Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

3.1 Định hướng hoạt động của chi nhánh HDBank Hải Đăng

3.1.1 Phương hướng hoạt động chung của chi nhánh HDBank Hải Đăng

Trong quá trình phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa, hội nhập với thế giới, các tổ chức tín dụng nói chung và chi nhánh HDBank Hải Đăng nói riêng còn gặp phải nhiều thách thức, khó khăn đòi hỏi cần phải tập trung trí lực kiên định đi theo con đường đổi mới khai thác tiềm năng, tận dụng mọi cơ hội để đi lên. Định hướng chung mà chi nhánh HDBank Hải Đăng đề ra là:

Rà soát và nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và cán bộ tín dụng. Tiếp tục cải tiến mạnh mẽ cơ chế lương, thưởng để tạo động lực cho cán bộ. Phân loại cán bộ, có chế độ lương, thưởng căn cứ vào số lượng và chất lượng công việc. Coi trọng việc giáo dục đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ trong chi nhánh, quan tâm đúng mức tới những cán bộ có những biểu hiện chi tiêu bất thường. Khen thưởng kịp thời những cán bộ có thành tích xuất sắc, tìm kiếm được khách hàng tốt, thu hồi được nợ đúng hạn. Đồng thời, xử lý kỷ luật nghiêm đối với những cán bộ làm sai quy trình, quy chế gây ra nợ xấu hoặc làm thiệt hại tới quyền lợi của ngân hàng cũng như của khách hàng. Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ theo tiêu thức, một cán bộ có thể đảm nhiệm nhiều vị trí và một vị trí được đảm nhiệm bởi nhiều cán bộ.

Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng lành mạnh. Chi nhánh phấn đấu mở rộng đầu tư tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ đảm bảo an toàn, hiệu quả, không để phát sinh nợ quá hạn, lãi

Thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng đã đề ra. Chủ động phân công cán bộ có trách nhiệm theo dõi nắm bắt những biến động trên tài khoản của khách hàng để có hướng chăm sóc khách hàng kịp thời và xử lý lãi suất tiền gửi cũng như tiền vay linh hoạt, đảm bảo hiệu quả cao trong kinh doanh cũng như khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường. Kiên trì với mục tiêu nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ, chi nhánh HDBank Hải Đăng đã cam kết đồng hành cùng khách hàng vượt qua những khó khăn hiện tại, cùng phối hợp phấn đấu để đạt kết quả kinh doanh cao nhất.

Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức: tự kiểm tra, kiểm tra chéo giữa các bộ phận, nâng cao vai trò và trách nhiệm của hậu kiểm. Đặc biệt chú ý đến công tác phòng ngừa rủi ro. Cán bộ tín dụng cần làm đúng quy trình nghiệp vụ, khi linh cảm có rủi ro cần kiểm tra và báo cáo lãnh đạo, chú ý đến các cảnh báo của NHNN, HDBank để có biện pháp xử lý phù hợp.

Đầu tư trang thiết bị hiện đại mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.1.2 Phương hướng trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh HDBank Hải Đăng Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Chi nhánh HDBank Hải Đăng không chỉ đưa ra hoạt động chung mà còn đưa ra các phương hướng hoạt động cụ thể cho từng hoạt động của chi nhánh. Trong đó chi nhánh đặt ra phương hướng cho hoạt động tín dụng là:

Tiếp tục tăng trưởng quy mô tín dụng, tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn trong tổng dư nợ.
Tiếp tục thực hiện tốt các biện phòng ngừa rủi ro tín dụng, không để phát sinh các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
Gắn tín dụng thương mại với đầu tư và phát triển, đẩy mạnh liên kết với các thành phần kinh tế nhằm tạo ra một chu trình sản xuất khép kín từ tạo nguyên liệu hàng hoá đến chế biến tiêu thụ và xuất khẩu.
Đổi mới công tác điều hành, chính sách nhân sự nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng, đảm bảo tăng trưởng quy mô tín dụng đi đôi với việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Tạo cơ chế cho vay thông thoáng, phân cấp trách nhiệm của từng bộ phận đối với các khoản vay.
Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, những quy định về thể lệ, chế độ tín dụng và kỹ năng tìm kiếm khách hàng, quản lý vốn vay cho cán bộ tín dụng, tổ trưởng tổ vay vốn.

3.2 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh HDBank Hải Đăng Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

3.2.1 Các biện pháp cân đối cơ cấu thời hạn dư nợ và loại tiền cho vay

Nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư để thúc đẩy cho vay trung dài hạn.

Hiện nay, trong cơ cấu tín dụng theo thời hạn vay của chi nhánh, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng trên 70%, đây là các khoản vay có mức độ rủi ro thấp, nhanh thu hồi vốn nhưng khá tốn kém chi phí và không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng bằng cho vay trung dài hạn. Trong tình hình kinh tế hiện nay, việc tăng trưởng cho vay trung dài hạn dài hạn đặc biệt là cho vay dài hạn đối với các doanh nghiệp vừa là cơ hội vừa là thách thức lớn đối với chi nhánh. Bởi lẽ, năm 2026 nền kinh tế Việt Nam có những chuyển biến tích cực sau khi hàng loạt doanh nghiệp làm ăn thu lỗ, phá sản trong năm 2024, 2025, sẽ có nhiều doanh nghiệp mới được thành lập với những dự án đầu tư sản xuất kinh doanh mới. Để có thể cho vay đối tượng doanh nghiệp tiềm năng này cũng như tăng cường cho vay với các khách hàng cũ thì các biện pháp nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư là rất cần thiết.

Để nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư, chi nhánh phải hoàn thiện công tác thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài chính thông thường sang phân tích tài chính bằng phương pháp hiện đại. Chi nhánh nên sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy và phương pháp so sánh để có cách nhìn chính xác hơn về tính khả thi và độ an toàn của dự án, có nghĩa là phải đặt dự án trong sự biến động của các yếu tố liên quan: Nếu một dự án trong trường hợp xấu nhất vẫn đạt được một tỷ suất thu hồi vốn nội bộ (IRR) và giá trị hiện tại thuần (NPV) đủ bù đắp lãi phải trả ngân hàng ở mức độ các doanh nghiệp chấp nhận được thì dự án đó có khả năng trả nợ cao nhất.

Ngân hàng nên thành lập ban chuyên trách thẩm định dự án. Để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao, ngân hàng có thể quy định đối với những dự án có số vốn lớn hơn một mức nào đó thì phải có bộ phận chuyên trách thẩm định để công tác thẩm định toàn diện và bao quát hơn.

Bên cạnh đó, chi nhánh nên mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng về công tác sử dụng vốn trung, dài hạn, đem lại hiệu quả cao cho khách hàng và cũng tác động tích cực tới ngân hàng.

Cân đối cơ cấu loại tiền cho vay Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Hiện nay, cho vay ngoại tệ của chi nhánh có xu hướng tăng do chi nhánh tăng cường hoạt động cho vay đối với ngành thương mại, dịch vụ. Tuy nhiên, vốn huy động bằng ngoại tệ của chi nhánh không đủ để đáp ứng nhu cầu vay bằng ngoại tệ, chi nhánh phải nhận điều chuyển vốn ngoại tệ từ Hội sở trong khi nguồn vốn VNĐ dư thừa. Để cân đối cơ cấu loại tiền giữa huy động và cho vay, giảm thiểu rủi ro tỷ giá hối đoái chi nhánh nên chú trọng hoạt động huy động vốn bằng ngoại tệ như thực hiện các chương trình khuyến mại, tặng quà dành riêng cho các khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ như: Gửi đô- la bốc thăm trung xe gas, tiết kiệm ngoại tệ sẽ có cơ hội nhận được học bổng học tiếng anh hoặc chuyến du lịch nước ngoài… để huy động nguồn ngoại tệ được tích trữ trong dân cư.

Bên cạnh đó chi nhánh nên mở rộng thêm các dịch vụ thanh toán quốc tế nhằm thu hút các doanh nghiệp xuất nhập khẩu đến với ngân hàng. Từ đó chi nhánh có thể mở các tài khoản thanh toán bằng ngoại tệ cho các doanh nghiệp.

Ngoài ra, một biện pháp có thể áp dụng đối với các khách hàng là công ty xuất nhập khẩu tại chi nhánh là: Ngân hàng cho vay bằng VNĐ nhưng thu gốc, thu lãi bằng việc khách hàng bán ngoại tệ cho ngân hàng để lấy VNĐ trả nợ.

3.2.2 Các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn.

Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng

Tại chi nhánh HDBank Hải Đăng, tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn chiểm tỷ trọng lớn và không ngừng tăng trưởng về dư nợ và doanh số cho vay, các hình thức cho vay ngắn hạn cũng tương đối đa dạng. Tuy nhiên để có thể cạnh tranh trong thị trường hiện nay, chi nhánh cần tiếp tục có thêm những sản phẩm tín dụng mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Cụ thể như đối với các khách hàng cá nhân:

Đối với những khách hàng đang có một khoản tiết kiệm ở ngân hàng nhưng không muốn sử dụng tới thì có thể dùng khoản tiền đó làm thế chấp cho một khoản vay với mức lãi suất ưu đãi.

Ưu đãi về lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại tín nhiệm.
Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng về thâm niên quan hệ với ngân hàng. Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.
Ưu đãi về tài sản đảm bảo vốn vay.
Rút ngắn về thời gian trong quá trình xử lý nghiệp vụ.
Ưu đãi về tỷ giá trong quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng…

Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm trong hoạt động tín dụng:

Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba sẽ hưởng những ưu đãi thấp dần.
Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể là bao nhiêu tháng cho khách hàng, khi hết thời hạn ưu đãi nên thông báo cho khách hàng.

Đối với vay cá nhân để giảm thiểu các khoản lãi phải trả, chi nhánh nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay và hạn mức vay nào là hợp lý nhất, tất toán càng sớm càng tốt và quan trọng hơn là phải hoạch định tài chính tốt cho việc thanh toán các khoản vay để tránh chi phí phát sinh do quá hạn trả nợ.

Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, chi nhánh nên kịp thời xử lý hồ sơ ngay. Khi cho vay ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, điều này có thể khiến khách hàng thấy phiền phức, nên giải thích cho khách hàng biết được việc cung cấp các thông tin này càng đầy đủ, càng chi tiết thì khách hàng càng có nhiều cơ hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng hơn.

Đối với khách hàng là doanh nghiệp, chi nhánh cần chủ động cho vay đa ngành nghề để phân tán rủi ro, tránh việc phải canh tranh gay gắt với các ngân hàng khác ở những ngành kinh tế chủ chốt, tập trung tiếp cận và cấp tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất. Có sự linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp về lãi suất, điều kiện vay vốn, thời hạn và phương thức cho vay. Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Tiếp tục triển khai, phát triển gói sản phẩm HD_SME Business, cung cấp trọn gói cho doanh nghiệp nhỏ và vừa các sản phẩm về tiền gửi, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng hiện đại tiện ích; đi cùng là nhiều ưu đãi về lãi suất, miễn/giảm nhiều phí dịch vụ. Các ưu đãi này HDBank dành cho Doanh nghiệp dựa vào số điểm tích lũy qua các giao dịch của Doanh nghiệp hàng tháng tại HDBank. Theo đó, cuối mỗi tháng Doanh nghiệp sẽ được tích điểm và được HDBank xếp loại ở các mức Classic, Gold hoặc Diamond. Doanh nghiệp giao dịch càng nhiều, số điểm tích lũy càng cao và càng nhận nhiều ưu đãi của HDBank. Thời gian hưởng ưu đãi là tháng tiếp sau đó căn cứ vào xếp loại đã được đánh giá trong tháng trước.Ngoài những ưu đãi trên, Doanh nghiệp khi tham gia gói sản phẩm HD_SME Business còn nhận được rất nhiều ưu tiên khi giao dịch tại HDBank: được tư vấn miễn phí các giải pháp tài chính trọn gói, được giúp hoàn thành các thủ tục với thời gian sớm nhất, giải ngân nhanh chóng…

Ưu đãi lãi suất đối với các doanh nghiệp khách hàng thân thiết, có lịch sử tín dụng tốt. Chi nhánh có thể sử dụng thẩm quyền phán quyết về lãi suất, phí tín dụng và phí dịch vụ để giảm lãi suất và phí theo quy định của HDBank đối với các khách hàng tốt tại chi nhánh để giữ và thu hút khách hàng.

Đa dạng hoá các loại hình lãi suất theo thời hạn vay tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào danh mục cụ thể từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả và đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.

Mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế để có thể tiếp cận nhiều hơn với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Sau đó tiến hành các hoạt động tài trợ như xuất khẩu trước khi giao hàng, chiết khấu hối phiếu kèm bộ chứng từ xuất khẩu, cho vay bằng khoản đảm bảo bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất khẩu, tài trợ nhập khẩu….

Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp đặc biệt là cho vay dài hạn chỉ chiểm tỷ lệ < 10%, đây là những khoản vay có tính rủi ro cao hơn nhưng mang lại lợi nhuận lớn hơn cho vay ngắn hạn. Vì vậy việc đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn là cần thiết. Ngân hàng nên cho vay hoặc hợp tác cho vay các dự án, phương án kinh doanh của các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh. Tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn như cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà trả góp hay thế chấp bằng chính xe, nhà…Đẩy mạnh triển khai cho vay theo dự án JBIC và JICA3, đây chương trình phối hợp giữa HDBank với Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam có nhu cầu: Đầu tư trung dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị; phương tiện vận tải, đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho. Đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn đăng ký kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lượng lao động bình quân hàng năm không quá 300 người; Vay trung dài hạn với lãi suất ưu đãi; Thời hạn ân hạn vốn gốc tối đa 02 năm. Tiện ích của chương trình này là: Lãi vay được trả theo dư nợ giảm dần; Vốn gốc được trả dần trong suốt thời hạn vay; Kỳ hạn trả vốn, lãi linh hoạt tùy theo khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Tăng cường hoạt động marketing

Trong thời gian qua, chi nhánh HDBank Hải Đăng đã tiến hành các hoạt động marketing và đã đạt được những kết quả nhất định. Song hoạt động Marketing chưa có tính chuyên nghiệp, chưa thực sự mang tính hiện đại và hội nhập, hầu hết chỉ dừng lại ở các hoạt động quảng cáo, khuyến mại, chưa đi sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng. Do đó trong thời gian tới, chi nhánh cần chú trọng xây dựng được chiến lược Marketing ngân hàng thích hợp để có thể thắng các đối thủ cạnh tranh và đạt được mục tiêu tăng trưởng quy mô và lợi nhuận. Cụ thể:

Đi sâu vào nghiên cứu thị trường để xác định đặc điểm thị trường của ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu, thực hiện phương châm: “bán những gì thị trường cần, chứ không phải bán những cái có sẵn”. Tiến hành các hoạt động nghiên cứu, điều tra, thăm dò tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, tìm hiểu cung- cầu về vốn vay trên thị trường tài chính, từ đó có thể biết được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Điều đó sẽ giúp chi nhánh trả lời được câu hỏi: “khi nào khách hàng cần vốn?”,“số lượng vốn vay là bao nhiêu?”, “vay trong thời gian bao lâu?”. Từ đó có thể tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào từng nhóm thích hợp làm cơ sở để xây dựng các chiến lược đưa ra hình thức tín dụng có thời gian và lãi suất phù hợp.

Thăm dò, tìm hiểu, tham khảo các hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng của đối thủ cạnh tranh để biết được điểm mạnh, điểm yếu của họ. Trên cơ sở đó, phát huy thế mạnh của mình, tìm cách khắc phục các điểm yếu của đối thủ, biến điểm trở thành thế mạnh của mình.

Tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ và các hoạt động khác của ngân hàng cho khách hàng của mình. Khi có sản phẩm mới hoặc sự thay đổi trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ, chi nhánh cần thông báo rộng rãi ra công chúng để khách hàng có thể nắm rõ được các thông tin mới nhất về dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp. Bên cạnh đó là tổ chức các đợt khuyến mại vào các dịp đặc biệt như: Tết, Trung thu,…

Chi nhánh cũng cần có sự tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua các dịch vụ cung ứng.Tổ chức hội nghị khách hàng là các doanh nghiệp trên địa bàn Hải Phòng, hội nghị khách hàng truyền thống, qua đó có thể rút ra được kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của khách hàng, tuyên truyền sâu rộng về thương hiệu Ngân hàng và lợi ích khi khách hàng đến vay vốn tại chi nhánh HDBank Hải Đăng.

Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng lớn như: Các doanh nghiệp, các tổng công ty và các đơn vị có hoạt động xuất nhập khẩu giao dịch với chi nhánh. Từ đó tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung, dài hạn. Thu thập thông tin về khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng có những dự án trung, dài hạn khả thi góp phần phát triển, tiến hành mở rộng sản xuất trên địa bàn Hải Phòng.

Về tài sản đảm bảo tiền vay Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ dự phòng trong trường hợp kế hoạch trả nợ của khách hàng không thực hiện được. Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn Tài sản đảm bảo; cơ sở định giá Tài sản đảm bảo phải đúng với quy định hiện hành. Tuy nhiên, một vấn đề cần lưu ý ở đây là điều kiện khách hàng phải có đủ Tài sản đảm bảo hợp pháp chỉ là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính.

Hiện nay, hoạt động cho vay tại Ngân hàng quan trọng nhất là phương án vay vốn, nhưng vẫn rất quan tâm đến tài sản thế chấp. Vì tài sản thế chấp liên quan và tác động tới trách nhiệm trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên có những dự án kinh doanh tốt, tính khả thi cao nhưng không có đủ Tài sản đảm bảo nên không được cấp tín dụng trong khi có những dự án đầu tư không khả thi, mạo hiểm nhưng lại có Tài sản đảm bảo rất lớn. Chính vì vậy, ngân hàng cần cân nhắc, đánh giá thật kỹ lưỡng để không bỏ qua việc cấp vốn cho các dự án tốt, có khả năng sinh lời cao. Đồng thời, tránh cho vay các dự án kém khả thi để sau này không gặp nhiều rắc rối trong việc thanh lý Tài sản đảm bảo để trả nợ.

Trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay thì các quy định về tài sản đảm bảo tiền vay là một trong nhưng rào cản khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận vốn ngân hàng. Chính vì vậy, chi nhánh nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác nhau để giải quyết cho vay vốn, tạo điều kiện cho các dự án tốt được thực thi vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng vừa mang lại lợi ích cho nền kinh tế. Ngoài các hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản hay giấy tờ có giá, chi nhánh nên mở rộng cho vay bằng bảo lãnh của bên tứ ba hoặc cho vay với tài sản đảm bảo chính là tài sản được hình thành từ vốn vay.

Tại chi nhánh HDBank Hải Đăng, hoạt động thẩm định Tài sản đảm bảo chủ yếu dựa trên góc độ kiểm tra định tính, không đánh giá được chính xác giá trị của Tài sản đảm bảo. Chi nhánh nên thành lập tổ, ban chuyên trách thẩm định tài sản để có thể kiểm tra đánh giá chính xác nhất các yếu cấu thành giá trị tài sản. Với các loại Tài sản đảm bảo khác nhau, ban thẩm định tiến hành định giá dựa trên các yếu tố cụ thể như sau:

Mỗi hình thức đảm bảo tiền vay đều có những ưu điểm và hạn chế nhưng nếu sử dụng chúng linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng thì sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn vay mà vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng.

3.2.3 Các biện pháp khác Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Hoàn thiện chính sách tín dụng, đảm bảo thực hiện đúng quy trình tín dụng

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho mọi hoạt động trong lĩnh vực tín dụng của ngân hàng, đây là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng tới sự thành bại của một ngân hàng. Bởi vậy, xây dựng chính sách tín dụng hợp lý với từng thời kỳ là việc làm không thể thiếu nếu ngân hàng muốn tăng trưởng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Hiện nay, chính sách tín dụng của HDBank tương đối chặt chẽ, là cơ sở vững chắc cho việc tiến hành các hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng nói chung và chi nhánh Hải Đăng nói riêng. Tuy nhiên trong tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tạp như hiện nay thì việc điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với tình hình là rất cần thiết, đặc biệt là việc xây dựng được quy chế xác định lãi xuất cho vay hợp lý, điều này giúp các cán bộ tín dụng đưa ra được các mức lãi suất hợp lý nhất cho các khoản vay, vừa đảm bảo tính cánh tranh mà vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp:

Lãi suất tín dụng là thu nhập đối với tổ chức tín dụng và là chi phí vốn vay đối với người đi vay. Vì vậy đây là điều hết sức quan trọng đối với cả Ngân hàng và doanh nghiệp. Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất quá cao thì doanh nghiệp không vay vì điều này làm tăng chi phí của họ, nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thì thu nhập, lợi nhuận của họ bị giảm, nếu thấp quá có thể phá sản vì không đủ bù đắp chi phi. Lợi ích từ tín dụng của hai bên là khách nhau, nên việc dung hoà lợi ích cho cả người đi vay và người cho vay là hết sức quan trọng. Mặc dù hiện nay cơ chế lãi suất đã thông thoáng hơn, doanh nghiệp và Ngân hàng có thể thảo thuận với nhau về mức lãi suất, nhưng bên cạnh đó nó còn phụ thuộc của rất nhiều yếu tố như: ảnh hưởng của thị trường tài chính, thị trường tiền tệ. Do đó, để đảm bảo cơ chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành các hoạt động:

Xây dựng khung lãi suất cho từng sản phẩm tín dụng: mỗi sản phẩm tín dụng khác nhau cần phải căn cứ vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng một khung lãi suất hợp lý dựa trên nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao và ngược lại.

Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có lịch sử quan hệ xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới,… Để từ đó có thể làm căn cứ xây dựng khung lãi suất các nhóm cho hợp lý.

Căn cứ vào thời gian vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao hơn tín dụng có thời gian ngắn. Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Căn cứ xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng cho vay. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.

Lãi suất cho vay phải được cấu thành bởi các yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chí phí dự phòng rủi ro tín dụng, Chi phí thanh khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu. Trên cơ sở lãi suất của nhà nước quy định, ngân hàng tìm cách để hạ thấp tới mức tối đa các chi phí nghiệp vụ, tạo điều kiện để hạ lãi suất đầu ra. Tuỳ theo điều kiện và khả năng của mình đề ra chỉ tiêu hạ thấp chi phí so với mức đã quy định, coi đây là chỉ tiêu thi đua làm căn cứ phân phối thu nhập của ngân hàng.

Đảm bảo thực hiện đúng quy trình tín dụng

Thực hiện đúng quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế các sai sót, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Hiện nay, tại chi nhánh HDBank Hải Đăng, quy trình tín dụng đã được ban hành tương đối chặt chẽ và cụ thể hoá theo từng loại tín dụng. Toàn bộ hệ thống HDBank thực hiện quy trình tín dụng theo nguyên tắc tách bạch về tổ chức 3 khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng và quyết định tín dụng. Tuy nhiên, cần chi tiết hơn nữa với từng loại cho vay, từng loại khách hàng, cần có các văn bản hướng dẫn chi tiết về hướng dẫn lập tờ trình… Trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng cần chú ý: Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Bám sát các cơ chế về tín dụng và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng của NHNN.
Nên có những quy định rõ nội dung từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của cán bộ liên quan trong các khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay.
Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, quy định. Tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng có thể dẫn tới không bảo đảm hiệu quả hoạt động tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro.

Trong quy trình tín dụng, thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế phát sinh nợ quá hạn và bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Do vậy, tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng khách hàng, từng dự án, phương án mà khi thẩm định cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt trên cơ sở tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc.

Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập và xử lý thông tin. Cụ thể:

Thu thập thông tin: Chi nhánh có thể thu thập thông tin về khách hàng từ rất nhiều nguồn khác nhau như: trực tiếp phỏng vấn người xin vay, các báo cáo tài chính, CIC,… Tại chi nhánh HDBank Hải Đăng, việc thu thập thông tin vẫn chủ yếu do khách hàng cung cấp như phỏng vấn khách hàng, các báo cáo tài chính… Đây là nguồn thông tin dễ tìm kiếm, chi phí thấp nhưng độ tin cậy là không cao vì để có thể vay được vốn tại ngân hàng, khách hàng thường cung cấp cho ngân hàng những thông tin sai lệch, thiếu tính trung thực. Do vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ các nguồn khác như: cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và có chuyên môn trong lĩnh vực khách hàng đang kinh doanh xuống cơ sở sản xuất của doanh nghiệp để nắm bắt thông tin; cập nhật các thông tin về tình hình sản suất kinh doanh, các thông tin dự báo phát triển của ngành, giá cả thị trường,…; ngoài ra cần thu thập thông tin từ các tổ chức tín dụng khác, cập nhật CIC để biết được uy tín và vị thế của khách hàng trên thị trường.

Xử lý thông tin: Khi có được thông tin cần thiết, ngân hàng tiến hành phân tích thông tin để đưa ra quyết định cho vay hay không. Ngân hàng tiến hành phân tích thông tin dựa vào các chỉ tiêu như quy mô vốn của doanh nghiệp, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng và hiệu quả sản xuất kinh doanh. Từ đó chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng.

Chi nhánh HDBank Hải Đăng đã xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng đối với khách hàng doanh nghiệp. Kết quả xếp hạng được sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để có mức trích lập dự phòng hợp lý. Tuy nhiên, chi nhánh cần định kỳ thực hiện xếp hạng lại tín dụng cho khách hàng, đánh giá lại món vay và tài sản thế chấp, từ đó có mức phân bổ dự phòng, điều chỉnh lại giới hạn cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp hoặc thực hiện những biện pháp cần thiết nhằm thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện khoản vay, tài sản thế chấp có dấu hiệu bất thường ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ. Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Mặt khác, trong công tác thẩm định chi nhánh cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định phi tài chính. Bởi lẽ, ngay cả những bản kế hoạch kinh doanh được lập hoàn hảo nhất cũng không thể bảo đảm sự thành công cho dự án nếu không có được khả năng quản lý thành thạo của người chủ dự án. Sự khác biệt, một cách căn bản giữa thất bại và thành công của một dự án chính là kỹ năng quản lý của người chủ dự án trong việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát và theo dõi mọi mặt của dự án. Do đó, chi nhánh cần phải đánh giá một cách thích đáng và đưa ra nhận xét về khả năng quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực và ý thức trả nợ của bên vay, của người chủ dự án.

Hiện nay, quy trình tín dụng của HDBank tương đối chặt chẽ, tuy nhiên hầu như việc thực hiện quy trình này của các cán bộ tín dụng không đầy đủ, thường bỏ qua khâu kiểm tra, kiểm soát sau vay. Tuy hiện nay chất lượng tín dụng của chi nhánh rất tốt do chi nhánh mới thành lập, quy mô vốn chưa lớn, đối tượng khách hàng chưa thực sự đa dạng nên việc quản lý chất lượng tín dụng không gặp khó khăn, nhưng khi quy mô tín dụng tăng trong các năm tới mà việc kiểm tra kiểm soát sau vay vẫn bị buông lỏng sẽ gây tiềm ẩn nguy cơ giảm chất lượng tín dụng.

Để đảm bảo chất lượng tín dụng duy trì tốt như hiện nay thì công tác kiểm tra kiểm soát cần được chấn chỉnh lại theo phương hướng thiết lập một cơ chế quản lý hợp lý, có hiệu quả để giám sát quá trình vận động của vốn tín dụng từ khi cho vay tới khi thu hồi được cả vốn lẫn lãi. Với định hướng trên thì chi nhánh cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay của khách hàng và hiệu lực của bộ máy kiểm tra, kiểm soát trong việc quản lý vốn vay của ngân hàng theo hướng:

Giám sát khách hàng, theo dõi rủi ro. Giải pháp này được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau:

Kiểm tra định kỳ dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng.
Kiểm tra thường xuyên đột xuất tại cơ sở khách hàng.
Kiểm tra đánh giá tài sản thế chấp theo giá trị và hiện vật ở thời điểm hiện tại.
Theo dõi tình hình chung của ngành mà trong đó khách hàng vay vốn hoạt động.
Kiểm tra thông báo các thông tin thu thập được từ nguồn khác.

Thông qua giám sát phải đạt được các mục tiêu: Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Đối với khách hàng: nắm bắt tình hình tài chính và sự biến đổi thông qua các khâu của quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, nắm vững chu kỳ sản phẩm của khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng trong quá trình kinh doanh và thu nợ kịp thời. Ngoài ra, cũng cần chú ý đến những thông tin khác có liên quan để dự báo khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng có biểu hiện xấu làm giảm khả năng trả nợ, trả lãi của khách hàng.

Đối với ngân hàng: xem xét tình hình thực hiện chính sách, thủ tục cho vay, những nhược điểm trong quy trình tín dụng, năng lực trình độ của cán bộ trong việc thực hiện quy trình tín dụng, định giá Tài sản đảm bảo, sự đảm bảo của hồ sơ tín dụng, thực trạng nợ của ngân hàng thông qua việc xếp loại tín dụng và kịp thời phát hiện những sai phạm để kịp thời xử lý, phòng chống tiêu cực ngay trong cán bộ ngân hàng.

Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng là cầu nối cho mọi hoạt động bên trong và bên ngoài ngân hàng. Nếu áp dụng các công nghệ hiện đại, tiên tiến không những sẽ giúp ngân hàng liên kết được các thông tin trong nội bộ ngân hàng, cũng như trong toàn hệ thống ngân hàng mà còn có thể liên kết với các nguồn thông tin ngoài. Khai thác tốt các nguồn thông tin này giúp giảm thiểu chi phí và rủi ro cho ngân hàng.

Hiện nay, HDBank đang sử dụng phần mềm lõi corebanking là Symbols.

Một trong những phần mềm hiện đại được mua tại nước ngoài. Thông qua hệ thống ngân hàng lõi, khách hàng có thể tiếp cận với các các sản phẩm, tiện ích ngân hàng ở bất cứ điểm giao dịch nào trong và ngoài hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, ứng dụng hệ thống ngân hàng lõi còn là nhân tố quan trọng thúc đẩy mạnh mẽ tiến trình cải cách, đổi mới về thể chế, tăng hiệu quả điều hành, quản trị nội bộ, quản trị rủi ro và cắt giảm chi phí hoạt động của các ngân hàng.

Để phục vụ cho việc thẩm định dự án, HDBank Hải Đăng nên trang bị thêm nhiều phần mềm hiện đại để tính toán các chỉ tiêu kinh tế một cách nhanh chóng và chính xác như phần mềm Crystal ball rất có hiệu quả trong phân tích mô phỏng. Với phầm mềm này, cán bộ tín dụng có thể xác định được sự thay đổi của chỉ tiêu hiệu quả (NPV, IRR, NFV) khi có sự thay đổi đồng thời của nhiều nhân tố chứ không chỉ có sự thay đổi của một nhân tố như trong phương pháp phân tích độ nhạy thông thường.

Đổi mới chính sách nhân sự
Về chế độ đãi ngộ đối với cán bộ nhân viên

Hiện nay, do biến động từ nền kinh tế, ngành ngân hàng không còn thu hút nhiều nhân lực chất lượng cao như trong giai đoạn năm 2019, 2020 do công việc áp lực cao và mức lương, thưởng không như mong muốn. Như vậy, xây dựng cơ chế tiền lương, tiền thưởng hợp lý sẽ thu hút được nhân lực đến với ngân hàng, đồng thời khuyến khích được nhân viên không ngừng học tập để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ làm cho hoạt động gắn bó với tổ chức, làm việc có trách nhiệm, có năng xuất và hiệu quả cao góp phần giảm thiểu rủi ro trong tín dụng.

Tiền lương là thước đo mức độ cống hiến của nhân viên ngân hàng trong sự nghiệp kinh doanh của ngân hàng. Các cán bộ, nhân viên ngân hàng sẽ yên tâm công tác, tập trung vào công việc khi tiền lương ở mức hợp lý. Để tiền lương phát huy được tác dụng trong hoạt động tín dụng, chế độ tiền lương phải đạt ba yêu cầu cơ bản sau:

Trả lương phải căn cứ vào số lượng và hiệu quả lao động của mỗi người.
Trả lương phải đảm bảo công ăn việc làm cho người lao động và đảm bảo những nhu cầu cơ bản về đời sống vật chất, tinh thần cho tất cả mọi người lao động. Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.
Giải quyết mối quan hệ giữa nguyên tắc lợi ích vật chất với việc vận động tinh thần, tư tưởng đối với người lao động.

Tiền thưởng là một khoản thu nhập ngoài lương đối với nhân viên ngân hàng, nó có tác động kích thích tinh thần hăng hái làm việc, tăng hiệu quả lao động của nhân viên trong quá trình làm việc. Để phát huy vai trò của tiền thưởng, lãnh đạo ngân hàng cần đánh giá đúng khả năng, bố trí đúng người, đúng việc và đánh giá đúng hiệu quả làm việc của nhân viên. Trên cơ sở đó có chính sách khen thưởng hợp lý dưới nhiều hình thức khác nhau (đề nghị tăng lương cho nhân viên từ số tiền lương tiết kiệm được do nhân viên đó đảm đương thêm việc ngoài nhiệm vụ chính của họ).

Về công tác tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực

Chất lượng và hiệu quả tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ tín dụng ngân hàng. Vì vậy, trình độ tín dụng phải được chuẩn hoá và không ngừng nâng cao. Chi nhánh nên có nhiều chương trình đào tạo dưới hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng hiện hành. Đội ngũ cán bộ thẩm định phải gồm những người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh.

Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực trong các hoạt động của ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô cùng quan trọng và là nhân tố quyết định sự tồn tại, khả năng cạnh tranh của các ngân hàng. Tuỳ theo từng vị trí mà Ngân hàng đưa ra các chính sách tuyển dụng, đào tạo phù hợp với tình hình thực tế. Để đáp ứng yêu cầu này thì công tác đào tạo cần phải tiến hành như sau:

Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có chính sách thu hút nhân tài, đặc biệt là những người du học ở các nước có trình độ phát triển, điều này sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh của chi nhánh với các ngân hàng khác về con người. Chính sách ưu đãi có thể là: lương, cơ hội thăng tiến,…

Đa dạng hoá các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho sự phát triển kinh doanh cho hệ thống:

Đào tạo cơ bản đối với cán bộ mới, gồm cán bộ mới được tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang. Nhiệm vụ của công tác đào tạo này là giúp cho đội ngũ cán bộ có những hiểu biết chung nhất về các dịch vụ, nghiệp vụ của ngành ngân hàng. Năm 2027, HDBank sẽ lần đầu tiên thực hiện chương trình “Thực tập sinh tiềm năng”, đây là chương trình tuyển dụng và đào tạo nhân sự trẻ đã gặt hái được nhiều thành công do Sacombank đi đầu. Thực hiện tốt chương trình này có thể giúp chi nhánh phát hiện và đào ra những nhân tài, có đầy đủ năng lực, trình độ, đạo đức và sức trẻ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ có các tính chất, đặc trưng khác nhau vì vậy khi thực hiện đào tạo cần phải căn cứ vào nhiệm vụ, trách nhiệm của từng phòng, từng nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù hợp.

Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn về kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn của người làm tín dụng.

Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tại nước ngoài: Xu thế hội nhập và toàn cầu hoá đòi hỏi công tác đào tạo không chỉ chú trọng đến hoạt động ở trong nước mà cần phải đưa những người ưu tú nhất đi đào tạo tại các nước có ngành tài chính phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp, Nhật… điều này giúp ngân hàng có thể mở rộng phạm vi, thị trường hoạt động sang các nước trong khu vực và trên thế giới trong tương lai.

3.3 Một số kiến nghị Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các ban ngành liên quan

Hoạt động của hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hết mọi lĩnh vực của nền kinh tế. Do đó, Chính phủ và các ban ngành liên quan cần tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng. Cụ thể:

Vấn đề thế chấp và cầm cố tài sản: Nhà nước cần ban hành luật sở hữu và văn bản dưới luật để hướng dẫn về vấn để này. Cụ thể hoá các vấn đề sở hữu có liên quan đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, chuyển giao quyền sở hữu… trong việc thế chấp và giải chấp tài sản.

Bên cạnh đó, cần phải có quy chế để quản lý chặt chẽ bản gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, thiết lập một hệ thống đăng ký và công chứng các tài sản với các hình thức sở hữu khác nhau để kiểm tra và chứng thực sự tồn tại. Không để xảy ra tình trạng một tài sản có nhiều bản gốc, tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng đem thế chấp vay vốn ở nhiều ngân hàng.

Tăng cường quản lý nhà nước đối với doanh nghiệp– khách hàng của ngân hàng. Điều đó thể hiện ở những điểm sau:

Nhà nước đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh.

Đối với các doanh nghiệp có vai trò quan trọng trong nền kinh tế cần có chế độ bù lỗ kịp thời đảm bảo cho doanh nghiệp này có đủ vốn hoạt động. Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Tiến hành rà soát lại các doanh nghiệp đã được thành lập để cân đối vốn giữa các ngành nghề kinh doanh, đảm bảo nhiệm vụ kinh doanh phù hợp với thực lực của doanh nghiệp trên các mặt: vốn, lao động, khả năng quản lý… Tránh hiện tượng một doanh nghiệp thực hiện quá nhiều ngành nghề kinh doanh không có mối quan hệ với nhau, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp lợi dụng để sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn.

Nghiên cứu hướng dẫn áp dụng công nghệ mới, dự báo và phổ biến những thông tin có liên quan đến phát triển ngành nghề, quản lý chặt chẽ các chuyển giao công nghệ, đảm bảo cho công nghệ đó phát huy tác dụng trong một thời gian dài nhằm tạo điều kiện cho đầu tư vốn của ngân hàng có hiệu quả.

Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu phòng ngừa và phân tán rủi ro tín dụng, cần có chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh mẽ và sôi động trở lại nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp. Ngoài ra, cần tổ chức, thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá về hiệu quả kinh tế của các ngành, tạo cơ sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng,.. một cách thích đáng.

Các ngành chức năng cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, nếu có xảy ra tranh chấp thì sử dụng luật dân sự, không nên hình sự hoá các quan hệ tín dụng, giảm bớt thời gian xử lý các vụ kiện tranh chấp từ hợp đồng tín dụng.

3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam

Phối hợp với các cơ quan, các ban ngành có liên quan ban hành những văn bản hướng dẫn dưới luật nhằm triển khai đồng bộ luật Ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, đưa ra thống nhất trong toàn hệ thống không đáng có và sẽ nâng cao được hiệu quả công tác tín dụng.

Tạo sự phối hợp giữa các trung gian tài chính trên địa bàn: NHNN tập hợp tất cả trung gian tài chính trên địa bàn nhằm thực hiện chiến lược phát triển kinh tế, dùng đòn bẩy tín dụng làm động lực thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa- hiện đại hóa trên cơ sở quan hệ giữa các tổ chức là bình đẳng, tự nguyện và cùng có lợi.

NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các tổ chức tín dụng. Ngoài ra, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào việc kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời và xử lý các sai phạm, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro.

3.3.3 Kiến nghị đối với HDBank Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp của hoạt động chi nhánh HDBank Hải Đăng, HDBank cần có những hướng dẫn cụ thể cho các hoạt động chi nhánh HDBank Hải Đăng. HDBank cần thống nhất nhận thức và nhất quán trong thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn.

Cán bộ tín dụng cần nâng cao trình độ chuyên môn về các nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động tín dụng như: thẩm định dự án, đánh giá các dự án vay vốn của khách hàng và kiến thức pháp luật…, đồng thời phải có đạo đức và trách nhiệm cao trong nghề nghiệp.

Hợp tác và cạnh tranh hợp pháp là một điều khoản quan trọng trong luật các TCTD mà ngân hàng cần quan tâm, phối hợp thực hiện với các hình thức đồng tài trợ nhằm tăng năng lực thẩm định, tăng khả năng cung ứng vốn, tăng khả năng giám sát vốn vay và có thể phân tán được rủi ro khi có mất mát xảy ra.

Kết luận chương 3: Việc nâng hoạt động tín dụng trong tình hình kinh kế còn nhiều biến động khó lường cùng với sức ép cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế là một vấn đề tương đối khó khăn đối với tất cả NHTM nói chung và chi nhánh HDBank Hải Đăng nói riêng. Bởi lẽ hoạt động tín dụng không đơn thuần chỉ phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà còn chịu sự ảnh hưởng tình hình nền kinh tế và hệ thống pháp luật điều chỉnh của NHNN. Trong thời gian tới, để có thể tiếp tục phát huy các thành quả đã đạt được và khắc phục các hạn chế cần tồn tại, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng cần tập trung vào các biện pháp: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; đẩy mạnh công tác marketing; kết hợp nhiều hình thức đảm bảo tiền vay; nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư; ….

KẾT LUẬN Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

Cùng với quá trình hội nhập của nền kinh tế thì hoạt động tín dụng tại các NHTM ngày càng khẳng định được vai trò của mình trong việc tạo ra động lực phát triển mạnh mẽ cho tất cả các ngành, các thành phần kinh tế. Nhận thức được vai trò vô cùng quan trọng của hoạt động tín dụng, chi nhánh HDBank Hải Đăng luôn tìm cách nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn của nền kinh tế, tăng khả năng cạnh tranh cũng như vị thế trên thị trường.

Cho đến nay, trong công tác tín dụng, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tín dụng tăng trưởng cao, ổn định, chất lượng tín dụng tốt, cho tới thời điểm hiện tại chi nhánh không tồn tại các khoản nợ quá hạn lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng qua các năm. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn tồn tại những hạn chế như hiệu suất cho vay, quy mô vốn vay chưa tương xứng với tiềm năng vốn huy động, nguồn vốn huy động được chưa được sử dụng, khai thác triệt để. Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, chi nhánh HDBank Hải Đăng cần tiếp tục phát huy các thành tích đạt được, khắc phục các hạn chế còn tồn tại. Qua đề tài này, em xin mạnh dạn trình bày một số biện pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh HDBank Hải Đăng dựa trên những lý luận chung về hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng và thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh HDBank Hải Đăng trong thời gian qua như : Đa dạng các sản phẩm tín dụng, đẩy mạnh công tác marketing, kết hợp các hình thức đảm bảo tiền vay, nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư; … Tuy nhiên, hoạt động tín dụng là một vấn đề phức tạp đòi hỏi kiến thức sâu rộng, quá trình nghiên cứu lâu dài và thực tế tiếp cận trực tiếp nghiệp vụ. Do đó, khóa luận của em không tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô cũng như các cán bộ trong chi nhánh ngân hàng để giúp em hoàn thành tốt đề tài này. Khóa luận: Biện pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH HDBank.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng HDBank