Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

2.1. Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VIETINBANK) là một trong bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất thị trường Việt Nam hiện nay, với tổng tài sản chiếm 10% tổng tài sản toàn hệ thống, thị phần cho vay chiếm 11,6% của toàn hệ thống. Với thương hiệu tốt, mối quan hệ chặt chẽ và nhiều khách hàng truyền thống, cùng nền tảng tài chính vững mạnh, Vietinbank luôn là một trong những Ngân hàng thương mại lớn hàng đầu tại Việt Nam, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam.

Tên đầy đủ: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam.

• Tên tiếng Anh: Vietnam Bank for Industry and Trade.
• Tên giao dịch quốc tế: VIETINBANK.
• Mã giao dịch SWIFT: ICBVVNVX.
• Địa chỉ hội sở chính: Tầng 11, P1105 số 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
• Slogan: Nâng cao giá trị cuộc sống.
• Sứ mệnh: Là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế.
• Tầm nhìn: Đến năm 2035, trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế.
• Chủ quản: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam.

Vietinbank có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch đứng thứ 2 toàn quốc sau Agribank với 01 Hội sở chính; 03 Sở Giao dịch; 150 chi nhánh; trên 1000 Phòng giao dịch/ quỹ tiết kiệm; 1042 máy rút tiền tự động (ATM); 09 Công ty hạch toán độc lập: Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Công thương (VietinbankSC), Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Công đoàn, Công ty chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva, Công ty Vàng bạc đá quý và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam; 03 đơn vị sự nghiệp bao gồm: Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực và 01 thành viên sáng lập và đối tác liên doanh là Ngân hàng Indovina, góp vốn vào 08 công ty trong đó có Công ty cổ phần Chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam, Công ty cổ phần Xi măng Hà Tiên, Công ty cổ phần cao su Phước Hòa, Ngân hàng thương mại cổ phần Gia Định, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương… Vietinbank là thành viên của: Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế. Không những vậy, Vietinbank còn là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh, là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank), tiền thân là Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập dưới tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo nghị định số 53/NĐ – HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14/11/1990. Ngày 27/03/1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 67/QĐ – NH5 về việc thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam thuộc Ngân hàng Nhà nước. Ngày 21/09/1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 285/QĐ – NH5 về việc thành lập tại Ngân hàng Công thương Việt Nam theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ – TTg ngày 07/03/1994 của Thủ tướng Chính Phủ.

Ngày 23/09/2021, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký quyết định 1354/QĐ – TTg phê duyệt phướng án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam. Ngày 02/11/2021, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 2604/QĐ – Ngân hàng Nhà nước về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam. Ngày 25/12/2021, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi doanh nghiệp cổ phần.

Ngày 03/07/2022, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP – Ngân hàng Nhà nước thành lập và hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội. Giấy phép thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam số 142/GP-NHNN của Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 03/07/2022. Giấy Chứng nhận đăng ký Kinh doanh số 0100111948 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 10/03/2024. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Vietinbank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2013. Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển đến nay, Vietinbank đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộng khắp 56 tỉnh, thành phố trong cả nước. Vốn điều lệ hiện tại: 16.868.101.340.000 đồng. Hiện tại, ngân hàng có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại trên 90 quốc gia, vùng lãnh thổ trên toàn thế giới. Năm 2021, Vietinbank đã hoàn thành việc chuyển đổi từ Ngân hàng Nhà nước sang mô hình Ngân hàng cổ phần và chào bán thành công lần đầu ra công chúng. Đây là đợt chào bán thành công nhất trên thị trường chứng khoán Việt Nam trong năm 2021. Sau khi chuyển đổi, chiến lược của Vietinbank là Xây dựng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đáp ứng toàn diện nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tài chính, hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng trong nước và quốc tế, quản lý có hiệu quả và phát triển bền vững.

Năm 2023, VietinBank đã đạt được những kết quả khả quan, hoàn thành xuất sắc các chi tiêu nhiệm vụ được giao, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, ổn định nền kinh tế, tích cực thực thi các giải pháp chỉ đạo của Chính phủ, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, phát huy vai trò của một Ngân hàng thương mại chủ đạo và chủ lực của Việt Nam: tổng tài sản tăng 51%, tổng nguồn vốn huy động tăng 54%, tổng đầu tư, cho vay nền kinh tế tăng 52%, trong đó tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 43,5%, nợ xấu ở mức 0,6%, lợi nhuận trước thuế tăng 36% so với năm trước.

2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

Địa bàn quận Hoàng Mai, là một trong những quận mới hình thành của Hà Nội, còn kém phát triển về kinh tế và xã hội, đặc biệt lại có rất nhiều các tổ chức tín dụng và chi nhánh các ngân hàng khác. Môi trường cạnh tranh khá quyết liệt. Đây là một thách thức đối với hoạt động của Chi nhánh. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Tuy nhiên, có thể thấy đây là một khu vực có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai, là nơi có nhiều khu công nghiệp hoạt động đồng thời cũng là nơi có tiềm năng phát triển về các ngành nghề thủ công mỹ nghệ, tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu phát triển.

Chi nhánh Ngân Hàng Thương mại cổ phần Công Thương Hoàng Mai là một chi nhánh trực thuộc Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, được thành lập vào tháng 11 năm 2022 theo quyết định số 05/HĐQT – QĐ ngày 07/12/1996 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân Hàng Công Thương Việt Nam. Tiền thân là phòng giao dịch, sau đó chuyển thành Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàng Mai trực thuộc ngân hàng Công Thương khu vực Chương Dương, tháng 01/1997 được nâng cấp thành Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàng Mai trực thuộc Ngân Hàng Công Thương Việt Nam. Năm 2022, Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai chính thức chuyển sang giai đoạn mới, giai đoạn hoạt động theo mô hình thương mại cổ phần. Những diễn biến phức tạp của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động lớn đến mọi mặt của nền kinh tế – xã hội nói chung và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN nói riêng. Song với sự chỉ đạo kịp thời có hiệu quả của ngân hàng các cấp, có sự chủ động linh hoạt và cố gắng lỗ lực cùng quyết tâm cao của tập thể cán bộ nhân viên, Ban lãnh đạo chi nhánh tiếp tục đạt được những kết quả vững chắc trên tất cả mọi mặt hoạt động, hoàn thành cơ bản các chỉ tiêu kế hoạch được giao, được Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam xếp loại hoàn thành nhiệm vụ.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

Theo Quyết định số 1237/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 21/11/2022 của Chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam về việc ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh Hoàng Mai được quy định cụ thể như sau:

• Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN gồm có: 01 Giám đốc và 04 Phó Giám đốc.
• NHTMCP CT VN – CN HMHN gồm 8 phòng ban:
• Phòng khách hàng doanh nghiệp; Phòng khách hàng cá nhân; Phòng quản lý rủi ro;
• Phòng kế toán giao dịch; Phòng tiền tệ kho quỹ; Phòng tổng hợp;
• Phòng tổ chức hành chính; Phòng điện toán;
• Các chi nhánh và phòng giao dịch loại I, II.
• NHTMCP CT VN – CN HMHN có 9 PGD, trong đó có 6 PGD loại I và 3 PGD loại II:
• PGD loại I gồm: PGD Định Công, PGD Nam Hà Nội, PGD Linh Đàm, PGD Minh Khai, PGD Khương Mai, PGD Hoàng Hoa Thám.
• PGD loại II gồm: PGD 43, PGD 18, PGD Tân Mai.

Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mạiCP CT VN – CN HMHN

2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

Ban giám đốc: Là cơ quan có quyền lực cao nhất trong chi nhánh. Ban giám đốc tiếp nhận các chính sách của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam và hướng dẫn các phòng ban thực thi chính sách. Dựa vào phương hướng, mục tiêu của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam đề ra mà định hướng hoạt động cho chi nhánh của mình. Ban giám đốc đưa ra các chính sách cụ thể cho chi nhánh, thực hiện quyền quản trị chung và quản lí chung về tình hình hoạt động, kinh doanh của chi nhánh. Đưa ra các chính sách về nhân sự, kế hoạch kinh doanh và xét duyệt các đề án.

Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp có quan hệ giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp và là cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới tín dụng, quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Thực hiện quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.

Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp có quan hệ giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới tín dụng, quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Thực hiện quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Phòng quản lý rủi ro: Là phòng nghiệp vụ thực hiện dự đoán xu hướng thị trường, kiểm trợ các khoản nợ cho vay, nếu có nợ xấu thì phòng có nhiệm vụ đề ra các phương hướng để giải quyết.

Phòng kế toán giao dịch: Là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng. Tham mưu cho giám đốc và tổ chức thực hiện công tác tài chính, chi tiêu nội bộ, thực hiện công tác hạch toán kế toán. Cung cấp các dich vụ ngân hàng liên quan tới nghiệp vụ thanh toán, xử lí hạch toán giao dịch. Xử lí và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lí quỹ tiền mặt đến các thanh toán viên theo đúng quy định của nhà nước và ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.

Phòng tiền tệ kho quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lí kho quỹ an toàn, quản lí tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các giao dịch viên, thu tiền mặt cho các doanh nghiệp có chi tiền mặt lớn. Tham mưu cho giám đốc về điều hành tiền mặt hàng ngày đảm bảo an toàn, có hiệu quả.

Phòng tổng hợp: Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.

Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện các công tác tổ chức cán bộ, đào tạo cán bộ theo chủ trương chính sách của nhà nước và của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Thực hiện công tác an ninh bảo vệ an toàn chi nhánh.

Phòng điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng máy tính của chi nhánh.

Phòng giao dịch: Các phòng giao dịch chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng cá nhân:

• Mở tài khoản tiền gửi, tiền vay cho khách hàng trước mắt chỉ tiến hành cho vay, cầm cố giấy tờ có giá, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản;
• Thực hiện các giao dịch thu đổi ngoại tệ bằng tiền mặt theo thẩm quyền được giám đốc giao;
• Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng;
• Duy trì và kiểm soát các giao dịch; Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.
• Thực hiện công tác tiếp thị cho các sản phẩm, dịch vụ;
• Thực hiện lưu trữ sổ sách, chứng từ, các loại báo cáo liên quan đến hoạt động các phòng Giao dịch;
• Tham mưu cho Giám Đốc về chính sách khách hàng.

Mặc dù các phòng ban hoạt động độc lập với nhau song vẫn có sự tương tác để hoạt động của các phòng trở nên thống nhất, đem lại hiệu quả hoạt động cao trong việc nâng cao chất lượng và phục vụ khách hàng. Mỗi phòng ban đều là một mắt xích quan trọng không thể thiếu trong việc cấu thành nên Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN vững mạnh như ngày nay.

2.1.3. Tình hình hoạt động của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội trong giai đoạn 2023 – 2025

• Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của mỗi Ngân hàng thương mại. Vốn chính là “máu” nuôi sống ngân hàng, mở đường cho các hoạt động kinh doanh, giúp cho ngân hàng tồn tại và phát triển, đảm bảo được các hoạt động cho vay, đầu tư, chi trả và rất nhiều loại hình kinh doanh khác. Đây cũng là yếu tố quan trọng, quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng với những ngân hàng khác. Nhận thấy rõ được tầm quan trọng của hoạt động, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN luôn chú trọng nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn đồng thời đa dạng hóa các hình thức và các kênh huy động vốn như: nhận tiền gửi của các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng ngoại tệ, VNĐ và các loại tiền gửi khác theo quy định của Vietinbank, hay huy động vốn theo các hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá…Bên cạnh đó, ngân hàng còn kết hợp các mức lãi suất theo quy định, phù hợp, hấp dẫn để thu hút tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, từ các doanh nghiệp nhằm đáp ứng vốn cho chi nhánh thực hiện tốt hoạt động kinh doanh, cân bằng giữa dòng tiền ra – vào một cách hợp lý.

Số liệu ở bảng 2.1 dưới cho thấy tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN có sự tăng đều trong 3 năm 2023, 2024 và 2025. Đây là kết quả ngoài sự mong đợi của chi nhánh trong thời kỳ kinh tế khó khăn. Tổng nguồn vốn huy động năm 2024 đạt 3.572 tỷ đồng, tăng 679 tỷ đồng so với năm 2023, tương ứng tăng 23,47%. Năm 2025, tổng nguồn vốn huy động là 4.125 tỷ đồng, tăng 553 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước, tương ứng tăng 15,48%. Mức tăng này giảm so với năm 2024, nguyên nhân là do những dấu hiệu khả quan, khởi sắc của nền kinh tế sau một thời gian dài ảm đạm, vì vậy người dân có xu hướng dùng tiền để đầu tư nhiều hơn là gửi tiết kiệm tại ngân hàng.

• Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN

NH Thương mại cổ phần CT VN – CN HMN đã áp dụng đa dạng các hình thức huy động tiền gửi, các mức lãi suất cạnh tranh so với thị trường, đẩy mạnh công tác tiếp thị, khuyến mại, triển khai chương trình tặng quà khách hàng với những phần quà giá trị. Thêm vào đó, cùng với đội ngũ nhân viên có năng lực, trẻ trung, nhanh nhẹn, năng động, đầy nhiệt huyết với công việc, phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình đã nâng cao hiệu quả việc thu hút tiền gửi từ các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư để có thể đáp ứng đủ vốn cho chi nhánh thực hiện tốt hoạt động kinh doanh của mình. Có thể nói, trong thời kì kinh tế khó khăn nhưng hoạt động huy động vốn của chi nhánh vẫn không bị giảm sút, ngược lại lượng khách hàng đến giao dịch gửi tiết kiệm ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, đó là sự cố gắng lớn của toàn thể cán bộ, công nhân viên tại chi nhánh. Qua đó cũng thể hiện được uy tín của ngân hàng cũng như của chi nhánh trên địa bàn thành phố Hà Nội.

• Hoạt động cho vay Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Như đã phân tích ở trên, huy động vốn vô cùng quan trọng và cần thiết, là điều kiện cần giúp cho ngân hàng có thể hoạt động và cạnh tranh được. Bên cạnh đó, một khâu không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại đó là cho vay – điều kiện đủ để ngân hàng làm ăn có lãi. Nguồn lợi nhuận chính và chủ yếu của ngân hàng là khoản chênh lệch giữa doanh thu tín dụng và chi phí huy động vốn. Nếu ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả sẽ dẫn tới tình trạng mất khả năng chi trả lãi huy động hay ứ đọng vốn, thậm chí dẫn đến phá sản. Chính vì vậy, bên cạnh công tác huy động vốn thì hoạt động cho vay được các ngân hàng rất quan tâm và chú trọng. Nắm bắt được tình hình thực tế, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN đã không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đầu tư, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và của toàn nền kinh tế. Các sản phẩm của Vietinbank đã đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng như: cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ, đồng tài trợ các dự án đầu tư, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà, cho vay mua nhà, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác,…

Qua bảng số liệu dưới đây cho ta thấy tình hình dư nợ cho vay liên tục tăng qua các năm 2023, 2024 và 2025. Trong giai đoạn này, nền kinh tế chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, người dân khá dè dặt trong việc vay vốn để đầu tư sinh lời. Từ đó, Chính phủ đã đưa ra các gói kích cầu nhằm kích thích sự phát triển của nền kinh tế như: gia tăng chi tiêu công, giảm lãi suất,.. nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tái sản xuất, phục hồi hoạt động kinh doanh, giảm tỷ lệ thất nghiệp. Dưới tác động của chính sách vĩ mô đã làm tăng nhu cầu tín dụng toàn xã hội. Cụ thể: Năm 2024, tổng dư nợ là 2.412,63 tỷ đồng, tăng 679,68 tỷ đồng, tương ứng 39,22% so với năm 2023 là 1.732,95 tỷ đồng. Tổng dư nợ năm 2025 đạt con số là 3.027,79 tỷ đồng, tăng 615,16 tỷ đồng, tương ứng 25,50% so với năm 2024. Tuy tình hình khó khăn nhưng dư nợ cho vay của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN vẫn tăng đều qua các năm. Qua đó cho thấy được sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên cũng như thấy được uy tín của chi nhánh trên địa bàn.

Bảng 2.2. Tình hình hoạt động cho vay tại NH Thương mại cổ phần CT VN – CN HMHN

• Theo kì hạn cho vay: Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Theo số liệu dưới, trong năm 2023, 2024 và năm 2025, cho vay ngắn hạn đều chiếm tỷ trọng nhiều hơn cho vay trung và dài hạn. Đây cũng là định hướng chính sách tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Vietinbank và lí giải cho điều này là do các khoản tín dụng trong ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống) chủ yếu dành cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và một phần dành cho khách hàng cá nhân. Đây là các nhóm khách hàng có số lượng lớn, quan hệ tín dụng nhiều với Vietinbank. Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp thường xuyên bị thiếu hụt, đặc biệt là trong giai đoạn 2023 – 2025 (những năm cơn bão tài chính toàn cầu đang hoành hành) thì việc thiếu hụt nguồn vốn lưu động để duy trì hoạt động kinh doanh là điều tất yếu. Trong khi đó, nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu này của doanh nghiệp chính là nguồn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Hiện nay, nước ta đã và đang trong quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa, tốc độ phát triển kinh tế đạt mức cao và đang trong quá trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới thì nguồn vốn lưu động của doanh nghiệp lại cần thiết hơn bao giờ hết. Vì vậy, dư nợ cho vay ngắn hạn ở mức tương đối cao là điều dễ hiểu. Ngược lại, tỷ lệ cho vay trung – dài hạn tương đối thấp. Đặc trưng của những khoản tín dụng trung – dài hạn là nhằm mục đích đầu tư tài sản cố định và thực hiện dự án đầu tư. Vì vậy, thời gian thu hồi vốn dài, vòng quay vốn chậm. Điều nay không phù hợp với điều kiện nền kinh tế đang suy thoái, lạm phát, làm cho các doanh nghiệp kinh doanh và đầu tư rất khó khăn. Đó chính là nguyên nhân tỷ lệ vay vốn trung – dài hạn của các doanh nghiệp trong thời kỳ này rất thấp. Bên cạnh đó, hầu hết các doanh nghiệp ưa chuộng các khoản vay ngắn hạn hơn là vay trung – dài hạn vì khi vay trung – dài hạn các ngân hàng thường khó khăn hơn, có nhiều các yêu cầu cao hơn như: tình hình sử dụng vốn cũng như khả năng thu hồi vốn của các doanh nghiệp. Mặt khác, các ngân hàng cũng thích cho vay ngắn hạn hơn vì có thể nhanh thu hồi vốn để quay vòng vốn, cho vay tiếp hay đầu tư vào các lĩnh vực khác. Từ những nguyên nhân trên dẫn tới cho vay ngắn hạn được ưa chuộng hơn so với cho vay trung – dài hạn.

• Biểu đồ 2.1. Tình hình dư nợ cho vay theo kì hạn giai đoạn 2023-2025

Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trên tổng dư nợ cho vay, luôn trên 70% và tăng đều trong cả 3 năm 2023, 2024 và 2025. Năm 2024, dư nợ cho vay ngắn hạn là 1.792,65 tỷ đồng, tăng 578,13 tỷ đồng so với năm 2023, tương ứng tăng 47,60%. Chỉ tiêu này tại năm 2025 là 2.296,74 tỷ đồng, tăng 504,09 tỷ đồng, tương ứng tăng 28,12% so với năm 2024. Khoản cho vay ngắn hạn cao, đem lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng vì thời gian cho vay ngắn, vòng quay vốn nhanh, giúp ngân hàng thu lại nhiều lợi nhuận hơn. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp trên tổng dư nợ cho vay. Năm 2024, cho vay trung hạn đạt 208,40 tỷ đồng, tăng 133,46 tỷ đồng, tương ứng tăng 178,09% so với năm 2023. Dư nợ loại cho vay này năm 2025 là 520,96 tỷ đồng, tăng 312,56 tỷ đồng, tương ứng tăng 149,98%. Sở dĩ có sự tăng mạnh ở năm 2024 và 2025 là do chính sách khuyến khích cho vay trung hạn vào thời điểm bấy giờ của Ngân hàng Nhà nước, nhằm giúp đỡ các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thoát khỏi tình trạng thiếu vốn trầm trọng để hoạt động sản xuất, hạn chế số lượng các doanh nghiệp rơi vào cảnh phá sản như ở năm 2023.

Cho vay dài hạn có dư nợ giảm đều qua các năm 2023, 2024 và 2025. Cụ thể: Năm 2024, dư nợ dài hạn là 411,58 tỷ đồng, giảm 31,91 tỷ đồng so với năm 2023 là 443,49 tỷ đồng. Năm 2025, dư nợ dài hạn là 210,59 tỷ đồng, giảm 201,49 tỷ đồng, tương ứng giảm 48,96% so với năm 2024. Nguyên nhân chính ở đây là do những dấu hiệu xấu của nền kinh tế, tình hình kinh tế năm 2024 vô cùng ảm đảm khiến cho ngân hàng đưa ra các chính sách hạn chế cho vay dài hạn để tránh lâu thu hồi vốn, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

• Theo cơ cấu loại tiền:

Qua bảng số liệu 2.2 cho thấy, dư nợ nội tệ của ngân hàng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất (chiểm trên 60% tổng dư nợ). Trong năm 2023, dư nợ nội tệ là 1.148,22 tỷ đồng (chiếm 66,26% tổng dư nợ), năm 2024 là 1.584,36 tỷ đồng (chiếm 65,67% tổng dư nợ) và năm 2025 đạt 1.911,13 tỷ đồng (chiếm 63.14% tổng dư nợ). Nguyên nhân dư nợ nội tệ chiểm tỷ trọng lớn là do nguồn vốn huy động chính và chủ yếu của ngân hàng là đồng nội tệ. Năm 2024, dư nợ nội tệ tăng 436,14 tỷ đồng, tương ứng tăng 37,98% so với năm 2023. Con số này tại năm 2025 tăng 326,77 tỷ đồng so với năm 2024, tương ứng tăng 20,62%. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do tình hình kinh tế giai đoạn này có nhiều biến động, tình hình kinh tế đang ảm đạm và gặp nhiều khó khăn. Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bị trì trệ, hàng hóa ứ đọng, tồn kho. Vì vậy cần phải đi vay ngân hàng để có thể tiếp tục tồn tại, tiếp tục hoạt động sản xuất và chi trả lương cho nhân viên. Nền kinh tế khó khăn, không chỉ dư nội tệ có sự gia tăng mà dư ngoại tệ cũng không nằm ngoại lệ. Với nguyên nhân tương tự, dư nợ ngoại tệ năm 2024 là 828,27 tỷ đồng, tăng 243,54 tỷ đồng so với cùng kì năm trước, tương ứng tăng 41,65%. Năm 2025, dư nợ ngoại tệ là 1.116,06 tỷ đồng, tăng 287,79 tỷ đồng, tương ứng tăng 34,75% so với năm 2024.

Tình hình kết quả kinh doanh của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

• Thu nhập: Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Qua bảng số liệu 2.3 ta thấy rằng trong giai đoạn 2023 – 2025, hoạt động tín dụng đem lại cho chi nhánh Hoàng Mai thu nhập lớn. Cụ thể: Năm 2024, thu nhập đạt 639,56 tỷ đồng, tăng 22,17 tỷ đồng so với năm 2023, tương ứng tăng 3,60%. Đến năm 2025, mức thu nhập của chi nhánh đạt 716,82 tỷ đồng, tăng 77,26 tỷ đồng, tương ứng tăng 12,08% so với năm 2024. Xét tình hình lúc bấy giờ, nền kinh tế vẫn còn lâm vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng, chưa có dấu hiệu khả quan, mức tăng này là tín hiệu đáng mừng cho Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN. Có được thành quả đáng mừng như vậy một phần cũng nhờ Ban Giám Đốc chi nhánh đã có những chính sách và phương hướng hoạt động hợp lý: mở rộng thêm các sản phẩm, dịch vụ như: thẻ thanh toán, bảo lãnh, séc, chiết khấu, tái chiết khấu, dịch vụ chuyển tiền,… và đẩy mạnh công tác huy động vốn và cho vay.

• Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng thương mạiCP CT VN – CN HMHN

Hoạt động tín dụng đem lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng trong cả 3 năm 2023, 2024 và 2025. Năm 2024, thu nhập từ hoạt động tín dụng là 532.98 tỷ đồng, tăng 4.34 tỷ đồng so với năm 2023, tương ứng tăng 0,82%. Tuy mức tăng còn khá khiêm tốn, nhưng cũng là dấu hiệu đáng mừng trong thời kì khủng hoảng. Năm 2025, thu nhập từ hoạt động cho vay đạt 588,15 tỷ đồng, tăng 55,17 tỷ đồng, tương ứng tăng 10,35% so với năm 2024. Qua đây cũng cho thấy chi nhánh Hoàng Mai đã rất xuất sắc trong hoạt động thu nợ vì thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn tăng, phản ánh hoạt động thu nợ đạt hiệu quả.

Hoạt động kinh doanh ngoại hối đem lại nguồn thu nhập thấp nhất cho ngân hàng vì trong thời kì này giá USD giảm mạnh vì vậy hoạt động này tại các ngân hàng kém sôi động và ảm đạm hơn. Ngược lại, thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng lại tăng khá mạnh trong giai đoạn này. Năm 2024, thu nhập từ hoạt động dịch vụ là 46,05 tỷ đồng, tăng 7,87 tỷ đồng, tương ứng tăng 20,61% so với năm 2023. Hoạt động dịch vụ năm 2025 đem về cho ngân hàng 52 tỷ đồng, tăng 5.95 tỷ đồng so với năm 2024, tương ứng tăng 12,92%. Như đã nếu trên, năm 2024 & 2025, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN đã rất chú trọng vào việc mở rộng và đa dạng hóa các dịch vụ, sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân như: thẻ thanh toán, séc, bảo lãnh,…Bằng các công tác marketing hợp lý cùng với chất lượng luôn đảm bảo, uy tín, các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng được người dân đón nhận và sử dụng. Lợi nhuận của chi nhánh vẫn tăng trong thời kì khó khăn một phần cũng là do nguyên nhân trên. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

• Chi phí:

Chi phí của ngân hàng năm 2024 là 563,36 tỷ đồng, tăng 17,58 tỷ đồng, tăng tương ứng 3,22% so với năm 2023. Năm 2025, chi phí của ngân hàng là 589,24 tỷ đồng, tăng 25,88 tỷ đồng, tương ứng tăng 4,59% so với năm 2024. Sở dĩ, chi phí năm 2024 và 2025 tăng là do chi nhánh chi nhiều cho hoạt động cho vay và đầu tư trang thiết bị, cơ sở vật chất mới, tốt hơn. Bên cạnh đó, tăng cường đào tạo nhân viên để mở rộng các sản phẩm và dịch vụ mới của chi nhánh.

Mặc dù hoạt động Cho vay tiêu dùng được xác định lãi suất khá cao song chi phí cho mỗi khoản vay này không nhỏ. Qua bảng báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2023 – 2025, ta thấy rằng chi phí mà ngân hàng bỏ ra chiếm tỉ trọng cao nhất vẫn dành cho hoạt động tín dụng. Ngoài chi phí lớn nhất là chi phí chi trả lãi tiền gửi của khách hàng và tiền vay của các tổ chức tín dụng khác tương ứng với phần đã sử dụng để Cho vay tiêu dùng, còn có các chi phí cho các cán bộ nhân viên, các chi phí thẩm định, đánh giá khoản vay, chi phí đi lại, chi phí quảng cáo, tiếp thị,… Cụ thể: Năm 2024, chỉ tiêu này là 443,61 tỷ đồng, tăng 20,63 tỷ đồng, tương ứng tăng 4,88% so với năm 2023. Chi phí hoạt động cho vay năm 2025 là 470,60 tỷ đồng, tăng 26,99 tỷ đồng so với năm 2024, tăng tương ứng 6,08%. Nguyên nhân của việc chi phí tăng lên là do trong giai đoạn này, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN đang tăng cường đặt thêm các chi nhánh loại 1, loại 2 và phòng giao dịch trên địa bàn quận. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã bỏ ra những khoản phí không nhỏ để tri ân, ưu đãi cho khách hàng cũ, lôi kéo, thu hút khách hàng mới nhằm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực.

2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

2.2.1 Cơ sở pháp lý và điều kiện cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

NHTMCP CT VN – CN HMHN áp dụng tất cả những quy định, chính sách tín dụng mà Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ban hành:

Giai đoạn trước khi có Pháp lệnh về ngân hàng (từ tháng 8/1988 đến tháng 9/1990), Ngân hàng Nhà nước đã ban hành cơ chế tín dụng theo thành phần kinh tế, đã bắt đầu mở rộng việc cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.

Trước khi Luật các tổ chức tín dụng ra đời từ năm 1990 đến tháng 9/1998, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành cơ chế tín dụng theo hướng mở rộng cho vay, nâng cao từng bước quyền tự chủ kinh doanh của các tổ chức tín dụng, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng chủ động trong kinh doanh, giảm bớt những thủ tục không cần thiết để khách hàng vay vốn thuận lợi.

Khi Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng kèm theo Quyết định số 324/1998/QĐ – Ngân hàng Nhà nước thay thế các văn bản chỉ đạo trước đây về quy chế cho vay.

Cho vay được mở rộng, thông thoáng hơn bằng Quy chế cho vay kèm theo Quyết định 1627/2014/QĐ – Ngân hàng Nhà nước. Theo đó, các tổ chức tín dụng được cho vay các đối tượng mà Quy chế không cấm, tạo ra hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động cho vay. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Quyết định số 1627 tiếp tục được bổ sung, sửa đổi theo các quyết định số 127/QĐ/2018/QĐ – Ngân hàng Nhà nước và số 87/QĐ/2018/QĐ – Ngân hàng Nhà nước cho phù hợp hơn với thực tế hoạt động của các tổ chức tín dụng, cũng như với các quy định quản lý khác của Ngân hàng Nhà nước, góp phần tạo chủ động trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng, đồng thời nâng cao khả năng quản lý của Ngân hàng Nhà nước về công tác tín dụng.

Ngoài ra, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN còn áp dụng theo những quy định, chính sách của NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ban hành:

Ngày 31/03/2015, NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cũng ban hành quyết định số 72/QĐ- HĐQT- TD do Chủ tịch Hội đồng quản trị Phạm Huy Hùng ký, nêu rõ những quy định về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Bao gồm: quy định về quản lý ngoại hối, nguyên tắc vay vốn, điều kiện vay vốn, thể loại cho vay, những nhu cầu vốn không được cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, hợp đồng tín dụng, hồ sơ vay vốn, quy trình xét duyệt cho vay,…

Ngày 15/06/2023, Quyết định số 666/QĐ – HĐQT – TD do Chủ tịch Hội đồng quản trị NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Phạm Huy Hùng ký cũng đã được ban hành. Quyết định này ban hành bổ sung sửa đổi một số điều so với quyết định 72. Quyết định 666 đã quy định chi tiết, cụ thể hơn về đối tượng cho vay, điều kiện vay vốn.

Ngày 11/05/2017 NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ban hành văn bản số 1634/NHNN – TD “Hướng dẫn biện pháp cho vay xây dựng mới, cải tạo nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư”. Văn bản này quy định về phạm vi cho vay, khách hàng vay, điều kiện cho vay, mức tiền cho vay (tối đa 75% tổng nhu cầu vốn theo dự toán), thời hạn cho vay (không vượt quá 7 năm), các quy định về đảm bảo tiền vay (trường hợp vay mua căn hộ, biệt thự, nhà chung cư tại các dự án đô thị, chung cư theo quy hoạch di dời dân được cấp có thẩm quyền phê duyệt,…)

Ngày 02/07/2017, NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ban hành văn bản số 2375/NHNN – TD hướng dẫn “Cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn tại nước ngoài”, theo đó Tổng Giám đốc NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam hướng dẫn thực hiện thống nhất việc cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn tại nước ngoài về: phương pháp cho vay, điều kiện cho vay, đối tượng cho vay, mức cho vay (tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp cần thiết), thời hạn cho vay (tối đa không vượt quá thời hạn của hợp đồng đi làm việc ở nước ngoài đã ký kết), đồng tiền cho vay, lãi suất cho vay, các vấn đề về đảm bảo tiền vay, hồ sơ cho vay,…

Ngày 18/11/2023 căn cứ “Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng” ban hành kèm theo Quyết định 1627/2014/QĐ – Ngân hàng Nhà nước và các quy định hiện hành của NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Tổng Giám đốc NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam đã ban hành văn bản số 6340/NHNN – TD “Hướng dẫn cho vay cầm cố giấy tờ có giá”. Văn bản này thay thế cho văn bản số 828/NHNN – TD ngày 17/03/2021 “V/v hướng dẫn cho vay cầm cố giấy tờ có giá” và văn bản số 1904/NHNN – TD ngày 21/05/2021 “V/v sửa đổi công văn số 828/NHNN – TD”.

2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Sơ đồ 2.2. Quy trình Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại CP CT VN – CNHMHN

• Bước 1: Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ

Chuyên viên khách hàng (CVKH) sẽ thực hiện nhiệm vụ tiếp thị, tiếp xúc, tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn, điền thông tin vào giấy đề nghị vay vốn cùng phương án trả nợ. Tìm hiểu khách hàng về những vấn đề mà khách hàng đã trình bày và tư cách pháp lý của khách hàng, cũng như tìm hiểu về hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng vay vốn, tài sản thế chấp cầm cố và công nợ của khách hàng tại ngân hàng, các tổ chức khác mà khách hàng đã có quan hệ giao dịch. Thu thập thông tin từ các khách hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ các phương tiện thông tin đại chúng và đề nghị khách hàng cung cấp các thông tin có liên quan đến việc vay vốn của khách hàng.

Sau khi tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, Chuyên viên khách hàng sẽ lập tờ trình sơ bộ về khách hàng, trình lên Trưởng phòng khách hàng cá nhân. Trong tờ trình, Chuyên viên khách hàng đưa ra những ý kiến của mình về việc có nên cho khách hàng vay hay từ chối.

• Bước 2: Thẩm định, phân tích hồ sơ

Nếu Trưởng phòng khách hàng cá nhân đồng ý cho khách hàng vay, Chuyên viên khách hàng sẽ ghi vào giấy đề nghị cấp tín dụng, sau đó tiếp tục việc thẩm định, phân tích các hồ sơ liên quan đến khách hàng và việc vay vốn của khách hàng: thẩm định nguồn thu nhập, đánh giá khả năng trả nợ, xem xét tính minh bạch, hợp pháp các Tài sản đảm bảo của khách hàng.

Bên cạnh đó, Chuyên viên khách hàng xem xét: tuổi tác, trình độ học vấn, công việc khách hàng đang làm, loại hình công việc, thời gian công tác, điều kiện sống, mức thu nhập hàng tháng, tình trạng hôn nhân, nơi cư trú, thời gian cư trú, số người sống phụ thuộc, phương tiện đi lại, phương tiện thông tin, chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu hàng tháng, giá trị tài sản khách hàng hiện đang sở hữu, giá trị các khoản nợ của khách hàng, quan hệ của khách hàng với Vietinbank, uy tín của khách hàng trong giao dịch tín dụng,…

• Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

CVKH, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ tiến hành kiểm tra, định giá và thẩm định TSBĐ căn cứ vào hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng. Qua kiểm tra, thẩm định, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ hỗ trợ cho Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc định giá giá trị của Tài sản đảm bảo. Mục đích nhằm xem Tài sản đảm bảo của khách hàng có đủ điều kiện cho việc vay vốn hay không.

Sau khi thẩm định, các chuyên viên sẽ lập báo cáo thẩm định và trình lại lên Trưởng khối kinh doanh.

• Bước 4: Tái thẩm định

Trưởng khối kinh doanh kết hợp với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc kiểm soát và tái thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng: kiểm soát lại các thông tin trong báo cáo thẩm định, yêu cầu bổ sung thông tin, hồ sơ nếu thấy cần thiết để hồ sơ khách hàng đảm bảo đầy đủ, chính xác, hợp pháp. Tùy theo giá trị của khoản vay lớn hay nhỏ mà Ban lãnh đạo, Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh Hoàng Mai hay Phòng quản lý tín dụng Hội sở thực hiện tái thẩm định. Sau đó ghi ý kiến tái thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến đề xuất của phòng kinh doanh và những đề xuất điều kiện bổ sung. Cuối cùng, ký tên vào báo cáo thẩm định mà Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh đã tiến hành thẩm định trước đó.

• Bước 5: Phê duyệt tín dụng

Giám đốc chi nhánh/ Hội đồng tín dụng chi nhánh sẽ xem xét hồ sơ vay vốn, sau đó nếu thấy đủ điều kiện sẽ xét duyệt cho vay. Đối với những khoản vay có giá trị lớn thì việc xét duyệt cho vay phụ thuộc về Tổng giám đốc/ Hội đồng tín dụng Hội sở thực hiện.

• Bước 6: Thông báo tín dụng Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Sau khi ban lãnh đạo cấp trên đồng ý phê duyệt cho khách hàng vay vốn, Chuyên viên khách hàng sẽ lập thông báo tín dụng tới khách hàng về việc chi nhánh Hoàng Mai chấp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng, điều kiện kèm theo và các hồ sơ khách hàng cần bổ sung (nếu có).

• Bước 7: Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo

CVKH, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh hoàn thiện hồ sơ vay vốn và thực hiện thủ tục nhận Tài sản đảm bảo.

Chuyên viên kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện thủ tục ký hợp đồng Tài sản đảm bảo tại phòng công chứng Nhà nước, Ủy ban nhân dân phường hoặc tại Vietinbank tùy thuộc vào loại Tài sản đảm bảo theo yêu cầu của pháp luật và quy định của Vietinbank. Nhận bàn giao và nhập kho đầy đủ giấy tờ bản chính Tài sản đảm bảo. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đầy đủ đối với các tài sản yêu cầu phải mua bảo hiểm theo quy định của Vietinbank.

• Bước 8: Soạn thảo và ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ

Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, Ban giám đốc chi nhánh thực hiện soạn thảo, ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ.

Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh điền nội dung hợp đồng tín dụng, có thể là ngắn hạn hay trung – dài hạn, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiểm tra thẩm quyền ký kết của khách hàng, chữ ký và dấu, trình trưởng ban thực hiện kiểm soát nội dung và ký nháy từng trang hợp đồng rồi chuyển cho Chuyên viên khách hàng. Chuyên viên khách hàng sau khi xem lại sẽ chuyển cho khách hàng ký và đóng dấu, đồng thời thông báo cho khách hàng nộp phí (nếu có). Cuối cùng Chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng đó cho Ban giám đốc chi nhánh để ký kết hợp đồng tín dụng.

• Bước 9: Giải ngân và hạch toán giải ngân

Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kết hợp với chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ tiến hành giải ngân và hạch toán giải ngân cho khách hàng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Chuyên viên ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kiểm tra điều kiện giải ngân, đảm bảo đáp ứng đầu đủ các điều kiện theo phê duyệt. Trưởng ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh phê duyệt nội dung hạch toán và thực hiện phát tiền vay vào tài khoản giải ngân. Nhân viên phòng kế toán giao dịch và kho quỹ thực hiện kiểm tra chứng từ nhận tiền vay (Ủy nhiệm chi, Giấy lĩnh tiền mặt), tiến hành giải ngân các khoản vay từ tài khoản giải ngân chuyển khoản hoặc tiền mặt, tùy theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền (thể hiện qua tờ trình giải ngân). Việc giải ngân được thực hiện sau khi Chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng cho chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ. Chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ cùng với chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã được ký kết tiền hành thủ tục giải ngân cho khách hàng.

• Bước 10: Theo dõi và quản lý khách hàng

CVKH tiến hành theo dõi khoản vay và khách hàng trong thời gian khách hàng còn vay vốn tại ngân hàng.

CVKH thực hiện theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích hay không, tình hình công nợ, tình hình tài chính của khách hàng,… kịp thời phát hiện những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ, cũng như kiểm tra việc quản lý Tài sản đảm bảo. Sau khi kiểm tra, theo dõi, Chuyên viên khách hàng lập báo cáo, đề xuất (nếu có) trình lên trưởng phòng khách hàng cá nhân.

• Bước 11: Phân loại khoản vay

CVKH tiến hành theo dõi các khoản vay của khách hàng theo định kỳ hàng tháng (vào tuần đầu tiên của tháng kế tiếp), thực hiện phân loại các khoản vay còn dư nợ của tháng trước trên cơ sở tổng hợp dư nợ của toàn hệ thống, căn cứ các tiêu chí phân loại khoản vay đã được Tổng giám đốc ban hành để tiến hành phân loại.

Qua đó, Chuyên viên khách hàng có thể đánh giá được khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho Ngân hàng, đánh giá được thực sự các khoản vay nào cần được ưu tiên theo dõi. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

• Bước 12: Đánh giá khoản vay từ khách hàng

CVKH sau khi theo dõi các khoản vay sẽ đánh giá theo những mức độ khác nhau:

Nếu khoản vay đang trong tình trạng bình thường thì xếp vào nợ bình thường – nghĩa là khách hàng vay vốn thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng và đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.

Các trường hợp còn lại có thể là nợ cần quan tâm, nợ có dấu hiệu xấu hay rất xấu (tùy theo mức độ thực hiện nghĩa vụ của khách hàng đối với ngân hàng và khả năng trả nợ gốc và lãi của khách hàng có đúng hạn hay không).

Bảng 2.4. Bảng phân loại nợ

• Theo đó:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn là các khoản nợ trong hạn, khách hàng hiện đang thực hiện đầy đủ, đúng hạn tất cả các nghĩa vụ với ngân hàng, có khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.

Nhóm 2: Nợ cần chú ý là các khoản nợ mà khách hàng có vi phạm về cam kết trả gốc và lãi vay trong khoảng thời gian ngắn hay đang gặp khó khăn về tài chính tạm thời. Tuy nhiên, khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng nếu khó khăn của khách hàng tiếp tục kéo dài.

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn là những khoản nợ của các khách hàng có vi phạm về cam kết trả gốc và lãi với ngân hàng, hay có những dấu hiệu rõ ràng ảnh hưởng xấu đến khả năng thu hồi nợ gốc và lãi của ngân hàng.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ là các khoản nợ của các khách hàng vay vốn đã vi phạm cam kết trả nợ gốc và lãi đối với ngân hàng trong khoảng thời gian tương đối dài hay khách hàng có dấu hiệu ảnh hưởng xấu, nghiêm trọng đến khả năng trả gốc và lãi cho ngân hàng, các khoản vay có khả năng thu hồi gốc và lãi cho ngân hàng thấp hoặc khả năng thu hồi phụ thuộc nhiều vào việc xử lý Tài sản đảm bảo của khoản vay. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn hoặc những khoản nợ đã quá hạn lâu ngày, khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho ngân hàng rất thấp hay phụ thuộc vào việc xử lý Tài sản đảm bảo.

• Bước 13: Theo dõi và xử lý nợ quá hạn

CVKH theo dõi và xử lý nợ quá hạn của khách hàng. Khi đến hạn thu nợ, Chuyên viên khách hàng sẽ thực hiện theo dõi khách hàng để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Đề nghị thay đổi xếp hạng khách hàng khi có vấn đề và phân tích những khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến khó khăn trong trả nợ cho Vietinbank. Ngoài ra, Chuyên viên khách hàng sẽ xây dựng một kế hoạch hành động chi tiết cho việc thu hồi nợ:

Nếu khách hàng trả nợ không đúng cam kết, Chuyên viên khách hàng sẽ xử lý nợ quá hạn bằng cách đưa ra mức lãi suất phạt chậm trả đối với khách hàng.

Nếu khách hàng trả nợ đúng hạn, Chuyên viên khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng đối với khách hàng, trình lên ban lãnh đạo ký thanh lý, đồng thời giải tỏa Tài sản đảm bảo cho khách hàng

Riêng nợ được xếp từ nhóm 3 đến nhóm 5, các Chuyên viên khách hàng sẽ chuyển hồ sơ cho bộ phận xử lý nợ để tiến hành các biện pháp thu hồi nợ cho ngân hàng một cách sớm nhất.

2.2.3. Các hình thức và phương thức cho vay tiêu dùng được áp dụng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

• Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng tại NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai

Qua kênh phân phối trực tiếp hoặc dịch vụ ngân hàng trực tuyến E- banking của NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN đang ngày càng hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm Cho vay tiêu dùng của mình để đáp ứng nhu cầu phong phú của các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn quận.

Theo thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn:

• Cho vay thấu chi:

Cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho khách hàng bằng cách cho phép khách hàng chi vượt 1 số tiền nhất định trong tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, đáp ứng nhu cầu cần tiền nóng của khách hàng.

Tiện ích sản phẩm: Khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng một số tiền tối đa đã thỏa thuận từ trước với ngân hàng.

Khách hàng chi trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng.

Đối tượng sử dụng sản phẩm: Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, tuổi từ 18 trở lên và không quá 60 tuổi đối với nam, 55 tuổi đối với nữ; có hộ khẩu/ tạm trú cùng địa bàn với chi nhánh cho vay.

• Đặc tính sản phẩm:

Loại tiền vay: VNĐ.

Thời hạn của hạn mức thấu chi: tối đa là 12 tháng. Có thể vay thế chấp hoặc tín chấp (không có Tài sản đảm bảo)

Hạn mức cấp tối đa: Đối với thấu chi tín chấp: tối đa 3 lần thu nhập ổn định hàng tháng (khách hàng đã kê khai và chứng minh với ngân hàng từ khi kí kết hợp đồng) và không quá 100 triệu đồng. Đối với thấu chi có Tài sản đảm bảo là bất động sản: khách hàng được thấu chi tối đa 5 lần thu nhập ổn định hàng tháng và không quá 200 triệu đồng. Đối với thấu chi có Tài sản đảm bảo là sản phẩm huy động vốn (sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, giấy tờ có giá ngắn hạn như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu,…): khách hàng được thấu chi lên đến 100% giá trị sản phẩm huy động vốn.

Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng hoặc cuối kì (trả lãi cuối kì chỉ áp dụng đối với cho vay thấu chi có Tài sản đảm bảo là sản phẩm huy động vốn). Trả nợ gốc: Ngân hàng sẽ tự trích số tiền đã thấu chi từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng ngay khi tài khoản tiền gửi đó có số dư hoặc vào ngày kết thúc thời hạn của mỗi hạn mức thấu chi, khách hàng sẽ thanh toán toàn bộ số tiền đã thấu chi. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Lãi suất – phí: Theo quy định của Ngân hàng thương mại CP Công thương Việt Nam từng thời kì.

Thủ tục hồ sơ đặc trưng: Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi (theo mẫu); Giấy đề nghị trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng (theo mẫu); Giấy tờ chứng minh nhân thân như: CMND, hộ khẩu/ giấy tạm trú,…; Giấy tờ liên quan đến Tài sản đảm bảo (bản chính); Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ổn định;…

• Cho vay cầm cố giấy tờ có giá:

Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá là sản phẩm tín dụng của ngân hàng dành cho khách hàng – người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố là các giấy tờ có giá, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống.

Tiện ích sản phẩm: Thủ tục nhanh chóng nhanh chóng giúp khách hàng có được nguồn tài chính đáp ứng nhu cầu tiêu dùng kịp thời.

Đối tượng sử dụng sản phẩm: Cá nhân là công dân Việt Nam.

• Đặc tính sản phẩm:

Giấy tờ có giá được cầm cố: phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các Ngân hàng thương mại phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành.

Đồng tiền cho vay: VNĐ.

Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá.

Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá 06 tháng.

Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị Tài sản đảm bảo; bằng chênh lêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu.

Bảo đảm tiền vay: bảo đảm bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định trong từng thời kỳ.

Trả nợ gốc và lãi: trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá.

Trả trước hạn: Trong thời hạn vay nếu giá chứng khoán nhận cầm cố giảm còn 60% so với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàng phải bổ sung Tài sản đảm bảo hoặc ngân hàng thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng). Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Lãi suất: cố định và thả nổi.

Thủ tục hồ sơ: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu); Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ khẩu/ tạm trú của người vay hoặc bên bảo lãnh; Tài liệu liên quan đến giấy tờ có giá cầm cố (bản chính),…

• Cho vay mua phương tiện đi lại ngắn hạn

NHTMCP CT VN – CN HMHN cung cấp sản phẩm tín dụng “cho vay mua phương tiện đi lại” tới khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.

Tiện ích sản phẩm: hỗ trợ khách hàng có nguồn tài chính kịp thời để mua sắm phương tiện đi lại.

Đối tượng sử dụng sản phẩm: Cá nhân người Việt Nam từ 18 tuổi trở lên.

• Đặc tính của sản phẩm:

Loại tiền vay: VNĐ.

Thời gian cho vay: Đối với cho vay mua phương tiện đi lại ngắn hạn, thời gian cho vay là không quá 12 tháng và phương tiện đi lại có giá trị nhỏ hơn 150 triệu.

Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% tổng chi phí. Lãi suất: cố định và thả nổi.

Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba. Giải ngân: một lần.

Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

• Cho vay phát hành thẻ tín dụng

NHTMCP CT VN – CN HMHN cung cấp sản phẩm “Cho vay phát hành thẻ tín dụng” cho khách hàng cá nhân với hạn mức tối đa lên đến 100.000.000đ (chỉ áp dụng đối với chủ thẻ VIP hạng bạc và hạng vàng)

Tiện ích sản phẩm: Chủ thẻ VIP có thể vay tiền để đáp ứng ngay nhu cầu tiêu dùng của mình trong thời gian ngắn hạn.

Đối tượng sử dụng sản phẩm: Là khách hàng của Ngân hàng thương mạiCP CT VN – CN HMHN sở hữu thẻ VIP hạng bạc và hạng vàng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Đặc tính của sản phẩm

Loại tiền vay: VNĐ.

Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng.

Mức cho vay: 80% số tiền chi tiêu trên thẻ; tối đa 100.000.000 đối với thẻ vàng, 50.000.000 đối với thẻ chuẩn, không quá 30.000.000 VNĐ với thẻ tín dụng nội địa. Lãi suất: cố định và thả nổi.

Bảo đảm tiền vay: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do Vietinbank phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo đối tượng.

Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần theo số tiền khách hàng sử dụng.

Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng. Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền đã ký quỹ.

Phạt quá hạn: lãi suất quá hạn 150% lãi suất trong hạn.

Cho vay trung và dài hạn

• Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

NHTMCP CT VN – CN HMHN hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng và cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2014/NĐ- CP ngày 5/11/2014 Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Tiện ích sản phẩm: Khách hàng được đáp ứng nhanh chóng nguồn vốn thiếu hụt để xây mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở và có thể sử dụng công trình đó làm Tài sản đảm bảo.

Đối tượng sử dụng sản phẩm: Hộ gia đình hoặc cá nhân là công dân Việt Nam, từ 20 tuổi trở lên, sinh sống tại Việt Nam hoặc định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2014/NĐ- CP ngày 5/11/2014.

• Đặc tính của sản phẩm:

Loại tiền vay: VNĐ.

• Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm. Thời gian ân hạn: không vượt quá 3 năm.
• Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà nhưng không vượt quá 75% giá trị Tài sản đảm bảo.
• Lãi suất: cố định và thả nổi. Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn
• Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
• Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
• Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

Thủ tục hồ sơ: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu); Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ khẩu/ tạm trú, giấy đăng ký kết hôn/ xác nhận độc thân,… của người vay, vợ/ chồng và bên bảo lãnh (nếu có); Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy tờ nhà, đất dự định mua, giấy thỏa thuận hoặc hợp đồng mua bán nhà do 2 bên mua bán lập, giấy đặt cọc, biên lại nộp tiền, hợp đồng xây dựng,…

• Cho vay hỗ trợ du học

Cho vay hỗ trợ du học là sản phẩm của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng chi phí cho sinh hoạt và học tập ở nước ngoài của con em mình.

Tiện ích sản phẩm: Giúp khách hàng chuẩn bị đầy đủ nguồn tài chính kịp thời đáp ứng nhu cầu học tập tại nước ngoài cho con em mình. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Đối tượng sử dụng sản phẩm:

• Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có quan hệ thân nhân với du học sinh, có nhu cầu cho thân nhân đi du học tại nước ngoài.
• Có hộ khẩu/ tạm trú trên địa bàn quận Hoàng Mai.
• Từ 18 tuổi trở lên và khi kết thúc khoản vay, khách hàng không quá 60 tuổi đối với Nam và 55 tuổi đối với Nữ.
• Đặc tính của sản phẩm
• Loại tiền vay: VNĐ, ngoại tệ.
• Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
• Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% chi phí du học của du học sinh. Lãi suất: cố định và thả nổi.

Bảo đảm tiền vay: đảm bảo bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.

Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

• Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình

Sản phẩm tín dụng “Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình” được Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN gửi tới khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.

Tiện ích sản phẩm: Khách hàng có thể sử dụng ngay sản phẩm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình để nâng cao đời sống gia đình nhanh chóng mà không cần chờ đợi cho đến khi tích lũy được đủ tiền.

Đối tượng sử dụng sản phẩm: Khách hàng là hộ gia đình và cá nhân người Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, đủ khả năng tài chính trả nợ cho khoản tiêu dùng mua sắm đã vay của ngân hàng.

Đặc tính của sản phẩm:

Loại tiền vay: VNĐ.

Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng. Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.

Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn. Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.

Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

• Cho vay mua phương tiện đi lại dài hạn

Tương tự như cho vay mua phương tiện đi lại nhưng thời gian cho vay là không quá 60 tháng và phương tiện đi lại có giá trị trên 150 triệu.

• Các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác

Tiện ích sản phẩm: Khách hàng có được ngày nguồn tài chính đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như chi tiêu cho y tế, du lịch,… Thời gian cho vay nhanh chóng, thủ tục vay đơn giản.

Đối tượng sử dụng sản phẩm: Cá nhân người Việt Nam hiện đang sinh sống hoạt động và cư trú hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam.

Đặc tính của sản phẩm:

Loại tiền vay: VNĐ.

Thời gian vay: Tối đa 60 tháng.

Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng tối đa không vượt quá 70% giá trị Tài sản đảm bảo.

Bảo đảm tiền vay: Tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ của khách hàng vay hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ ba.

Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, trả nợ gốc hàng tháng hoặc hàng quý. Lãi suất: Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước từng thời kì.

• Theo mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng

Cho vay tiêu dùng cư trú:

• Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư.

Cho vay tiêu dùng phi cư trú:

• Cho vay thấu chi;
• Cho vay cầm cố giấy tờ có giá;
• Cho vay mua phương tiện đi lại ngắn hạn; Cho vay phát hành thẻ tín dụng;
• Cho vay hỗ trợ du học; Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.
• Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; Cho vay mua phương tiện đi lại dài hạn;

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác (y tế, du lịch,…).

• Theo mức độ tín nhiệm

Cho vay tiêu dùng không có Tài sản đảm bảo

Đối tượng vay vốn: Chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định như: cán bộ, công nhân, công chức, viên chức, giáo viên là công dân Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự. Cụ thể:

Cán bộ công nhân viên hiện đang công tác tại các đơn vị sản xuất kinh doanh (Các doanh nghiệp nhà nước, các công ty cổ phần nhà nước).

Cán bộ nhân viên hiện đang công tác tại các đơn vị hành chính sự nghiệp (trường học, bệnh viện).

Cán bộ nhân viên hiện đang công tác tại các đơn vị an ninh, quốc phòng và các cán bộ nhân viên thuộc các tổ chức khác do phòng tín dụng nơi cho vay xem xét quyết định và chịu trách nhiệm.

Hồ sơ vay vốn bao gồm:

• Giấy đề nghị vay vốn sinh hoạt tiêu dùng;
• Thư bảo lãnh hoặc thư cam kết của thủ trưởng đơn vị;
• Giấy tờ chứng minh việc làm, mức thu nhập của cán bộ công nhân viên như: hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, nâng bậc lương, bảng lương (bản sao);
• Hộ khẩu, CMND của khách hàng.

Đặc tính của sản phẩm:

Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Thời hạn cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Lãi suất: được áp dụng theo biểu lãi suất cho vay do Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN

HMHN ban hành trong từng thời kì.

• Cho vay tiêu dùng có Tài sản đảm bảo

Đối tượng vay vốn: Cá nhân là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.

Hồ sơ xin vay vốn bao gồm:

• Đơn xin vay vốn và bản khai tình hình tài chính, nguồn trả nợ vay (theo mẫu); Đơn xin xác nhận tình trạng nhà;
• Hồ sơ thân nhân người vay, chủ sở hữu tài sản thế chấp: CMND, hộ khẩu/ thường trú/ tạm trú;
• Hồ sơ tài sản thế chấp; Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.
• Giấy tờ chứng minh mục đích sử dung vốn vay; Giấy tờ chứng minh nghề nghiệp, thu nhập.

Đặc tính của sản phẩm:

Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không vượt quá 70% giá trị Tài sản đảm bảo.

• Các phương thức cho vay tiêu dùng áp dụng tại NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai

Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng.

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định, thỏa thuận một hạn mức cho vay duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng dưới hình thức hợp đồng hạn mức thấu chi chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng mở tại ngân hàng.

2.2.4. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

• Bảng 2.5. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN qua các năm 2023 – 2025

Trong các năm 2023, 2024 và 2025, doanh số Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN tăng rõ rệt. Cụ thể: Năm 2024, doanh số Cho vay tiêu dùng là 396,19 tỷ đồng, tăng 158,72 tỷ đồng so với năm 2023, tốc độ tăng là 66,84%. Doanh số Cho vay tiêu dùng năm 2025 là 551,89 tỷ đồng, tăng 155,7 tỷ đồng, tương ứng tăng 39,30% so với năm 2024. Mức tăng khá cao qua các năm chứng tỏ ngân hàng luôn chú trọng mở rộng và phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng. Mặt khác, mức sống của người dân trên địa bàn thành phố đang ngày càng được cải thiện và nâng cao, kéo theo sự tăng lên của các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm. Đây là lý do khiến hoạt động Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN ngày càng phát triển. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Dư nợ Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN cũng tăng lên qua các năm 2023, 2024 và 2025 thậm chí tăng cao. Năm 2024, dư nợ Cho vay tiêu dùng là 334,60 tỷ đồng, tăng 128,75 tỷ đồng so với năm 2023, tỷ lệ tăng là 62,55%. Đến năm 2025, dư nợ Cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng đạt mức 448,31 tỷ đồng, tăng 33,98% tương ứng tăng 113,71 tỷ đồng so với năm 2024. Có thể thấy, mức tăng của dư nợ Cho vay tiêu dùng khá ổn định, xấp xỉ 60%. Đây là một con số lớn phản ánh sự phát triển của hoạt động Cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Chứng tỏ, ngân hàng đang có những quyết sách đúng đắn để mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng của mình.

Nợ quá hạn là chỉ tiêu biểu thị quan hệ tín dụng ngân hàng không hoàn hảo khi khách hàng vay vốn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Gia tăng nợ quá hạn là điều mà không ngân hàng nào mong muốn vì nợ quá hạn phát sinh sẽ làm tăng chi phí của Ngân hàng như: chi phí đòi nợ, chi phí thanh lý tài sản đảm bảo, chi phí trích lập dự phòng rủi ro, đặc biệt ảnh hưởng quan trọng đến sự an toàn, lành mạnh trong hoạt động và uy tín của ngân hàng. Chính vì thế, các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất để đảm bảo an toàn cho vay. Dựa vào bảng số liệu bên trên ta thấy, nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN đang có xu hướng tăng trong các năm 2023 – 2025. Năm 2023, chỉ tiêu này chỉ là 4,53 tỷ đồng. Năm 2024, nợ quá hạn hình thức cho vay này là 5,29 tỷ đồng, tăng 0,76 tỷ đồng, tức tăng 16,74% so với năm 2023. Nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng năm 2025 là 7,92 tỷ đồng, tăng 2,64 tỷ đồng so với năm 2024, tỷ lệ tăng là 49,90%. Tỷ lệ nợ quá hạn tăng là do nền kinh tế giai đoạn này không ổn định, thị trường bất động sản đóng băng khiến cho việc kinh doanh bị thua lỗ, nhiều khách hàng không còn đủ khả năng trả nợ ngân hàng… Tuy tỷ lệ nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng của chi nhánh tăng nhưng luôn nhỏ hơn 2,20% trên tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Con số này là chấp nhận được (không quá 5%) nên tình hình nợ quá hạn không đáng lo.

2.3. Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

• Chỉ tiêu định tính

NHTMCP CT VN – CN HMHN là một ngân hàng được đánh giá là có uy tín trên địa bàn quận Hoàng Mai nói riêng và trên toàn thành phố Hà Nội nói chung vì có khả năng thu hút được đội ngũ khách hàng đông đảo. Bên cạnh đó, ngân hàng còn có khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn được chi nhánh tuân theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Quy chế Cho vay tiêu dùng của ngân hàng được cán bộ tín dụng ngày càng cải tiến nhanh chóng, chính xác hơn; cơ chế chính sách thông thoáng và đảm bảo cũng góp phần làm tăng chất lượng hoạt động Cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nhờ vậy, khách hàng đến với Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN sẽ tiết kiệm được chi phí giao dịch, tiết kiệm được thời gian và nhất là không bỏ lỡ cơ hội đầu tư tốt. Không những vậy, chi nhánh Hoàng Mai còn luôn sẵn sàng, giúp đỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng. Chẳng hạn, trong quá trình xét duyệt cho vay, nếu thấy phương án vay vốn của doanh nghiệp có những điểm chưa hợp lý, không khả thi thì thay vì từ chối cho vay, ngân hàng sẽ góp ý, tư vấn cho khách hàng để họ xem xét lại một cách hợp lý. Ngoài ra, ngân hàng còn luôn cung cấp thông tin bổ ích về thị trường, về tiến bộ khoa học công nghệ cho khách hàng.

Công tác quảng cáo, tiếp thị, marketing được chi nhánh làm tương đối tốt. Với chủ trương: “Giữ vững số lượng khách hàng quen, tiếp tục thu hút các khách hàng mới”, trong thời gian qua, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN đã chú trọng đến các hoạt động tiếp thị, quảng cáo các sản phẩm mới trên đài, báo, tivi và các phương tiện truyền thông khác, đồng thời tích cực mở rộng các cuộc hội thảo, chuyên đề, các hoạt động tài trợ để quảng bá cho sản phẩm của mình. Nhưng ngược lại, các tờ rơi, bảng, áp phích quảng cáo đều ở trong Phòng, ở những nơi khách hàng ít nhìn đến vì mặt bằng tương đối hẹp. Về phần này, chi nhánh cần phải xem xét và sửa đổi lại để hoạt động được thực hiện tốt hơn.

Đội ngũ nhân viên của chi nhánh có năng lực, trình độ, trẻ trung, nhanh nhẹn, năng động, đầy nhiệt huyết với công việc, phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình đã nâng cao hiệu quả hoạt động Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn quận Hoàng Mai cũng như trên địa bàn thành phố Hà Nội đang ngày càng được cải thiện. Nền kinh tế đang dần phục hồi sau cuộc khủng hoảng, nước ta đang trên đà hội nhập và phát triển cùng các nước trong khu vực, đời sống người dân đang ngày một được nâng cao vì vậy nhu cầu chi tiêu, mua sắm của người dân cũng tăng lên. Đó chính là nguyên nhân khiến cho người tiêu dùng tăng nhu cầu vay vốn của ngân hàng để đầu tư và mua sắm.

• Chỉ tiêu định lượng

Chỉ tiêu 1: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

• Bảng 2.6. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN trong các năm 2023 – 2025

Số lượng khách hàng vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp trên tổng số lượng khách hàng vay của ngân hàng (chỉ chiếm dưới 23%), nhưng có xu hướng tăng qua các năm 2023, 2024 và 2025. Năm 2023, số lượng khách hàng vay tiêu dùng chỉ dừng ở con số 720 người. Đến năm 2024, con số này là 864 người, tăng 144 người so với năm 2023, tương ứng tăng 20,00%. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm 2025 tiếp tục tăng lên là 986 người, tăng 122 người, tương ứng tăng 14,12% so với năm 2024. Điều này phản ánh hoạt động Cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang ngày càng được mở rộng và phát triển.

Trong đó, cụ thể: Khách hàng hộ gia đình vay tiêu dùng năm 2023 là 456 người, năm 2024 là 493 người, tăng 37 người so với năm 2023, tương ứng tăng 8,11%. Năm 2025, số lượng hộ gia đình Cho vay tiêu dùng là 536 người, tăng 8,72% so với năm 2024. Khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trên tổng khách hàng vay tiêu dùng. Năm 2024, con số này là 371 người, tăng 107 người so với năm 2023, tương ứng tăng 40,53%. Năm 2025, số lượng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng là 460 người, tăng 79 người, tương ứng tăng 21,29% so với năm 2024. Sở dĩ, số lượng khách hàng hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao hơn khách hàng cá nhân là do ngân hàng luôn muốn đảm bảo nguồn vốn đã giải ngân của mình. Khi hộ gia đình vay, ngân hàng yêu cầu đại diện (hay chủ hộ) phải liệt kê danh sách những người thừa kế và giấy tờ chứng minh. Khi chủ hộ không có khả năng trả nợ, việc trả nợ được chuyển cho người thừa kế. Vì vậy, việc hộ gia đình vay sẽ ít rủi ro hơn khi cho một cá nhân vay vốn. Ngoài ra, nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình thường nhiều hơn một cá nhân. Điều này dẫn đến số lượng khách hàng hộ gia đình luôn chiếm tỉ trọng cao hơn khách hàng cá nhân. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Chỉ tiêu 2: Doanh số cho vay tiêu dùng tại NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

• Bảng 2.7. Doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN trong các năm 2023 – 2025

Doanh số Cho vay tiêu dùng phản ánh tất cả các khoản Cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã giải ngân (không kể món vay đó đã thu hồi hay chưa). Nhìn vào bảng số liệu 2.6 ta thấy rằng hoạt động Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Năm 2023, doanh số Cho vay tiêu dùng đạt 237,47 tỷ đồng, chiếm 11,67% tổng doanh số cho vay. Cao nhất là năm 2025, doanh số cho vay tiêu dùng là 551,89 tỷ đồng, chiếm 16,58% tổng doanh số cho vay.

Doanh số Cho vay tiêu dùng tăng rõ rệt qua các năm. Cụ thể: Năm 2024, doanh số Cho vay tiêu dùng là 396,19 tỷ đồng, tăng 158,72 tỷ đồng so với năm 2023, tốc độ tăng là 66,84%. Doanh số Cho vay tiêu dùng năm 2025 là 551,89 tỷ đồng, tăng 155,7 tỷ đồng, tương ứng tăng 39,30% so với năm 2024. Mức tăng khá cao qua các năm chứng tỏ ngân hàng luôn chú trọng mở rộng và phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng, triển khai nhiều sản phẩm Cho vay tiêu dùng mới với mức lãi suất hấp dẫn, kèm theo một số ưu đãi nhất định với khách quen, có uy tín và vay với khối lượng lớn nên tiếp tục thu hút được nhiều khách hàng mới. Mặt khác, mức sống của người dân trên địa bàn thành phố đang ngày càng được cải thiện và nâng cao, kéo theo sự tăng lên của các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm. Khi có nguồn thu nhập ổn định, người dân không còn ngần ngại khi vay tiền ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu của họ trong cả hiện tại và yên tâm hơn về khả năng trả nợ của mình trong tương lai. Đây cũng là lý do khiến hoạt động Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN ngày càng phát triển.

Cùng với sự gia tăng của doanh số Cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ Cho vay tiêu dùng cũng tăng lên qua các năm 2023, 2024 và 2025. Năm 2024, doanh số thu nợ là 167,28 tỷ đồng, tăng 52,69 tỷ đồng so với năm 2023, tốc độ tăng là 45,98%. Tuy nhiên, mức tăng giảm vào năm 2025 khi doanh số thu nợ Cho vay tiêu dùng là 223,07 tỷ đồng, tăng 55,79 tỷ đồng, tương ứng tăng 33,35% so với năm 2024. Điều này là những dấu hiệu ban đầu của rủi ro trong Cho vay tiêu dùng. Ngân hàng đẩy mạnh Cho vay tiêu dùng, áp dụng những điều kiện nới lỏng hơn trước đây kèm theo lãi suất cho vay hấp dẫn đã khiến cho dư nợ Cho vay tiêu dùng tăng cao. Trong 6 tháng đầu năm 2025, Ngân hàng Nhà nước khống chế lãi suất cho vay của các ngân hàng ở mức 14%/năm. Các Ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất Cho vay tiêu dùng ở mức 12 – 14%/ năm. Tuy nhiên, để “hấp dẫn” khách hàng, các ngân hàng đã đưa ra chương trình Cho vay tiêu dùng với lãi suất chỉ 0 – 8%/ năm trong thời gian đầu giải ngân, nhưng những tháng sau đó vẫn áp dụng lãi suất 12 – 14%/ năm nên đã khiến nhiều khách hàng gặp nhiều khó khăn khi trả nợ hàng kì. Đây cũng chính là nguyên nhân khiến cho mức tăng doanh số thu nợ Cho vay tiêu dùng năm 2025 giảm so với năm 2024. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Để ngăn chặn tỷ lệ nợ xấu trong Cho vay tiêu dùng tăng cao, dẫn đến rủi ro đáng tiếc, chi nhánh cần đưa ra nhiều biện pháp cụ thể để hạn chế như: theo dõi, dự đoán biến động về giá cả, những thay đổi trong chủ trương, đường lối của Nhà nước và có các biện pháp xử lý hiệu quả đối với những khoản nợ khó đòi…Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cũng cảnh báo các Ngân hàng thương mại về việc đẩy mạnh Cho vay tiêu dùng. Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước đã có Công văn số 5461/NHNN-TTGSNH ngày 30/07/2026 gửi Ngân hàng Nhà nước chi nhánh các tỉnh, thành phố về việc kiểm tra, giám sát hoạt động tại các PGD, chi nhánh, điểm giới thiệu dịch vụ của các tổ chức tín dụng có hoạt động Cho vay tiêu dùng trên địa bàn. Công văn quy định: “Các PGD, chi nhánh giới thiệu dịch vụ của tổ chức tín dụng phải công khai biểu lãi suất chi tiết áp dụng cho từng nhóm sản phẩm, từng loại sản phẩm cho vay. Với các trường hợp sai phạm bị phát hiện, Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố phối hợp với cơ quan thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước xử lý nghiêm để đảm bảo hoạt động Cho vay tiêu dùng đúng quy định pháp luật hiện hành, bảo vệ quyền lợi của khách hàng cũng như hạn chế rủi ro nợ xấu”.

• Chỉ tiêu 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

Dư nợ Cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cung cấp cho hoạt động cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tại một thời điểm xác định.

Dư nợ cho thấy sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng cung ứng dịch vụ. Dư nợ cao thể hiện mức độ phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng cao và uy tín của ngân hàng được đánh giá tốt.

Cùng với sự gia tăng của tổng dư nợ cho vay, dư nợ Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN cũng tăng lên qua các năm 2023, 2024 và 2025 thậm chí tăng cao. Năm 2024, dư nợ cho vay tiêu dùng là 334,60 tỷ đồng, tăng 128,75 tỷ đồng so với năm 2023, tỷ lệ tăng là 62,55%. Đến năm 2025, dư nợ Cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng đạt mức 448,31 tỷ đồng, tăng 33,98% tương ứng tăng 113,71 tỷ đồng so với năm 2024. Có thể thấy, mức tăng của dư nợ Cho vay tiêu dùng khá ổn định, xấp xỉ 60%. Đây là một con số lớn phản ánh sự phát triển của hoạt động Cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Chứng tỏ, ngân hàng đang có những quyết sách đúng đắn để mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng của mình.

Biểu đồ 2.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN qua các năm 2023 – 2025

• Dư nợ Cho vay tiêu dùng theo thời hạn

Bảng 2.8. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn các năm 2023 – 2025

Bảng trên cho thấy trong hoạt Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay trung và dài hạn (chiếm trên 63% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng). Nguyên nhân là do các khoản tín dụng trong ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống) chủ yếu dành cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và một phần dành cho khách hàng cá nhân. Đây là các nhóm khách hàng có số lượng lớn, quan hệ tín dụng nhiều với Vietinbank. Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp thường xuyên bị thiếu hụt. Trong khi đó, nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu này của doanh nghiệp chính là nguồn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Vì vậy, dư nợ cho vay ngắn hạn ở mức tương đối cao. Ngược lại đặc trưng của những khoản tín dụng trung – dài hạn là nhằm mục đích đầu tư tài sản cố định và thực hiện dự án đầu tư. Vì vậy, thời gian thu hồi vốn dài, vòng quay vốn chậm. Điều nay không phù hợp với điều kiện nền kinh tế đang suy thoái, lạm phát, làm cho các doanh nghiệp kinh doanh và đầu tư rất khó khăn. Đó chính là nguyên nhân tỷ lệ vay vốn trung – dài hạn của các doanh nghiệp trong thời kỳ này rất thấp. Tuy vậy, ngân hàng cũng đang dần quan tâm đến Cho vay tiêu dùng trung và dài hạn và phát triển tốt. Bằng chứng là tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm còn tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng dần qua các năm 2023, 2024 và 2025. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Cụ thể, năm 2023, cho vay trung – dài hạn chỉ chiếm 30,32% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng nhưng đến năm 2024, con số này đã đạt đến 34,59%. Năm 2025, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn cán mốc 36,48% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng.

• Dư nợ Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Cho vay tiêu dùng

Dựa vào bảng số liệu bên dưới ta thấy, cơ cấu cho vay phân theo sản phẩm Cho vay tiêu dùng không đồng đều. Trong đó, dư nợ cho vay mua mới, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt đến con số 53,86% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng năm 2023. Đến năm 2024, dư nợ Cho vay tiêu dùng loại này là 212,44 tỷ đồng, chiếm 63,49% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng, tăng 101,57 tỷ đồng, tương ứng tăng 91,61% so với năm 2023. Dư nợ Cho vay tiêu dùng mua mới, sửa chữa nhà tiếp tục tăng cao trong năm 2025 lên đến 340,47 tỷ đồng, chiếm 64,45% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân chính ở đây do nhu cầu nhà ở đối với người dân là rất lớn, là nhu cầu mà bất cứ cá nhân nào cũng muốn khi họ lập gia đình hoặc khi thu nhập tăng lên. Với tập quán của người Việt Nam từ xưa tới nay: “An cư lạc nghiệp”, nên mọi người đều muốn mua mới hay sửa chữa nhà ở của mình để có một chỗ ở ổn định. Trong khi đó, thị trường bất động sản năm 2024, 2025 đóng băng, giá nhà đất xuống rất thấp, người dân càng có động cơ mua nhà để ở. Vì vậy khiến cho nhu cầu vay vốn ở hình thức này tăng cao. Ngoài ra, các khoản vốn vay này thường có giá trị cao, lớn hơn các khoản vay của các hình thức Cho vay tiêu dùng khác (cho vay thấu chi, cho vay cầm cố GTCG, cho vay mua phương tiện đi lại,…) khiến cho dư nợ Cho vay tiêu dùng mua mới, sửa chữa nhà cửa chiếm tỷ trọng cao.

Chi nhánh tập trung cho vay nhiều đối với cho vay mua bất động sản vì cho rằng mức độ rủi ro thấp. Ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm TSBĐ, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng thực hiện phát mãi tài sản để thu hồi nợ vay. Tuy nhiên trong thực tế cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà đất phức tạp, việc dử dụng TSBĐ là nhà đất phải trải qua nhiều thủ tục mất thời gian, tiến độ cấp giấy phép quyền sở hữu nhà đất còn chậm (đặc biệt là các dự án chung cư). Vì thế ngân hàng thường có những chính sách ràng buộc 3 bên (chỉ giải ngân khi bên bán chuyển giao toàn bộ giấy tờ liên quan đến bất động sản cho ngân hàng,…) để giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.

• Bảng 2.9. Dư nợ Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Cho vay tiêu dùng qua các năm 2023 – 2025

Dư nợ cho vay hỗ trợ du học chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng, chỉ chiếm dưới 1,83%. Tuy nhiên, dư nợ cho vay hình thức này đang dần được cải thiện và tăng cao. Năm 2023, dư nợ cho vay hỗ trợ du học là 3,77 tỷ đồng. Năm 2024, con số này là 5,51 tỷ đồng, tăng 46,15% so với năm 2023. Đến năm 2025, con số này tăng vọt lên 8,78 tỷ đồng, tăng 3,27 tỷ đồng, tương ứng tăng 59,35% so với năm 2024. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Cho vay mua phương tiện đi lại đang có những tín hiệu khả quan. Năm 2024, dư nợ cho vay mua phương tiện đi lại là 5,93 tỷ đồng, tăng 38,55% so với năm 2023 (năm 2023 là 4,28 tỷ đồng). Năm 2025, chỉ tiêu này là 10,09 tỷ đồng, tăng 4,16 tỷ đồng so với năm 2024, tỷ lệ tăng là 70,15%. Nguyên nhân của sự tăng mạnh là do nhu cầu đi lại của người dân tăng lên. Mỗi người trong một gia đình đều mong muốn có một phương tiện đi lại riêng để thuận tiện cho việc học tập và làm việc của mình.

CVTD thấu chi được Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN cung cấp từ lúc chi nhánh thành lập cho đến nay (từ năm 2022). Qua gần 4 năm, sản phẩm này đang càng trở nên quen thuộc và được ưa chuộng. Bằng chứng là năm 2023, dư nợ cho vay thấu chi chỉ đạt 6,45 tỷ đồng thì sang đến năm 2024, chỉ tiêu này là 11,56 tỷ đồng, tăng 5,11 tỷ đồng so với năm 2023, tỷ lệ tăng là 79,22%. Năm 2025, dư nợ cho vay thấu chi tăng vọt, cán mốc 21,79 tỷ đồng, tăng 10,23 tỷ đồng, tương ứng tăng 88,49% so với năm 2024.

• Cho vay cầm cố GTCG và cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình có tỷ lệ tăng năm 2025 giảm so với năm 2024. Cụ thể:

Dư nợ cho vay cầm cố GTCG năm 2024 là 47,78 tỷ đồng, tăng 20,74 tỷ đồng so với năm 2023, tương ứng tăng 76,70%. Nhưng đến năm 2025, dư nợ hình thức cho vay này là 81,03 tỷ đồng, tăng 33,25 tỷ đồng so với năm 2024, tỷ lệ tăng chỉ đạt 69,59%. Mức tăng này là khá cao là do các GTCG có tính thanh khoản cao và ngân hàng có thể mang những giấy tờ này để chiết khấu tại Ngân hàng Nhà nước nên chúng dễ dàng được ngân hàng chấp nhận cầm cố và cho khách hàng vay.

Năm 2023, dư nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình là 3,94 tỷ đồng. Con số này năm 2024 là 6,06 tỷ đồng, tăng 53,81% so với năm 2023. Năm 2025, dư nợ hình thức cho vay này là 8,54 tỷ đồng, tăng 2,48 tỷ đồng, tương ứng tăng 40,92% so với năm 2024. Tỉ lệ tăng giảm nhưng vẫn ở mức cao. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình rất thấp, chỉ chiếm dưới 1,91% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Điều này là do quy mô của các khoản vay hình thức này khá nhỏ, thường dưới 100 triệu nên dư nợ cho vay không lớn.

• Dư nợ tiêu dùng theo mức độ tín nhiệm Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động Cho vay tiêu dùng nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Trong đó, rủi ro mà ngân hàng quan tâm nhiều nhất đó là rủi ro mất vốn. Vì vậy, để hạn chế khả năng này xảy ra, đảm bảo an toàn trong kinh doanh, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có Tài sản đảm bảo khi có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Tài sản đảm bảo sẽ là nguồn thu nợ sau cùng sau khi các nguồn thu nợ khác (thu từ hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng) không đủ để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tỷ lệ cho vay có Tài sản đảm bảo và cho vay không có Tài sản đảm bảo phụ thuộc vào chính sách tín dụng nới lỏng hay thắt chặt của ngân hàng và mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và các đối tác của khách hàng.

• Biểu đồ 2.3. Dư nợ Cho vay tiêu dùng theo mức độ tín nhiệm qua các năm 2023 – 2025

Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ, tại Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN, dư nợ Cho vay tiêu dùng có Tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao, trên 92,76% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Điều này hoàn toàn hợp lý với chính sách tín dụng thận trọng của ngân hàng. Năm 2023, dư nợ hình thức cho vay này là 192,45 tỷ đồng. Năm 2024, chỉ tiêu này là 310,37 tỷ đồng, tăng 117,92 tỷ đồng so với năm 2023, tỷ lệ tăng là 61,27%. Dư nợ Cho vay tiêu dùng có TSBĐ năm 2025 đạt 496,90 tỷ đồng, tăng 186,53 tỷ đồng, tương ứng tăng 60,10% so với năm 2024.

CVTD không có Tài sản đảm bảo được ngân hàng hạn chế để tránh những rủi ro không đáng có. Ngân hàng chỉ ưu tiên giải ngân đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng tốt và lâu dài với ngân hàng. Giai đoạn năm 2023 – 2024, ngân hàng đã quy định lại những điều kiện và thủ tục cho vay tín chấp đơn giản và dễ dàng hơn. Điều này khiến cho dư nợ Cho vay tiêu dùng không có TSBĐ năm 2024 tăng vọt từ 13,40 tỷ đồng lên 24,23 tỷ đồng, tăng 80,82% so với năm 2023. Nhưng với chính sách tín dụng thắt chặt của mình, ngân hàng đã hạn chế tỷ trọng dư nợ hình thức cho vay này ở mức dưới 20% trên tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Chính vì thế, mặc dù năm 2025 dư nợ Cho vay tiêu dùng tín chấp có tăng nhưng mức tăng nhỏ hơn năm 2024. Cụ thể: chỉ tiêu này là 31,41 tỷ đồng, tăng 7,18 tỷ đồng so với năm 2024, tỷ lệ tăng là 29,63%.

• Chỉ tiêu 4: Nợ quá hạn và nợ xấu Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Nợ quá hạn là chỉ tiêu biểu thị quan hệ tín dụng ngân hàng không hoàn hảo khi khách hàng vay vốn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp cho biết trong 100 đồng tiền tệ mà ngân hàng cho vay thì có bao nhiêu đồng tiền tệ mà ngân hàng có khả năng không thu hồi được, thể hiện quá trình cho vay của ngân hàng có tăng trưởng lành mạnh hay không. Gia tăng nợ quá hạn là điều mà các ngân hàng đều không mong muốn vì nợ quá hạn phát sinh sẽ làm tăng chi phí của Ngân hàng như: chi phí đòi nợ, chi phí thanh lý tài sản đảm bảo, chi phí trích lập dự phòng rủi ro, đặc biệt ảnh hưởng quan trọng đến sự an toàn, lành mạnh trong hoạt động và uy tín của ngân hàng. Chính vì thế, các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất để đảm bảo an toàn cho vay.

Dựa vào bảng số liệu bên dưới, nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng đang có xu hướng tăng trong các năm 2023 – 2025. Năm 2023, chỉ tiêu này chỉ là 4,53 tỷ đồng. Năm 2024, nợ quá hạn hình thức cho vay này là 5,29 tỷ đồng, tăng 0,76 tỷ đồng, tức tăng 16,74% so với năm 2023. Nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng năm 2025 là 7,92 tỷ đồng, tăng 2,64 tỷ đồng so với năm 2024, tỷ lệ tăng là 49,90%. Nợ quá hạn tăng là do ngay từ đầu, khi ngân hàng quyết định cho vay chưa thắt chặt khâu thẩm định về khách hàng, không phân tích kĩ khả năng sử dụng vốn và khả năng hoàn trả của khách hàng. Bên cạnh đó, một số khách hàng đi vay còn thiếu ý thức trong vấn đề sử dụng vốn vay, thiếu ý thức trong vấn đề trả nợ, không lo lắng, quan tâm đến khoản nợ ngân hàng mặc dù khả năng trả nợ là có. Tuy vậy, tỷ lệ nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng luôn nhỏ hơn 2,20% trên tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Con số này là chấp nhận được (không quá 5%) nên tình hình nợ quá hạn không đáng lo.

• Bảng 2.10. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng trong các năm 2023 – 2025

Theo số liệu tại bảng trên, ta thấy được thực chất tình hình tín dụng tại chi nhánh. Nợ xấu Cho vay tiêu dùng hàng năm của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN chỉ chiếm dưới 1,15% trên tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Năm 2023, nợ xấu Cho vay tiêu dùng 2,37 tỷ đồng, chiếm 1,15%. Năm 2024, chỉ tiêu này là 2,48 tỷ đồng, tăng 4,59% so với năm 2023 và chiếm 0,74% trên tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Nợ xấu Cho vay tiêu dùng năm 2025 là 2,11 tỷ đồng, giảm 14,65% so với năm 2024 và tỷ trọng trên tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng là 0,4%. Với một số khoản vay, trong thời gian vừa qua, ngân hàng hạn chế không giải ngân bằng tiền mặt mà chỉ giải ngân bằng chuyển khoản. Với biện pháp này, ngân hàng có thể hạn chế một số rủi ro với khách hàng không có mục đích vay vốn thực sự. Điều này cũng góp phần giảm nợ xấu trong ngân hàng. Mặc dù ngân hàng đã có những biện pháp khắc phục nợ xấu, tối thiểu đến mức có thể, tuy nhiên do các điều kiện khách quan cũng như ý muốn chủ quan của người đi vay mà giống như tỷ lệ nợ quá hạn ở trên, tỷ lệ nợ xấu năm 2024 cũng có xu hướng tăng so với năm 2023, và đã có điều chỉnh giảm tại năm 2025. Tóm lại, tình hình nợ xấu của ngân hàng đang có rất nhiều tín hiệu khả quan. Điều này là do ngân hàng đã triển khai những biện pháp xử lý nợ như gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ,… nhằm tối thiểu các khoản nợ xấu, giúp khả năng thu hồi nợ của ngân hàng cao hơn. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Một trong những mục tiêu mà chi nhánh Hoàng Mai luôn nỗ lực phấn đấu nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tiền tệ được an toàn và hiệu quả là phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất. Chất lượng luôn phải đi đôi với tăng trưởng tín dụng. Do đó việc kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân càng được thắt chặt hơn trong năm 2024, kết quả đạt được là tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 0,4%.

• Chỉ tiêu 5: Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng

Bảng 2.11. Vòng quay vốn tín dụng Cho vay tiêu dùng trong các năm 2023 – 2025

Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng chính là tỷ lệ giữa doanh số thu nợ Cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Chỉ tiêu này cho ta biết 1 đồng vốn của Ngân hàng trong 1 năm được sử dụng vào mục đích cho vay mấy lần. Vòng quay vốn tín dụng càng cao càng thể hiện được hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng.

Nhìn vào bảng số liệu, vòng quay vốn tín dụng Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN các năm 2023, 2024 và 2025 lần lượt là 0,56 vòng/năm, 0,50 vòng/năm, 0,42 vòng/năm. Con số này rất thấp và lại có xu hướng giảm qua các năm. Nguyên nhân của sự sụt giảm trên là do các ngân hàng phải chịu áp lực về chỉ tiêu tín dụng, dẫn đến công tác thẩm định tài chính của khách hàng hay thẩm định Tài sản đảm bảo còn lỏng lẻo. Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ khi khách hàng cố tình đưa thông tin sai về thu nhập, hay trường hợp khách hàng đột nhiên mất việc làm hoặc tài sản của khách hàng đem thế tại nhiều ngân hàng khác nhau. Bên cạnh đó, công tác giám sát sau giải ngân và xử lý nợ của ngân hàng chưa thực sự hiệu quả. Chính những nguyên nhân trên khiến cho khả năng luân chuyển vốn còn khá chậm. Trong tương lai, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CNHMHN cần có nhiều biện pháp kịp thời để tăng vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng lên cao, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng đi vay tiêu dùng.

• Chỉ tiêu 6: Thu nhập từ hoạt động Cho vay tiêu dùng qua các năm 2023 – 2025

Chỉ tiêu cuối cùng để đánh giá hoạt động Cho vay tiêu dùng là thu nhập từ hoạt động này của ngân hàng. Nó góp phần đánh giá thu nhập và hiệu quả hoạt động Cho vay tiêu dùng của ngân hàng.

• Biểu đồ 2.4. Thu nhập từ hoạt động Cho vay tiêu dùng qua các năm 2023 – 2025

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, thu nhập từ hoạt động Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ. Cụ thể tỷ trọng chỉ tiêu này trên tổng thu nhập từ hoạt động cho vay các năm 2023, 2024 và 2025 lần lượt là 4,15%; 5,67% và 6,69%. Tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng thu nhập từ hoạt động Cho vay tiêu dùng đang có xu hướng tăng ổn định qua các năm, khẳng định sự phát triển của hoạt động này tại chi nhánh. Năm 2023, thu nhập này là 21,94 tỷ đồng. Năm 2024, con số này tăng lên 30,22 tỷ đồng, tăng 8,28 tỷ đồng so với năm 2023, tỷ lệ tăng là 37,75%. Năm 2025, thu nhập từ hoạt động Cho vay tiêu dùng là 39,35 tỷ đồng, tăng 9,13 tỷ đồng, tương ứng tăng 30,20% so với năm 2024.

2.4 Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Những kết quả đạt được của Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN trong thời gian qua được trình bày ở trên cho thấy chi nhánh vừa có những mặt mạnh và những thiếu sót, tuy là một chi nhánh mới thành lập nhưng có thể coi đây là bước đầu thành công trong quản lý, chiến lược định hướng đi đúng đắn.

2.4.1. Kết quả đạt được

NHTMCP CT VN – CN HMHN đã thực hiện nghiêm túc những quy định, quyết định và văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nói chung và NH Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nói riêng về nâng cao chất lượng và tăng cường Cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Ngân hàng đã thực hiện rà soát, sàng lọc khách hàng, tiếp tục xây dựng quan hệ tín dụng với những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có phương án vay vốn hiệu quả và kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng có những biểu hiện yếu kém về đạo đức cũng như tài chính, những khách hàng đã có lịch sử quan hệ tín dụng xấu với ngân hàng…

NHTMCP CT VN – CN HMHN đã thực hiện được vai trò của mình trong công tác quảng bá hình ảnh Vietinbank đến với dân cư, ngày càng nâng cao vị thế của mình tại khu vực hoạt động không chỉ qua những con số về lợi nhuận hay số lượng khách hàng giao dịch ngày càng tăng mà còn được biết đến như một ngân hàng vì sự phát triển của cộng đồng. Ngân hàng ngày càng chú trọng đến cho vay khách hàng là cá nhân và hộ gia đình nhằm thực hiện mục tiêu “Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam”. Trong đó, hoạt động Cho vay tiêu dùng được ngân hàng ưu tiên hơn cả. Tuy chỉ chiếm tỷ trọng thấp nhưng dư nợ Cho vay tiêu dùng trong các năm 2023 – 2025 đã có sự tăng trưởng rõ rệt (từ con số 205,85 tỷ đồng năm 2023 đã tăng lên 528,31 tỷ đồng vào cuối năm 2025). Với sự quan tâm đúng mức của ngân hàng, hoạt động Cho vay tiêu dùng đã đạt được rất nhiều thành tựu đáng mừng. Cụ thể: Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Về doanh số cho vay: Hàng năm, doanh số Cho vay tiêu dùng của ngân hàng tăng trưởng ổn định. Sự tăng trưởng về doanh số cho vay cho thấy nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người dân ngày càng tăng, đóng góp vào doanh số cho vay nói riêng và tổng tài sản của ngân hàng nói chung. Từ đó, cho thấy chất lượng Cho vay tiêu dùng tương đối ổn định.

Về tỷ lệ sinh lời của Cho vay tiêu dùng: Như phân tích bên trên, mức sinh lời của Cho vay tiêu dùng có sự gia tăng vào cả năm 2024 và 2025. Điều này chứng tỏ Cho vay tiêu dùng đang thể hiện được tính ưu việt của mình khi đem lại nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng.

Về chất lượng khoản vay: Công tác thẩm định trước khi cho vay, kiểm tra, kiểm soát và thu hồi vốn sau khi cho vay luôn được ngân hàng chú trọng và triển khai một cách hiệu quả. Tỷ lệ nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng chỉ chiếm dưới 2,2% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Tỷ lệ nợ xấu chiếm không quá 1,15% tống dư nợ Cho vay tiêu dùng. Con số này không vượt quá tỷ lệ cho phép chung của toàn ngành. Hơn thế nữa, hoạt động Cho vay tiêu dùng được đánh giá là hoạt động có mức độ an toàn cao trong các hoạt động cho vay của ngân hàng do món vay có quy mô nhỏ, Cho vay tiêu dùng có Tài sản đảm bảo chiếm trên 92,76% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng.

• Về quản lý rủi ro trong cho vay:

Rủi ro tín dụng: Nhóm khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng chủ yếu là các cán bộ, công nhân, viên chức có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng, khi vay vốn có sự đảm bảo của thủ trưởng đơn vị, cơ quan nơi người vay vốn công tác và nguồn trả nợ chính cho các khoản vay này là thu nhập hàng tháng được trích lập một phần. Ngoài ra, các món vay tiêu dùng chủ yếu là cho vay có Tài sản đảm bảo. Vì thế, rủi ro trong tín dụng tiêu dùng được hạn chế rất nhiều.

Rủi ro chủ yếu trong hoạt động Cho vay tiêu dùng chính là rủi ro về thiếu thông tin trên thị trường bất động sản đối với các khách hàng vay vốn mua mới, sửa chữa nhà khiến cho các khoản vay này thường có rủi ro cao trong việc khách hàng không trả được nợ đúng hạn. Tuy nhiên, ngân hàng đã áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ khoản vay, không quan hệ tín dụng tín chấp đối với hình thức Cho vay tiêu dùng này. Vậy nên khả năng quả lý rủi ro của ngân hàng đối với các khoản vay này khá chặt chẽ và hiệu quả.

Rủi ro lãi suất: Ngân hàng cho vay theo lãi suất thả nổi trên thị trường và áp dụng trần lãi suất theo quy định, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên rủi ro về lãi suất rất hạn chế.

• CVTD đã góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN và tăng khả năng cạnh tranh cũng như huy động vốn cho ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Một trong những đặc điểm của Cho vay tiêu dùng là số lượng khách hàng lớn. Vì vậy, tốc độ tăng trưởng Cho vay tiêu dùng trong những năm qua đồng nghĩa với việc số lượng khách hàng cũng ngày càng tăng lên. Điều này rất thuận lợi cho ngân hàng để phát triển thêm các sản phẩm, dịch vụ kèm theo hoạt động tín dụng như: thẻ thanh toán, SMS Banking, chuyển tiền… Không những thế, việc làm hài lòng khách hàng trong quan hệ tín dụng với ngân hàng đã “đánh bóng” được hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng. Chính vì vậy, ngoài quan hệ tín dụng, khách hàng có thể lựa chọn thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng như: gửi tiết kiệm, mua bán ngoại tệ,… và đặc biệt, khách hàng sẽ trở thành những nhân viên Marketing miễn phí cho ngân hàng Điều này gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng như tính cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng khác trong địa bàn thành phố Hà Nội.

Về công tác tổ chức, đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên trong Ngân hàng: Chính sách chăm sóc khách hàng và thái độ cán bộ của ngân hàng khá tốt. Với những khách hàng thân thiết, ngân hàng thường có nhiều ưu đãi, giảm lãi suất vay, tăng lãi suẩt huy động và có những phần quà giá trị dành tặng cho khách hàng. Bên cạnh đó, khi khách hàng đến tư vấn trực tiếp tại đây, chuyên viên sẽ hướng dẫn nhiệt tình, đầy đủ các sản phẩm phù hợp và tốt nhất cho khách hàng, cùng với việc mời khách hàng uống nước, ăn kẹo trong lúc chờ Giao dịch viên thực hiện các công việc liên quan cho khách hàng.

Công tác tổ chức và đào tạo, bồi dưỡng nhân viên luôn được Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm đúng mức. Ngân hàng nhận thức được, nguồn nhân lực chính là tài sản quan trọng nhất đối với sự hoạt động và phát triển của ngân hàng nên thời gian qua, Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN rất chú trọng đến công tác đào tạo và tổ chức nhân sự. Hiện nay, nguồn nhân lực của ngân hàng có khoảng 90% là trình độ đại học và sau đại học. Trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên chi nhánh Hoàng Mai thuộc loại giỏi, trình độ từ Cao đẳng trở lên. Hàng tháng, cán bộ nhân viên chi nhánh thay phiên nhau đi đào tạo theo lịch của Vietinbank để trau dồi kĩ năng, kiến thức chuyên môn cùng đào tạo các sản phẩm mới tạo nhằm bổ túc và cập nhật bổ sung kiến thức cả về trình độ nghiệp vụ và cách phục vụ khách hàng.. Chi nhánh luôn tham gia đầy đủ và tích cực các phong trào, cuộc thi tài năng và kiến thức chuyên môn trên toàn hệ thống. Ngoài ra, ngân hàng cũng áp dụng chính sách đãi ngộ và lương thưởng cho nhân viên phù hợp, tổ chức thường xuyên các kì thi nâng bậc lương và khám sức khỏe định kì cho nhân viên.

Đạt được những thành tựu như trên, phải kể đến sự nỗ lực của toàn thể Ban lãnh đạo và nhân viên trong ngân hàng. Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả, luôn gắn liền lợi ích của khách hàng với sự thịnh vượng của ngân hàng, ngoài việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng luôn quan tâm đến nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Nhờ vậy Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN đã tạo dựng được hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng và trở thành một địa chỉ tin cậy đối với tất cả các đối tượng khách hàng trong và ngoài địa bàn tỉnh.

2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

• Hạn chế

Bên cạnh những thành tựu đạt được của ngân hàng, trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các khách hàng cá nhân vẫn còn tồn tại một số những hạn chế cần phải có những giải pháp khắc phục kịp thời nhằm mở rộng hơn nữa tín dụng tiêu dùng

Một là, doanh số cho vay và dư nợ Cho vay tiêu dùng còn thấp. Xét trên tổng doanh số cho vay và tổng dư nợ cho vay của toàn ngân hàng thì con số này chiếm tỷ trọng nhỏ. Doanh số Cho vay tiêu dùng cao nhất là 16,58% năm 2025. Dư nợ Cho vay tiêu dùng chỉ ở mức 11,88-17,45%.

Hai là, vòng quay vốn tín dụng trong Cho vay tiêu dùng còn thấp, nhỏ hơn 1 vòng/năm, liên tục giảm trong các năm. Đến năm 2025, vòng quay vốn tín dụng chỉ còn 0,42 lần. Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng kém hiệu quả, trực tiếp dẫn đến thu nhập của ngân hàng giảm. Ngân hàng có thể dùng quỹ dự phòng để xử lý nợ bằng cách thực hiện đúng quy định hoạt động của luật tổ chức tín dụng, sử dụng quỹ dự phòng trước đó đã trích lập để trang trải các khỏan nợ không thu hồi được hay thu hồi nợ thông qua việc xử lý Tài sản đảm bảo bằng 2 cách:

Tối ưu nhất là việc thuyết phục bên vay tự nguyện bán tài sản để trả nợ vì biện pháp này ít tốn kém chi phí nhất, rút ngắn thời gian xử lý, làm giảm bớt việc phải trả lãi, giảm thiệt hại thật nhanh nhất cho cả 2 bên.

Khởi kiện trong trường hợp bên vay không tự nguyện bán tài sản. Biện pháp này rất mất thời gian vì phải trải qua nhiều thủ tục pháp lý phức tạp, việc chậm trễ càng kéo dài thì chất lượng tài sản ngày càng giảm, nợ xấu lại có nguy cơ tăng thêm. Chính vì vậy, các thủ tục khởi kiện cần được xúc tiến nhanh nhất để tránh thiệt hại cho cả đôi bên.

Ba là, các sản phẩm, dịch vụ chưa được thiết kế phù hợp theo từng đối tượng khách hàng vay tiêu dùng khác nhau, thăm dò thị trường, nhận biết nhu cầu, phân khúc khách hàng và thiết kế phát triển sản phẩm chưa đạt hiệu quả cao. Nhận thấy, khi đời sống của người dân dần được cải thiện, họ sẽ có nhu cầu mua sắm những vật dụng, trang thiết bị gia đình hay phương tiện đi lại. Việc ngân hàng hợp tác với các công ty, các siêu thị cung cấp những mặt hàng này để gián tiếp cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng tới tay khách hàng là rất cần thiết. Tuy nhiên, ngân hàng lại chưa triển khai hình thức này.

Bốn là, khâu marketing còn yếu: trên toàn hệ thống Ngân hàng thì Vietinbank có hoạt động marketing vô cùng lớn mạnh. Nhưng tại chi nhánh Hoàng Mai, tuy địa bàn hoạt động rộng nhưng việc quảng bá chưa thực sự rõ nét. Hầu hết các tờ rơi, bảng, áp phích quảng cáo đều ở trong Phòng, ở những nơi khách hàng ít nhìn đến vì mặt bằng tương đối hẹp.

Năm là, những hạn chế trong công tác hành chính và các điều kiện để các khách hàng có được khoản vay tiêu dùng còn gặp nhiều khó khăn. Việc định giá Tài sản đảm bảo trước khi cho vay chưa hiệu quả và việc phát mại tài sản để thu nợ trong trường hợp khách hàng không trả được nợ còn gặp vướng mắc. Ngân hàng quy định thủ tục chứng minh thu nhập, chứng minh tài sản thế chấp còn rườm rà, nhiều giấy tờ không cần thiết. Ngân hàng không cấp tín dụng cho những trường hợp cá nhân, hộ gia đình chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Điều này khiến cho nhu cầu vay vốn tiêu dùng mua mới, xây dựng và sửa chữa nhà mới của khách hàng không được đáp ứng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

• Nguyên nhân

Những hạn chế trên tồn tại là do một số nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và những nguyên nhân khách quan từ bên ngoài.

Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN:

• Thứ nhất, sự quan tâm chưa sát sao của ngân hàng đối với hoạt động Cho vay tiêu dùng.

Mặc dù ngân hàng đã xác định được mục tiêu của mình là “Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” tức là hoạt động chủ yếu hướng đến nhóm đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. Một trong số đó là hoạt động Cho vay tiêu dùng. Tuy vậy, việc triển khai hoạt động Cho vay tiêu dùng chưa được quan tâm đúng mức. Nguyên nhân là do đặc điểm của tín dụng tiêu dùng có một lượng lớn những khoản vay, nhưng quy mô các khoản vay rất nhỏ. Điều này sẽ phát sinh thêm rất nhiều chi phí cho ngân hàng khi thực hiện quan hệ tín dụng tiêu dùng với mỗi khách hàng như chi phí thẩm định, chi phí hồ sơ, chi phí kiểm tra sau khi cho vay và chi phí thanh lý hợp đồng. Vì vậy, ngân hàng cũng như các cán bộ tín dụng chưa đặt nhiều sự quan tâm đến hình thức cho vay này.

• Thứ hai, hoạt động của phòng dịch vụ và marketing kém hiệu quả.

Hoạt động Marketing chưa thực sự được chú trọng nhiều. Công tác quảng bá hình ảnh chỉ quảng bá hình ảnh chung của toàn hệ thống, chưa tập trung đi sâu vào chi nhánh để phát triển hoạt động marketing ở chi nhánh.

• Thứ ba, lãi suất cho vay cao

Lãi suất cũng chính là rào cản lớn nhất ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng. Lãi suất cao khiến khách hàng ngại vay. Ngược lại, phía ngân hàng cũng khó đẩy mạnh được hoạt động cho vay với các khoản vay có lãi suất cao, bởi lãi cao thường tỷ lệ thuận với rủi ro trong khi nguyên tắc đặt ra là không được nới các điều kiện an toàn tín dụng.

• Nguyên nhân khách quan Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Thứ nhất là sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh. Năm 2024 và 2025 là năm các ngân hàng thương mại cổ phần đổ bộ, đặt chi nhánh hàng loạt trên toàn thành phố Hà Nội. Trong đó, nổi bật là sự mở rộng mạng lưới của Vietcombank, Ocean và MB bank… Điều này khiến cho thị trường ngân hàng trở nên cạnh tranh gay gắt. Hơn thế nữa, các Ngân hàng thương mại CP rất chú trọng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng Cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng, chi phí cạnh tranh. Đây là áp lực lớn đối với Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN, đòi hỏi ngân hàng cần có những biện pháp kịp thời, những chính sách đúng đắn để giữ vững lòng tin nơi khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

Thứ hai, khả năng trả nợ của khách hàng khó xác minh. Do khách hàng vay tiêu dùng là các thể nhân nên khó khăn đầu tiền là xác định nguồn thu để trả nợ vì rất ít khách hàng có thể chứng minh được nguồn thu nhập rõ ràng của mình.

Thứ ba, vướng mắc đối với tín dụng tiêu dùng chính là Tài sản đảm bảo. Do một số các quy định của các cơ quan quản lý Nhà nước ngày càng chặt chẽ khiến cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không trình được cho ngân hàng các giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp hợp pháp, hợp lệ.

Thứ tư, yếu tố tư cách đạo đức của khách hàng. Một số ít khách hàng có thái độ không sẵn sàng trong việc trả nợ, không có thiện chí trả nợ, dẫn đến các nhân viên tín dụng ngân hàng phải rất khó khăn trong việc thu hồi nợ đúng hạn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Chương 2 của khóa luận đã trình bày một các tổng quan và tương đối đầy đủ về thực trạng hoạt động Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN trong giai đoạn 3 năm trở lại đây (năm 2023, 2024 và 2025).

Trong chương 2, đi sâu phân tích, đánh giá những kết quả mà Ngân hàng thương mại CP CT CN – CN HMHN đạt được trong hoạt động kinh doanh nói chung (kết quả hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, kết quả kinh doanh của ngân hàng giai đoạn năm 2023-2025) và trong hoạt động Cho vay tiêu dùng nói riêng như doanh số cho vay, dư nợ cho vay cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay, theo sản phẩm Cho vay tiêu dùng và theo mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng. Thông qua đó, khóa luận trình bày những kết quả đạt được, những hạn chế chưa thực hiện được và nêu một số nguyên nhân dẫn đến các mặt hạn chế đó.

Từ những mặt hạn chế còn tồn tại, nguyên nhân cần tập trung giải quyết là cơ sở để đưa ra các giải pháp, đề xuất, kiến nghị trong chương tiếp theo nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại CP CT VN – CN HMHN trong thời gian tới. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ: 

===>>> Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VietinBank