tập trung chủ yếu bằng đồng nội tệ trong khi tâm lý dân chúng vẫn ưa chuộng cách giữ tiền bằng vằng hoặc USD. Do đó, nguồn vốn huy động qua kênh này của Agribank Cầu Giấy cũng chưa đạt hiệu quả tối đa so với nguồn lực. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Kỳ hạn huy động bình quân thấp: Chi nhánh chưa xây dựng được một chiến lược huy động vốn trung và dài hạn hợp lý, ổn định. Tiền gửi của Chi nhánh chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn ngắn ( dưới 12 tháng).

Các sản phẩm dịch vụ chưa được đa dạng hóa, đổi mới theo chiều sâu, chưa theo kịp với sự phát triển của công nghệ và thị trường: Điều này đang làm ảnh hưởng đáng kể đến vị thế của Agribank, một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Ngoài ra, việc cung cấp các sản phẩm có tính công nghệ cao như Internet banking, các gói sản phẩm dành cho các đối tượng khách hàng chuyên biệt chưa được thiết kế một cách hoàn thiệt đã làm giảm đáng kể sự cạnh tranh của Chi nhánh và khiến Chi nhánh khó tiếp cận khách hàng.

Quảng bá sản phẩm tại các khu vực trong và xung quanh địa bàn quận Cầu Giấy còn nhiều hạn chế. Các hình thức quảng cáo sản phẩm cũng như tìm hiểu tâm lý khách hàng chưa được chú trọng.. Dù Ngân hàng đã thành lập Phòng Dịch vụ và Marketing nhưng việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng còn chưa phong phú, chưa theo kịp với sự phát triển của công nghệ và thị trường. Điều này đang làm ảnh hưởng đáng kể đến vị thế của Agribank, một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Ngoài ra, việc cung cấp các sản phẩm có tính công nghệ cao như Internet banking, các gói sản phẩm dành cho các đối tượng khách hàng chuyên biệt chưa được thiết kế một cách hoàn thiệt đã làm giảm đáng kể sự cạnh tranh của Chi nhánh và khiến Chi nhánh khó tiếp cận khách hàng

2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy

Nguyên nhân chủ quan:

Việc xây dựng kế hoạch huy động vốn chưa đạt hiệu quả, không đáp ứng được thực tế tình hình hoạt động sử dụng vốn. Đa dạng hóa các hình thức huy động chưa triệt để, hiện đại.

Chính sách lãi suất chưa thực sự linh hoạt, chưa đa dạng, phù hợp với thực tế, về kỳ hạn, về lãi suất và hình thức trả lãi,… Lãi suất tiết kiệm tuy có được điều chỉnh song chậm thay đổi so với sự thay đổi của giá cả trong nền kinh tế thị trường. Không có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng.

Về sản phẩm, dịch vụ: một số mảng dịch vụ còn thiếu tính liên kết, gây khó khăn cho khách hàng đồng thời chất lượng dịch vụ chưa đi liền với sự phát triển của thị trường. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng và chi tiết các dịch vụ liên quan. Mặt khác, phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn nhiều vấn đề chưa minh bạch, rõ ràng, đôi khi là quá cao, gây ảnh hưởng đến tâm lý sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Về công nghệ ngân hàng: Tuy đã có các phần mềm ứng dụng trong công tác huy động vốn và quản lý luồng tiền vào – ra hàng ngày nhưng những công nghệ này vẫn đang trong quá trình hoàn thiện để phần mềm vận hành tốt nên đôi lúc vẫn xảy ra lỗi hệ thống, mạng bị treo gây ảnh hưởng đến các nghiệp vụ đang thao tác, khiến khách hàng phải chờ đợi.

Công tác Marketing, tiếp thị khách hàng và triển khai sản phẩm, dịch vụ mới chưa đáp ứng được với yêu cầu, chưa được quan tâm đúng mức.

Công tác tổ chức, điều hành và quản lý: Đã có sự quan tâm nhưng sự phối hợp giữa các bộ phận chưa đầy đủ, nhịp nhàng, thiếu cương quyết. Mạng lưới phòng giao dịch chưa được sắp xếp hợp lý.

Về cán bộ nhân viên: Đội ngũ nhân viên ngân hàng dù đa số có trình độ chuyên môn cao nhưng còn trẻ. Mặc dù đã có thời gian làm quen với môi trường mới nhưng kinh nghiệm thực tế công tác còn nhiều bất cập, hạn chế và thiếu quan hệ xã hội. Một số cán bộ cũng chưa nhận thức được đầy đủ trách nhiệm của cán bộ trong hệ thống Agribank Việt Nam. Sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ chưa đầy đủ, nhịp nhàng, thiếu cương quyết. Do đó không thể phát huy được khả năng hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng.

Nguyên nhân khách quan:

Tình hình kinh tế – xã hội thế giới nói chung và trong nước nói riêng chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu gặp nhiều khó khăn, tác động mạnh mẽ đến tăng trưởng kinh tế trong nước. Lạm phát tăng cao đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng nói chung và các doanh nghiệp đang có quan hệ kinh doanh với Chi nhánh. Đặc biệt là tình hình kinh tế xã hội từ năm 2022 đến nay có nhiều diễn biến phức tạp do ảnh hưởng nặng nề của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới toàn cầu, giá cả nhiều mặt hàng thiết yếu tăng đột biến, thị trường tài chính có nhiều biến động, các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt về lãi suất huy động nhằm thu hút nguồn vốn. Xu hướng người dân dùng tiền nhàn rỗi đầu tư vào nhiều lĩnh vực nóng đã làm ảnh hưởng đến công tác huy động và ổn định nguồn vốn của các Tổ chức tín dụng nói chung và của Chi nhánh Agribank Cầu Giấy nói riêng. Một khó khăn chung của cả hệ thống Ngân hàng nước ta là việc thanh toán không dùng tiền mặt còn ít. Các dịch vụ thanh toán như: thẻ thanh toán, thẻ rút tiền (ATM)… mặc dù đã trở nên phổ biến nhưng lại chưa phát huy hết được chức năng của sản phẩm này. Điều đó cũng làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng. Những đặc điểm tình hình trên đã có tác động không nhỏ đến việc thực hiện nhiệm vụ chính trị và các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.

Các chính sách thương mại và tài chính có nhiều thay đổi tác động mạnh mẽ tới cơ chế lãi suất, tỷ giá cũng như kim ngạch xuất nhập khẩu giảm đáng kể, làm cho Chi nhánh khó chủ động xây dựng các chính sách bán sản phẩm đến với khách hàng. Và khả năng xảy ra rủi ro về tỷ giá, lãi suất cũng như thanh khoản tại chỗ của Chi nhánh rất cao.

Môi trường pháp lý nước ta còn chưa đồng bộ và thống nhất, mặc dù Luật các tổ chức tín dụng đã ra đời song còn nhiều bất cập cần chỉnh lý, ngoài ra các hệ thống luật liên quan hầu như chưa hoàn chỉnh do vậy rất khó cho công tác kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng của Chi nhánh. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

Hiện nay trong vấn đề huy động vốn, chi nhánh phải chịu ràng buộc bởi những quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Đặc biệt là vấn đề lãi suất. Agribank Cầu Giấy không được tự đưa ra lãi suất mà phải phụ thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam, do đó làm giảm tính cạnh tranh. Vấn đề đặt ra là phải tăng tính tự chủ, có nghĩa là giám đốc tại các chi nhánh được quyền ra quyết định phần nào về lãi suất huy động, lãi suất cho vay. Đồng thời do quy định Ngân hàng chỉ được huy động tối đa bằng 20 lần vốn tự có nên cũng ảnh hưởng tới quy mô huy động vốn của Chi nhánh.

Môi trường kinh doanh ngân hàng trên địa bàn có nhiều thay đổi trong vài năm trở lại đây. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng hiện nay khi có sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài… cùng với sự đan xen của các chi nhánh và phòng giao dịch của chính Agribank. Sự cạnh tranh thể hiện rõ trong việc phân bổ mạng lưới hoạt động của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn quận Cầu Giấy. Các ngân hàng này không chỉ quan tâm đến lãi suất huy động mà còn chú ý hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi tích lũy, tiền gửi kinh doanh chứng khoán, phát hành giấy tờ có giá có lãi bậc thang…), huy động vốn được tặng quà, nhận mã số dự thưởng… Sự tham gia ngày càng mạnh mẽ và hiệu quả vào nền kinh tế của các trung gian tài chính như các công ty chứng khoán, các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện cũng ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh của Ngân hàng… Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh để giành ưu thế với nhau mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác.

Kết luận chương: Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy, ta thấy rằng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Cầu Giấy đã đạt được những thành tích đáng kể. Để đạt được những kết quả trên, Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn như đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng… Song bên cạnh những thành công đạt được và điểm mạnh sẵn có thì hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Agribank Cầu Giấy vẫn còn tồn tại những hạn chế cần phải khắc phục trong thời gian tới. Các giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn cho Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy sẽ được đề cập đến ở chương 3. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Agribank