Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Nhận xét, đánh giá và một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex –CN Hải Phòng dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

3.1 Mục tiêu, phương án phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Xăng dầu – CN Hải Phòng.

3.1.1. Mục tiêu, phương hướng phát triền tại Ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu – CN Hải Phòng.

Định hướng phát triển và kế hoạch kinh doanh năm
Định hướng phát triển chung của PG Bank

Coi trọng công tác chăm sóc khách hàng lên hàng đầu, duy trì, chăm sóc, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng hiện có. Tận dụng thế mạnh của PG Bank bằng sự nhiệt tình, năng động phục vụ khách hàng của CBNV, tăng cường tiếp thị những khách hàng tiềm năng, đặc biệt các đơn vị tổ chức kinh tế.

Quảng bá về các sản phẩm huy động và dịch vụ của PG Bank trên các phương tiện thông tin đại chúng: đài báo, truyền hình. Tiếp tục duy trì cho vay hỗ trợ các dự án kinh doanh xăng dầu, cho vay CBNV, cho vay SXKD, cho vay mua xe ô tô… chú trọng cho vay các đối tượng là nhà phân phối hàng tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp thương mại.

Bên cạnh việc phát triển hoạt động kinh doanh, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hồ sơ, chứng từ kịp thời phát hiện và khắc phục xử lý sai sót (nếu có). Cố gắng thực hiện tốt ở cả ba khâu: Tiếp thị bán hàng – Thẩm định cho vay – Chăm sóc quản lý, kiểm tra sau cho vay. Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.

Kế hoạch hoạt động

Hoạt động kinh doanh của PG Bank – HP phải đảm bảo hài hòa giữa nhiệm vụ củng cố với nhiệm vụ phát triển, hài hòa giữa hai mục tiêu đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững với điều hành kinh doanh linh hoạt nhằm tạo ra hiệu quả cao nhất cho PG Bank, đồng thời phải đổi mới cơ chế xây dựng, giao và triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh theo dòng sản phẩm, hướng tới phục vụ khách hàng.

Chú trọng tăng nhanh tổng tài sản và vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao năng lực tài chính, phát huy và cải thiện năng lực quản trị điều hành; đẩy mạnh tái cấu trúc mọi lĩnh vực hoạt động của PG Bank, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tiếp tục tái cấu trúc cơ chế chính sách; tái cấu trúc hoạt động kinh doanh và tái cấu trúc cơ cấu tài sản và danh mục tài chính; hoàn thiện công nghệ ngân hàng và tiếp tục mở rộng mạng lưới có trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới và nâng cao năng lực quản lý rủi ro.

PG Bank – Hải Phòng phấn đấu đạt các chỉ tiêu kinh doanh do ngân hàng và khu vực giao với định hướng của Ban giám đốc

Theo đó số dư huy động cuối năm 2026, quy đổi ước đạt 1,387,374 tỷ đồng, tăng trưởng 46% so với đầu năm. Trong đó nguồn VND tăng trưởng 69%. Số dư cho vay cuối năm quy đổi đạt 1,496 tỷ đồng, tăng trưởng 48% so với đầu năm.

Thu thuần từ hoạt động tín dụng: 178,784 tỷ đồng, tăng 48% so với năm 2023.

Thu thuần từ hoạt động dịch vụ: 18,925 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2025. Thu thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối: 6,100 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2025.

Lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro: 189,546 tỷ đồng, tăng 46% so với năm 2025.

3.1.2. Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Xăng dầu chi nhánh Hải Phòng. Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.

Tín dụng luôn là hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng thương mại. Chính vì vậy, trong các năm qua PG Bank – HP đã rất chú trọng tới công tác tín dụng và thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng vì thế mà tăng trưởng nhanh.

Nhận thức được cho vay theo hạn mức tín dụng có rất nhiều ưu điểm cho Ngân hàng cũng như doanh nghiệp,nên trong thời gian tới PG Bank sẽ tức cực mở rộng tín dụng theo hạn mức.

Dựa vào kết quả đạt được năm 2025, PG Bank – HP đã đề ra cho mình mục tiêu về hoạt động tín dụng vào năm 2026 như sau :

Doanh số cho vay: 1,496 tỷ đồng Số dư nợ: 530 tỷ đồng

Định hướng phát triển :

Năm 2026, PG Bank – Hải Phòng phấn đấu tăng trưởng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng phù hợp với kế hoạch đề ra:

Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu qủa cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đi đôi với chất luợng, an toàn và hiệu quả. Nguợc lại, giảm thấp và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với các khách hàng kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu quả. Phấn đấu tăng truởng dư nợ cho vay khu vực ngoài quốc doanh, tư nhân, cá thể có đủ năng lực và kinh doanh có hiệu quả.

Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm truyền thống là đầu tư cho vay cần phải quan tâm phát triển nguồn vốn, khuyến khích các đơn vị vay vốn sử dụng trọn gói các dịch vụ khác của ngân hàng.

Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, năng lực phân tích thị trường. Cán bộ tín dụng phải chuyển sang tác nghiệp, nâng cao tinh thần tự nghiên cứu, có ý thức kỷ luật, tinh thần đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, chủ động theo dõi, quản lý chặt chẽ các khoản cho vay, thu nợ đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo từng kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn.

Phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới cũng như nợ xấu nhóm 3,4,5.

Tập trung quyết liệt thu hồi nợ đã xử lý rủi ro. Bên cạnh đó, tăng cường thực hiện cơ chế khoán và động lực nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết quả cao nhất. Tập trung quyết liệt thu hồi nợ đã xử lý rủi ro. Bên cạnh đó, tăng cường thực hiện cơ chế khoán và động lực nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết quả cao nhất.

Chủ động cùng khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi nợ, phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo.

3.2. Đánh giá, nhận xét quy trình cho vay của Ngân hàng xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Hải Phòng. Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.

Những mặt đạt được :

Có thể nói quy trình tín dụng tại ngân hàng PG Bank được xây dựng khá chặt chẽ, các bước, các công đoạn được đầu tư khá bài bản và logic từ việc hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay, thẩm định khách hàng, phê duyệt, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng, cho đến thu nợ và thanh lý hợp đồng.

Quy trình thẩm định rõ ràng như vậy sẽ làm cho công tác thẩm định được diễn ra thuận lợi và dễ dàng. Quy trình này còn được áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống và nhìn chung trong thời gian qua đã được cán bộ thẩm định tuân thủ nghiêm túc.

Mặc khác quy trình tín dụng được xây dựng trên cơ sở sự phối hợp thống nhất để đưa ra quyết định. Đó là sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và các bộ phận chức năng trong quá trình thẩm định, sự phối hợp này diễn ra khá hiệu quả đã phát huy được tính độc lập của mỗi bộ phận đồng thời tạo ra mối quan hệ thống nhất, không chồng chéo lẫn nhau.

Quá trình thẩm định theo quy định của PG Bank được chia thành nhiều khâu và có sự phân công thẩm định cho từng khoản vay vốn của khách hàng. Đối với trường hợp số vốn vay của khách hàng từ trên 10tỷ, thì bên cạnh cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định đảm nhận việc thẩm định thì có sự bổ sung thêm một cán bộ tín dụng khác thẩm định. Điều này sẽ đảm bảo tính khách quan trong quá trình thẩm định, nhằm giảm những sai lầm trong quyết định cho vay.

Việc ký duyệt các giấy tờ thẩm định cũng được phân công, phân nhiệm rõ ràng theo mức vay. Điều này chứng tỏ rằng có sự kiểm tra, đánh giá từ nhiều phía đối với việc quyết định cho vay các khoản vay vốn của khách hàng.

Những mặt hạn chế.

Bên cạnh những ưu điểm kể trên trong quy trình tín dụng thì bản thân nó cũng mang một số hạn chế nhất định

Trong nội dung quy trình thẩm định Ngân hàng chưa có sự hướng dẫn chi tiết đối với việc thu thập các thông tin định tính . Điều này sẽ dẫn đến việc bỏ sót các thông tin quan trọng khiến cho quá trình đánh giá nhận định của CBTD chưa thực sự sâu sắc và đầy đủ. Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.

Trong nội dung về thẩm định nhu cầu vay vốn chưa có các bước kiểm tra sự hợp lý của các thông số tính nhu cầu vốn vay.

Trong nội dung phân tích tình hình tài chính, Ngân hàng chưa đưa ra các hướng dẫn hoặc các yêu cầu đối với nội dung phân tích, nội dung phân tích này chủ yếu dừng lại ở việc diễn giải số liệu.

Có nhiều chỉ tiêu tài chính cần phải so sánh với mức trung bình ngành, tuy nhiên ở nước ta công tác thu thập số liệu mang tính vĩ mô còn yếu kém. Đặc biệt quy trình phân tích chủ yếu tập chung vào các chỉ tiêu tài chính thuộc quá khứ, ít quan tâm tới môi trường vĩ mô, dẫn đến việc đưa ra các nhận xét, đánh giá về tình hình tài chính doanh nghiệp thiếu thực tế.

Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng của PG Bank cũng như của nhiều ngân hàng khác đều có chung điểm bất cập và chưa đồng bộ. Phần cho điểm tài chính quá cao. Trong trường hợp này việc đánh giá và cho điểm các chỉ tiêu phi tài chính, đó là các chỉ tiêu vĩ mô thì hạn chế cho vay, tuy nhiên theo hệ thống chấm điểm của Ngân hàng, phần chấm điểm các chỉ tiêu tài chính vẫn chiếm ưu thế, Công ty vẫn đạt điều kiện để cho vay. Qua đó, ta thấy việc cho điểm khách hàng của Ngân hàng vẫn chưa chính xác với tình hình thực tế của doanh nghiệp.

CBTD còn thiếu tính nãng động. Thường chỉ đánh giá khách hàng tại chỗ. Ít hoặc không xuống khảo sát thực tế tại đơn vị kinh doanh trong khi thông tin khách hàng cung cấp chưa thật chính xác, đặc biệt là các thông tin về tài chính. Doanh nghiệp thường cung cấp một hồ sơ vay vốn “đẹp” cho Ngân hàng cho vay. Ðiều đó dẫn đến việc đánh giá và đưa ra quyết định sai lầm của CBTD.

Tất cả những hạn chế trên điều dẫn đến kết cục không khả quan từ đó là đưa ra quyết định cho vay sai lầm và dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng.

3.3. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng tại Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex- CN Hải Phòng

Dựa vào thực trạng đã phân tích ở trên, để hoàn thiện quy trình tín dụng tại Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex – CN Hải Phòng cần thực hiện tốt các giải pháp sau: Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.

Hoàn thiện quy trình thẩm định và cho vay chặt chẽ hơn.

Quy trình thẩm định và cho vay một cửa còn nhiều hạn chế. PG Bank đã khắc phục được những hạn chế đó, tuy nhiên điều này mới thực hiện ở Chi nhánh còn ở các Phòng giao dịch vẫn còn tồn tại: Đó là việc một cán bộ tín dụng kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ vừa tiếp xúc với khách hàng, vừa thẩm định và thu nợ. Đây là trách nhiệm nặng nề đối với cán bộ tín dụng nhưng cũng là cơ hội để một số ít cán bộ tín dụng thoái hoá, biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thông tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng. Để hạn chế nhược điểm này cũng như nhằm hạn chế rủi ro, Chi nhánh Hải Phòng và các Phòng giao dịch cần thực hiện nghiêm chỉnh việc tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:

Bộ phận quan hệ hệ khách hàng: Chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay.

Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay: Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản

Khả năng thu hồi nợ vay phụ thuộc vào các yếu tố sau:

Tư cách của khách hàng vay vốn.
Tình hình tài chính của khách hàng.
Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư.
Tài sản đảm bảo nợ
Khả năng quản lý và kiểm soát rủi

Thẩm định tín dụng là một trong những khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Do đó, để đảm bảo được mục tiêu thu hồi nợ, công tác thẩm định trong quy trình tín dụng cần tập chung vào các nội dung chính trên. Bên cạnh đó việc xác minh thực tế cần tập trung vào các nội dung sau:

Tính pháp lý:

Kiểm tra sự phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của PG Bank

Tình hình hoạt động:
Quy mô hoạt động
Tình hình văn phòng, nhà xưởng, kho bãi, tình trạng máy móc thiết bị, cách thức kinh nghiệm điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, tình hình nhân viên… Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.
Loại sản phẩm/ hàng hoá/ dịch vụ sản xuất, kinh doanh của khách hàng, công năng sử dụng.
Tình hình nguồn hàng hoá/ nguyên vật liệu cung cấp đầu vào, nhu cầu và thị trường đầu ra sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ, phương thức mua bán, thanh toán của khách hàng…
Thuận lợi/ cơ hội/ khó khăn/ thách thức, xu hướng/ triển vọng phát triển ngành hàng/ sản phẩm, dịch vụ kinh doanh của khách hàng…
Tình hình tài chính của khách hàng:
Hiệu quả hoạt động của khách hàng, trong đó :

Cần chú trọng xác định các khoản mục/ yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động, đánh giá nguyên nhân và biện pháp khắc phục của khách hàng trong kỳ kế hoạch;

Chú trọng xác minh, làm rõ các khoản mục tài sản/nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn, biến động bất thường có khả năng ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính, đánh giá nguyên nhân và biện pháp khắc phục trong kỳ kế hoạch của khách hàng.

Đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng:
Mục đích vay vốn, đánh giá tính hiệu quả, khả thi của phương án kinh doanh, nhu cầu sử dụng vốn.
Khả năng tài chính của khách hàng tham gia vào phương án kinh doanh và khả năng trả nợ PG Bank.

(5) Tài sản đảm bảo: Kiểm tra, đối chiếu bản chính giấy tờ tài sản đảm bảo, chủ sở hữu, tình trạng, hiện trạng, giá trị TSĐB,…

Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin và xác minh thực tế khách hàng, CVKH sẽ ghi nhận xét, đánh giá, đề xuất vào tờ trình cấp tín dụng rồi trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt. Trường hợp hồ sơ tín dụng phát sinh tại Phòng giao dịch nhưng vượt mức phê duyệt của Trưởng phòng giao dịch trình về Chi nhánh, Sở giao dịch thì phải có ý kiến đề xuất trực tiếp của Trưởng phòng Doanh nghiệp/ Cá nhân trên tờ trình cấp tín dụng trước khi chuyển trình cấp phán quyết phê duyệt. Sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp có thẩm quyền, CVKH lập thông báo trình BGĐ Chi nhánh ký phát hành thông báo về việc cấp tín dụng cho khách hàng. Hoạt động tín dụng phải được thực hiện theo đúng quy trình, phải phân định rõ trách nhiệm của từng thành viên. Không được dựa vào mối quan hệ sẵn có mà chủ quan ra phán quyết cấp tín dụng, điều đó có thể sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.

Cơ cấu lại hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng

Để hoàn thiện quy trình tín dụng và từng bước chuẩn hoá công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò rất quan trọng. Việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng nhằm đảm bảo tính khách quan trong cấp tín dụng, xác định mức thiệt hại dự kiến từ đó áp dụng mức lãi suất, phí phù hợp và phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro. Việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng không chỉ dựa vào số liệu, thông tin do khách hàng cung cấp và những thông tin mà cán bộ ngân hàng thu thập và xác minh. Việc xếp hạng cần đánh giá với khách hàng lần đầu và tái đánh giá hàng năm. Cần cơ cấu lại bảng điểm, đặc biệt là điểm phi tín dụng, tình hình vĩ mô cần có trọng số điểm cho hợp lý phát huy hết được tác dụng của công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng.

Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cấp tín dụng.

Xuất phát từ thực tế là CBTD thường kiểm tra, đánh giá hồ sơ tại chỗ, chủ yếu căn cứ vào tài liệu mà khách hàng cung cấp, mà thường những báo cáo tài chính của khách hàng đã được đánh bóng trước khi xin vay. Do đó tỷ lệ nợ xấu ngày càng tăng cao. Để giảm thiểu tối đa tình trạng đó cần thực hiện tốt giải pháp kiểm tra và giám sát trước và sau khi cấp tín dụng, như:

Theo dõi việc sử dụng vốn có đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Thường xuyên đánh giá dòng tiền vào và ra của DN để xác định khả năng cũng như thiện chí trả nợ của DN, từ đó giảm thiểu được rủi ro cho vay của Ngân hàng. Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.
Yêu cầu khách hàng cam kết tỷ lệ phần trăm nhất định của doanh thu bán hàng để trả nợ Ngân hàng.
Củng cố và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng Ngân hàng.

Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội và trong hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố này cũng không nằm ngoài quy luật đó. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có một máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ TD đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả hoạt động cho vay và việc có thực hiện đúng theo quy trình tín dụng hay không phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ TD.

Trong thực tế, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- CN Hải Phòng tuy đã đạt được uy tín nhất định trong thị trường tài chính của đất nước nói chung và của thành phố Hải Phòng nói riêng, nhưng PG Bank – CN Hải Phòng vẫn là một chi nhánh Ngân hàng còn non trẻ vì CN mới gia nhập thị trường được bốn năm. Toàn thể cán bộ, công nhân viên của chi nhánh đã không ngừng nỗ lực phát huy thương hiệu của PG Bank, tuy nhiên vì mới thành lập nên CBTD của CN có kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ tốt nhưng kinh nghiệm vẫn chưa cao. Để khắc phục tình hình này, Chi nhánh cần thực hiện những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, như:

Việc đào tạo và đào tại lại cán bộ tín dụng phải được coi là thường xuyên, liên tục. Bên cạnh đó là công tác tuyển dụng mới phải đảm bảo đúng quy trình, yêu cầu công việc.

Công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề như tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm làm cho cán bộ tín dụng nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như: Tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội nhập của ngân hàng. Tổ chức thi tay nghề hàng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi, có nhiều cống hiến. Đồng thời, lập kế hoạch cử các cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới nhằm xây dựng được đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai.

Đi đôi với việc đào tạo, thì việc tuyển dụng cán bộ lao động phải thực hiện tốt, đúng quy định của ngành và cần tuyệt đối có sự công bằng trong khâu tuyển dụng. Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD mới cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (Học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng tay nghề) tiêu chuẩn về thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao)…

Đổi mới công tác quản lý cán bộ tín dụng.

Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định đúng nhiệm vụ chính trị, tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Kiên quyết không sử dụng những cán bộ thiếu bản lĩnh chính trị; bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, kém năng lực… làm công tác tín dụng. Quản lý cán bộ tín dụng trong công việc, trong sinh hoạt một cách chặt chẽ, khoa học. Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD không để CBTD bị lôi cuốn vào những vấn đề tiêu cực của xã hội, bị lôi cuốn của đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến bản thân cũng như phương hại về kinh tế và uy tín của ngành.

Gắn mô hình tập trung với mô hình phân quyền quyết định tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro do đạo đức nghề nghiệp của CBTD.

Mặc dù đã chỉ định cho từng cấp bậc nhân viên các mức phán quyết tín dụng tương ứng, nhưng mọi phán quyết của nhân viên các PGD hay chi nhánh Ngân hàng đều phải trình Bộ phận thẩm định và phê duyệt các khoản vay kí duyệt.

KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.

Tín dụng nói chung, cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng không chỉ đem lại lợi ích kinh tế như tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận…mà nó còn giúp Ngân hàng nâng cao được uy tín cũng như năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường có nhiều biến động. Bên cạnh đó, hình thức cho vay này cũng giúp cho doanh nghiệp chủ động được nguồn vốn vay, từ đó chủ động được kế hoạch sản xuất kinh doanh,tối đa hóa lợi nhuận mà thủ tục vay đơn giản, lãi vay thấp hơn so với hình thức vay theo món.

Vận dụng quy trình cấp tín dụng để xác định hạn mức cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng giúp tối đa hóa lợi nhuận đồng thời tránh tình trạng cho vay quá mức ảnh hưởng tới khả năng thu nợ là vấn đề luôn được các Ngân hàng quan tâm. Bên cạnh đó, hiểu được phương pháp xác định hạn mức tín dụng cũng như ưu điểm của phương pháp cho vay này giúp các doanh nghiệp lựa chọn phương thức huy động vốn hiệu quả.

Qua phân tích tình huống “Vận dụng quy trình cho vay theo HMTD để xác định hạn mức tín dụng cho Công ty CP Thép Việt Nhật” ta thấy các chỉ tiêu phi tài chính của Công ty như: lưu chuyển tiền tệ, trình độ quản lý…tương đối tốt, nhưng các yếu tố bên ngoài và các đặc điểm hoạt động khác thì rất đáng chú ý. Các chỉ tiêu tài chính như: chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu cân nợ tốt, nhưng chỉ tiêu thu nhập kém. Điều đó cho thấy Công ty Thép Việt Nhật gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất, nhưng công ty vẫn đảm bảo được khả năng trả nợ khi đến hạn. Do đó sau khi phân tích, đánh giá, xếp hạng khách hàng thì Công ty Việt Nhật xếp loại khách hàng loại B: “Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng “Vì vậy mặc dù nhu cầu vốn lưu động của Công ty trong năm tới là 332 tỷ, nhưng Ngân hàng chỉ xác định hạn mức cho vay đối với Công ty này là 56 tỷ ( bằng 50% tỷ lệ tài sản đảm bảo)

Tuy nhiên quá trình đánh giá cho vay chủ yếu tập trung vào các BCTC, nhưng các báo cáo tài chính này ít nhiều đã được “đánh bóng” trước khi cung cấp cho Ngân hàng. Ít quan tâm đến các đặc điểm phi tài chính cũng như môi trường vĩ mô, dẫn đến việc Ngân hàng đánh giá chưa chuẩn xác, có thể gặp rủi ro trong cho vay. Do vậy cần tập trung vào các giải pháp:

Hoàn thiện quy trình thẩm định và cho vay chặt chẽ hơn.
Cơ cấu lại hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng
Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cấp tín dụng.
Củng cố và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng Ngân hàng.

Ngân hàng PG Bank cũng đã đưa vào nhiều giải pháp nhằm xây dựng một quy trình tín dụng hoàn thiện và tối ưu nhất.

Do trình độ và khả năng còn hạn chế nên bài viết còn nhiều thiếu sót, em rất mong thầy cô và các bạn quan tâm đến đề tài này đóng góp ý kiến để bài viết được hoàn thiện hơn. Khóa luận: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại PGBank.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Vận dụng quy trình cấp hạn mức tín dụng của PGBank