Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Thực trạng thị trường thẻ và hoạt động marketing cho thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

2.1. Thực trạng của thị trường thẻ Việt Nam

2.1.1. Hoạt động phát hành thẻ

Hiện nay tại Việt Nam có hơn 100 ngân hàng, trong đó có 5 NHTM nhà nước, 1 Ngân hàng Chính sách, 35 NHTM cổ phần, 4 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài và 51 văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài (Nguồn: www.sbv.gov.vn). Có thể nói trong khoảng hơn 5 năm trở lại đây, thị trường thẻ Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là từ sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế (WTO). Số lượng các ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày càng tăng, tính đến hết tháng 6/2024 đã có 49 ngân hàng phát hành thẻ, trong đó 18 ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế và 17 ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế. Như vậy, gần 50% các NHTM hoạt động trên thị trường Việt Nam tham gia phát hành thẻ với hơn 240 thương hiệu thẻ tại khác nhau với nhiều tính năng tiện ích thuận lợi, hiện đại.

Biểu đồ 2.1. Số ngân hàng phát hành thẻ từ năm 2019 đến tháng 6/2024

Với sự cố gắng nỗ lực của các ngân hàng, số lượng thẻ trên thị trường Việt Nam đã tăng lên đáng kể. Nếu như năm 2019, toàn thị trường mới có khoảng gần 5,1 triệu thẻ và khoảng 70 thương hiệu thẻ các loại thì đến 30/06/2024, con số đó đã lên tới hơn 36,53 triệu thẻ, cao gấp 7 lần so với năm 2019. Trong đó, hơn 89% là thẻ ghi nợ nội địa (32,51 triệu thẻ) với tư cách là kênh huy động vốn rất hiệu quả của các ngân hàng (Báo cáo của Hội thẻ ngân hàng Việt Nam).

Bảng 2.1. Số thương hiệu thẻ và số lượng thẻ phát hành từ năm 2019 – 2024

(Nguồn: Báo cáo của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Qua bảng số liệu trên, ta thấy từ năm 2019 đến năm 2024 số lượng thương hiệu thẻ và số thẻ phát hành tăng rất nhanh. Năm 2019, số thương hiệu thẻ mới chỉ là 70 với hơn 5,1 triệu thẻ phát hành. Nhưng cùng với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu thị trường ngày càng tăng, tính đến tháng 6/2024 số lượng thẻ phát hành đã đạt được hơn 36,53 triệu thẻ với 240 thương hiệu thẻ. Điều này cho thấy, thị trường thẻ Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh. Tuy nhiên, với dân số hiện nay khoảng 90 triệu người trong khi đó mới chỉ có khoảng 36,53 triệu thẻ được phát hành thì thị trường thẻ tại Việt Nam vẫn được coi là thị trường đầy tiềm năng, và là cơ hội để các ngân hàng đẩy mạnh đầu tư.

Song song với sự phát triển của các loại thẻ nội địa, dịch vụ phát hành thanh toán thẻ quốc tế cũng được các ngân hàng quan tâm thực hiện, trong đó tiên phong trong lĩnh vực triển khai phát hành và thanh toán thẻ quốc tế phải kể đến Vietcombank, Vietinbank, Techcombank, ACB,…

Biểu đồ 2.2. Thị phần phát hành thẻ của một số ngân hàng đến hết tháng 6/2024

Theo Báo cáo của Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, đến 30/6/2024, tổng số thẻ quốc tế phát hành đạt trên 2,2 triệu thẻ, trong đó có hơn 1,35 triệu thẻ ghi nợ quốc tế và hơn 800 nghìn thẻ tín dụng quốc tế. Thẻ trả trước cũng đã xuất hiện trong một vài năm gần đây với kết quả tính đến tháng 6/2024 là gần 1,03 triệu thẻ, chiếm hơn 2,8% tổng số thẻ toàn thị trường. Hiện nay, các ngân hàng thương mại lớn chiếm phần lớn thị phần thẻ của thị trường thẻ quốc tế, cũng như thị trường thẻ nội địa. Trong đó, đối với thị trường thẻ quốc tế, thị phần của ngân hàng Ngoại Thương chiếm 33,05%; đứng thứ hai là ngân hàng Á Châu với 17,13%; thứ ba là ngân hàng Công Thương với 10,48%. Điều này có thể dễ hiểu vì đây là ba ngân hàng thương mại đi đầu trong việc phát hành thẻ quốc tế ra thị trường Việt Nam. Còn đối với thị trường thẻ nội địa, ngân hàng Công Thương chiếm 20,86% thị phần, tiếp đến là ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn với 20,25%; đứng thứ ba là ngân hàng Đông Á với 17,17%. Điều này có thể dễ hiểu vì đây là những ngân hàng hàng đầu Việt Nam và đã phát hành thẻ ra thị trường từ rất lâu.

2.1.2. Hoạt động phát triển hệ thống thanh toán thẻ Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Gắn liền với việc phát hành thẻ, các ngân hàng cũng đã nhận thức được tầm quan trọng của công tác phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ và việc tạo cơ sở kỹ thuật cho hoạt động thanh toán thẻ. Chính vì thế, các ngân hàng kinh doanh thẻ tại Việt Nam đã tích cực đầu tư mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, số lượng máy ATM và thiết bị chấp nhận thẻ POS.

Bảng 2.2. Mức độ phát triển hệ thống ATM/POS từ năm 2019 đến năm 2024

(Nguồn: Báo cáo của Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam)

Từ bảng số liệu trên ta nhận thấy cùng với sự phát triển nhanh và mạnh của số lượng thẻ phát hành thì hệ thống thanh toán thẻ cũng đang được hoàn thiện và số lượng máy ATM/POS cũng tăng nhanh đáng kể. Tính đến ngày 30/6/2024, toàn thị trường đã có gần 13.000 máy ATM, tăng hơn 4 lần so với năm 2019 và đã có tới 63.405 điểm chấp nhận thanh toán thẻ POS, tăng gấp 6 lần so với năm 2019.

Bên cạnh việc cung cấp các dịch vụ cơ bản như rút tiền mặt, chuyển khoản…, các ngân hàng còn triển khai nhiều tính năng gia tăng tiện ích trên hệ thống ATM như thanh toán hóa đơn dịch vụ điện, nước, viễn thông, bảo hiểm, thu nộp ngân sách Nhà nước… Các ngân hàng cũng tích cực mở rộng phạm vi ngành hàng, chia sẻ mạng lưới và đẩy mạnh kết nối liên thông hệ thống ATM và POS. Sự kết hợp này không chỉ góp phần gia tăng thuận tiện cho chủ thẻ của các ngân hàng mà còn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ của các ngân hàng. Thêm vào đó, việc các ngân hàng phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng trực tuyến (internet banking, home banking, mobile banking, ví điện tử …) sẽ rút ngắn khoảng cách giữa chủ thẻ và ngân hàng, và giúp cho việc giao dịch thanh toán diễn ra thuận tiện, nhanh chóng hơn.

Cùng với việc phát hành thẻ đa tiện ích và đầu tư thêm ATM/POS, các NHTM cũng bắt đầu quan tâm đến độ an toàn, bảo mật đối với thẻ thanh toán. Một số NHTM đã phát hành các loại thẻ chip có độ bảo mật cao, an toàn cao và có khả năng tích hợp đa tiện ích, mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Hiện nay, các ngân hàng đã liên kết tạo thành các liên minh thẻ. Hệ thống Chuyển mạch Banknetvn đã kết nối thành công 16 ngân hàng thành viên Banknetvn, bao gồm: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long, NHTMCP Sài gòn Công thương, NHTMCP An Bình, NHTMCP Nhà Hà Nội, Ngân hàng liên danh Việt Nga, NHTMCP Á Châu, NHTMCP Đại Dương, NHTMCP Đông Nam Á, NHTMCP Sài gòn thương tín, NHTMCP Miền Tây, NHTMCP Xăng dầu Petrolimex, NHTMCP Đại Tín, NHTMCP Nam Á. Bên cạnh đó, Banknetvn cũng đã kết nối thành công với Công ty Cổ phần dịch vụ Thẻ Smartlink – Smartlink (Smartlink là liên minh thẻ lớn nhất hiện nay với 31 ngân hàng thành viên) và công ty cổ phần thẻ thông minh Vina – VNBC. Việc kết nối giữa Banknetvn với Smartlink và VNBC có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với thị trường thẻ Việt Nam, nó tạo ra sự kết nối liên thông giữa hệ thống thanh toán thẻ của tất cả các ngân hàng trong nước, mang lại tính thống nhất cho toàn hệ thống ATM và tạo ra một mạng lưới thanh toán thẻ rộng khắp tại Việt Nam.

2.1.3. Những vấn đề còn hạn chế

Bên cạnh sự phát triển nhanh và mạnh của hệ thống thanh toán thẻ, thị trường thẻ Việt Nam vẫn còn tồn tại những hạn chế sau đây:

Thứ nhất, các phương tiện, dịch vụ thanh toán chưa phong phú và tiện ích chưa cao. Mặc dù thời gian qua, NHNN đã triển khai một số chương trình mang tính định hướng thị trường nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển mạng lưới POS thẻ nội địa, tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nội địa vẫn gặp rất nhiều khó khăn, trở ngại. Do phần lớn khách hàng sử dụng thẻ nội địa là người Việt Nam, vốn quá quen với việc sử dụng tiền mặt và luôn có sẵn tiền mặt nên việc sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt còn rất hạn chế.

Biểu đồ 2.3. Tỷ trọng thanh toán giữa tiền mặt và không dùng tiền mặt trong nền kinh tế giai đoạn 2019-2023

Theo như biểu đồ trên thì tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán có xu hướng giảm dần từ mức 17,21% năm 2019 xuống còn 15,1% năm 2023. Tuy nhiên mức này vẫn còn cao so với thế giới. Tỷ trọng này ở các nước phát triển như Thụy Điển là 0,7%; Nauy là 1%, còn ở các nước đang phát triển như Trung quốc cũng chỉ ở mức 9,7%, còn Thái Lan là 6,3%. (Nguồn: Báo cáo hàng năm của NHNN)

Các phương tiện thanh toán hiện nay chưa được triển khai trên diện rộng để đáp ứng nhu cầu thanh toán trong nền kinh tế. Các phương tiện thanh toán này còn mới mẻ và bỡ ngỡ với phần lớn người dân; tâm lý e dè, ngại tìm hiểu, sợ rủi ro đã ngăn cản việc tiếp cận của người tiêu dùng với các hình thức thanh toán mới. Các thanh toán trong khu vực dân cư phần lớn vẫn sử dụng tiền mặt, ngay cả ở thành thị, nơi có điều kiện thuận lợi cho phát triển các phương tiện TTKDTM, việc sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Dịch vụ thẻ ngân hàng mới có sự gia tăng về số lượng nhưng chưa có sự chuyển biến thực sự về chất lượng; mục tiêu cuối cùng là sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ thay vì dùng tiền mặt nhưng thực tế là 83% giao dịch thực hiện tại hệ thống ATM là để rút tiền mặt, việc chuyển khoản chủ yếu được thực hiện trong nội bộ từng ngân hàng; dịch vụ đi kèm ATM đã có nhưng chưa nhiều. Hệ thống POS chưa phát triển rộng, thanh toán qua POS còn hạn chế; số lượng giao dịch qua POS còn ít (chỉ đạt chưa đến 5% doanh số bán hàng) (Theo Báo cáo của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam).

Thứ hai, cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ thanh toán còn hạn chế. Số lượng máy ATM và POS phục vụ cho việc thanh toán bằng thẻ mặc dù đã tăng lên nhưng vẫn còn ít, chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng dẫn đến tình trạng nhiều máy ATM thường xuyên bị quá tải vào những giờ cao điểm hay những ngày cuối tuần, dịp lễ, Tết. Việc các máy ATM, POS của ngân hàng gặp sự cố, bị lỗi dẫn đến khách hàng không thể thực hiện được giao dịch cũng làm cho khách hàng giảm sút niềm tin khi sử dụng thẻ ATM. Hiện nay, tuy các ngân hàng liên tục tăng số lượng máy ATM nhưng lượng thông tin tư vấn, hướng dẫn người dân sử dụng các dịch vụ của thẻ lại rất hạn chế.

• Thứ ba, phí chưa thỏa đáng

Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ một phần do phải trả phí ngân hàng, một phải là phải công khai doanh thu. Vì thế, một số ĐVCNT dù đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng nhưng vẫn tìm nhiều cách hạn chế các giao dịch bằng thẻ của khách hàng như để máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt,…

Thực tế các ngân hàng chạy đua hạ mức phí chiết khấu cho các ĐVCNT khiến cho việc phát triển mạng lưới POS không có hiệu quả do các ngân hàng không có nguồn thu bù đắp chi phí đầu tư mua sắm thiết bị, chi phí cho nhân sự để phát triển ĐVCNT.

• Thứ tư, khuôn khổ pháp lý chưa hoàn thiện

Với sự phát triển của khoa học công nghệ và truyền thông, nhiều dịch vụ thanh toán mới ra đời nhưng hành lang pháp lý chưa được thiết lập. Các cơ chế, chính sách nhằm thúc đẩy TTKDTM chưa thật đồng bộ, chưa khuyến khích đầu tư mạnh cho cơ sở hạ tầng; sự phối kết hợp giữa những biện pháp hành chính và biện pháp kích thích kinh tế chưa đủ mạnh đề đưa chủ trương đi vào cuộc sống.

Đối với dịch vụ thẻ, cho đến nay, các cơ quan quản lý vĩ mô như Chính phủ, NHNN, Bộ Tài chính vẫn chưa ban hành chính sách nhằm tạo một bước đột phá đối với dịch vụ thanh toán thẻ như: quy định về các loại hình kinh doanh bắt buộc phải thanh toán qua thẻ, giảm thuế/hoàn thuế cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ, miễn/giảm thuế nhập khẩu đối với thiết bị thanh toán thẻ EDC…

Những mặt hạn chế vẫn còn tồn tại khá lớn, nhưng trong xu thế hội nhập toàn cầu thì sự phát triển của phương thức thanh toán qua thẻ là quy luật tất yếu, nó vẫn đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi ích cho cả nền kinh tế, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, giúp hoàn thành mục tiêu của chính phủ là đưa phương thức thanh toán này trở thành phổ biến ở Việt Nam và hạn chế lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế. Vì vậy, các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng để phục vụ khách hàng, khai thác được tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam.

2.2. Tổng quan về PG Bank và hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

2.2.1. Giới thiệu chung về PG Bank

• Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex
• Tên viết tắt bằng tiếng Anh: PG Bank
• Trụ sở chính: Tòa nhà Mipec, 229 Tây Sơn, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, Hà Nội
• Vốn điều lệ (năm 2024): 2013 tỷ đồng
• Lịch sử hình thành:

Tiền thân của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là PG Bank) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp.

Năm 1993, Ngân hàng Đồng Tháp Mười được Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước cấp phép hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 700.000.000đ; phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Sau 10 năm hoạt động, Ngân hàng luôn đạt được tốc độ tăng trưởng tốt, nợ quá hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông; vốn điều lệ đạt 5.000 triệu đồng (tăng 7 lần so với vốn điều lệ ban đầu).

Thực hiện phương án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng, tháng 7/2018, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông mới tham gia, tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông lớn có tiềm lực tài chính và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX), Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI).

Với sự tham gia của các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực, tháng 9/2019 Ngân hàng tăng vốn lên 200 tỷ đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm 31/12/2019 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dư nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2019 đạt 69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế là 17,49 tỷ đồng. Ngân hàng đã cùng với một tổ chức tư vấn nước ngoài hoàn thiện chiến lược phát triển dài hạn. Đồng thời, ngân hàng cũng lựa chọn và triển khai phần mềm ngân hàng lõi (Core banking) của hãng IFLEX, một trong những phần mềm ngân hàng hiện đại nhất hiện nay.

Tháng 3/2020, PG Bank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép chuyển đổi thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo Quyết định số 125/QĐ-NHNN ngày 12/01/2020 và đổi tên theo Quyết định số 368/QĐ – NHNN ngày 08/02/2020. Theo đó, PG Bank sẽ được phép mở rộng mạng lưới trên phạm vi toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng như thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Ngày 17/3/2023, PG Bank chính thức chuyển trụ sở chính từ Đồng tháp về Thủ đô Hà Nội theo Quyết định số 3209/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2022 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Trụ sở mới của PG Bank đặt tại Văn phòng 5, nhà 18T1- 18T2 khu đô thị mới Trung Hòa – Nhân Chính, Đường Lê Văn Lương, Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, Hà nội.

Ngày 16/09/2023, Ngân hàng Nhà nước Việt nam đã có công văn số 7025/NHNN-TTGSNH chấp thuận cho PG Bank tăng vốn điều lệ từ 1.000 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng theo Phương án tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng đã trình. Phương án tăng vốn này đã được thông qua tại Nghị quyết Đại hội đồng cổ đông ngày 22/04/2023 và phương án bổ sung được thông qua tại Nghị quyết Hội đồng Quản trị ngày 23/08/2023. Trước đó, ngày 20/8/2023, Ngân hàng Nhà nước Việt nam cũng đã chấp thuận đề nghị của PG Bank về việc chuyển đổi 1.000 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu vào tháng 12/2023.

Ngày 10/1/2025, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) chính thức chuyển địa điểm Hội sở chính từ VP5, Nhà 18T1-18T2, Khu đô thị Trung Hòa Nhân Chính, đường Lê Văn Lương, quận Thanh Xuân, Hà Nội sang địa chỉ mới tại Tòa nhà Mipec, 229 Tây Sơn, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, Hà Nội.

• Những bước phát triển của PG Bank:

Ngày 26/6/2020, PG Bank chính thức khai trương chi nhánh tại Hà Nội đánh dấu việc tham gia của PG bank vào thị trường ngân hàng đầy sôi động ở một địa bàn kinh tế trọng điểm là Hà Nội, và là sự khởi đầu cho chiến lược phát triển mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.

Tháng 8/2020, PG Bank tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng. Tháng 12/2021, PG Bank tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng.

Tháng 11/2021, PG Bank được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng “ Ngân hàng loại A” và được thực hiện Nghiệp vụ Thanh toán quốc tế.

Ngày 29/03/2022, PG Bank được trao giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2021 do Cục Xúc Tiến Thương Mại và Thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn

Tháng 12/2022, PG Bank vinh dự nhận giải thưởng “Thương mại dịch vụ hàng đầu – Top Trade Services 2022” do Bộ Công thương và báo Công Thương bình chọn. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Ngày 04/04/2023, PG Bank đã vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu Mạnh Việt Nam 2022”. Đây là năm thứ 2 liên tục PG Bank nhận được giải thưởng này.

Tháng 12/2023, PG Bank vinh dự 3 năm liên tục đạt “Ngân hàng hạng A” do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ghi nhận (theo văn bản thông báo số 2097/NHNN- HAN8 ngày 14/12/2023).

Đồng thời, PG Bank tiếp tục là một trong các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Dịch vụ Tài chính được trao giải thưởng “Thương mại dịch vụ hàng đầu – Top Trade Services 2023”. Đây là năm thứ 2 liên tục PG Bank đạt giải thưởng này.

Tổng tài sản đến 31 tháng 12 năm 2023 đạt 16,811 tỷ đồng, tăng trưởng 58% so với năm 2022; Dư nợ đạt 10,886 tỷ đồng, tăng trưởng 74% so với 2022 (toàn ngành ngan hàng tăng trưởng 27,65%); Lợi nhuận kế toán trước thuế đạt 316.8 tỷ đồng đạt 109% kế hoạch với tỷ suất lợi nhuận trước thuế là 29% và sau thuế là 22% tăng 7% so với 2022. Vốn điều lệ đạt 2,000 tỷ đồng.

Tháng 4/2024, PG Bank lần thứ 3 liên tiếp được vinh danh trong lễ trao giải “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2023”. Tính đến 31/12/2024, tổng tài sản PG Bank đạt 17.689 tỷ đồng; Dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 12.112 tỷ đồng. Huy động tổ chức kinh tế và dân cư đạt 10.927 tỷ đồng; Lợi nhuận trước thuế đạt 608 tỷ đồng, đạt 108.5% kế hoạch năm 2024. Hiện tại, PG Bank có mạng lưới 74 điểm giao dịch trên toàn quốc. Dự kiến sẽ có thêm 38 chi nhánh phòng giao dịch mới được mở trong năm 2025.

Tháng 2/2025, một lần nữa PG Bank tiếp tục đạt danh hiệu “Ngân hàng loại A” do NHNN xếp loại (theo văn bản thông báo số 05/TTGSNH1.m ngày 05/01/2025).

2.2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank

• Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank

Hoạt động kinh doanh thẻ của PG Bank là một trong những hoạt động khá mới mẻ của ngân hàng. Việc ra đời trung tâm thẻ đã đánh dấu cho sự tham gia của PG Bank vào lĩnh vực kinh doanh thẻ. Trung tâm thẻ của PG Bank được thành lập vào ngày 27/02/2021 theo quyết định số 055/2021/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. Từ khi thành lập tới nay, trung tâm đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu, từng bước phát triển cung cấp dịch vụ thẻ – dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi cho khách hàng. Với tiêu chí lấy khách hàng làm trọng tâm cùng với sự kết hợp của nhiều công nghệ hiện đại trên thế giới, sản phẩm thẻ đầu tiên của PG Bank là thẻ Flexicard.

Thẻ Flexicard ra đời trong bối cảnh thị trường thẻ thanh toán của các ngân hàng đã phát triển. Rất nhiều các ngân hàng đã đưa ra những sản phẩm thẻ thanh toán từ trước đó nhiều năm. Không phải là một ngân hàng đi tiên phong, PG Bank có thể rút kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước, song chiếm lĩnh được thị phần thì không phải là điều đơn giản. Nếu sản phẩm tạo ra không có sự khác biệt sẽ rất khó được khách hàng chấp nhận, điều này lại càng trở nên khó khăn hơn khi mà khách hàng thường rất cẩn trọng với bất cứ sản phẩm nào của thị trường tài chính bởi sự nhạy cảm và đầy rủi ro của lĩnh vực này. Chính vì thế, PG Bank cùng Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) đã giới thiệu ra thị trường sản phẩm thẻ đa năng, đa tiện ích. Và thẻ Flexicard đã trở thành thẻ đa năng trong thanh toán xăng dầu lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam.

• Giới thiệu sản phẩm thẻ Flexicard của PG Bank Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Hiện nay, PG Bank cung cấp cho khách hàng 3 loại thẻ là: Thẻ Flexicard ghi nợ nội địa, Thẻ Flexicard trả trước, Thẻ Flexicard đa năng.

• Thứ nhất, thẻ Flexicard ghi nợ nội địa (Debit):

Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiện lợi và an toàn do PG Bank phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng mở tại ngân hàng. Flexicard tích hợp công nghệ thẻ kép (thẻ từ và thẻ chíp).

Flexicard ghi nợ cho phép chủ thẻ thực hiện rất nhiều tiện ích như sau:

• Rút tiền mặt tại ATM của PG Bank và hệ thống ATM trong liên minh Banknetvn trên toàn quốc
• Nhận lương, thu nhập qua tài khoản thẻ Flexicard
• Thanh toán hàng hóa dịch vụ tại hàng nghìn đơn vị chấp nhận thẻ tại các nhà hàng, khách sạn, siêu thị, rạp chiếu phim, các điểm vui chơi giải trí…
• Thanh toán chi phí mua xăng dầu tại hơn 2.000 điểm phân phối xăng dầu của Petrolimex trên toàn quốc
• Vấn tin số dư tài khoản
• Chuyển khoản dễ dàng và đơn giản từ tài khoản thẻ ghi nợ sang tài khoản thẻ ghi nợ; từ tài khoản thẻ ghi nợ sang tài khoản thẻ trả trước
• In sao kê giao dịch…

Bảng 2.3. Hạn mức giao dịch thẻ Flexicard

Đơn vị tính: VNĐ

(Nguồn: www.pgbank.cm.vn)

• Thứ hai, thẻ Flexicard trả trước (Prepaid): Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt dành cho Chủ thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại nhà hàng, siêu thị, đặc biệt là thanh toán xăng dầu tại hơn 2.000 cửa hàng xăng dầu của Petrolimex trên toàn quốc. Chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát được kế hoạch chi tiêu bởi vì tính năng trả trước của Flexicard phát hành dựa trên cơ sở số tiền mà chủ thẻ đã mua hay nạp vào thẻ.

• Flexicard trả trước gồm hai loại:

Flexicard trả trước vô danh: có thể mua ngay tại cửa hàng xăng dầu, điểm chấp nhận thẻ của PG Bank mà không cần đăng ký thông tin, tuy nhiên thẻ vô danh không được nạp tiền vào thẻ và không được tham gia các chương trình khuyến mại.

Flexicard trả trước định danh: khách hàng không cần mở tài khoản tại ngân hàng nhưng phải đăng ký thông tin và sẽ được nạp tiền vào thẻ cũng như tham gia các chương trình khuyến mại khi thanh toán xăng dầu tại tất cả các cửa hàng xăng dầu của

• Thứ ba, thẻ Flexicard đa năng (Hybrid):

Thẻ Flexicard đa năng là sự kết hợp đầy đủ hai tính năng : tính năng trả trước (Prepaid) và tính năng ghi nợ (Debit) trên cùng một phôi thẻ. Hai tính năng này cho phép chủ thẻ sử dụng được cả công nghệ thẻ từ truyền thống (dải từ) và công nghệ thẻ Chip không tiếp xúc lần đầu tiên được kết hợp trên thẻ Flexicard ở Việt Nam. Điều này cho phép chủ thẻ được hưởng đầy đủ tiện ích của cả hai tính năng trên cùng một tấm thẻ. Đặc biệt, thẻ Flexicard ứng dụng công nghệ Chip không tiếp xúc sẽ hạn chế được rủi ro khi giao dịch vì có độ bảo mật cao. Bên cạnh đó, thẻ Flexicard sử dụng linh hoạt theo ý muốn của khách hàng, khi khách hàng muốn sử dụng tính năng nào, tính năng đó sẽ được kích hoạt.

• Quy trình phát hành và thanh toán thẻ Flexicard

Do thẻ Flexicard phát hành có các tính năng khác nhau nên quy trình phát hành và thanh toán của từng loại thẻ cũng có những điểm khác nhau. Dưới đây là quy trình phát hành thẻ đối v ới thẻ Flexicard đa năng và thẻ Flexicard trả trước; tiếp đó là quy trình thanh toán của thẻ Flexicard.

• Quy trình phát hành thẻ

Đối với thẻ Flexicard đầy đủ tính năng

Sơ đồ 2.1. Quy trình phát hành thẻ

• Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ Đối với khách hàng :

Đối tượng : Khách hàng yêu cầu mở thẻ có thể là người Việt Nam hoặc người nước ngoài ở Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ Flexicard. Khách hàng sau khi đồng ý với tất cả các điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ thanh toán thì sẽ điền vào giấy yêu cầu mở thẻ của PG Bank. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Khách hàng nộp bản sao chứng minh thư hoặc hộ chiếu.

• Đối với chi nhánh phát hành thẻ :

Kiểm tra lại các thông tin của khách hàng, thẩm định lại hồ sơ khách hàng. Trong thời gian 3 ngày làm việc chi nhánh sẽ quyết định đồng ý hoặc từ chối phát hành thẻ.

Sau khi thẩm định hồ sơ, đối với những hồ sơ đủ yêu cầu chi nhánh sẽ phân loại khách hàng, và lập hồ sơ quản lý thẻ.

Chi nhánh phát hành điện báo với trung tâm thẻ trước 15h30 sẽ được xử lý trong ngày, sau 15h30 sẽ được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo. Điện yêu cầu phát hành thẻ phải được trưởng phòng duyệt.

Trung tâm thẻ sẽ đối chiếu các dữ liệu nhận được,cập nhật các thông tin, tạo hồ sơ khách hàng. Dựa trên các dữ liệu nhận được trung tâm sẽ tiến hành tạo số pin và in thẻ. Cuối cùng trung tâm kiểm tra lại các số liệu một lần nữa.

• Trung tâm thẻ gửi thẻ và số pin của khách hàng cho chi nhánh phát hành.
• Chi nhánh phát hành sẽ gửi thẻ và số pin cho khách hàng hoặc khách hàng trực tiếp tới chi nhánh để lấy, thời hạn từ lúc có yêu cầu mở thẻ đến lúc khách hàng nhận thẻ không quá 5 ngày làm việc.
• Cuối mỗi tháng, chi tiết các giao dịch của khách hàng sẽ được trung tâm thẻ gửi cho chi nhánh phát hành để gửi cho khách hàng. Khách hàng sẽ nắm được chi tiết về tài khoản của mình.

Đối với thẻ Flexicard trả trước

Thẻ Flexicard trả trước có 2 loại ghi danh và vô danh. Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt dành cho chủ thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại nhà hàng, siêu thị, đặc biệt là thanh toán xăng dầu tại hơn 2013 cửa hàng xăng dầu của Petrolimex trên toàn quốc.

Khách hàng có thể mua thẻ Flexicard vô danh tại các cửa hàng xăng dầu Petrolimex hoặc các điểm có trưng biểu trưng, biểu tượng, logo của PG Bank trên toàn quốc. Đặc biệt đối với loại thẻ này thì khách hàng không cần mở tài khoản tại ngân hàng, cho phép nạp tiền dễ dàng như việc “bỏ tiền vào ví”, và tiêu dùng trên số tiền có trong thẻ. Khách hàng có thể nhận thẻ ngay lập tức sau khi trả tiền, không cần chờ đợi, không phải kê khai các thông tin cá nhân.Thẻ trả trước sử dụng công nghệ thẻ chip không tiếp xúc, đây là công nghệ tiên tiến nhất hiện nay, lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam.

Với thẻ trả trước định danh, khách hàng phải đăng kí thông tin cá nhân của mình tại điểm bán thẻ. Cũng giống như thẻ trả trước vô danh, khách hàng sẽ được nhận thẻ ngay lập tức, hơn nữa khách hàng còn được nạp tiền vào thẻ nhiều lần và còn được tham gia các chương trình khuyến mãi của PG Bank. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Đối với khách hàng đã có thẻ Flexicard trả trước mà muốn sử dụng thêm chức năng ghi nợ thì có thể mang thẻ đến ngân hàng để làm thủ tục, thủ tục rất nhanh gọn và đơn giản, chỉ sau 10 phút chủ thẻ sẽ có thể chuyển đổi được.

• Quy trình thanh toán thẻ:

Sơ đồ 2.2. Quy trình thanh toán thẻ

• (1) Khách hàng mua hàng hóa dịch vụ, xuất trình thẻ Flexicard cho đơn vị chấp nhận thẻ.
• (2) Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra tính hợp lệ của thẻ và thực hiện quẹt thẻ vào máy POS, sau đó in hóa đơn giao dịch cho khách hàng, khách hàng kí vào hóa đơn để hoàn tất thủ tục thanh toán. Hoá đơn gồm 3 liên: 1 liên giao lại cho khách hàng, 1 liên gửi cho ngân hàng, 1 liên đơn vị chấp nhận thẻ lưu lại để tra soát nếu có. Liên gửi cho ngân hàng phải được gửi đi muộn nhất là sau 7 ngày. Liên lưu lại của đơn vị chấp nhận thẻ phải được lưu ít nhất là 18 tháng kể từ ngày giao dịch được thực hiện.
• (3) Đơn vị chấp nhận thẻ truyền dữ liệu đến ngân hàng và nộp lại hóa đơn cho ngân hàng thanh toán. Với thẻ Flexicard, chủ yếu là tiêu dùng nội địa nên ngân hàng thanh toán thông thường là PG Bank. Nếu dữ liệu được truyền trước 14h thì sẽ nhận được báo có ngay trong ngày, nếu sau 14h thì báo có sẽ nhận được vào ngày làm việc tiếp theo.
• (4) Sau khi nhận được hóa đơn từ đơn vị chấp nhận thẻ, PG Bank sẽ thực hiện việc trừ tiền vào tài khoản của khách hàng và thanh toán tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ.

Đối với khách hàng thực hiện giao dịch tại ATM, các giao dịch của khách hàng sẽ được truyền trực tiếp tín hiệu về máy chủ thông qua một chương trình đã được lập trình sẵn.

• Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank
• Về phát hành thẻ và mạng lưới cơ sở hạ tầng kỹ thuật

Với sự hỗ trợ tích cực của cổ đông lớn là Tổng công ty xăng dầu Petrolimex Việt Nam, PG Bank đã chính thức đưa thẻ Flexicard vào hoạt động vào ngày 13/10/2022 sau 2 năm chuẩn bị đầy đủ mọi cơ sở vật chất và nguồn lực.

Bảng 2.4. Số lượng thẻ Flexicard phát hành (lũy kế) qua các năm 2022-2024

Đơn vị tính: Thẻ

(Nguồn: Phòng phân tích kinh doanh Ngân hàng PG Bank) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Số liệu cho thấy, do thẻ Flexicard mới được ra mắt thị trường trong những tháng cuối của năm 2022 nên số lượng thẻ được phát hành không nhiều. Tính đến ngày 31/12/2022, số lượng thẻ phát hành đạt 130.936 thẻ, trong đó 106.873 thẻ trả trước và 24.063 thẻ ghi nợ. Phần lớn thẻ đều là thẻ mở miễn phí cho các đối tác, bạn hàng thân thiết để quảng bá về sản phẩm.

Năm 2023, tuy gặp phải nhiều khó khăn trước bối cảnh thị trường thẻ cạnh tranh quyết liệt, công tác phát hành thẻ của PG Bank vẫn đạt được những thành công đáng khích lệ. Số lượng thẻ được phát hành của PG Bank đã tăng gấp 3 lần so với ba tháng cuối năm 2022, nâng tổng số thẻ phát hành lên 475.434 thẻ. Trong đó, đáng chú ý nhất là số lượng thẻ trả trước đạt 423.343 thẻ. Để có được kết quả đó là nhờ một phần không nhỏ vào sự liên kết chặt chẽ giữa Petrolimex và PG Bank, ngân hàng đã mở một đợt khuyến mại với quy mô lớn trên phạm vi cả nước, mua xăng bằng thẻ Flexicard sẽ được giảm giá. Trong giai đoạn giá xăng dầu luôn ở mức cao thì chương trình khuyến mại này đã thu hút được khối lượng đáng kể khách hàng tới mở thẻ Flexicard.

Năm 2024, số lượng thẻ phát hành của PG Bank tăng không đáng kể. Trong đó, thẻ trả trước chỉ tăng 19,14% so với năm 2023, thẻ đa năng tăng 14,35% so với năm 2023. Tuy nhiên, số lượng thẻ ghi nợ nội địa lại tăng gấp 3 lần so với năm 2023, đạt 45.629 thẻ. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng tăng chậm của thẻ Flexicard là do vào thời điểm này thị trường thẻ tại Việt Nam đang rất phát triển, hầu hết các ngân hàng đều đang cạnh tranh với nhau trong việc tung ra thị trường các sản phẩm thẻ của mình với nhiều hình thức marketing hấp dẫn, thu hút sự quan tâm của khách hàng và khuyến khích khách hàng làm thẻ. Ngoài ra, trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ còn tồn tại rất nhiều mặt hạn chế gây trở ngại đến quá trình sử dụng và thanh toán của người tiêu dùng, khiến khách hàng e ngại khi sử dụng thẻ. Những hạn chế và nguyên nhân nói trên sẽ được đề cập cụ thể trong phần

• Đánh giá hiệu quả hoạt động marketing cho thẻ Flexicard.

Biểu đồ 2.4. Tỷ trọng thẻ Flexicard phát hành qua các năm 2022 – 2024

Bên cạnh đó, theo số liệu thống kê thì số lượng thẻ ghi nợ qua các năm 2022, 2023, 2024 lần lượt chiếm 18,38%; 2,64% và 7,67% trên tổng số thẻ phát hành, còn lại phần lớn là thẻ trả trước. Như vậy số lượng thẻ ghi nợ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn rất nhiều so với thẻ trả trước. Điều này cho thấy khách hàng sử dụng thẻ với mục đích mua xăng dầu với giá ưu đãi là chủ yếu, các tính năng còn lại của thẻ Flexicard vẫn chưa được tận dụng một cách tối đa.

PG Bank cũng đã tiến hành lắp đặt hơn 4.031 POS tại hơn 2.000 cửa hàng xăng dầu Petrolimex, đại lý chấp nhận thanh toán thẻ và chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc của PG Bank. Để thuận tiện cho khách hàng sử dụng Flexicard, PG Bank đã lắp đặt 57 máy ATM tại 74 chi nhánh và phòng giao dịch của hệ thống PG Bank. Việc trở thành thành viên chính thức của mạng Banknetvn, hoạt động dịch vụ thẻ trong thời gian tới chắc chắn sẽ thu hút được đông đảo người tiêu dùng bởi những tính năng tiện ích dành cho chủ thẻ.

• Về thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ

Tính đến 31/12/2022, tức là sau khi thẻ Flexicard có mặt trên thị trường được hơn 2 tháng, thu nhập từ việc phát hành thẻ của PG Bank đạt hơn 5,754 tỷ đồng. Cụ thể thu nhập từ việc phát hành thẻ Flexicard trong những tháng đầu và 2 năm gần đây được thể hiện qua bảng sau: Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Bảng 2.5. Bảng thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ PG Bank

Đơn vị tính: tỷ đồng

(Nguồn: phòng kế toán PG Bank)

Cũng giống như số lượng thẻ phát hành, thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ của PG Bank tăng không đáng kể vào năm 2023, đạt 19,682 tỷ đồng, tăng gấp 2 lần so với ba tháng cuối năm 2022. Có thể giải thích được thu nhập từ hoạt động phát hảnh thẻ trong năm 2023 tăng là do số lượng thẻ phát hành năm 2023 cũng tăng gấp 3 lần so với ba tháng cuối năm 2022. Tuy nhiên, số lượng thẻ phát hành năm 2024 tăng chậm (tăng 25,18% so với năm 2023) dẫn đến thu nhập từ phát hành thẻ cũng tăng chậm. Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ năm 2024 chỉ đạt 25,255 tỷ đồng, tăng 28,32% so với năm 2023.

• Thu nhập từ hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ

Doanh thu sử dụng và thanh toán thẻ Flexicard tăng nhanh trong 2 năm 2023 và 2024.

Bảng 2.6. Doanh thu sử dụng và thanh toán thẻ Flexicard trong giai đoạn 2022-2024

Đơn vị tính: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2022,2023 của PG Bank)

Từ bảng số liệu trên cho thấy trong năm 2023 bên cạnh số lượng thẻ phát hành thành công tăng nhanh, tổng giá trị thanh toán qua thẻ cũng có sự tăng trưởng vượt bậc, trong đó tổng giá trị thanh toán xăng dầu qua thẻ đạt 4.618 tỷ đồng; doanh thu từ rút tiền mặt đạt 683 tỷ đồng, tăng gấp 22 lần so với năm 2022; hay như doanh thu từ hoạt động nạp tiền vào thẻ trả trước năm 2023 cũng tăng mạnh, tăng 15 lần so với năm 2022. Năm 2024, doanh thu thanh toán thẻ Flexicard cũng tăng, nhưng tăng không đáng kể do số lượng thẻ phát hành năm 2024 tăng khá chậm. Trong đó, doanh thu từ hoạt động rút tiền mặt đạt 471 tỷ đồng, nạp tiền vào thẻ trả trước đạt 5.968 tỷ đồng và tổng giá trị thanh toán xăng dầu qua thẻ đạt 5.999 tỷ đồng.

2.3. Thực trạng hoạt động marketing cho thẻ Flexicard tại ngân hàng PG Bank Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Mặc dù trong thời gian qua công tác marketing đã được PG Bank dành nhiều quan tâm hơn song cần phải khẳng định một thực tế là hoạt động này đối với các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng vẫn còn nhiều bất cập. Các ngân hàng chưa có một chính sách marketing đồng bộ trong toàn hệ thống, công tác chăm sóc khách hàng chưa được hiểu đúng mức, đội ngũ cán bộ marketing chưa được đào tạo chuyên nghiệp và phải kiêm nhiệm nhiều công việc khác nhau.

Thẻ Flexicard là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt kết hợp mua xăng dầu đầu tiên ở Việt Nam nên sản phẩm này cần phải có một chiến lược marketing phù hợp để xâm nhập vào thị trường và tạo được vị thế trong tâm trí của người tiêu dùng. Trong phần này sẽ phân tích chiến lược marketing hiện tại của thẻ Flexicard, từ đó thấy được những thành công đã đạt được cũng như những mặt còn thiếu sót.

2.3.1. Hoạt động nghiên cứu thị trường

Trong những năm gần đây, thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Bên cạnh đó, cùng với sự phát triển không ngừng về mặt khoa học kỹ thuật và công nghệ, nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng. Nắm bắt được xu thế đó, để thu hút được khách hàng sử dụng các sản phẩm của mình, PG Bank đã đưa ra thị trường sản phẩm thẻ Flexicard đa năng tiện ích, có thể mua xăng dầu và rút tiền mặt tại tất cả các cửa hàng xăng dầu trong hệ thống Petrolimex. Để có thể đưa ra một sản phẩm đón đầu công nghệ và thị trường như thế, PG Bank đã tập trung vào việc nghiên cứu thị trường, tiếp đến là phân loại, lựa chọn thị trường mục tiêu. Hiện nay, PG Bank chưa thành lập một hệ thống thông tin marketing riêng nên việc nghiên cứu thị trường cho ngân hàng nói chung cũng như cho sản phẩm thẻ nói riêng đều được thực hiện thông qua phòng Dịch vụ khách hàng và phòng Phát triển kinh doanh thẻ.

Những thông tin chung về nền kinh tế bao gồm các biến số kinh tế vĩ mô như: tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ tăng trưởng, đầu tư nước ngoài, xuất nhập khẩu, tình hình sản xuất kinh doanh của các ngành…được thu thập từ nhiều nguồn: NHNN, Tổng cục thống kê, Bộ thương mại, báo cáo ngành, các loại báo và tạp chí như báo Đầu tư, Thời báo kinh tế… Về phương pháp nghiên cứu, PG Bank áp dụng cả phương pháp thu thập thông tin sơ cấp và thứ cấp, nhưng hiện nay đa số là phương pháp thu thập thứ cấp. Những thông tin này được tập hợp lại và phân tích để dự đoán tác động của chúng tới ngành ngân hàng nói chung và PG Bank nói riêng. Việc này được tiến hành khá đều đặn hàng quý.

Bên cạnh đó, những ảnh hưởng của nền kinh tế tới tình hình khách hàng cũng được PG Bank xem xét. Thông tin thu được từ thực trạng các ngành kinh tế sẽ giúp ngân hàng dự đoán được triển vọng phát triển trong lĩnh vực mà các khách hàng của mình đang hoạt động. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Hoạt động nghiên cứu khách hàng cũng được PG Bank thực hiện thường xuyên thông qua các biện pháp như theo dõi, thống kê thường xuyên số lượng khách hàng đến giao dịch để nắm bắt được nhu cầu của từng loại khách hàng và nghiên cứu xu hướng thay đổi nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, để có được những thông tin của khách hàng, PG Bank đã sử dụng rất nhiều hình thức như qua các phương tiện thông tin đại chúng, qua mạng nội bộ của PG Bank hay qua sự tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của nhân viên ngân hàng.

Ngoài ra, việc nghiên cứu hoạt động của các đối thủ cạnh tranh cũng rất quan trọng trong marketing ngân hàng. PG Bank luôn tìm hiểu và theo dõi sát sao tình hình hoạt động, khách hàng và ưu nhược điểm của mỗi ngân hàng.

Hiện nay thị trường thẻ tại Việt Nam có sự tham gia của hầu hết các NHTM quốc doanh, cổ phần, liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Sự đa dạng về thành phần sở hữu, cơ cấu tổ chức của các ngân hàng này đã làm cho thị trường thẻ trở nên sôi động, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt trên cả hai lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ. Vì vậy nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh là hết sức quan trọng đối với dịch vụ thẻ.

Việc tìm hiểu khách hàng và ưu nhược điểm của ngân hàng khác giúp PG Bank nhận ra được ưu điểm, nhược điểm của mỗi ngân hàng, khách hàng của họ có những nhu cầu gì và đã được đáp ứng ra sao. Từ đó, PG Bank sẽ có những cải tiến để giữ được khách hàng của mình và thu hút, lôi kéo được khách hàng từ phía đối thủ cạnh tranh.

Trên đây là một số nội dung hoạt động nghiên cứu thị trường mà PG Bank thực hiện. Tuy nhiên, do có nhiều lý do khác nhau nên các hoạt động này vẫn chưa được tổ chức thực hiện đúng và chưa thực sự thường xuyên nên kết quả đạt được còn hạn chế. Ngoài ra PG Bank chưa có hệ thống thông tin marketing hợp lý để thu thập, phân loại, đánh giá và truyền đi những thông tin cần thiết, chính xác, kịp thời cho những người làm marketing để nghiên cứu thị trường và đề ra các chiến lược marketing phù hợp với ngân hàng.

2.3.2. Lựa chọn thị trường mục tiêu

• Thứ nhất, phân đoạn thị trường

Dựa vào việc nghiên cứu thị trường như đã nêu trên, PG Bank đã tiến hành phân đoạn thị trường khách hàng mục tiêu cho thẻ Flexicard theo tiêu thức nhân khẩu, cụ thể là phân đoạn thị trường theo độ tuổi và quy mô của khách hàng.

• Phân đoạn thị trường theo độ tuổi

Từ 18 đến 25 tuổi: người sử dụng ở độ tuổi này phần lớn là sinh viên, những lao động trẻ. Với đặc thù là những người trẻ tuổi, tiếp cận với nhiều nguồn thông tin và dễ dàng ứng dụng các thành tựu của công nghệ hiện đại nên những người ở độ tuổi này có tỷ lệ nhận biết về thẻ khá Ngoài những hiểu biết về các loại thẻ, ở nhóm độ tuổi này khách hàng còn hiểu biết nhiều về các tính năng tiện ích của thẻ. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Từ 26 đến 35 tuổi: đây là độ tuổi của các khách hàng đã đi làm, đã có thu nhập riêng. Độ tuổi này bị tác động nhiều bởi xu hướng, và cũng có khả năng nhanh chóng tiếp cận và cập nhật với các phương tiện hiện đại.

Từ 36 đến 45 tuổi: nhóm độ tuổi này phần lớn đã có việc làm và thu nhập ổn định, nhiều người có thu nhập khá cao, vì vậy việc tiếp cận và sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ ngân hàng cũng được nhiều người quan tâm.

Từ 46 tuổi trở lên: ở độ tuổi này khả năng cập nhật về thông tin và tiếp cận với công nghệ hiện đại của khách hàng giảm, do vậy nhóm độ tuổi này sẽ ít có nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng hơn so với các nhóm tuổi khác.

• Phân đoạn thị trường theo quy mô khách hàng

Nhóm khách hàng là cá nhân: Khách hàng cá nhân khi sử dụng thẻ ngân hàng chủ yếu là đăng ký loại thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng, ở độ tuổi ít nhất thường là 16 tuổi trở lên. Đối tượng này thường mở thẻ cho cá nhân hoặc cho người thân, và thường chịu ảnh hưởng từ các luồng thông tin từ bạn bè, người thân hay từ các chương trình quảng cáo.

Nhóm khách hàng là doanh nghiệp: Khách hàng doanh nghiệp thường mở thẻ với số lượng lớn. Mỗi doanh nghiệp này sẽ liên kết với một ngân hàng cụ thể, mở tài khoản cho tất cả nhân viên của mình tại ngân hàng đó để tiện cho việc chi trả lương hàng tháng. Phần lớn các doanh nghiệp sẽ lựa chọn loại thẻ ghi nợ để đăng ký tài khoản. Ngoài ra, các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực vận tải còn có nhu cầu lớn về thẻ trả trước cho mỗi tài xế để quản lý đội xe, quản lý và kiểm soát chi phí sử dụng xăng trên mỗi đầu xe. Do vậy, ngân hàng cần có kế hoạch khai thác hợp lý nhóm khách hàng này.

• Thứ hai, lựa chọn thị trường mục tiêu

Sau khi phân đoạn thị trường, PG Bank nhận thấy khách hàng sử dụng thẻ Flexicard của PG Bank chủ yếu là các doanh nghiệp vận tải và các hãng taxi. Do họ có nhu cầu sử dụng xăng dầu khối lượng lớn nên thẻ Flexicard là lựa chọn hàng đầu cho mỗi doanh nghiệp. Bên cạnh đó, số lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ ở độ tuổi từ 26 – 45 tuổi. Các nhóm khách hàng tuổi từ 26-35 và từ 36-45 là hai nhóm khách hàng đã có thu nhập ổn định và luôn có nhu cầu sử dụng thêm các tính năng mới của thẻ ngân hàng.

Vì vậy, PG Bank lựa chọn thị trường mục tiêu cho thẻ Flexicard là nhóm khách hàng có độ tuổi từ 26-45 tuổi và nhóm các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực vận tải, vận chuyển.

Việc lựa chọn thị trường mục tiêu cho thẻ Flexicard như trên là khá hợp lý phù hợp với tính năng đặc biệt của sản phẩm thẻ Flexicard. Tuy nhiên, PG Bank cần phân nhỏ thị trường hơn nữa để có các chiến lược cụ thể dành riêng cho từng đoạn thị trường nhằm đưa thẻ Flexicard trở thành sản phẩm thẻ phổ biến với đông đảo người dân, đáp ứng được yêu cầu giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông của nhà nước.

2.3.3. Chiến lược sản phẩm (Product) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm thẻ nói riêng thường chia thành nhiều cấp độ khác nhau. Mỗi cấp độ sẽ tăng thêm giá trị cho khách hàng và được dùng để tạo ra sự khác biệt so với các sản phẩm và nhãn hiệu khác nhau của ngân hàng đối thủ. Sản phẩm thẻ Flexicard cũng không ngoại lệ. Dưới đây là ba cấp độ sản phẩm của thẻ Flexicard:

• Sản phẩm cốt lõi

Đây là sản phẩm quan trọng nhất, cung cấp và thỏa mãn nhu cầu chính của khách hàng, là lý do để khách hàng đến với ngân hàng. Vì thế, thẻ Flexicard cung cấp các sản phẩm cốt lõi sau:

• Rút tiền mặt tại ATM của PG Bank và hệ thống ATM trong liên minh Banknetvn trên toàn quốc
• Thanh toán hàng hóa dịch vụ tại hàng nghìn đơn vị chấp nhận thẻ tại các nhà hàng, khách sạn, siêu thị, rạp chiếu phim, các điểm vui chơi giải trí…
• Thanh toán chi phí mua xăng dầu tại hơn 2.000 điểm phân phối xăng dầu của Petrolimex trên toàn quốc

Đặc biệt hơn nữa, khách hàng của Flexicard có thể rút tiền mặt ngay tại các cửa hàng xăng dầu thuộc hệ thống Petrolimex. Điều này đặc biệt tiện lợi cho những khách hàng phải di chuyển trên đường dài, vì đa số máy ATM chỉ được lắp đặt ở trung tâm còn hệ thống cửa hàng Petrolimex nằm ở những vị trí giao thông thuận lợi, vươn tới cả vùng sâu, vùng xa.

• Sản phẩm hiện thực

Với sản phẩm thẻ Flexicard, PG Bank đưa ra ba loại thẻ: Flexicard trả trước, Flexicard ghi nợ và Flexicard đa năng. Mỗi loại thẻ có một tính năng riêng và mức phí sử dụng khác nhau, tùy theo nhu cầu của mình mà khách hàng có thể lựa chọn một loại thẻ phù hợp.

• Flexicard ghi nợ:

Flexicard tích hợp công nghệ thẻ kép (thẻ từ và thẻ chíp). Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiện lợi và an toàn phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng mở tại ngân hàng. Khách hàng muốn sử dụng thẻ Flexicard ghi nợ phải đến chi nhánh hoặc phòng giao dịch của PG Bank để làm thủ tục mở thẻ.

• Flexicard trả trước gồm hai loại:

Flexicard trả trước vô danh: có thể mua ngay tại cửa hàng xăng dầu, điểm chấp nhận thẻ của PG Bank mà không cần đăng ký thông tin.

Flexicard trả trước định danh: khách hàng không cần mở tài khoản tại ngân hàng nhưng phải đăng ký thông tin và sẽ được nạp tiền vào thẻ để thanh toán xăng dầu tại tất cả các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex.

• Flexicard đa năng: Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Thẻ Flexicard đa năng là sự kết hợp đầy đủ hai tính năng : tính năng trả trước (Prepaid) và tính năng ghi nợ (Debit) trên cùng một phôi thẻ. Điều này cho phép chủ thẻ được hưởng đầy đủ tiện ích của cả hai tính năng trên cùng một tấm thẻ. Đặc biệt, thẻ Flexicard ứng dụng công nghệ Chip không tiếp xúc sẽ hạn chế được rủi ro khi giao dịch vì có độ bảo mật cao. Bên cạnh đó, thẻ Flexicard sử dụng linh hoạt theo ý muốn của khách hàng, khi khách hàng muốn sử dụng tính năng nào, tính năng đó sẽ được kích hoạt.

Về mạng lưới ATM, trong những năm qua, PG Bank tiếp tục mở rộng mạng lưới ATM của mình. Hiện nay, PG Bank mới chỉ có 57 máy ATM được lắp đặt chủ yếu tại các điểm giao dịch thuận tiện ở 15 tỉnh thành trong cả nước.

Bảng 2.7. Số lượng máy ATM của PG Bank tại các tỉnh/thành phố trong cả nước

(Nguồn: http://pgbank.cm.vn)

Bảng số liệu trên cho thấy số lượng lớn máy ATM của PG Bank tập trung nhiều ở hai thành phố lớn là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Ở các tỉnh thành khác thì mới chỉ có 1 đến 2 máy ATM. Như vậy, với số lượng máy ATM khá khiêm tốn khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận với hệ thống qua thẻ Flexicard, làm cho việc sử dụng thẻ gặp nhiều khó khăn.

Để đánh giá cụ thể số lượng máy ATM của PG Bank, ta có thể so sánh với số lượng máy ATM của ngân hàng cạnh tranh trực tiếp OceanBank và của các ngân hàng thương mại có quy mô vốn điều lệ tương đương nhau.

So với ngân hàng cạnh tranh trực tiếp về nhãn hiệu là OceanBank thì số lượng máy ATM của PG Bank ít hơn nhiều. Trong khi OceanBank có 111 máy ATM thì PG Bank mới chỉ có 57 máy ATM trên toàn quốc. Tuy so với các ngân hàng có cùng quy mô khác thì PG Bank có lợi thế hơn về số lượng máy ATM nhưng PG Bank vẫn cần phải mở rộng hơn nữa mạng lưới ATM của mình để người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận và sử dụng thẻ Flexicard. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Dưới đây là bảng so sáng số lượng máy ATM của PG Bank với số lượng máy ATM của các ngân hàng khác:

Bảng 2.8. Bảng so sánh số lượng máy ATM của PG Bank với số lượng máy ATM của các ngân hàng khác

(Nguồn: Báo cáo của Reuters và website của các ngân hàng)

Về mạng lưới POS, PG Bank cũng đã tiến hành lắp đặt hơn 4.031 POS tại hơn 2.000 cửa hàng xăng dầu Petrolimex, đại lý chấp nhận thanh toán thẻ và chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc của PG Bank. Với hơn 2.000 cửa hàng xăng dầu thuộc hệ thống Petrolimex, PG Bank đang có lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Tuy nhiên, cách lắp đặt máy POS của PG Bank tại các cửa hàng xăng dầu không phù hợp, thay vì lắp đặt quay mặt ra ngoài đường thì lại được đặt ở phía trong của bức tường có cột xăng, nên PG Bank vẫn chưa tận dụng và phát huy tốt được lợi thế này.

• Sản phẩm bổ sung

Kể từ khi thẻ Flexicard ra đời, PG Bank đưa vào phục vụ khách hàng dịch vụ trả lương qua tài khoản với chi phí rất thấp 2.200VNĐ/ tài khoản/1 lần. Sử dụng dịch vụ nhận lương qua tài khoản, khách hàng có thể rút lương tại quầy giao dịch của PG Bank hoặc tại các máy ATM của PG Bank trên toàn quốc và các ngân hàng trong liên minh Banknet.

Ngoài ra, với dịch vụ in sao kê tại máy ATM và vấn tin tài khoản qua Internet banking và SMS banking, khách hàng có thể quản lý chi tiêu hàng ngày thuận tiện và hiệu quả. Khi chưa được dùng tới, lương trong tài khoản của khách hàng sẽ liên tục sinh lời do được ngân hàng trả lãi suất và việc nhận lương qua tài khoản ngân hàng giúp khách hàng tiếp cận với nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đồng thời ngân hàng cũng có thẻ tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi dư trong các tài khoản của khách hàng.

Bên cạnh đó, PG Bank còn liên kết với các doanh nghiệp vận tải phát hành thẻ Flexicard cho mỗi tài xế của doanh nghiệp nhằm giúp doanh nghiệp kiểm soát được đơn giá và khối lượng xăng tiêu thụ trên mỗi xe, tránh tình trạng gian lận hay bòn rút xăng như hiện nay. Tháng 12/2022, Petrolimex cùng PG Bank đã hợp tác với Tập đoàn Mai Linh. Theo đó, Petrolimex sẽ cung cấp xăng dầu, dầu mỡ nhờn và các dịch vụ khác cho tất cả các phương tiện vận tải mang thương hiệu Mai Linh. Việc thanh toán xăng dầu và các sản phẩm dịch vụ này được thực hiện bằng thẻ Flexicard do PG Bank phát hành. Đồng thời, PG Bank sẽ cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản cho hơn 22.000 cán bộ công nhân viên của Tập đoàn Mai Linh và cung cấp dịch vụ thanh toán tiền mua xăng dầu bằng thẻ Flexicard cho hơn 8.000 phương tiện mang thương hiệu Mai Linh.

Tuy nhiên đứng trước sự phát triển đa dạng của các loại thẻ và nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, PG Bank vẫn chưa có thêm những tiện ích mới cho thẻ Flexicard, đặc biệt là dịch vụ thanh toán trực tuyến. Điều này đã khiến cho số lượng thẻ phát hành và doanh thu từ hoạt động thẻ của PG Bank trong năm qua tăng rất chậm. Năm 2023, số lượng thẻ phát hành tăng hơn gần ba lần so với năm 2022, cùng với đó là doanh thu từ hoạt động thẻ cũng tăng hơn gấp ba lần so với năm 2022. Tuy nhiên, sang năm 2024 số lượng thẻ phát hành chỉ tăng 25% so với năm 2023 và doanh thu từ hoạt động thẻ cũng chỉ tăng 28% so với năm 2023 (Nguồn: Phòng kế toán PG Bank và Báo cáo thường niên các năm 2022, 2023). Trong khi đó, các ngân hàng đối thủ luôn tìm cách đổi mới và phát triển thêm những tiện ích mới cho sản phẩm thẻ của ngân hàng mình

2.3.4. Chiến lược giá (Price) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Tại thời điểm phát hành, thẻ Flexicard là thẻ đa năng đầu tiên và duy nhất kết hợp thanh toán mua xăng dầu không dùng tiền mặt trên thị trường thẻ Việt Nam. Đây là một sản phẩm thẻ khá lạ lẫm đối với người tiêu dùng trong nước, vì thế PG Bank đã áp dụng chiến lược giá thâm nhập thị trường cho sản phẩm thẻ Flexicard. Tuy nhiên, tùy theo đặc tính của từng loại thẻ cũng như quy định của PG Bank ở mỗi thời kì mà mức phí này có thể thay đổi. Hiện nay PG Bank áp dụng các loại phí sau:

Bảng 2.9. Mức phí dịch vụ của từng loại thẻ Flexicard

Đơn vị tính: VNĐ

(Nguồn: Phòng phân tích kinh doanh Ngân hàng PG Bank)

Qua bảng trên ta thấy mức phí áp dụng cho thẻ Flexicard trả trước đắt hơn nhiều so với mức phí của hai loại thẻ còn lại. Tuy nhiên việc phát hành thẻ trả trước lại nhanh chóng và thuận tiện hơn, giống như mua thẻ nạp điện thoại nên số lượng thẻ trả trước luôn chiếm hơn 80% trên tổng số thẻ được phát hành qua các năm qua.

Cũng giống như đa phần các ngân hàng thương mại cổ phần khác, PG Bank chỉ áp dụng thu phí khi khách hàng giao dịch ở các máy POS hoặc các máy ATM của ngân hàng khác.

Bảng 2.10. Các loại phí sử dụng thẻ Flexicard ghi nợ và thẻ Flexicard đa năng

Đơn vị tính: VNĐ

( Nguồn: www.pgbank.cm.vn) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Bảng 2.11. Các loại phí sử dụng thẻ Flexicard trả trước

Đơn vị tính: VNĐ

(Nguồn: www.pgbank.cm.vn)

Nhìn vào bảng thu phí ở trên, so sánh giữa 3 loại thẻ Flexicard, chúng ta có thể nhận thấy rằng việc sử dụng thẻ Flexicard trả trước mặc dù việc mua thẻ đơn giản hơn song chi phí để sử dụng thẻ đắt hơn so với thẻ ghi nợ, các tính năng của thẻ lại bị giới hạn hơn. Tuy vậy, số lượng thẻ trả trước phát hành lại có ưu thế hơn hẳn, một cách giải thích cho vấn đề này là người tiêu dùng vẫn dùng thẻ để mua xăng dầu giống như hình thức của thẻ điện thoại, nạp tiền để dùng chứ chưa sử dụng hết các tính năng của thẻ. Do đó cũng không cần thiết để làm thẻ có đầy đủ tính năng. Một lý do nữa là việc mua thẻ trả trước đơn giản như mua hàng hóa vậy, nó được bán ngay tại các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex, trong khi đó việc mua thẻ ghi nợ lại khó khăn hơn, khách hàng sẽ phải đến ngân hàng làm thủ tục mở thẻ. Đa phần người tiêu dùng khá ngại trong việc phải chờ đợi làm thủ tục mở thẻ.

Để đánh giá được mức giá mà PG Bank áp dụng cho sản phẩm thẻ Flexicard ghi nợ, ta có thể so sánh mức phí dịch vụ mà PG Bank đang áp dụng với mức phí cho cùng sản phẩm của các ngân hàng khác.

Bảng 2.12. Biểu phí so sánh mức phí dịch vụ của thẻ Flexicard ghi nợ nội địa so với các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa khác

Đơn vị tính: VNĐ

(Nguồn: Website các ngân hàng) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Nhìn vào bảng biểu phí so sánh trên ta thấy mức phí PG Bank áp dụng cho thẻ Flexicard ghi nợ hiện nay thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác. Mức phí này là hợp lý và có tính cạnh tranh cao bởi hiện nay nhiều ngân hàng đang gia tăng số lượng thẻ phát hành cho khách hàng bằng các chính sách giá rất ưu đãi, thậm chí là phát hành thẻ miễn phí cho khác hàng. PG Bank không chỉ miễn phí mức phí phát hành thẻ mới mà còn miễn phí mức phí thường niên hàng năm, đồng thời phí phát hành lại thẻ cho khách hàng được PG Bank áp dụng rất thấp.

Với mức phí dịch vụ như hiện nay của thẻ Flexicard thì các khách hàng, đặc biệt là khách hàng mục tiêu có thể dễ dàng có trong tay sản phẩm thẻ Flexicard với rất nhiều tiện ích mà chi phí bỏ ra lại rất hợp lý. Tuy nhiên, mức phí phát hành của thẻ Flexicard trả trước vẫn khá cao. Điều đó dẫn đến tâm lý e dè khi sử dụng của người tiêu dùng vì họ phải mất thêm một khoản phí so với sử dụng tiền mặt. Do đó, PG Bank cần điều chỉnh lại chính sách giá để có một mức phí hợp lý, tạo tâm lý thoải mái và tin tưởng cho khách hàng.

2.3.5. Chiến lược phân phối (Place)

Các kênh phân phối chủ yếu của ngân hàng là các chi nhánh, các đại lý và gần đây với sự phát triển của công nghệ thì kênh phân phối còn là các máy rút tiền tự động, các điểm thanh toán điện tử, thanh toán qua mạng.

• Kênh phân phối là chi nhánh, phòng giao dịch của PG Bank

Đối với tất cả các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng tại nước ta thì hệ thống kênh phân phối truyền thống – hệ thống các chi nhánh vẫn giữ một vị trí quan trọng đặc biệt là với nghiệp vụ phát hành. Hiện nay, PG Bank có 74 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Trụ sở các chi nhánh được đặt ở trung tâm tỉnh, thành phố tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dịch. Hội sở chính PG Bank cũng được đặt tại trung tâm thủ đô Hà Nội, cơ sở vật chất khang trang, tập trung toàn bộ các phòng ban tạo điều kiện tốt cho công tác quản lý điều hành cũng như giao dịch của khách hàng.

• Kênh phân phối là đơn vị chấp nhận thẻ

Khách hàng có thể mua thẻ Flexicard trả trước ngay tại hơn 2.000 cửa hàng xăng dầu trong hệ thống Petrolimex trên toàn quốc. Việc mua thẻ rất nhanh chóng và tiện lợi, khách hàng không phải chờ đợi và cũng không phải đăng ký thông tin cá nhân đối với thẻ Flexicard trả trước vô danh. Hơn nữa, phần lớn các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex đều được đặt ở những vị trí giao thông thuận lợi như quốc lộ, đường chính,…giúp cho khách hàng có thể tiếp cận và thực hiện giao dịch một cách dễ dàng.

Bảng 2.13. Số lượng cửa hàng xăng dầu chấp nhận thẻ Flexicard ở các tỉnh/thành phố khu vực miền Bắc

(Nguồn: www.pgbank.cm.vn) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Khu vực miền Bắc có tất cả 682 cửa hàng xăng dầu Petrolimex chấp nhận thẻ Flexicard của PG Bank, trong đó tập trung nhiều ở các tỉnh/thành phố như Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dương, Hưng Yên, Thái Nguyên, Phú Thọ…Phần lớn các tỉnh thành này tập trung nhiều tuyến quốc lộ huyết mạch, hay có cảng biển và có các khu công nghiệp lớn nên có lưu lượng các phương tiện tham gia giao thông lớn. Chẳng hạn như Hải Phòng có cảng biển, cảng sông và tuyến quốc lộ 5 nối Hà Nội – Hải Phòng; Hưng Yên tập trung nhiều khu công nghiệp như KCN Minh Đức, KCN Thăng Long 2, KCN Yên Mỹ 2, KCN Phố Nối A, KCN Minh Quang; hay như Bắc Giang có tuyến quốc lộ chính 1A, quốc lộ 31, quốc lộ 37 chạy qua, đồng thời tập trung nhiều khu công nghiệp như KCN Vân Trung, KCN Song Khê- Nội Hoàng, KCN Quang Châu, KCN Đình Trám.

Đặc biệt ở khu vực miền Trung, nơi mà tuyến quốc lộ huyết mạch 1A chạy xuyên suốt, các cửa hàng xăng dầu chấp nhận thẻ Flexicard tập trung nhiều ở các tỉnh thành có tuyến quốc lộ chính đi qua như Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Trị… Các tỉnh thành này đều có các đặc điểm là ven biển, giáp biên giới và có nhiều tuyến quốc lộ khác đi qua. Điển hình như Thanh Hóa có đường biên giới giáp Lào và có nhiều tuyến quốc lộ, tỉnh lộ chạy qua như quốc lộ 10, quốc lộ 45, quốc lộ 15, quốc lộ 47, tỉnh lộ 7; Nghệ An cũng giáp biên giới Lào và có các tuyến quốc lộ 7, quốc lộ 15, quốc lộ 4B, tỉnh lộ 537B chạy qua. Dưới đây là bảng số lượng cửa hàng xăng dầu chấp nhận thẻ Flexicard ở các tỉnh thành khu vực miền Trung:

Bảng 2.14. Số lượng cửa hàng xăng dầu chấp nhận thẻ Flexicard ở các tỉnh/thành phố khu vực miền Trung

(Nguồn: www.pgbank.cm.vn) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Khu vực miền Nam với đặc trưng là vùng sông nước nên ở đây giao thông đường sông khá phát triển. Bên cạnh đó, khu vực Đông Nam Bộ còn tập trung rất nhiều khu công nghiệp với nhiều ngành nghề khác nhau. Dưới đây là bảng số liệu về số lượng cửa hàng xăng dầu chấp nhận thẻ Flexicard ở các tỉnh thành khu vực miền Nam.

Bảng 2.15. Số lượng cửa hàng xăng dầu chấp nhận thẻ Flexicard ở các tỉnh/thành phố khu vực miền Nam

(Nguồn: www.pgbank.cm.vn)

Từ bảng số liệu trên cho thấy số lượng lớn các cửa hàng xăng dầu là ĐVCNT của PG Bank đều tập trung ở các tỉnh thành có các khu công nghiệp phát triển. Chẳng hạn như tỉnh Tây Ninh có các khu công nghiệp: KCN Bourbon – An Hòa, Khu liên hợp CN Đô thị dịch vụ Phước Đông – Bời Lời, KCN Linh Trung 3, KCN Trảng Bàng; hay như tỉnh Đồng Nai có các khu công nghiệp: Biên Hòa 1, Biên Hòa 2, Amata, Loteco, Nhơn Trạch 1, Nhơn Trạch 2, Nhơn Trạch 3, Nhơn Trạch 4, Nhơn Trạch 5, Nhơn Trạch 6, Gò Dầu, An Phước, Tam Phước, Thạnh Phú, Long Khánh, Định Quán và các cum khu công nghiệp…

Hiện nay, ngoài hệ thống cửa hàng xăng dầu Petrolimex, tập đoàn Mai Linh cũng là đơn vị chấp nhận thẻ Flexicard của PG Bank. Tuy nhiên, tại các siêu thị, trung tâm thương mại lớn vẫn chưa chấp nhận thanh toán hàng hóa qua thẻ Flexicard.

• Kênh phân phối hiện đại Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Ngoài kênh phân phối truyền thống là các chi nhánh, phòng giao dịch như đã nói ở trên thì PG Bank cũng cung cấp cho khách hàng hệ thống kênh phân phối hiện đại. Khách hàng có thể cập nhật những thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ Flexicard trên website của PG Bank và tại website này khách hàng có thể đăng ký phát hành thẻ Flexicard trực tuyến, đồng thời kết nối với dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet banking, SMS banking. Thông qua đó, khách hàng của PG Bank có thể rút tiền, thanh toán hóa đơn cho nhiều dịch vụ hoặc cập nhật các thông tin mới một cách dễ dàng và thuận tiện.

Việc áp dụng kênh phân phối truyền thống kết hợp kênh phân phối hiện đại cùng với mạng lưới các cửa hàng xăng dầu Petrolimex rộng khắp, PG Bank đã làm cho sản phẩm thẻ Flexicard dễ dàng đến được với khách hàng và việc sử dụng thẻ của khách hàng được thuận tiện, dễ dàng hơn. Tuy nhiên mạng lưới chi nhánh (gồm 74 chi nhánh và phòng giao dịch) và ATM (57 máy) của PG Bank còn rất ít, do đó, trong thời gian tới ngân hàng cần có các biện pháp nhằm mở rộng mạng lưới chi nhánh, mạng lưới ATM và gia tăng các ĐVCNT trên toàn quốc.

2.3.6. Chiến lược xúc tiến hỗn hợp (Promotion)

Xúc tiến hỗn hợp là một trong những công cụ quan trọng trong việc marketing cho ngân hàng và sản phẩm của ngân hàng. Khi đã có một chính sách sản phẩm tốt, ngân hàng cần có những hoạt động xúc tiến để giới thiệu các sản phẩm cũng như các dịch vụ đi kém tới khách hàng. Hoạt động xúc tiến còn tao điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ và sản phẩm khác của ngân hàng. Trong phần này sẽ trình bày các hoạt động xúc tiến mà PG Bank đã áp dụng cho ngân hàng nói chung và cho sản phẩm thẻ Flexicard nói riêng.

• Hoạt động quảng cáo (Advertising)

Hiện nay, PG Bank đã đa dạng hóa các hình thức quảng cáo: Trước tiên là quảng cáo trên truyền hình. Để quảng bá về sản phẩm thẻ Flexicard, PG Bank đã sử dụng hình ảnh của diễn viên Hiếu Hiền đi trên một chiếc xe máy chở rất nhiều hoa hồng đằng sau và hình ảnh anh mua xăng một cách nhanh chóng, tiện lợi với thẻ Flexicard, nhanh hơn rất nhiều so với một anh chàng khác đang đứng chờ thanh toán bằng tiền mặt. Clip quảng cáo này được phát trên truyền hình trong một thời gian ngắn trong khung giờ vàng từ 20h đến 23h hàng ngày. Với các hình thức này, PG Bank có thể quảng bá thương hiệu và cung cấp thông tin sản phẩm tới người tiêu dùng trên toàn quốc. Tuy nhiên, hình thức quảng cáo này của PG Bank lại không đạt hiệu quả cao, số lượng người tiêu dùng biết đến sản phẩm thẻ Flexicard còn rất ít hoặc đa số người tiêu dùng được hỏi đều nói là không nhớ hoặc chưa xem quảng cáo về thẻ Flexicard. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do hiện nay số lượng quảng cáo trên truyền hình trong một khung giờ là rất nhiều, đôi khi khiến cho người xem bội thực vì quảng cáo. Do đó, nếu không tạo được sự khác biệt rõ rệt thì clip quảng cáo về thẻ Flexicard của PG Bank rất dễ bị phai mờ trong tâm trí người xem.

Bên cạnh đó, khách hàng có thể vào trang web riêng của ngân hàng là: http://pgbank.vn. Với hình thức này, khách hàng có thể tìm hiểu thông tin về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng như các thông tin về thẻ Flexicard, những tin tức tài chính trong nước và quốc tế khác. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Một hình thức quảng cáo hữu hiệu là thông tin trên sản phẩm, ấn phẩm. Biểu tượng, logo của PG Bank được quảng bá tới công chúng tại các điểm đặt máy rút tiền tự động ATM. Đây là một trong những hình thức thông tin hiệu quả vì nó tiếp xúc trực tiếp với khách hàng hiện tại của ngân hàng và cả công chúng chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, cho phép khách hàng lưu trữ thông tin lâu dài mà chi phí không cao.

• Hoạt động khuyến mại

Một số chương trình khuyến mại mà PG Bank dành cho khách hàng trong thời gian qua có thể kể đến như:

• Chương trình khuyến mại “Đồng hành cùng thẻ xăng dầu Petrolimex”

Nhân dịp ra mắt thẻ Flexicard, Petrolimex và PG Bank đưa ra chương trình khuyến mại “Đồng hành cùng thẻ xăng dầu Petrolimex”, áp dụng từ ngày 15/10/2022 đến hết ngày 12/1/2023. Theo đó, tất cả các khách hàng khi mua xăng dầu bằng thẻ trả trước trong thời gian khuyến mại sẽ được tham gia chương trình “Quay số trúng thưởng”, với tổng giá trị giải thưởng lên tới 2,7 tỷ đồng.

• Chương trình “Khách hàng thân thiết”

Chương trình này áp dụng cho các khách hàng mua xăng dầu bằng thẻ Flexicad (ghi nợ và trả trước định danh) theo nguyên tắc “tích điểm đổi xăng dầu”. Chủ thẻ sẽ được tích lũy điểm thưởng trong quá trình sử dụng thẻ Flexicard và sẽ được quy đổi thành những món quà tặng có ý nghĩa và giá trị thiết thực.

• Chương trình “Kỷ niệm Flexicard tròn 1 năm tuổi – cơ hội trúng nhiều giải thưởng lớn”

Trong thời gian hiệu lực của chương trình, khách hàng mua xăng dầu thanh toán bằng thẻ Flexicard tại cửa hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn quốc sẽ được tự động quy thành mã dự thưởng để tham dự “quay số trúng thưởng”.

• Chương trình “Miễn phí phát hành ATM Flexicard”
• Ngoài các chương trình khuyến mại cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, PG Bank còn có biện pháp tặng quà cho các khách hàng quan trọng, khách hàng truyền thống của ngân hàng trong các dịp lễ tết.

Với các hoạt động khuyến mại nhân các dịp đặc biệt, PG Bank không những thu hút được khách hàng sử dụng dịch vụ mà còn nâng cao vị thế ngân hàng tâm trí khách hàng.

• Hoạt động Quan hệ công chúng (PR) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Biện pháp tài trợ được ngân hàng sử dụng nhằm tạo ảnh hưởng tới cộng đồng dân cư. Trong năm 2024, PG Bank đã tham gia tài trợ cho nhiều chương trình, sự kiện trên toàn quốc. PG Bank trở thành nhà đồng tài trợ chính thức cho giải “Liên ngân hàng mở rộng – Cúp Hồ Gươm 2024”. Đây là giải đấu giao hữu liên ngân hàng mở rộng nhằm tăng cường mối giao lưu, đoàn kết giữa các cán bộ, nhân viên đang làm việc tại các ngân hàng và các doanh nghiệp trên địa bàn trên Thành phố Hà Nội. Theo đó đội bóng PG Bank sẽ tham gia tranh tài cùng 15 đội bóng đến từ các đơn vị khác. Bên cạnh đó, PG Bank còn tài trợ cho chương trình “Tiếp sức mùa thi năm 2024” do Trung tâm Hỗ trợ Sinh viên Thành phố Hồ Chí Minh tổ chức.

PG Bank luôn tích cực tham gia các hoạt động xã hội, qua đó thắt chặt quan hệ giữa PG Bank với các địa phương, đồng thời với tư cách một NHTMNN, các hoạt động này cũng phục vụ hiệu quả cho chính sách đền ơn đáp nghĩa của Đảng, Nhà nước. Hưởng ứng tuần lễ phát động quyên góp từ thiện “PG Bank chung tay vì cộng đồng nhân dịp Tết Trung thu” của Công đoàn PG Bank, ngày 27/8, PG Bank Hội sở và các chi nhánh đã tổ chức đi thăm, tặng quà cho các cháu khuyết tật, trẻ mồ côi có hoàn cảnh khó khăn đang sinh hoạt tại các Trung tâm nuôi dưỡng và Trung tâm bảo trợ xã hội trẻ em trên cả nước.

• Hoạt động giao dịch cá nhân (Personal Selling)

Giao dịch cá nhân là một hình thức mà nhân viên ngân hàng có thể truyền thông tin và thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng thông qua giao tiếp cá nhân trực tiếp. Hình thức giao dịch cá nhân mà PG Bank sử dụng là khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thì nhân viên ngân hàng ngoài việc thực hiện những yêu cầu của khách hàng về một dịch vụ nào đó sẽ giới thiệu thêm cho khách hàng về một sản phẩm hoặc dịch vụ khác của ngân hàng thông qua tư vấn trực tiếp hoặc phát tờ cho khách hàng tại nơi giao dịch đó. Ngoài ra, khi khách hàng cần tư vấn về bất kỳ sản phẩm, dịch vụ nào của ngân hàng thì các giao dịch viên sẽ giải đáp và tư vấn cho khách hàng.

Sử dụng hình thức giao dịch cá nhân đã giúp ngân hàng có thể nắm bắt và thu thập thông tin phản hồi ngay lập tức từ phía khách hàng, qua đó giúp ngân hàng điều chỉnh thông điệp marketing của mình một cách linh hoạt.

Ngoài ra, các ngân hàng lớn thường sử dụng hình thức bán hàng thông qua đội ngũ nhân viên bán hàng nhằm tăng doanh số phát hành thẻ của ngân hàng mình, cụ thể là ngân hàng cử nhân viên đến các công ty, doanh nghiệp hoặc các trường đại học để phát hành thẻ cho nhân viên, học sinh, sinh viên. Đây là hình thức quảng bá đạt hiệu quả rất cao. Tuy nhiên, PG Bank vẫn chưa thực hiện biện pháp này. Do đó, trong thời gian tới, PG Bank nên triển khai các chương trình phát hành thẻ miễn phí cho các nhân viên, học sinh, sinh viên của các công ty, trường học trên địa bàn.

• Hoạt động marketing trực tiếp (Direct Marketing)

Hiện nay hoạt động marketing trực tiếp được PG Bank áp dụng cho ngân hàng nói chung và cho thẻ Flexicard nói riêng gồm:

• Khách hàng có thể gọi điện đến đường dây nóng của PG Bank theo số 1900.5555.74 và đội ngũ nhân viên sẽ nhiệt tình giải đáp những thắc mắc của khách hàng có liên quan đến các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
• Ngoài ra, ngân hàng có thể gửi thư điện tử cho các khách hàng đã từng giao dịch với ngân hàng nhằm giới thiệu và mời sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, tuy nhiên, PG Bank vẫn chưa thực hiện hoạt động này.

Những hoạt động marketing trực tiếp nêu trên giúp ngân hàng đưa thông tin về các sản phẩm của mình đến với khách hàng nhanh hơn, đồng thời nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân trong tâm trí khách hàng. Do đó, PG Bank cần đẩy mạnh các hoạt động marketing trực tiếp hơn nữa để hoạt động marketing cho thẻ Flexicard đạt hiệu quả cao.

2.3.7. Chiến lược về con người (People) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

PG Bank luôn chú trọng đến việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của mình. Trong năm 2023, PG Bank đã triển khai thành công nhiều khóa đào tạo nghiệp vụ – kỹ năng chuyên môn cùng các kỹ năng mềm. Song song với việc chú trọng công tác đào tạo nhân sự, PG Bank cũng đặc biệt quan tâm xây dựng một văn hóa doanh nghiệp riêng của ngân hàng, tập trung vào năm giá trị cốt lõi: Tính tuân thủ, Tinh thần trách nhiệm, Sáng tạo, Tính chuyên nghiệp và Luôn hướng đến hiệu quả.

Tuy nhiên, ngân hàng chưa có nhiều nhân viên có kiến thức chuyên sâu và khả năng marketing tốt, đồng thời có một số lượng nhỏ nhân viên chưa nắm rõ thông tin về sản phẩm thẻ trong khi tư tấn cho khách hàng, đây cũng là những hạn chế trong chiến lược marketing cho sản phẩm ngân hàng. Đặc biệt, PG Bank chưa có đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp để thực hiện việc quảng bá và giúp người lao động, nhân viên, sinh viên đăng ký phát hành thẻ Flexicard tại các doanh nghiệp, công ty và các trường đại học trong địa bàn.

2.3.8. Chiến lược quy trình phục vụ (Process)

Hiện nay, PG Bank đã đưa mô hình giao dịch một cửa vào hoạt động. Khách hàng chỉ cần liên hệ trực tiếp với một nhân viên giao dịch thì có thể thực hiện và hoàn tất mọi nhu cầu của mình. Điều này sẽ rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, rất phù hợp với khách hàng bận rộn với công việc. Bên cạnh đó, thủ tục giao dịch xếp hàng theo số do máy móc sắp xếp rất khoa học, tiện lợi, tránh sự chen lấn giữa các khách hàng.

Quy trình làm thẻ Flexicard khá đơn giản và nhanh chóng.

• Đối với thẻ Flexicard trả trước vô danh:

Khách hàng có thể mua thẻ Flexicard vô danh tại các cửa hàng xăng dầu Petrolimex hoặc các điểm có trưng biểu tượng, logo của PG Bank trên toàn quốc. Đặc biệt đối với loại thẻ này thì khách hàng không cần mở tài khoản tại ngân hàng, cũng không phải đăng ký thông cá nhân của mình. Khách hàng có thể nhận thẻ ngay lập tức sau khi trả tiền, không cần chờ đợi.

• Đối với thẻ Flexicard trả trước định danh:

Khách hàng phải đăng ký thông tin cá nhân của mình tại điểm bán thẻ. Cũng giống như thẻ trả trước vô danh, khách hàng sẽ được nhận thẻ ngay lập tức, hơn nữa khách hàng còn được nạp tiền vào thẻ nhiều lần và còn được tham gia các chương trình khuyến mãi của PG Bank.

• Đối với thẻ ghi nợ nội địa: Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Khách hàng đăng ký mở tài khoản và phát hành thẻ tại các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Petrolimex hoặc tại các chi nhánh của ngân hàng PG Bank. Khi đăng ký phát hành thẻ, khách hàng có thể lựa chọn phát hành thẻ tích hợp đầy đủ cả hai tính năng ghi nợ và trả trước, hoặc chỉ đăng ký phát hành thẻ có tính năng ghi nợ. Tuy nhiên, khi phát hảnh thẻ có tính năng ghi nợ, khách hàng được PG Bank tặng sẵn tính năng trả trước. Khi có nhu cầu sử dụng, khách hàng chỉ việc đề nghị kích hoạt tính tăng trả trước. Trường hợp thẻ chỉ có tính năng trả trước, trong quá trình sử dụng, khách hàng cũng có thể đề nghị ngân hàng bổ sung thêm tính năng ghi nợ trên thẻ. Sau khi đăng ký, thời gian tối đa để khách hàng nhận thẻ là từ 5 đến 10 ngày làm việc.

Như vậy, quy trình làm thẻ Flexicard đơn giản giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện và thoải mái, từ đó tăng số lượng thẻ phát hành và khách hàng sử dụng thẻ.

Tuy nhiên, đối với các yêu cầu tra soát, khiếu nại của chủ thẻ Flexicard liên quan đến việc giao dịch sẽ được ngân hàng giải quyết trong vòng 30 ngày kể từ ngày giao dịch phát sinh. Thời gian giải quyết tra soát như vậy là khá lâu, nên ngân hàng cần xem xét rút ngắn thời gian tra soát thẻ cho khách hàng.

2.3.9. Chiến lược phương tiện vật chất (Physical Evidences)

Hoạt động của ngân hàng là một loại hình dịch vụ, do vậy rất khó để khách hàng có thể nhận diện do dịch vụ có tính vô hình. Do vậy các ngân hàng phải tìm kiếm các biện pháp để hữu hình hoá dịch vụ của mình, để khách hàng có sơ sở nhận diện được hình ảnh của ngân hàng. Các phương tiện PG Bank sử dụng để hữu hình hoá hình ảnh của mình bao gồm:

• Logo:

Logo của PG Bank thể hiện sự liên kết chặt chẽ, đầy đặn của các đồng tiền, từ đó thể hiện hoạt động chính của PG Bank là ngân hàng. Các hoạt động của ngân hàng mang tính hệ thống, chắc chắn tạo niềm tin cho khách hàng. Logo khai thác yếu tố không gian, những vệt chuyển động trong không gian tạo nên sự năng động, mạnh mẽ, tính linh hoạt và công nghệ cao. Màu sắc của logo thể hiện hai màu cơ bản của thương hiệu PETROLIMEX. Về tổng thể, logo PG Bank có sự tỏa sang gợi ý về thành quả và niềm tự hào.

• Slogan: “Hơn cả ngân hàng, đó là dịch vụ chuyên nghiệp”

PG Bank luôn xem dịch vụ chuyên nghiệp là quan trọng nhất trong hoạt động ngân hàng. Trước hết là sản phẩm, dịch vụ phải hoàn hảo, đa năng đa tiện ích, sau là quy trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng phải linh hoạt và chuyên nghiệp, lấy sự hài lòng của khách hàng làm trọng tâm của hoạt động kinh doanh. PG Bank luôn phấn đấu để trở thành một ngân hàng thương mại chuyên nghiệp trong sản phẩm, cũng như trong quy trình cung ứng sản phẩm nhằm nâng cao uy tín trong tâm trí của khách hàng. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

• Logo của sản phẩm thẻ Flexicard:

Logo của thẻ Flexicard rất đơn giản, chỉ là một dòng chữ màu trắng. Theo đó là logo của PG Bank, tuy nhiên đây vẫn là logo cũ. Logo hiện nay của PG Bank có hai màu chủ đạo: xanh và cam. Do đó, PG Bank nên thay đổi màu sắc của chữ Flexicard sao cho phù hợp với màu sắc của logo mới.

• Cơ sở vật chất:
• Hội sở chính

Ngày 10/1/2025, PG Bank đã chính thức chuyển địa điểm Hội sở chính từ VP5, Nhà 18T1-18T2, Khu đô thị Trung Hòa Nhân Chính, đường Lê Văn Lương, quận Thanh Xuân, Hà Nội sang địa chỉ mới tại Tòa nhà Mipec, 229 Tây Sơn, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, Hà Nội.

Hội sở mới nằm trên tuyến phố Tây Sơn, một trong những tâm điểm của thị trường thương mại dịch vụ sầm uất giữa lòng Hà Nội, nối liền với các khu dân cư và trung tâm thương mại lớn của thủ đô. Việc chuyển trụ sở chính của PG Bank sang tòa nhà văn phòng hạng A của thủ đô Hà Nội sẽ tạo điều kiện để PG Bank phục vụ khách hàng tốt hơn nữa với phương châm “Hơn cả ngân hàng, đó là dịch vụ chuyên nghiệp”, lấy sự hài lòng của khách hàng làm trọng tâm của hoạt động kinh doanh. Với cơ sở hạ tầng hiện đại, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, năng động, PG Bank sẽ tiếp tục nhận được sự tin tưởng và ủng hộ của khách hàng

• Chi nhánh

Mạng lưới các chi nhánh của PG Bank trên toàn quốc được trang trí đồng bộ với màu chủ đạo là màu cam và được lắp đặt các thiết bị hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng thật tốt. Bên cạnh đó, các chi nhánh của PG Bank đều được đặt ở những vị trí thuận lợi, đông dân cư giúp khách hàng có thể tiếp cận với ngân hàng một cách dễ dàng.

2.3.10. Đánh giá hiệu quả các hoạt động marketing cho thẻ Flexicard

• Kết quả kinh doanh thẻ Flexicard

Một trong những biện pháp để đánh giá hiệu quả của các hoạt động marketing cho thẻ Flexicard là thực hiện kiểm tra kế hoạch năm với các nội dung kiểm tra gồm hoạt động phát hành thẻ Flexicard, thị phần thẻ Flexicard trên thị trường thẻ Việt Nam và doanh số đạt được từ việc phát hành thẻ Flexicard. Trước tiên, để đánh giá được hiệu quả của hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard ta cần phân tích mục tiêu, định hướng phát triển thẻ được đề ra, và từ đó so sánh, phân tích kết quả mà PG Bank đạt được.

• Thứ nhất, mục tiêu phát triển thẻ Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Thẻ Flexicard đặt mục tiêu phát hành 500.000 thẻ/năm, số lượng thẻ active 80% và cơ cấu phát hành thẻ trong năm 2024 phát triển theo tỷ lệ sau: thẻ trả trước chiếm 35%, thẻ ghi nợ chiếm 58% và thẻ đa năng chiếm 7% trong tổng số thẻ được phát hành (Nguồn: Phòng Phân tích kinh doanh ngân hàng PG Bank). Mục tiêu đề ra được coi là khá cao và khó thực hiện, do thẻ Flexicard mới được đưa ra thị trường nên ít người tiêu dùng biết đến. Hơn nữa, trong hai năm qua phần lớn thẻ Flexicard được phát hành đều là thẻ trả trước bởi quy trình phát hành nhanh chóng và thuận tiện hơn so với hai loại thẻ còn lại. Dưới đây là số lượng thẻ Flexicard phát hành và tỷ trọng từng loại thẻ Flexicard phát hành trong năm 2022-2023:

Bảng 2.16. Tỷ trọng thẻ Flexicard phát hành trong năm 2022-2023

(Nguồn: Phòng phân tích kinh doanh Ngân hàng PG Bank)

Bảng số liệu trên cho thấy, năm 2022 và năm 2023, phần lớn số lượng thẻ được phát hành là thẻ Flexicard trả trước với tỷ trọng lần lượt là 81,62% và 89,04% trên tổng số thẻ phát hành. Số lượng thẻ trả trước lớn do khách hàng có thể tiếp cận và sở hữu thẻ một cách nhanh chóng tại các cửa hàng xăng dầu Petrolimex hoặc các chi nhánh, phòng giao dịch của PG Bank. Bên cạnh đó, số lượng thẻ phát hành năm 2023 đạt 344.498 thẻ, tăng gấp ba lần so với năm 2022. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng đối thủ cùng với sự đa dạng của các sản phẩm thẻ, PG Bank khó có thể thực hiện được mục tiêu về số lượng thẻ được phát hành đã đề ra.

Ngoài ra, tỷ trọng thẻ Flexicard phát hành trong năm 2024 cũng không thay đổi nhiều so với các năm trước. Thẻ trả trước vẫn chiếm tỷ trọng lớn 84,74% trên tổng số thẻ phát hành. Trong khi đó, thẻ ghi nợ và thẻ đa năng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ lần lượt là 7,67% và 7,59%. Tỷ trọng thẻ vẫn không thay đổi nhiều và không đạt mục tiêu đề ra do khách hàng ưa thích sử dụng thẻ trả trước với mục đích mua xăng dầu với giá ưu đãi là chủ yếu, các tính năng còn lại của thẻ Flexicard vẫn chưa được tận dụng một cách tối đa, đồng thời, là do các hoạt động marketing cho Flexicard của PG Bank chưa đạt được hiệu quả cao.

• Thứ hai, hoạt động phát hành thẻ

Sau đây là bảng số liệu về số lượng thẻ đã được phát hành từ năm 2022-2024:

Bảng 2.17. Số lượng thẻ Flexicard phát hành qua các năm từ 2022-2024

Đơn vị tính: Thẻ

(Nguồn: Phòng Phân tích kinh doanh ngân hàng PG Bank) Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Qua bảng số liệu trên ta nhận thấy số lượng thẻ Flexicard phát hành của PG Bank tăng không ổn định. Năm 2023, sau hơn 1 năm ra đời, số lượng thẻ Flexicard tăng hơn gấp 3 lần so với năm 2022, do PG Bank và Tổng công ty xăng dầu Petrolimex đã đưa ra các chính sách khuyến mại đặc biệt, thu hút sự quan tâm của người tiêu dùng. Năm 2024 số lượng thẻ Flexicard có tăng nhưng tăng không đáng kể. Tổng số thẻ phát hành trong năm 2024 chỉ đạt 119.742 thẻ. Như vậy, số lượng thẻ phát hành trong năm 2024 đã không đạt được chỉ tiêu đề ra. Nguyên nhân là do vào thời điểm này thị trường thẻ tại Việt Nam đang rất phát triển, hầu hết các ngân hàng đều đang cạnh tranh với nhau trong việc tung ra thị trường các sản phẩm thẻ của mình với nhiều hình thức marketing hấp dẫn, thu hút sự quan tâm của khách hàng và khuyến khích khách hàng làm thẻ.

• Thứ ba, thị phần thẻ Flexicard trên thị trường thẻ Việt Nam

Tính đến hết năm 2023, số lượng thẻ Flexicard được phát hành của PG Bank mới chỉ đạt gần 500.000 thẻ. Trong khi đó, tổng số thẻ Connect24 của Vietcombank đã phát hành đạt hơn 4,7 triệu thẻ, đứng thứ 4 thị trường với thị phần 16,5%; đứng thứ ba là ngân hàng TMCP Đông Á với 5 triệu thẻ (chiếm hơn 17,8%); xếp thứ hai là Vietinbank với 5,5 triệu (19,6%) và đứng đầu là Agribank với 5,7 triệu thẻ (tương đương 20%). Như vậy, so với các ngân hàng khác, số lượng thẻ của PG Bank còn quá ít. Do đó, trong tương lai PG Bank cần có nhiều hơn nữa các biện pháp khuyến khích khách hàng mở và sử dụng thẻ hơn nữa.

• Thứ tư, doanh thu đạt được từ việc phát hành thẻ Flexicard

Bảng 2.18. Doanh thu phát hành và sử dụng thẻ Flexicard qua các năm

Đơn vị tính: tỷ đồng

(Nguồn: Phòng kế toán PG Bank và Báo cáo thường niên các năm 2022, 2023)

Cuối năm 2022, sau hơn hai tháng ra đời, doanh thu phát hành và sử dụng thẻ của PG Bank đạt 617,75 tỷ đồng. Năm 2023 tổng doanh thu đạt 9.810,68 tỷ đồng. Sang đến năm 2024, doanh thu thu được đạt 12.463,25 tỷ đồng, tăng 27,04% so với năm 2023.

Flexicard là sản phẩm thẻ tích hợp hai tính năng và có thể mua xăng dầu đầu tiên trên thị trường thẻ Việt Nam nên không thể tránh khỏi những mặt hạn chế hay khó khăn cho cả ngân hàng và người tiêu dùng. Tuy nhiên, PG Bank không ngừng mở rộng và phát triển mạng lưới ATM, POS và các dịch vụ gia tăng cho sản phẩm thẻ nhằm thu hút sự quan tâm và tạo dấu ấn trong tâm trí người tiêu dùng.

Trong bối cảnh thị trường thẻ ngày càng có nhiều ngân hàng phát hành thẻ với nhiều sản phẩm thẻ đa dạng như hiện nay thì PG Bank cần tận dụng lợi thế về sự khác biệt sản phẩm và đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động marketing cho thẻ Flexicard.

• Ưu điểm và hạn chế của các hoạt động marketing cho thẻ Flexicard
• Những ưu điểm Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Có thể thấy rằng PG Bank đã phần nào nhận thức được tầm quan trọng của công tác marketing đối với sản phẩm thẻ Flexicard. Do vậy, ngân hàng đã áp dụng các chiến lược marketing – mix trong hoạt động marketing cho thẻ Flexicard của mình.

Đặc biệt các chiến lược về sản phẩm đã chứng tỏ sự cố gắng không ngừng của ngân hàng với mục đích đa dạng hoá tiện ích cho sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ. Chiến lược giá cũng được ngân hàng áp dụng khá hợp lý để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, ngân hàng đã đa dạng hóa mạng lưới phân phối, kết hợp kênh phân phối truyền thống với kênh phân phối hiện đại nhằm tạo sự thuận tiện và thoải mái cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm. Các chiến lược về xúc tiến cũng được ngân hàng hết sức chú trọng với việc kết hợp các hoạt động quảng cáo, khuyến mại, quan hệ công chúng, giao dịch cá nhân và marketing trực tiếp. Các chiến lược xúc tiến này đã góp phần bổ trợ cho chính sách sản phẩm của thẻ Flexicard đồng thời nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí khách hàng. Các chiến lược về con người, quy trình phục vụ, và yếu tố vật chất cũng được tiến hành đồng bộ nhằm mục đích cung cấp một dịch vụ tốt nhất cho khách hàng đồng thời xây dựng một hệ thống thống nhất và toàn diện trong ngân hàng.

Như vậy, mặc dù các hoạt động marketing của PG Bank chưa thực sự đạt hiệu quả nhưng cũng đã đóng góp phần nào vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard của ngân hàng. Hiệu quả ở đây được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như số lượng thẻ phát hành, doanh số sử dụng và thanh toán thẻ và thị phần thẻ của ngân hàng. Như đã phân tích ở trên, tuy số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán của thẻ Flexicard đều tăng lên mỗi năm nhưng vẫn chưa đạt được mục tiêu đề ra.

• Những hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những ưu điểm, hoạt động marketing cho thẻ Flexicard của PG Bank vẫn còn nhiều hạn chế.

Thứ nhất, việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng và nhu cầu khách hàng tuy đã được thực hiện nhưng chưa được xem trọng đúng mức. Hiện nay, ngân hàng chưa thành lập một hệ thống thông tin marketing (MIS), đây là hệ thống giúp cho việc thu thập, xử lý và lưu giữ thông tin của ngân hàng được đầy đủ và chính xác hơn.

Thứ hai, chính sách sản phẩm: Trước tiên, mặc dù thẻ Flexicard là thẻ đa năng đa tiện ích nhưng thẻ này chưa được phân cấp thành nhiều dòng khác nhau phù hợp với các phân đoạn khách hàng cao cấp, trung cấp và hạng thường. Bên cạnh đó, thẻ chỉ được sử dụng tại các cửa hàng xăng dầu Petrolimex. Trong khi đó, cửa hàng xăng dầu của các hãng cạnh tranh như Mipecord, Shell, PetroVietNam…có ở khắp nơi. Do đó, gây bất tiện cho khách hàng trong trường hợp đột xuất như xe hết xăng và họ phải vào điểm bán xăng gần nhất. Ngoài ra, chủ thẻ sẽ phải chịu thiệt hại nếu thẻ bị thất lạc hoặc mất. Do PG Bank có quy định “Tính năng trả trước được coi như là một ví tiền điện tử nên chủ thẻ phải có trách nhiệm trong việc bảo quản cất giữ thẻ. Việc thất lạc hay mất mát thẻ coi như mất toàn bộ số tiền hiện có trong thẻ”. Điều này có thể coi là hạn chế quyền của người tiêu dùng, loại trừ trách nhiệm của thương nhân đối với người tiêu dùng. Sau cùng, vị trí lắp đặt máy POS tại các cửa hàng xăng dầu thuộc Petrolimex chưa hợp lý, gây khó khăn cho người tiêu dùng tiếp cận và sử dụng thẻ.

Thứ ba, chính sách giá: Mức phí phát hành mới cho thẻ Flexicard trả trước là 40.000 đồng cũng khiến người tiêu dùng e ngại, vì khi mua xăng và trả bằng tiền mặt sẽ không mất khoản tiền này. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Thứ tư, chính sách phân phối: Các cây ATM và chi nhánh, phòng giao dịch của PG Bank còn khiêm tốn hơn so với các ngân hàng khác nên gây khó khăn cho người sử dụng thẻ trong quá trình giao dịch. Hiện nay, PG Bank mới chỉ có 57 máy ATM trên toàn quốc. Đồng thời, số lượng ĐVCNT của PG Bank không nhiều, đặc biệt là tại các siêu thị, trung tâm thương mại lớn người tiêu dùng vẫn chưa được chấp nhận thanh toán bằng thẻ Flexicard. Ngoài ra, PG Bank mới chỉ áp dụng thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua kênh thanh toán POS mà chưa có kênh thanh toán trực tuyến.

Thứ năm, chiến lược xúc tiến hỗn hợp: Hoạt động xúc tiến cho thẻ Flexicard hiện nay vẫn chủ yếu là khuyến mại và quảng cáo. Tuy PG Bank đã thực hiện quảng cáo cho sản phẩm thẻ Flexicard trên truyền hình VTV nhưng hình ảnh quảng cáo chưa tạo được điểm nhấn đặc biệt riêng cho thẻ Flexicard trong tâm trí khách hàng. Bên cạnh đó, PG Bank vẫn chưa thực hiện các hoạt động marketing trực tiếp và thông qua đội ngũ nhân viên bán hàng để gia tăng số lượng thẻ Flexicard. Ngoài ra, tại hầu hết các cửa hàng xăng dầu thuộc hệ thống Petrolimex không có bảng giới thiệu và hướng dẫn sử dụng thẻ Flexicard. Một vài cửa hàng có bảng giới thiệu về thẻ Flexicard màu cam, chữ trắng nhưng không tạo ra ấn tượng mạnh với khách hàng.

Thứ sáu, chiến lược quy trình phục vụ: Thời gian giải quyết tra soát, khiếu nại cho khách hàng còn dài, gây nhiều phiền toái cho khách hàng sử dụng thẻ. Bên cạnh đó, khách hàng phải chờ đợi 3,4 ngày mới hoàn thiện thủ tục đăng ký và nhận thẻ, chứ không phải 15 phút tại điểm giao dịch như trong tờ rơi quảng cáo.

Thứ bảy, chiến lược con người: Cán bộ nhân viên ngân hàng còn thiếu kiến thức về marketing nên chưa tận dụng được các cơ hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để giới thiệu và nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng. Đồng thời, nhân viên ngân hàng và nhân viên tại các cửa hàng xăng dầu Petrolimex vẫn chưa nắm rõ tính năng, cách thức đăng ký và sử dụng sản phẩm thẻ Flexicard nên khá ấp úng và không giải đáp được những câu hỏi của khách hàng.

Nguyên nhân gây ra những hạn chế trên xuất phát từ phía khách quan cũng như chủ quan của ngân hàng trong quá trình hoạt động. Do đó, PG Bank cần nên xem xét những nguyên nhân nào gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng để từ đó có những giải pháp khắc phục hạn chế do nguyên nhân đó gây ra.

Nguyên nhân thứ nhất, do công nghệ thẻ Flexicard khá hiện đại nên ngay lập tức các cửa hàng xăng dầu khó có thể thực hiện nhanh chóng các giao dịch, do vậy dẫn đến việc mua xăng dầu qua thẻ mất thời gian hơn so với việc mua bằng tiền mặt, làm giảm tính năng ưu việt của loại thẻ này. Chính vì thế nhiều người vẫn chưa mặn mà lắm với hình thức thanh toán qua thẻ, giao dịch bằng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế. Hơn nữa việc phân biệt cây xăng nào là của Petrolimex để mua xăng bằng thẻ vẫn chưa rõ ràng. Rất nhiều cơ sở kinh doanh xăng dầu khác cũng lấy biểu tượng của Petrolimex gây khó khăn cho người tiêu dùng.

Nguyên nhân thứ hai là do thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt của người dân còn khá cao nên việc mua hàng bằng thẻ trở nên xa lạ, khó có thể thay đổi được thói quen tiêu dùng này trong thời gian ngắn. Mặt khác thu nhập của dân cư nói chung còn ở mức thấp; nhu cầu thiết yếu dân cư vẫn mua ở chợ “tự do” là chủ yếu; thêm vào đó thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ thay đổi; đồng thời muốn sử dụng phương tiện thanh toán hiện đại lại cũng cần có sự hiểu biết nhất định.

Nguyên nhân thứ ba, một hiện trạng nữa của thẻ Flexicard hiện nay là việc sử dụng thẻ mới chỉ dùng lại ở mức độ độc lập riêng PG Bank. Thời gian qua, dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn tịnh tiến theo 3 giai đoạn phát triển có tính chất truyền thống về dịch vụ này: Các ngân hàng tự phát triển; liên kết từng nhóm ngân hàng đơn lẻ. Còn giai đoạn thứ ba “hợp nhất các hệ thống ATM và hệ thống thẻ trong một mạng thống nhất” là giai đoạn khó khăn và các ngân hàng vẫn còn đang lúng túng. Ngoài các yếu tố kỹ thuật thì một trong những lực cản lớn của sự hợp tác, liên kết về thẻ đó là cạnh tranh của từng ngân hàng. Thông thường, những ngân hàng mạnh về dịch vụ thẻ, về thương hiệu, về dịch vụ chưa sẵn sàng chia sẻ thị phần, công nghệ… với ngân hàng khác. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

Một vấn đề nữa là những hợp đồng lớn về thẻ Flexicard hầu hết đều do Petrolimex giúp đỡ, PG Bank vẫn chưa tạo được sự khác biệt với thương hiệu của mình. Tận dụng lợi thế của cổ đông lớn là một ưu thế. Tuy vậy nó cũng làm cho PG Bank thụ động hơn với thị trường, làm giảm đi động lực tìm kiếm những hợp đồng mới, những đối tác mới. Đây cũng là điều mà nhiều ngân hàng khác giống như PG Bank cũng đang gặp phải như ngân hàng Tiên Phong phụ thuộc khá lớn vào FPT, ngân hàng Bảo Việt, ngân hàng Dầu khí toàn cầu GP Bank,…

Mặc dù là loại thẻ mới lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam nhưng do uy tín của ngân hàng chưa đủ mạnh, hơn nữa thẻ của các ngân hàng lớn đã chiếm thị phần khá cao, Flexicard đang gặp rất nhiều khó khăn để chiếm được lòng tin của khách hàng. Và nếu đã tin dùng ngân hàng nào thì họ sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó. Đây cũng là khó khăn cho PG Bank khi giành giật thị phần

Trong chương 2, qua việc việc phân tích thị trường thẻ Việt Nam, thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank và đặc biệt là hoạt động marketing thẻ Flexicard của PG Bank. Thông qua việc kết hợp các hoạt động marketing – mix có thể nhận thấy PG Bank đã chú trọng đến công tác marketing thẻ Flexicard nói riêng và xây dựng hình ảnh, uy tín của ngân hàng nói chung trong tâm trí khách hàng. Tuy nhiên việc marketing cho thẻ Flexicard vẫn chưa đạt được hiệu quả cao nhất như mong đợi. Vì vậy trong chương 3 sẽ đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hơn nữa các chiến lược marketing cho thẻ Flexicard của PG Bank. Khóa luận: Thực trạng marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Giải pháp marketing cho sản phẩm thẻ Flexicard