Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long

2.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu

Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK (ACB)

Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q. 3, TP. Hồ Chí Minh. Ngân hàng TMCP Á Châu (Asia Commercial Bank – ACB) được thành lập ngày 13/5/1993 và bắt đầu hoạt động kinh doanh từ ngày 4/6/1993 theo giấy phép kinh doanh số Số 0032/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 24/4/1993, ACB là một trong những ngân hàng TMCP được thành lập mới sau khi hai pháp lệnh ngân hàng Việt Nam ra đời. Tuy ra đời và hoạt động trong điều kiện hệ thống tài chính tiền tệ trong nước gặp nhiều khó khăn, niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng trong nước giảm sút nhưng kết quả hoạt động của ngân hàng TMCP Á Châu trong thời gian qua đã khẳng định bước đi vững chắc của ngân hàng. Tại thời điểm thành lập ngân hàng là 20 tỷ VNĐ thuộc sở hữu của 27 cổ đông. Đến nay sau nhiều lần tăng vốn, vốn điều lệ của ACB đã tăng rất nhanh và đến ngày 31/12/2024 số vốn này đã lên đến 9.376,96 tỷ đồng. Mạng lưới kênh phân phối gồm 338 chi nhánh và PGD tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc.

2.1.1.2 Tổng quan về ACB – Chi nhánh Thăng Long

Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long (ACB Thăng Long) tiền thân là ngân hàng TMCP Á Châu Sở giao dịch Hà Nội. Ngân hàng TMCP Á Châu sở giao dịch Hà Nội được thành lập theo quyết định số 418/QĐ-NHNN ngày 27/02/2020 của ngân hàng nhà nước Việt Nam, quyết định số 1325/TCQĐ-PTCN.06 ngày 07/12/2019 của Hội Đồng Quản Trị ngân hàng Á Châu chấp thuận việc ngân hàng TMCP Á Châu mở Sở Giao dịch tại Hà Nội. Trụ sở tại 57B – Phan Chu Trinh – Hoàn Kiếm – Hà Nội.

Theo công văn của Nhà nước quy định một tổ chức tín dụng chỉ được phép có một Sở giao dịch. Mà ngân hàng TMCP Á Châu đã có một sở giao dịch tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q3 –TP HCM. Do đó, ngân hàng TMCP Á Châu Sở giao dịch tại Hà Nội phải chuyển đổi thành chi nhánh trực thuộc. Do đó ngày 06/06/2020 ngân hàng ACB sở giao dịch Hà Nội chính thức chuyển đổi thành ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thăng Long. Trụ sở của chi nhánh tại 57B – Phan Chu Trinh – Hoàn kiếm – Hà Nội.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Sau đây là sơ đồ tóm tắt cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long:

Sơ đồ 2.1. Sơ đồ tóm tắt cơ cấu tổ chức của ACB Thăng Long

Trong đó vai trò nhiệm vụ của Giám đốc chi nhánh là quan trọng bậc nhất. Công việc của Giám đốc chi nhánh tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long bao gồm:

Xây dựng chiến lược, mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh theo từng thời kỳ, từng năm trên cơ sở nhiệm vụ kinh doanh do ACB giao, phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh của ACB. Giao kế hoạch công tác tháng, quý, năm đến từng đơn vị phòng, tổ nghiệp vụ tại Chi nhánh.
Tổ chức và điều hành hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh theo kế hoạch kinh doanh đã được phê duyệt và trong phạm vi được ủy quyền. Chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của Chi nhánh.
Giám sát việc thực hiện các quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ theo quy định của pháp luật, của ACB để đảm bảo an toàn vật tư, tài sản, tiền vốn, con người.
Báo cáo ACB và các cơ quan chức năng về kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo tháng, quý, năm và chịu trách nhiệm về tính chính xác và hợp pháp của thông tin và số liệu đã báo cáo.

Cho vay tiêu dùng thuộc sự quản lí của Khối khách hàng cá nhân (KHCN) thuộc Phòng kinh doanh. Công việc cụ thể của khối KHCN tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long bao gồm:

Tư vấn, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ACB cho khách hàng, chịu trách nhiệm đảm bảo chất lượng và hiệu quả phân tích tín dụng cá nhân, quản lý và phát triển hoạt động KHCN
Tổ chức, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch theo định kỳ, tổ chức thực thi các chính sách và quy định do ACB ban hành, báo cáo công việc định kỳ/ không định kỳ, cập nhật thông tin khách hàng đầy đủ và chính xác theo quy định của Khối KHCN Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.
Tìm kiếm và phát triển các cơ hội hợp tác kinh doanh sản phẩm KHCN trên địa bàn mà đơn vị hiện diện.
Chăm sóc KHCN, tổ chức và thực hiện chăm sóc KHCN của đơn vị theo chính sách KH do ACB ban hành, duy trì quan hệ KH hiện tại và phát triển KH mới, giải quyết nhanh chóng và thỏa đáng các thắc mắc khiếu nại của KH.

Khi mới thành lập, số lượng nhân viên của chi nhánh gồm 35-40 người, sau hơn 6 năm hoạt động thì thời điểm cao nhất là 120 nhân viên, còn trung bình là khoảng 100-110 nhân viên. Đa số cán bộ công nhân viên còn rất trẻ, tuổi đời dưới 30 chiếm 55,18%, trình độ đại học cao đẳng trở lên chiếm 90%. Họ đều là những người có năng lực, có trình độ cao và có phẩm chất lãnh đạo giữ nhiều vị trí chủ chốt trong NH. NH nói chung và chi nhánh NH nói riêng luôn hướng tới việc tạo môi trường làm việc thân thiện, tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên góp phần tăng năng suất lao động và hiệu quả công việc, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh của NH.

2.1.3. Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn cũng là nhiệm vụ trọng tâm, quyết định cho sự tồn tại và phát triển của chi nhánh, đây là nguồn vốn đầu vào của ngân hàng.

Với vị thế của một ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, cùng việc hoạt động kinh doanh ổn định, hiệu quả trong thời gian qua, ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã tạo được sự tin tưởng của khách hàng thể hiện thông qua chỉ tiêu huy động vốn không ngừng tăng lên qua các năm. Chi tiết tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long được thể hiện thông qua bảng sau:

Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của ACB Thăng Long giai đoạn 2024-2026

Qua số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động của NH đã có sự tăng trưởng qua các năm. Năm 2025, tổng mức huy động của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đạt 2.298,01 tỷ đồng tăng 56,31 tỉ đồng tương ứng mức tăng 2.51% so với năm 2024. Đến năm 2026, tổng mức huy động đạt 3.093,95 tỷ đồng, tăng 795,94 tỉ đồng tương ứng mức tăng 34,64% so với năm 2025. Trong đó nguồn huy động vốn chính của chi nhánh là tiền gửi của dân cư với tỉ trọng trong tổng nguồn vốn huy động luôn ở trên mức 60% và cũng có sự tăng trưởng qua các năm. Điều này cho thấy huy động nguồn tiền từ dân chúng vẫn là một một nguồn huy động quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh chi nhánh có một vị trí địa lí quan trọng, nơi mà dân chúng có mức sống, mức thu nhập cao. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Năm 2024 và 2025 vẫn được đánh giá là những năm khó khăn hậu khủng hoảng kinh tế thế giới, điều đó đã ảnh hưởng không nhỏ tới sự tăng trưởng chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như của chi nhánh, bởi vậy số vốn huy động được của chi nhánh giai đoạn này tuy vẫn ở mức cao nhưng tốc độ tăng trưởng lại chậm (chỉ tăng 2,51%). Ngược lại, mức tăng đáng kể của vốn huy động trong năm 2026 ở mức 34,64% lại cho thấy một tín hiệu khả quan hơn về tình hình kinh tế có những dấu hiệu khởi sắc khi nhà nước đã có những chính sách, sự điều chỉnh hợp lí trong kinh tế vĩ mô, chính sự ổn định và niềm tin về một sự phục hồi cộng với việc trong sự tương quan só sánh với các kênh đầu tư khác trong nền kinh tế đã khiến số vốn huy động được của chi nhánh trong năm 2026 tăng lên đáng kể, cho thấy đại bộ phận dân chúng và các thành phần kinh tế khác tại khu vực địa bàn của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long vẫn coi ngân hàng là một kênh đầu tư an toàn và có hiệu quả trong hoàn cảnh hiện tại.

2.3.1.2 Tình hình cho vay

Bảng 2.2. Tình hình cho vay của ACB Thăng Long giai đoạn 2024-2026

Khi đã có nguồn vốn huy động, cho vay là hoạt động quan trọng tiếp theo của ngân hàng, là hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng.

Qua số liệu trên ta thấy tổng mức cho vay của ngân hàng tăng trưởng qua các năm. Nếu như năm 2024 mới chỉ cho vay được 1039,3 tỉ đồng thì đến năm 2025 đã tăng 413,95 tỉ đồng tương ứng mức tăng 39,83% lên mức 1453,25 tỉ đồng. Tới năm 2026, con số này tiếp tục tăng lên 260,23 tỉ đồng, tương ứng mức tăng 17,91%, đạt mức 1713,48 tỉ đồng. Trong đó cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu vốn cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long khi ở cả 3 năm, cho vay ngắn hạn đều chiếm trên 60%. Tuy nhiên trong năm 2026, tỉ trọng cho vay ngắn hạn đã có xu hướng giảm so với cho vay trung dài hạn. Đây là cột mốc đánh dấu một xu hướng mới trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh khi chuyển từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn.

Nguồn vốn huy động tăng trưởng cộng thêm sự hoạt động ổn định hiệu quả của chi nhánh đã làm cho số vốn cho vay của chi nhánh cũng tăng trưởng qua các năm. Tuy nhiên khác với vốn huy động có mức tăng thấp ở năm 2025 và tăng cao ở năm 2026, số vốn cho vay của chi nhánh trong năm 2025 lại có mức tăng cao hơn năm 2026. Nguyên nhân là do trong năm 2025, chi nhánh đã kí kết được nhiều hợp đồng cho vay lớn với các doanh nghiệp có tên tuổi trong nước, đặc biệt là sự gia tăng đáng kể trong doanh số cho vay của nhóm khách hàng cá nhân trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều khó khăn cho thấy sự cố gắng nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ nhân viên ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long cũng như các bước đi đúng đắn trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh. Đầu ra nguồn vốn khá ổn định trong thời gian qua đã tạo cơ sở để chi nhánh tin tưởng vào một sự phát triển ổn định và bền vững trong thời gian tới.

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Thăng Long giai đoạn 2024-2026

Năm 2025, cả thu nhập và chi phí của chi nhánh đều tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2024. Tổng thu nhập của chi nhánh tăng gần gấp đôi (97,67%), tuy nhiên sự gia tăng này được đánh giá là “đã được lường trước”, đó là một trong những kết quả đầu tiên, hiệu quả bắt đầu phát huy đầu tiên của chiến lược chung của toàn ngân hàng TMCP Á Châu ACB cũng như sự hưởng ứng tham gia của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long trong chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, tiến tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam mà các nhà lãnh đạo ACB đã vạch ra từ 4 năm trước đó. Sự đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, các lĩnh vực đầu tư tài chính cũng như các lĩnh vực kinh doanh khác đã tạo sự phân tán rủi ro, không những thế những sự đầu tư mạnh mẽ nhưng đúng đắn về cơ sở hạ tầng của như nhân sự chất lượng cao đã bước đầu tạo ra hiệu quả kinh tế. Trong những nguồn thu của ngân hàng, tăng trưởng mạnh nhất là thu nhập từ lãi vay, thu phí và dịch vụ và thu từ hoạt động kinh doanh chứng khoán.

Bên cạnh sự gia tăng mạnh mẽ trong tổng thu nhập của chi nhánh, tổng chi phí cũng gia tăng đáng kể, đặc biệt trong năm 2025 chi phí có mức tăng 121,24% cao hơn cả mức tăng của thu nhập 97,67%, điều này đã dẫn tới việc mặc dù tổng thu nhập tăng mạnh nhưng chênh lệch thu – chi của chi nhánh lại sụt giảm so với năm 2024. Trong đó chi phí tăng mạnh nhất là chi phí lãi và chi cho nhân viên và hoạt động quản lí công cụ dụng cụ. Để có mức tăng mạnh mẽ trong thu nhập, ngân hàng đã phải chi ra khá nhiều tiền trong việc đầu tư mới cơ sở hạ tầng, công cụ dụng cụ và đào tạo nhân viên có khả năng làm việc tốt trong môi trường thay đổi đó, bên cạnh đó để có nguồn thu từ lãi cho vay, ngân hàng cũng đã phải chi trả số tiền lãi huy động không hề nhỏ. Điều đó đặt ra các vấn đề trong việc quản lí chi phí của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long nói riêng cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu nói chung khi ở nhiều chi nhánh khác cũng xảy ra tình trạng tương tự.

Năm 2026, chỉ tiêu tổng thu nhập đã tiếp tục thành công của năm 2025 khi đạt 428.921,4 triệu đồng, mặc dù có sự sụt giảm nhẹ ở mức 0,57% so với năm 2025 nhưng đây vẫn là con số nằm trong sự tính toán trước của chi nhánh.

Trong khi đó, năm 2026, chi nhánh bắt đầu tiến hành quản lí chặt chẽ hơn các loại chi phí, đưa và các quy định mới liên quan đến quản lí chi phí, công khai minh bạch hóa các loại chi phí của đơn vị, thì đến kết quả bước đầu là tổng chi phí của chi nhánh đã giảm, tuy nhiên giảm chưa nhiều, cho thấy các biện pháp quản lí chi phí trên cần được thực hiện mạnh mẽ hơn cũng như chúng cần thêm thời gian để bắt đầu phát huy hiệu quả rõ rệt. Năm 2026, mặc dù tổng thu nhập của chi nhánh có giảm nhưng giảm ít hơn chi phí nên chênh lệch thu – chi đã tăng lên từ 16.884,4 triệu đồng năm 2025 lên đến 46.321,6 triệu đồng năm 2026.

Mặc dù vậy, nhìn chung có thể thấy rằng chênh lệch doanh thu-chi phí của chi nhánh vẫn còn ở mức quá thấp, chưa thể hiện được vị thế cũng như vai trò đặc biệt quan trọng của chi nhánh. Trong thời gian tới chi nhánh cần có các biện pháp hợp lí để cân đối thu chi, giúp cho lợi nhuận mà chi nhánh đạt được sẽ ngày một tăng thêm.

2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Trong giai đoạn vừa qua, ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã và đang triển khai danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng như sau:

Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở
Cho vay mua sắm phương tiện đi lại
Cho vay du học
Cho vay xuất khẩu lao động
Cho vay tín chấp
Cho vay mua đồ dùng và trang thiết bị gia đình
Cho vay tiêu dùng qua tài khoản thẻ tín dụng quốc tế

2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng

Xét về qui trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long bao gồm 6 giai đoạn sau:

Giai đoạn 1: Đề xuất

Cán bộ tín dụng (CBTD) khái quát sơ bộ xem mục đích vay, loại vay và tình hình tài chính của KH phù hợp hay không với chính sách tín dụng của NH. Cán bộ tín dụng cần thu thập các thông tin về mục đích của khoản vay, số tiền vay, thời hạn, nguồn trả nợ chính, nguồn trả nợ thứ yếu, tài sản đảm bảo, rủi ro…

Trong giai đoạn này, nếu nhu cầu vay của KH không phù hợp với quy định cho vay của NH thì Cán bộ tín dụng từ chối khoản vay, không tiếp nhận hồ sơ, còn trường hợp khoản vay phù hợp, Cán bộ tín dụng tiếp nhận và chuyển sang giai đoạn 2.

Giai đoạn 2: Xác minh Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

CBTD hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay, nhằm mục đích xác minh tính chính xác và đầy đủ của dữ liệu, thông tin mà KH đã cung cấp. Để xác minh tính chính xác các dữ liệu, thông tin của KH, Cán bộ tín dụng cần thực hiện các bước sau:

Phỏng vấn, thảo luận trực tiếp KH vay, người trả nợ thay (nếu có).
Hướng dẫn KH kê khai thông tin trên giấy đề nghị vay vốn (mẫu ngân hàng).
Xác minh nguồn thu nhập để trả nợ của KH: các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng, như hợp đồng lao động, bảng lương (hoặc sao kê tài khoản); nếu kinh doanh thì có giấy phép kinh doanh, biên lai nộp thuế (3 tháng gần nhất)
Các giấy tờ sở hữu của tài sản đảm bảo
Báo cáo của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thông tin từ các NH khác.
Thông tin về khả năng tài chính và các mối quan hệ gia đình của khách hàng.
Các chứng từ khác có liên

Sau khi thu thập và xác minh tính đúng đắn của dữ liệu, thông tin KH, Cán bộ tín dụng chuyển sang giai đoạn phân tích để lập tờ trình cho lãnh đạo xem xét phê duyệt.

Giai đoạn 3: Phân tích

Từ những thông tin thu thập được của KH và các nguồn hỗ trợ, Cán bộ tín dụng phân tích, lập tờ trình và trình lãnh đạo xét duyệt. Trong giai đoạn này, Cán bộ tín dụng cần phân tích các điểm sau:

Mục đích vay: loại vay có phù hợp với quy định của NH Á Châu hay không.
Số tiền vay: phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo của Ngân hàng TMCP Á Châu. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.
Khả năng trả nợ: nhằm đảm bảo thu nhập ổn định, trả nợ đúng hạn, tránh nợ quá hạn, khó đòi. Cần tìm hiểu về đặc điểm công việc của KH như chức vụ, mức lương, thời gian công tác, kinh nghiệm, uy tín,…và các mối quan hệ của họ trong gia đình, xã hội. Cán bộ tín dụng thu thập thông tin từ KH càng nhiều thì càng có lợi cho việc phân tích nguồn trả nợ khoản vay, giảm thiểu mức độ rủi ro mất khả năng trả nợ của KH
Tài sản đảm bảo: kiểm tra tính pháp lý và định giá tài sản đảm bảo (như: nhà ở, đất ở, giấy tờ có giá, phương tiện lưu thông,…) để xác định mức vay phù hợp với tỷ lệ cho vay của NH.
Phân tích rủi ro khoản vay: phân tích các trường hợp rủi ro của khoản vay có thể xảy ra, gây tổn thất cho NH như: rủi ro về nguồn thu nhập trả nợ không ổn định, rủi ro về tính khả mại của tài sản đảm bảo, khách hàng tuổi cao,…Từ đó, Cán bộ tín dụng cùng lãnh đạo trong mức thẩm quyền phán quyết chủ động đưa ra các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro, như giảm mức vay hay thời hạn vay xuống, đề nghị KH mua bảo hiểm hỏa hoạn tài sản thế chấp, trường hợp khách hàng vay tuổi cao thì đề nghị họ mua bảo hiểm an nghiệp bảo tín (đây là một loại sản phẩm bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Quốc tế của Mỹ – AIA: giá trị bảo hiểm được thực hiện khi người mua bảo hiểm gặp tử vong); trong đó bên thụ hưởng là Ngân hàng TMCP Á Châu.
Phân tích các thông tin liên quan đến khách hàng/khoản vay…

CBTD sẽ trình khoản vay lên lãnh đạo để xem xét, phê duyệt cho KH một mức tín dụng bao nhiêu (nếu Lãnh đạo không chấp nhận thì Cán bộ tín dụng sẽ từ chối khách hàng, kết thúc quy trình thẩm định).

Giai đoạn 4: Cam kết

Ngân hàng sẽ thông báo đến KH về việc đồng ý mức cấp tín dụng với các điều khoản và điều kiện của khoản vay. Ngân hàng thông báo bằng miệng hoặc văn bản đến KH. Đây là một lời cam kết đồng ý cho vay của ngân hàng đối với KH.

Giai đoạn 5: Hoàn tất

Để hoàn thiện mọi thủ tục khoản vay, KH sẽ cùng ngân hàng ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/cầm cố và tiến hành thủ tục giải ngân. Mục đích ở giai đoạn này là quy định quyền và nghĩa vụ giữa KH và HN, nhằm bảo vệ quyền lợi của NH khi KH vi phạm hợp đồng tín dụng.

Đối với Cho vay tiêu dùng, do tính đơn giản của khoản vay nên NH áp dụng loại hợp đồng mẫu về hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp/cầm cố cho mỗi loại sản phẩm vay tiêu dùng (mỗi loại vay có một hợp đồng mẫu). Trong trường hợp KH vay yêu cầu điều chỉnh một số điều khoản trên hợp đồng mẫu thì NH sẽ thỏa thuận, đàm phán với KH về việc chỉnh sửa này, nếu nội dung chỉnh sửa hợp lý, không ảnh hưởng đến tính pháp lý, không vi phạm quyền và nghĩa vụ giữa các bên thì NH sẽ chấp thuận việc chỉnh sửa (trường hợp này gọi là loại hợp đồng thỏa thuận), tuy nhiên trường hợp này rất ít xảy ra.

Ở giai đoạn hoàn tất, Cán bộ tín dụng cần kiểm tra: Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Rà soát lại KH về các điều khoản của món vay: số tiền, thời hạn, lịch trả nợ, tài sản đảm bảo,…ghi trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/cầm cố cho đúng.
Đảm bảo các tư liệu, thủ tục cần thiết của khoản vay đã đầy đủ: hoàn thiện thủ tục về tài sản đảm bảo, hợp đồng tín dụng đã ký, bổ sung chứng từ giải ngân đủ,…

Sau khi KH ký các hợp đồng, bàn giao giấy tờ và bổ sung đủ các chứng từ giải ngân thì Cán bộ tín dụng tiến hành bàn giao hồ sơ vay sang cho Cán bộ tín dụng quản lý giải ngân để tiến hành các thủ tục giải ngân cho KH (lập tờ trình giải ngân trình lãnh đạo duyệt) và lưu giữ hồ sơ vay.

Giai đoạn 6: Quản lý và thanh lý

Mục đích của giai đoạn quản lý khoản vay là nhằm hướng tới cung cấp dịch vụ tín dụng tốt cho KH, để tạo mối quan hệ tốt lâu dài giữa NH và KH. Ở giai đoạn quản lý: tác nghiệp trong nội bộ giữa các phòng ban của NH, nhằm theo dõi, quản lý hồ sơ vay, đảm bảo KH vay trả nợ đúng hạn, tránh nợ quá hạn, khó đòi. Cán bộ tín dụng quản lý giải ngân cần có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ, hỗ trợ Cán bộ tín dụng theo dõi khoản vay và đôn đốc KH trả nợ đúng hạn. Tất toán khoản vay khi KH đã trả hết nợ gốc, lãi và các nghĩa vụ cam kết hoặc có quyết định của cấp có thẩm quyền, sau đó tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng.

2.3. Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

2.3.1. Các chỉ tiêu định tính

Trong những năm gần đây, nhìn chung chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long khá tốt, thể hiện ở những mặt sau:

Đối với ngân hàng

Thứ nhất về thủ tục và quy chế cho vay: ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long luôn chú trọng đến công tác thẩm định trước khi cho vay và công tác kiểm soát sau khi cho vay, đồng thời coi đó là yếu tố quan trọng để phân loại KH nhằm có những chính sách phù hợp, đáp ứng hiệu quả kinh doanh, từng bước nâng cao chất lượng cho vay.

Hình thức Cho vay tiêu dùng chứa đựng rủi ro cao, hơn nữa thông tin về KH vay vốn tiêu dùng thường khó nắm bắt chính xác, do vậy việc tuân thủ quy trình vay vốn là hết sức quan trọng bởi nó góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng Cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, điều kiện cho vay tiêu dùng cũng được ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long quy định khá chặt chẽ, mặc dù nhiều trường hợp có gây khó khăn cho khách hàng trong việc đảm bảo điều kiện vay vốn nhưng về chất lượng của khoản cho vay lại được chú trọng nâng cao hơn.

Về thủ tục cho vay tuy vẫn còn cứng nhắc, kém linh hoạt, nhưng chi nhánh vẫn cố gắng đảm bảo tốt nhất để có thể cung cấp vốn cho KH nhanh chóng. Như vậy, chi nhánh không chỉ đảm bảo giải quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời đến KH mà còn đảm bảo quá trình cho vay tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc tín dụng, thực hiện đầy đủ thủ tục và thực hiện đúng quy chế cho vay. Điều này sẽ giúp cho chi nhánh tạo được sự hài lòng và thỏa mãn cho KH.

Thứ hai về đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay vốn: nhìn chung, trong giai đoạn năm 2024 – 2026, ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã giải quyết tốt phần lớn nhu cầu tiêu dùng của người dân trong và ngoài khu vực, góp phần cải thiện nâng cao cuộc sống của họ. Với nguồn vốn huy động lớn và ngày càng gia tăng, chi nhánh có đủ khả năng để đáp ứng được những nhu cầu đa dạng của đông đảo khách hàng, giúp họ có được chất lượng cuộc sống tốt nhất. Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho chi nhánh mà còn có ích cho người tiêu dùng và cho xã hội.

Thứ ba về thu hút khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ về khoản này, mặc dù dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long khá tốt, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của KH và cũng phần nào tạo ra sự hài lòng của khách, tuy nhiên chi nhánh vẫn chưa có các chiến dịch marketing và quảng bá hợp lí hướng vào đối tượng KH cũ này, đồng thời là việc chưa đánh giá chính xác vai trò của nhóm KH này nên khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long là có nhưng số lượng là chưa cao, chưa phát huy hết tiềm năng của nhóm KH quan trọng này.

Thứ tư về hoàn thành mục tiêu đã đặt ra: trong những năm qua ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long còn hoàn thành tốt những nhiệm vụ trọng tâm đã được xây dựng thực hiện theo đúng mục tiêu định hướng phát triển về chất lượng và sản phẩm, để nâng cao uy tín tiếp tục những hoạt động đã và đang có. Hàng năm chi nhánh vẫn có những hội nghị tổng kết đánh giá các kết quả đạt được và đề ra kế hoạch cho năm tiếp theo nhằm nắm bắt được tình hình và có các thay đổi hợp lí để có thể đạt được các mục tiêu đã đề ra. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Đối với khách hàng

Thứ nhất về sự hài lòng của khách hàng đa số KH khi đến với ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đều tỏ ra hài lòng với chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng như thái độ niềm nở, tôn trọng KH của cán bộ tín dụng. Tuy nhiên như đã nêu ở trên, vẫn còn một vài trường hợp KH tỏ ra chưa thực sự hài lòng với thái độ và nghiệp vụ còn non kém của một số cán bộ tín dụng trẻ tuổi chưa có kinh nghiệm phục vụ, các trường hợp này sau đó đã được các các bộ khác giúp đỡ giải quyết nhanh chóng và nhiệt tình.

Thứ hai về mức độ cải thiện cuộc sống sau khi sử dụng vốn vay của ngân hàng nhiều khách hàng đã cải thiện được cuộc sống hiện tại của họ sau khi được ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long duyệt cho vay. Sau khi đã được cấp tín dụng, KH vay vốn với mục đích mua sắm đồ dùng gia đình, mua ô tô, nhà cửa đã đáp ứng được nhu cầu của mình. KH vay vốn du học đã có thể đáp ứng nhu cầu học tập của họ… Đã có một số lượng KH quay lại sử dụng dịch vụ của NH vì họ cảm thấy hài lòng khi nâng cao được cuộc sống của mình. Điều này sẽ phần nào giúp NH nâng cao vị thế cạnh tranh và nâng cao được chất lượng Cho vay tiêu dùng của mình.

Nhìn chung, thông qua các chỉ tiêu định tính có thể đanh giá phần nào được chất lượng Cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long. Qua 3 năm từ năm 2024 – 2026 thì chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh nhìn chung khá tốt tuy rằng vẫn còn đó những khuyết điểm nhỏ. Trong tương lai, Chi nhánh cần có những chính sách khắc phục, marketing, quảng cáo để KH hài lòng và đến với NH nhiều hơn.

2.3.2. Các chỉ tiêu định lượng Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

2.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu về quy mô cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu về dư nợ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2024-2026

Trước hết ta có thể thấy được rằng dư nợ Cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng qua các năm, từ năm 2024 dư nợ cho vay tiêu dùng mới chỉ đạt 253,1 tỉ đồng thì đến năm 2025 đã tăng 93,3 tỉ đồng tương ứng mức tăng 36,86% lên thành 346,4 tỉ đồng. Năm 2026 dư nợ cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng, mặc dù mức tăng thấp hơn là 79,7 tỉ đồng tương ứng 23,01% so với năm 2025. Tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng năm 2026 đã đạt 426,1 tỉ đồng.

Điều này có được là do tập thể các bộ nhân viên ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long, đặc biệt là cán bộ tín dụng cá nhân mảng Cho vay tiêu dùng đã thực hiện tốt nhiệm vụ của mình, hoàn thành các mục tiêu đã đề ra, luôn ra sức phấn đấu nỗ lực để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu của khách, cộng thêm với việc nhu cầu sẵn có trong khu vực dân cư nơi ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đặt địa điểm, điều kiện kinh tế KH đang được cải thiện theo xu hướng tốt.

Nhìn vào số lượng tiền thì có thể thấy được rằng, quy mô cho vay tiêu dùng đang được mở rộng. Điều này có thể là do chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng tốt, do vậy, ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm gia tăng lợi nhuận, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng chung của ngân hàng. Tuy nhiên nếu đem so sánh trong tương quan về tỉ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng mức dư nợ chung của toàn bộ chi nhánh, có thể thấy một điều là tỉ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng không thật sự tăng lên rõ rệt, thậm chí năm 2025 còn giảm so với năm 2024 mặc dù đến năm 2026 con số này lại tăng lên, tuy nhiên cũng chỉ dao động quanh mức 23-24%. Nếu nhìn nhận một cách tiêu cực thì mặc dù có sự gia tăng thực tế về số lượng nhưng con số tỉ trọng này không đổi qua các năm cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng có được cải thiện nhưng chưa thực sự tạo ra sự khác biệt rõ rệt mang tính đột phá. Còn nhìn nhận một cách tích cực thì trong bối cảnh kinh tế nước nhà còn gặp rất nhiều khó khăn thì việc giữ ổn định được con số này trong một thời gian dài thực sự đã là một thành công của tập thể cán bộ nhân viên ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long, nó cho thấy sự ổn định mà lĩnh vực cho vay tiêu dùng đem lại.

Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng

Bảng 2.5. Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2024-2026 Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026 cũng có sự tăng trưởng qua các năm. Từ mức 301,3 tỉ đồng năm 2024 đã tăng 56,2 tỉ đồng tương ứng mức tăng 18,65% lên 357,5 tỉ đồng vào năm 2025. Đến năm 2026, con số này lại tiếp tục tăng 109,2 tỉ đồng tương ứng mức tăng 30,55% lên mức 466,7 tỉ đồng vào năm 2026.

Tuy là bối cảnh kinh tế nước nhà vẫn còn gặp khó khăn, nhưng nhu cầu vay tiền để chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng của người dân, khách hàng trong khu vực của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long lại không có dấu hiệu suy giảm mà không những thế nó còn tăng lên. Điều đó có thể cho thấy người dân, khách hàng trong khu vực có mức sống khá cao, nhu cầu chi tiêu là có thực và phát sinh đều đặn qua các năm, đặc biệt là năm 2026, cho thấy đây là một địa điểm giàu tiềm năng khai thác cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long nên tập trung khai thác.

Tuy nhiên, cũng giống như dư nợ cho vay tiêu dùng, mặc dù số lượng doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026 có tăng lên nhưng tỉ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay mà chi nhánh đạt được cũng chỉ duy trì ổn định ở mức 24-25% do có sự tăng lên của cả ở những lĩnh vực, những mảng dịch vụ cho vay khác chứ không chỉ là sự tăng lên ở riêng mảng cho vay tiêu dùng. Mặc dù vậy, sự ổn định này cũng cho thấy độ tin cậy, an toàn mà mảng cho vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long.

Chỉ tiêu doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.6. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2024-2026

Doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng là một chỉ tiêu phản ánh tổng vốn gốc cho vay tiêu dùng ngân hàng thu hồi được trong một thời kỳ, qua đó ta biết được khả năng thu hồi nợ, cũng như khả năng quản lý các khoản cho vay của ngân hàng.

Ở đây, doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026 cũng có sự gia tăng qua các năm. Nếu như năm 2024 doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng mới chỉ đạt mức 212,7 tỉ đồng thì đến năm 2025 đã tăng 51,5 tỉ đồng lên mức 264,2 tỉ đồng tương ứng mức tăng 24,21%. Còn sang đến năm 2026 con số này vẫn tiếp tục tăng 122,8 tỉ đồng tương ứng mức tăng 46,48%, lên mức 387 tỉ đồng.

Con số này cho thấy khả năng thu hồi nợ cũng như khả năng quản lí các khoản cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã được gia tăng đáng kể. Điều này có được do hai nguyên nhân: thứ nhất, về phía ngân hàng, từ đầu năm 2025 đã bổ nhiệm mới 2 cán bộ quản lí tín dụng cao cấp có trình độ chuyên môn cao, am hiểu về lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời đã cho áp dụng hệ thống quản lí các khoản cho vay tiêu dùng mới thuận tiện và linh hoạt hơn nhiều so với hệ thống quản lí cũ, điều này giúp ích rất nhiều cho các cán bộ tín dụng, đặc biệt là các cán bộ mảng cho vay tiêu dùng khi phải quản lí rất nhiều các khoản cho vay nhỏ lẻ khác; thứ hai, về phía khách hàng, do sử dụng đúng mục đích các khoản vay, đem lại hiểu quả kinh tế rõ rệt nên và có thiện chí trả nợ cho ngân hàng nên đã đảm bảo việc trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Về tỉ trọng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số thu nợ của toàn bộ ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng luôn chiếm trên 20% tổng doanh số thu nợ toàn chi nhánh, thậm chí năm 2025 còn lên tới 26,76% mặc dù sang năm 2026 sau đó lại có sự giảm nhẹ, tuy nhiên điều đó cũng cho thấy khả năng thu hồi của các khoản cho vay tiêu dùng ở ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long là khá tốt, đây là một nhân tố quan trọng và vững chắc góp phần làm cho ban lãnh đạo của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long cũng như tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh thêm tự tin về việc sẽ mở rộng các loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng này trong tương lai.

2.3.2.2 Chỉ tiêu về nợ quá hạn và nợ xấu

Nợ quá hạn và tỉ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn (NQH) là chỉ tiêu biểu thị quan hệ tín dụng ngân hàng không hoàn hảo khi khách hàng vay vốn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Tỉ lệ nợ quá hạn cao hay thấp cho thấy quá trình cho vay có tăng trưởng lành mạnh hay không. Gia tăng nợ quá hạn là điều mà các ngân hàng đều không mong muốn vì nợ quá hạn phát sinh sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng như chi phí đòi nợ và chi phí xử lý tài sản đảm bảo, chi phí trích lập dự phòng rủi ro đặc biệt ảnh hưởng đến sự an toàn, lành mạnh trong hoạt động của ngân hàng… Chính vì thế các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của mình ở mức thấp nhất để đảm bảo an toàn cho vay chứ không phải tìm mọi cách để loại trừ chúng hoàn toàn.

Bảng 2.7. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2024-2026

Quan sát ta thấy được tỉ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long ở mức khá thấp, chỉ từ 1-2%, mặc dù tỉ lệ này không cao và nhỏ hơn nhiều so với mức cho phép (nhỏ hơn 5%) tuy nhiên vẫn cần nghiêm túc đánh giá.

Nếu như ở năm 2024, nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng chỉ là 3,1 tỉ đồng, tỉ lệ nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng là 1,22% thì sang đến năm 2025, con số nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng đã tăng hơn gấp đôi lên mức 6,7 tỉ đồng, tỉ lệ nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng cũng tăng lên 1,93%, mặc dù như đã nói ở trên, tỉ lệ này vẫn nhỏ hơn mức cho phép 5%, nhưng đây cũng là một tín hiệu cảnh báo cho chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Một trong những nguyên nhân gây ra tình trạng này đó là hậu quả của một quá trình chi nhánh thẩm định chưa tốt về khách hàng ngay từ ban đầu, sự quản lí thiếu sát sao của cán bộ tín dụng, việc kiểm tra sau khi cho vay còn kém, vẫn mang tính hình thức. Bên cạnh đó là do năm 2025, nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn đã ảnh hưởng xấu tới việc làm cũng như thu nhập của người lao động, từ đó tác động tới khả năng trả nợ đúng hạn của KH đi vay. Đến năm 2025, như đã nêu ở trên, khi chi nhánh bổ nhiệm mới 2 cán bộ quản lí tín dụng cao cấp có trình độ chuyên môn cao, am hiểu về lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời đã cho áp dụng hệ thống quản lí các khoản cho vay tiêu dùng mới thuận tiện và linh hoạt hơn nhiều so với hệ thống quản lí cũ, điều này đã tác động tích cực đến các con số của năm 2026 sau đó khi mà cả số tiền nợ quá hạn cho vay tiêu dùng lẫn tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng đều giảm một cách rõ rệt từ mức 6,7 tỉ đồng nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng, tỉ lệ nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng 1,93% năm 2025 xuống còn 4,4 tỉ đồng nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng, tỉ lệ nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng 1,03%. Nền kinh tế cũng có những dấu hiệu khởi sắc cũng đã tác động tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của KH đi vay. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Nhìn chung, việc duy trì tỉ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn dưới 5% của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã được thực hiện khá tốt, tuy vẫn còn một số vấn đề trong năm 2025 nhưng chi nhánh đã tìm cách khắc phục khá kịp thời và hiệu quả trong năm 2026.

Nợ xấu và tỉ lệ nợ xấu

Bảng 2.8. Nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2024-2026

Bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn ta cần xem xét đến tỷ lệ nợ xấu. Đây là chỉ số cần có sự quan tâm đúng mức vì nếu không kiểm soát được tỷ lệ này thì thiệt hại mà ngân hàng gánh chịu là không hề nhỏ, cụ thể nếu tỷ lệ này quá cao, rủi ro trong nợ xấu thuộc dạng khó đòi làm cho ngân hàng kinh doanh không có hiệu quả.

Liên quan mật thiết tới tỉ lệ nợ quá hạn, tỉ lệ nợ xấu của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long cũng tăng từ 0,9 tỉ đồng năm 2024 lên đến 1,1 tỉ đồng vào năm 2025, tuy nhiên, nếu xét về tỉ trọng nợ xấu thì năm 2025 tỉ trọng nợ xấu lại giảm nhẹ so với năm 2024. Đến năm 2026, cả số liệu về số tiền cũng như tỉ trọng nợ xấu đều giảm. Đặc biệt trong cả 3 năm từ 2024 đến 2026, tỉ lệ nợ xấu tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đều được kiểm soát ở một mức khá an toàn dưới 0,4%.

So sánh giữa tỉ lệ nợ quá hạn và tỉ lệ nợ xấu, ta có thể thấy được rằng nợ nhóm 2 vẫn chiếm phần lớn trong con số nợ quá hạn, điều này đã làm cho nợ xấu chỉ chiếm tỉ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.

2.3.2.3. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng

Bảng 2.9. Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2024-2026

Có thể thấy được rằng, vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026 là tương đối thấp, chỉ đạt 0,84 vòng năm 2024, giảm xuống còn 0,76 vòng năm 2025 tuy nhiên đến năm 2026 lại tăng lên đến 0,91. Mặc dù vậy, con số vòng quay vốn tín dụng của cả 3 năm đều nhỏ hơn 1 vòng cho thấy tốc độ quay vòng vốn của NH chưa thực sự tốt. Trong giai đoạn này, cả doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng và dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng đều tăng tuy nhiên doanh số thu nợ lại có xu hướng thấp hơn dư nợ một chút, thêm vào đó, sự tăng trưởng của doanh số thu nợ chậm hơn sự tăng trưởng của dư nợ bình quân trong năm 2025 đã làm cho vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng giảm đi so với năm 2024. Ngược lại, năm 2026 chứng kiến sự tăng mạnh mẽ hơn của doanh số thu nợ so với sự tăng trưởng của dư nợ bình quân, nhờ thế mà vòng quay vốn tín dụng năm 2026 đã gia tăng lên mức 0,91 vòng. Mặc dù con số vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh còn nhỏ hơn 1 tuy nhiên trong sự tương quan so sánh với việc thời gian qua, chi nhánh đã mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trung và dài hạn, có được những hợp đồng cho vay trung dài hạn giá trị lớn đã làm gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng trong khi các khoản này tạm thời chưa thu hồi nợ được trong ngắn hạn, bởi vậy con số vòng quay vốn tín dụng nhỏ hơn 1 có thể được xem là sự đánh đổi mang tính chiến lược của ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long cũng như cán bộ tín dụng mảng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên chi nhánh vẫn cần theo dõi sát sao cũng như cần tăng thêm các biện pháp nhằm làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng lên, khả năng sinh lời từ đồng vốn đầu tư sẽ nhanh và cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

2.3.2.4. Chỉ tiêu về thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Bảng 2.10. Thu nhập cho vay tiêu dùng giai đoạn 2024-2026

Qua bảng số liệu trên có thể thấy thu nhập từ Cho vay tiêu dùng có sự biến động qua các năm. Nếu như ở năm 2024, thu nhập từ cho vay tiêu dùng mới chỉ đạt 40,4 tỉ đồng thì sang đến năm 2025 đã tăng lên đến 71,3 tỉ đồng tương ứng mức tăng 76,49%, một con số đáng khích lệ, thì đến năm 2026, thu nhập từ cho vay tiêu dùng lại có dấu hiệu chững lại và giảm nhẹ xuống mức 69,7 tỉ đồng. Tuy vậy, nếu xem xét tỉ lệ thu nhập từ cho vay tiêu dùng trên tổng thu nhập từ cho vay của ngân hàng thì mặc dù năm 2025 thu nhập từ cho vay tiêu dùng có tăng mạnh nhưng tỉ trọng của nó lại sụt giảm so với năm 2024, từ mức 20,72% xuống còn 17,4%, nguyên nhân là do tổng thu nhập từ cho vay tăng rất mạnh ở giai đoạn này, chứng tỏ ngân hàng thu được nguồn lợi rất lớn từ các hoạt động cho vay khác vào năm 2025. Điều tương tự cũng xảy ra vào năm 2026 khi tỉ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 18,73%, tăng nhẹ ở mức 1,33% so với năm 2025.

Như vậy, nếu xét tương quan giữa Cho vay tiêu dùng và thu nhập nó mang lại trong hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long thì Cho vay tiêu dùng mang lại hiệu quả tương đối tốt so với các hoạt động cho vay khác, tuy nhiên, với vị thế của một ngân hàng bán lẻ như ACB, con số này dường như vẫn còn là quá thấp. Mặc dù vậy, đây vẫn thực sự là một sản phẩm đem lại nhiều lợi ích kinh tế cao cho NH. Điều này cho thấy rõ hơn vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của cả chi nhánh, đóng góp đáng kể vào thu nhập chung của chi nhánh trong các năm qua. Đồng thời, kết quả này cũng chứng tỏ hoạt động kinh doanh của chi nhánh là khá hiệu quả.

2.3.2.5. Chỉ tiêu về cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng

Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian

Bảng 2.11. Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian giai đoạn 2024-2026
Biểu đồ 2.1. Tình hình dư nợ tiêu dùng phân theo thời gian

Một xu hướng dễ nhận thấy trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026 đó là sự gia tăng mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng trung và dài hạn. Nếu xét về số tiền cho vay tiêu dùng thì cả cho vay ngắn hạn cũng như trung và dài hạn đều có sự tăng lên, tuy nhiên nếu xem xét về tỉ trọng của 2 loại này thì rõ ràng chi nhánh đang có sự tập trung mở rộng vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng trung và dài hạn khi tỉ trọng của chúng tăng từ 32,12% năm 2024 lên đến 36,06% năm 2025 và tiếp tục tăng lên đến 46,3% năm 2026. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Nếu như việc tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn sẽ đảm bảo an toàn cho chi nhánh trong việc thu hồi vốn, đảm bảo tính thanh khoản của chi nhánh đồng thời giúp chi nhánh quản lý tốt hơn chất lượng các khoản cho vay. Tuy nhiên, việc gia tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng trung và dài hạn đã thể hiện rõ nét sự thay đổi trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh, chuyển từ chiến lược thận trọng sang mạo hiểm, với một sự kì vọng về lợi nhuận mà cho vay tiêu dùng trung và dài hạn đem lại khi mà lãi suất cho vay trung dài hạn lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn.

Mặc dù cho vay trung và dài hạn mang lại cho chi nhánh nguồn thu nhập lớn, nhưng hình thức này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh do thời gian hoàn vốn lâu. Tuy nhiên các khoản vay với thời hạn trung và dài hạn thường đòi hỏi ngân hàng phải có một cơ cấu nguồn vốn cho vay hợp lý, với nguồn trung và dài hạn đủ lớn đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Nếu cơ cấu nguồn vốn không hợp lí sẽ dễ dẫn tới sự mất cân đối và gây ra rủi ro cho chi nhánh. Vì vậy, để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần phải có biện pháp cân đối nguồn vốn với nhu cầu vốn vay của khách hàng.

Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo phương thức đảm bảo

Bảng 2.12. Dư nợ Cho vay tiêu dùng phân theo phương thức đảm bảo giai đoạn 2024-2026
Biểu đồ 2.2. Tình hình dư nợ tiêu dùng phân theo phương thức đảm bảo

Quan sát biểu đồ ta có thể nhận thấy được rằng mặc dù tỉ trọng cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026 vẫn luôn lớn hơn cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo tuy nhiên tỉ trọng cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo lại đang có dấu hiệu tăng lên đồng thời theo đó là sự suy giảm về mặt tỉ trọng của cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo.

Ngoài những lợi ích mà cho vay không có tài sản đảm bảo mang lại cho chi nhánh, chi nhánh còn nhận thấy hình thức này có rất nhiều lợi ích đối với khách hàng vay: hồ sơ thủ tục cho vay đơn giản, mỗi khách hàng chỉ cần lập Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay trả nợ; trong quá trình trả nợ vay rất đơn giản và nhanh chóng khi khách hàng đã mở tài khoản tại ACB; tổ chức, đơn vị có khả năng quản lý, giám sát chặt chẽ quá trình trả nợ vay của nhân viên mình, tạo nên sự tín nhiệm trong quan hệ tín dụng với ngân hàng; Trường hợp các tổ chức, đơn vị thực hiện việc chi trả lương qua thẻ ATM thì phía ACB sẽ làm thay công việc thu nợ và lãi vay của cán bộ công nhân viên yêu cầu của đơn vị rất đơn giản và thuận lợi… Như vậy, cho vay không có tài sản đảm bảo không chỉ mang lại lợi ích cho bản thân ngân hàng mà còn đem đến nhiều thuận tiện đối với khách hàng sử dụng. Điều này phù hợp với chiến lược kinh doanh của chi nhánh cũng như của toàn hệ thống nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Tuy nhiên điều này có thể ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh nếu chi nhánh không có sự kiểm soát tốt, bởi cho vay có tài sản đảm bảo giảm đồng nghĩa với rủi ro trong cho vay tiêu dùng cũng sẽ cao hơn. Cho vay không có tài sản đảm bảo vẫn là hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro, do vậy, với tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo cao đòi hỏi chi nhánh phải có sự kiểm tra, giám sát các khoản vay kĩ lưỡng.

Đối với đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ còn thiếu kinh nghiệm, cần phải có sự giám sát để có những biện pháp giải quyết đúng đắn. So với hình thức cho vay có tài sản đảm bảo, khi không thu hồi được nợ, chi nhánh vẫn có thể phát mại tài sản của khách hàng với ý nghĩa như nguồn thu nợ thứ hai, từ đó giảm bớt được rủi ro tín dụng; còn đối với hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo – cho vay dựa trên uy tín của khách hàng, một khi cán bộ tín dụng không thu hồi được nợ sẽ ngay lập tức có ảnh hưởng xấu đến thu nhập của chi nhánh, đồng thời cũng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay.

2.4. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long

2.4.1. Những kết quả đạt được

Với vai trò tài trợ để người tiêu dùng mua sắm, tiêu dùng phục vụ đời sống và các nhu cầu cá nhân, Cho vay tiêu dùng đã góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa về mặt kinh tế – xã hội. Qua những số liệu trên đây, ta thấy rằng Cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng nhanh, vững chắc và từng bước có những đóng góp vào doanh thu của chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho vay và tăng lợi nhuận.

Thứ nhất về quy mô Cho vay tiêu dùng, có thể dễ dàng nhận thấy trong giai đoạn 2024-2026, quy mô của các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã tăng trưởng qua các năm. Dư nợ Cho vay tiêu dùng và doanh số Cho vay tiêu dùng đều tăng trưởng qua các năm, cho thấy Cho vay tiêu dùng vẫn đang được ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long quan tâm và mở rộng. Tỉ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng và doanh số cho vay tiêu dùng được duy trì khá ổn định qua các năm trong bối cảnh nền kinh tế trong nước còn gặp rất nhiều khó khăn, điều đó cho thấy Cho vay tiêu dùng đã mang lại cho chi nhánh một sự ổn định. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Thứ hai về khả năng thu hồi vốn của chi nhánh, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026 cũng tăng trưởng tương ứng với mức tăng của quy mô Cho vay tiêu dùng, tỉ trọng thu nợ cho vay tiêu dùng so với tổng mức cho vay được duy trì khá ổn định qua các năm cho thấy khả năng thu hồi nợ cũng như khả năng quản lí các khoản cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã được cải thiện đáng kể. Đó là cơ sở vững chắc để ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long tin tưởng rằng Cho vay tiêu dùng sẽ còn được mở rộng hơn nữa trong tương lai.

Thứ ba về chất lượng các khoản Cho vay tiêu dùng, tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được duy trì ở mức thấp, dưới mức quy định về an toàn cho phép rất nhiều lần, cho thấy chất lượng của các khoản Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đang đạt ở mức khá cao, chất lượng này đã và đang được tập thể cán bộ nhân viên duy trì và phát huy.

Thứ tư về hiệu quả của các khoản Cho vay tiêu dùng, tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long, thu nhập từ cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng đều đặn qua các năm, đóng góp một phần không nhỏ trong cơ cấu doanh thu của chi nhánh. Chi nhánh đã rất biết cách khai thác nguồn lợi từ cho vay tiêu dùng trong bộ phận dân cư giàu có và đông đúc của một vị trí địa lý đầy tiềm năng.

Thứ năm về cơ cấu Cho vay tiêu dùng, theo phương thức đảm bảo, Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2024-2026 luôn cho thấy một sự an toàn hợp lý khi mà tỉ trọng các khoản cho vay có tài sản đảm bảo luôn được duy trì ở mức cao hơn nhiều so với tỉ trọng các khoản Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo.

Chất lượng cho vay tiêu dùng được nâng cao không chỉ mang lại nguồn thu nhập cao và uy tín cho ngân hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, cho người tiêu dùng và những khách hàng khác của ngân hàng. Cụ thể là:

Thứ nhất Cho vay tiêu dùng góp phần hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh là KH của NH. Cho vay tiêu dùng giúp đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá thông qua việc hợp tác bán chéo sản phẩm giữa NH và nhà cung cấp sản phẩm. Quá trình hợp tác này sẽ giúp KH vay có thể mua trực tiếp sản phẩm từ các nhà cung cấp mà không phải thông qua trung gian, các doanh nghiệp có nguồn thu ổn định do có NH bao tiêu đầu ra của sản phẩm, đồng thời NH thu hút nhiều KH vay vốn và đảm bảo nguồn trả nợ chắc chắn từ việc đầu tư vốn cho doanh nghiệp.

Thứ hai Cho vay tiêu dùng góp phần mang lại hiệu quả kinh tế đối với người tiêu dùng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. Cho vay tiêu dùng khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hoá cũng là tạo động lực kích thích đầu tư và tăng cường mối quan hệ giao dịch giữa các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và các Ngân hàng thương mại, bởi một lý do đơn giản là khi các nhà sản xuất kinh doanh tiêu thụ được hàng hoá thì khả năng trả nợ các khoản vay NH là rất lớn. Đồng thời, nó còn nâng cao được chất lượng cuộc sống cho người dân, góp phần thực hiện chủ trương kích cầu của Nhà nước, mở rộng sản xuất, mở rộng tiêu dùng.

Tóm lại, thời gian qua ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã đạt được những kết quả khả quan trong việc nâng cao chất lượng Cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, những kết quả này vẫn chưa xứng đáng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh, sản phẩm Cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế cần phải được khắc phục.

2.4.2. Những hạn chế Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Mặc dù đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận song có thể khẳng định cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế.

Thứ nhất mặc dù tăng trưởng đều đặn và tỉ trọng tương đối ổn định tuy nhiên doanh số Cho vay tiêu dùng và dư nợ Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long mới chỉ đạt dưới 30% trong tổng doanh số cho vay và tổng dư nợ cho vay, một con số còn khá khiêm tốn đối với một NH bán lẻ như ACB.

Thứ hai vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn này vẫn còn ở mức quá thấp, dưới 1 vòng cho thấy tốc độ quay vòng vốn của chi nhánh là chưa thực sự tốt. Mặc dù con số vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh còn nhỏ hơn 1 tuy nhiên trong sự tương quan so sánh với việc thời gian qua, chi nhánh đã mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trung và dài hạn, có được những hợp đồng cho vay trung dài hạn giá trị lớn đã làm gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng trong khi các khoản này tạm thời chưa thu hồi nợ được trong ngắn hạn, bởi vậy con số vòng quay vốn tín dụng nhỏ hơn 1 có thể được xem là sự đánh đổi mang tính chiến lược. Dù vậy chi nhánh cũng rất cần cân đối cơ cấu nguồn vốn sao cho tương xứng với cơ cấu cho vay để tránh được các rủi ro về thanh khoản và sự quản lí các khoản vay có thời gian thu hồi vốn lâu này cũng rất cần được nâng cao.

Thứ ba mặc dù tỉ trọng của cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo vẫn cao hơn tỉ trọng cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo tuy nhiên các số liệu đã cho thấy xu hướng các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo đang tăng lên trong khi các khoản cho vay có tài sản đảm bảo lại đang giảm đi. Điều này có thể ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh nếu chi nhánh không có sự kiểm soát tốt, bởi cho vay có tài sản đảm bảo giảm đồng nghĩa với rủi ro trong cho vay tiêu dùng cũng sẽ cao hơn.

Thứ tư tỉ lệ nợ quá hạn có sự tăng lên trong năm 2025, mặc dù sau đó đã giảm vào năm 2026 tuy nhiên chi nhánh cũng cần theo dõi sát sao đến các chỉ tiêu có ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn, lành mạnh trong hoạt động ngân hàng này.

Thứ năm tỉ lệ thu nhập từ cho vay tiêu dùng năm 2025 và 2026 có sự suy giảm so với năm 2024, nếu xét tương quan giữa cho vay tiêu dùng và thu nhập nó mang lại trong hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long thì cho vay tiêu dùng đang không thực sự mang lại hiệu quả đối tốt so với các hoạt động cho vay khác. Hơn nữa, với vị thế của một ngân hàng bán lẻ như ACB, tỉ lệ thu nhập từ Cho vay tiêu dùng dưới 20% dường như vẫn còn là quá thấp.

Thứ sáu điều kiện cho vay tiêu dùng cũng được ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long quy định khá chặt chẽ, nhiều trường hợp đã gây khó khăn cho khách hàng trong việc đảm bảo điều kiện vay vốn. Về thủ tục cho vay tuy có cố gắng đảm bảo tốt nhất để có thể cung cấp vốn cho khách hàng nhanh chóng nhưng nhìn chung vẫn còn cứng nhắc, kém linh hoạt.

Thứ bảy một số trường hợp khách hàng đã có ý kiến về thái độ và sự thiếu chuyên nghiệp của các nhân viên trẻ, mặc dù đã được các cán bộ tín dụng khác nhanh chóng giúp đỡ và giải đáp tuy nhiên điều này chắc chắn đã tác động không tốt tới tâm lý và độ hài lòng của các khách hàng khó tính này. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Thứ tám số lượng khách hàng quay trở lại sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tuy có nhưng số lượng chưa nhiều, chưa tương xứng với tiềm năng của nhóm khách hàng này. Đa số khách hàng được giải ngân Cho vay tiêu dùng là những khách hàng mới của chi nhánh.

2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế

2.4.3.1 Các nguyên nhân khách quan

Môi trường kinh tế

Trong những năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động và diễn biến phức tạp, những dư âm của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và cuộc khủng hoảng nợ công dường như vẫn còn sức tác động không hề nhỏ một cách trực tiếp và gián tiếp đến nền kinh tế trong nước, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của chi nhánh, đồng thời cũng tác động sâu sắc tới đời sống của nhân dân, ảnh hưởng tới thu nhập, công việc của người lao động, gây khó khăn trong việc KH trả nợ một cách đầy đủ và đúng hạn. Từ đó gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động Cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

Môi trường chính trị, pháp lí

Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan sang tên, nộp thuế,… rất chậm gây khó khăn cho KH có nhu cầu vay vốn. Do vậy, nhiều KH mặc dù có tài sản hợp pháp nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng không thể vay được vốn vì không có tài sản đảm bảo. Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo như công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn, do đó họ thường tìm đến vay vốn của người thân hoặc thậm chí vay của tư nhân kể cả trong trường hợp lãi suất cao hơn nhiều so với NH.

Môi trường văn hoá Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Đây là nhân tố có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động Cho vay tiêu dùng của các NH nói chung và ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long nói riêng, bởi thói quen tâm lý tiêu dùng của người dân Việt Nam là rất tiết kiệm và chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là những người dân ở nông thôn. Khi có nhu cầu để sửa chữa nhà cửa, đầu tư, kinh doanh hay nhất là những người có nhu cầu mua sắm, họ thường không thích đi vay hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn của NH vì cho rằng nó phức tạp. Mà thay vào đó, họ thường đã có tích lũy từ lâu nên phần lớn họ chờ tích luỹ đủ mới tiêu dùng. Do vậy, muốn mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng trong thời gian tới thì Chi nhánh cũng như NH cần có biện pháp tìm cách tác động vào tâm lý của người dân, cho họ thấy rõ được những tiện ích khi sử dụng dịch vụ NH nói chung và sản phẩm Cho vay tiêu dùng nói riêng, để các sản phẩm Cho vay tiêu dùng của NH dần được nhiều người biết đến và tin dùng.

Các nhân tố từ phía khách hàng

Khách hàng là nhân tố quan trọng làm ảnh hưởng đến chất lượng Cho vay tiêu dùng như: khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là vấn đề nan giải mà NH gặp phải khi Cho vay tiêu dùng. Kế hoạch chi tiêu của KH không hợp lý hay bị mất việc làm không còn nguồn thu để trả nợ. KH không trung thực khi làm thủ tục hồ sơ vay vốn, lấy xác nhận thu nhập nhiều lần để vay nhiều NH khác nhau. Sự thiếu hợp tác của KH như thế này làm cho việc thu hồi nợ của Chi nhánh sẽ gặp khó khăn hơn và làm giảm chất lượng Cho vay tiêu dùng của NH.

2.4.3.2 Các nguyên nhân chủ quan

Chiến lược phát triển

Mặc dù là một NH bán lẻ song vẫn chưa thực sự chú trọng đến đối tượng KH cá nhân và chưa có chiến lược phát triển dài hạn cho hoạt động Cho vay tiêu dùng, vì vậy tính năng động trong việc phát triển các dịch vụ mới chưa được phát huy. Hiện nay NH vẫn còn khá e ngại và chậm đưa ra các sản phẩm Cho vay tiêu dùng mới mẻ sáng tạo và phù hợp với nhiều nhu cầu đang tiềm ẩn trên thị trường.

Quy trình tín dụng

Cách thức tổ chức bộ phận tín dụng cá nhân là khá bài bản và chuyên nghiệp, tuy vậy, do chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ của KH được chuyển qua nhiều bộ phận/nhân viên khác nhau, thời gian bị kéo dài, bản thân KH phải gặp quá nhiều nhân viên của NH từ khi nộp hồ sơ vay vốn đến khi được giải ngân. Bên cạnh đó còn có ý kiến KH cho rằng quy trình cho vay của chi nhánh hiện còn phức tạp, kém sự linh hoạt nên chi nhánh cần có những biện pháp cải thiện đặc biệt là trong khâu hướng dẫn KH thiết lập hồ sơ vay vốn, các yêu cầu về hồ sơ vay vốn vẫn còn những tồn tại không cần thiết như các mẫu điền thông tin, mẫu thẩm định chưa có sự rõ ràng, nội dung nêu ra trong các mẫu phức tạp, dễ gây nhầm lẫn, hiểu lầm cho khách hàng. Vì nó là nguyên nhân dẫn đến sự chậm trễ, giải ngân không kịp thời, không đáp ứng được nhu cầu của KH và làm KH không hài lòng và ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của chi nhánh.

Vốn và công nghệ Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý là nguyên nhân dẫn đến việc chi nhánh khó có thể mở rộng phạm vi các khoản Cho vay tiêu dùng trung dài hạn như đã phân tích ở trên. Để thực hiện các chiến lược đột phá và mạo hiểm rất cần một nền tảng vững chắc mà ở đây đó chính là việc một cơ cấu nguồn vốn hợp lý là chìa khóa để thực hiện một cơ cấu cho vay cũng hợp lí tương tự. Ngoài ra, về công nghệ, việc thu thập thông tin về mỗi khoản vay của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, thông tin thu thập được còn hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng đánh giá về khoản vay của các cán bộ tín dụng của chi nhánh. Hệ thống công nghệ thông tin chưa thực sự hiện đại. Điều này dẫn đến việc làm giảm chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Hiện tại hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng cũng chỉ cung cấp được những thông tin cơ bản về KH như số chứng minh thư, điện thoại, địa chỉ, nơi công tác,… mà những thông tin này thường xuyên biến động nên chất lượng báo cáo thông tin nội bộ thường không cao. Để cho vay có chất lượng, cán bộ cho vay cần phải có được những thông tin đáng tin cậy, phân tích và xử lý chính xác rất nhiều thông tin liên quan. Các thông tin này giúp cán bộ cho vay chủ động trong việc cung cấp tín dụng và đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn về các khoản tín dụng của mình. Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời giúp cho NH ngăn chặn những rủi ro tiềm năng và giữ được KH tốt cho mình.

Chất lượng nguồn nhân lực

Cán bộ của chi nhánh có nhiều cán bộ trẻ nhiệt huyết năng động, nhưng đây cũng chính là nhược điểm của chi nhánh vì những cán bộ này công tác trong ngành NH chưa lâu, còn thiếu kinh nghiệp thực tế. Khi xảy ra các tình huống bất ngờ, cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm sẽ khó giải quyết một cách nhanh chóng. Hơn nữa, cán bộ tín dụng trẻ, tâm lý còn e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, và việc đưa ra quyết định chính xác thật sự là gánh nặng và áp lực đối với họ. Hơn nữa, số lượng cán bộ tín dụng được phân bổ trong lĩnh vực này còn rất ít do vậy một cán bộ tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng cùng một lúc, trong khi bản thân chưa có nhiều kinh nghiệm, điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của chi nhánh.

Hoạt động Marketing của Ngân hàng Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

Đến nay, Chi nhánh chưa có bộ phận Marketing và phát triển sản phẩm mới hoạt động độc lập trong mảng Cho vay tiêu dùng nên còn nhiều hạn chế trong việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của Chi nhánh, hoạt động Marketing của bộ phận nào thì bộ phận đó tự đảm nhiệm. Sự quản lí nội bộ cũng như sự phối hợp giữa các bộ phận của chi nhánh vẫn còn hạn chế, chưa phát huy được hết vai trò và hiệu quả của lực lượng lao động đầy tiềm năng này.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Qua những số liệu thu thập được, chương 2 khóa luận đã khái quát được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2024-2026 bằng việc phân tích tình hình cho vay tiêu dùng, thu nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng, đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua một số chỉ tiêu tài chính. Nhờ đó thấy được thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng cũng như những thành tựu đạt được hay những hạn chế còn tồn tại của chi nhánh. Những đánh giá này sẽ là nền tảng để chương 3 của khóa luận đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Giải pháp chất lượng cho vay tiêu dùng tại NH Á Châu