Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này. 

2.1. Giới thiệu về Chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Dương Kinh

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh.

Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh là chi nhánh trực thuộc NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Hải Phòng. Được thành lập và đi vào hoạt động ngày 1/1/2022,với nguồn vốn ban đầu là 440 triệu đồng , số dư nợ là 11 tỷ đồng được tách ra từ NHNo huyện Kiến Thụy.Hiện nay Chi nhánh NHNNo & PTNT Quận Dương Kinh có trụ sở đặt tại: Km 11+ 600 – Đường Phạm Văn Đồng, Quận Dương Kinh thành phố Hải Phòng.

Từ một chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn từ khi mới tách: thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, cơ sở vật chất, công nghệ lạc hậu…. nhưng nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới cùng với sự giúp đỡ của các cấp ủy đảng, chính quyền địa phương, sự quan tâm của NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng, chi nhánh NHNNo& PTNT Quận Dương Kinh không những đã khẳng định được mình mà còn vươn lên trong cơ chế thị trường thực sự là một chi nhánh làm ăn có hiệu quả.

Khách hàng chủ yếu của NH là hộ sản xuất gia đình làm nông nghiệp, ngoài ra còn có các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, viên chức, cán bộ hưu trí… Với đối tượng khách hàng đa dạng như vậy nên khối lượng công việc tín dụng là rất lớn, vì vậy NHNo&PTNT Quận Dương Kinh đã căn cứ vào đặc điểm này đển xây dựng hệ thống mô hình tổ chức, mạng lưới hoạt động phù hợp.

Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh cũng xác định ngoài việc cho vay vốn để người dân trong địa bàn phát triển kinh tế hộ gia đình thì việc cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng ngày càng được quan tâm mở rộng. Đây là một hướng đầu tư mới góp phần mở rộng thị phần trong các sản phẩm NH.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh

2.1.2.1.Bộ máy tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh

Sơ đồ 2.1.Bộ máy tổ chức hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh

2.1.2.2.Chức năng của các bộ phận

a.Ban giám đốc Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

• Giám đốc: Phụ trách chung và trực tiếp chỉ đạo các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc.
• Phó giám đốc: được sự uỷ quyền hàng năm của giám đốc phụ trách các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc về một số công tác.

b.Các phòng chức năng

• Phòng kế hoạch kinh doanh: làm nhiệm vụ chính là huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, cho vay đối với nền kinh tế. Ngoài ra phòng còn có nhiệm vụ là lên kế hoạch tổng hợp, thông tin phòng ngừa rủi ro…
• Phòng kế toán ngân quỹ:Thực hiện hạch toán, theo dõi các quỹ. Ngoài ra còn tổ chức lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán và phân tích tổng hợp tài chính.
• Phòng hành chính nhân sự: Thực hiện các công việc hành chính tổng hợp, kế hoạch nhân sự.
• Tổ kiểm tra kiểm soát nội bộ: Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động của chi nhánh theo năm, quý tháng và chịu trách nhiệm về việc bảo đảm tính pháp lý, trung thực, khách quan.
• Tổ Dịch vụ và Marketing: Tham mưu cho Ban điều hành trong việc phát triển mạng lưới hoạt động, nâng cao sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh cũng như quảng bá hình ảnh NH trên thị trường Tài chính – Tiền tệ.

2.1.3. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây.

Với phương châm vì sự thịnh vượng, bền vững của khách hàng và NH, mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam, tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trường quốc tế. Trong những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh đã nỗ lực và cố gắng hết mình thực hiện mục tiêu chung và phấn đấu một cách độc lập để ngày một nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.

2.1.3.1.Tình hình huy động vốn Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

Ngay từ đầu chi nhánh xác định nguồn vốn có ý nghĩa quyết định đến việc kinh doanh, tạo nền tảng cho sự tồn tại và phát triển bền vững, ổn định. Có thể nói huy động vốn là vấn đề mang tính chất thường xuyên và liên tục của mọi NH. Do vậy, Chi nhánh đã quán triệt tới từng cán bộ chủ động tiếp cận khách hàng, mở rộng các hình thức thanh toán như chuyển tiền điện tử, kết nối với khách hàng, chất lượng dịch vụ thẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng. Bên cạnh đó, nhờ thực hiện tốt các đợt chỉ đạo huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam: Tiết kiệm dự thưởng bằng vàng, Tiết kiệm bằng VND quy đổi giá trị theo vàng, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn…công tác huy động vốn của Chi nhánh có những bước tiến vượt bậc.

• Bảng 2.1.Tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023-2025

Bảng số liệu 2.1 cho ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh trong năm 2024 và 2025 đã tăng trưởng mạnh cả về quy mô và tốc độ so với năm 2023. Năm 2024 là năm khởi sắc của chi nhánh với tốc độ tăng trưởng rất cao là 65,662 tỷ đồng tương đương với 65,66% so với năm 2023. Tuy nhiên, đến năm 2025, tốc độ tăng trưởng đã giảm lại so với năm 2024. Cụ thể là: tổng nguồn huy động giảm 40,8 tỷ đồng , tương ứng với tỷ lệ 24,63%. Sở dĩ có sự giảm sút về nguồn vốn huy động như vậy là chính sách trần lãi suất huy động VND 14%/năm mặt khác do tâm lý tiêu dùng của người dân có xu hướng rút tiền tiết kiệm mua vàng nên hầu hết các NH đều gặp khó khăn trong huy động vốn.

2.1.3.2. Hoạt động cho vay

Việc mở rộng quy mô cho vay được chi nhánh quan tâm gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay, đây là vấn đề then chốt quyết định đến sự tồn tại và phát triển của chi nhánh. Với lợi thế địa lý nằm trên địa bàn Quận Dương Kinh là nơi đang thu hút các nhà đầu tư nước ngoài, cũng như các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hải Phòng do vậy mà chi nhánh đã thu hút được nhiều khách hàng đa số là các hộ sản xuất kinh doanh và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên địa bàn Quận Dương Kinh. Do đó trong thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh đã đạt được kết quả đầu tư vốn khả quan, thể hiện trong bảng dưới đây.

• Bảng 2.2.Bảng tổng kết tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023-2025

Bảng số liệu 2.2 cho ta thấy tổng dư nợ của chi nhánh tăng liên tục qua các năm, chứng tỏ hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng và có xu hướng tăng nhanh trong các năm tiếp theo. Tính đến thời điểm 31/12/2025, tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là 193 tỷ đồng, so với năm 2024 tăng 23 tỷ đồng, tốc độ tăng 13,53%, so với 2023 tăng 58,264 tỷ đồng, tương đương với tốc độ tăng là 43,24%.

Về dư nợ phân theo loại tiền vay: Đồng nội tệ là hình thức cho vay chính của chi nhánh, chiếm 100% trong tổng dư nợ cho vay đồng thời cũng có xu hướng tăng qua các năm, năm 2023 là 134,736 tỷ đồng, năm 2024 là 170 tỷ đồng và đến năm 2025 là 193 tỷ đồng. Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

Về dư nợ theo thời gian: Dư nợ ngắn hạn chiếm chủ yếu trong cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh trong 3 năm tỷ trọng này luôn ở mức xấp xỉ trên 65%. Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng cao trong 3 năm gần đây là do nhu cầu vay vốn trong ngắn hạn của các doanh nghiệp và hộ sản xuất ca thể tăng. Bên cạnh đó dư nợ cho vay trung, dài hạn có sự thay đổi liên tục trong 3 năm qua, nhưng đều chiếm tỷ trọng trên 30% trong tổng dư nợ. Đối với ngân hàng thì việc dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với dư nợ trung và dài hạn. Đây cũng chính là định hướng của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh muốn giảm thiểu rủi ro đến mức tối đa, vì các khoản vay trung và dài hạn thường tiềm ẩn những rủi ro cao, đồng thời cũng phải phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh.

Về dư nợ theo thành phần kinh tế: Dư nợ cho vay đối với các hộ sản xuất cá nhân chiếm chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay.Tổng dư nợ cho vay năm 2025 đạt tỷ đồng tăng 23 tỷ đồng so với năm 2024 và 58,264 tỷ đồng so với năm 2023,tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ trên 27% trong tổng dư nợ.

2.1.3.3.Các hoạt động dịch vụ và công tác khác

• Công tác kế hoạch- tổng hợp

Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng quý và cả năm, thường xuyên bám sát và thực hiện đúng theo các chỉ tiêu kế hoạch.Cụ thể về công tác trích lập dự phòng và xử lý rủi ro, thu hồi nợ xử lý rủi ro. Điều này được thể hiện năm 2023 chi nhánh đã chủ động chi dự phòng 2.335 triệu đồng và cuối năm đã thu nợ, xử lý rủi ro đạt 2.429 triệu đồng. Năm 2024 chi nhánh chủ động chi dự phòng là 1.700 triệu đồng và cuối năm đã thu nợ và xử lý rủi ro đạt 1.600 triệu đồng. Năm 2025 chi nhánh chủ động chi dự phòng là 1.300 triệu đồng và cuối năm đã xử lý rủi ro đạt 186 triệu đồng. Công tác trích lập dự phòng và xử lý rủi ro của chi nhánh trong giai đoạn từ năm 2023 – 2025 có xu hướng giảm dần, đây được coi là dấu hiệu tốt trong công tác thu hồi nợ của chi nhánh. Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

• Công tác kế toán ngân quỹ

Chi nhánh luôn hạch toán đầy đủ các nghiệp vụ kinh tế phát sinh và trả lãi kịp thời theo từng thời điểm, quy định của NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng. Cụ thể: từ ngày 11/05/2023 chi nhánh thực hiện thành công giao dịch trên IPCAS II, từ ngày 05/10/2023 đã triển khai nghiệp vụ quản lý nội bộ ( CCDC, TSCĐ…) trên hệ thống IPCAS II theo đúng quy định của NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng. Năm 2024, công tác thu thuế qua NH 2.359 món = 72 tỷ đồng, phát triển dịch vụ bảo an tín dụng trong năm 2025 có thêm 148 khách hàng tổng số tiền bảo hiểm 11 tỷ đồng, số phí bảo hiểm 64 triệu đồng, công tác kiều hối 665 món = 734 nghìn USD, trả lại tiền thừa cho khách hàng 95 món = 72 triệu đồng.

• Công tác kiểm tra kiểm soát

Qua đợt kiểm tra hoạt động kinh doanh và đối chiếu trực tiếp đến hộ vay vốn của phòng kiểm tra kiểm soát NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng; những tồn tại chủ yếu tại chi nhánh:

Năm 2023 và 2024 hồ sơ một số khách hàng thiếu GPĐKKD, biên bản kiểm tra sau khi cho vay, hồ sơ hỗ trợ lãi suất chưa tách biệt riêng, còn thiếu chứng từ chứng minh sử dụng vốn vay. Chi nhánh đã bổ sung và hoàn thiện đầy đủ.

Năm 2025 hồ sơ một số khách hàng thiếu GPĐKKD, đã chỉnh sửa 109 món theo kiến nghị của đoàn kiểm tra năm 2024. Chi nhánh tổ chức tự kiểm tra hồ sơ vay vốn theo văn bản 2179 NHNo ngày 0404/2025 đã kiểm tra được hộ sản xuất, cá nhân và doanh nghiệp. Trong đó: hộ kinh doanh 616 hộ = 129 tỷ đồng; tiêu dùng 41 món = 1,7 tỷ đồng; cho vay hỗ trợ lãi suất 2 món 200 triệu đồng; doanh nghiệp 23 món = 36 tỷ đồng, hầu như chi nhánh đã khắc phục hết những tồn tại, kiểm tra công tác kế toán ngân quỹ, thẻ, nguồn vốn và kế hoạch sản xuất kinh doanh.

• Công tác hậu kiểm

Năm 2024 tổng kiểm tra 26.356 bút toán, món sai 81 món, đã sửa 77 món chưa sửa 4 món, nhìn chung kiểm tra 100% các nghiệp vụ kinh tế phát sinh.

Năm 2025, chi nhánh đã chấp hành nghiêm túc công tác hậu kiểm theo quy định của ngành. Cụ thể kiểm tra 51.300 bút toán, món sai 116 món, đã sửa 111 món, chưa sửa 5 món, nhìn chung kiểm tra 100% các nghiệp vụ kinh tế phát sinh.

2.1.3.4.Kết quả kinh doanh Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

Bảng 2.3.Bảng một số kết quả tài chính tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023-2025.

Qua bảng số liệu trên ta thấy: Nguồn thu có xu hướng tăng dần theo các năm. Năm 2023 là 17,605 tỷ đồng và đến năm 2024 tăng lên 21,131 tỷ đồng tức là tăng 3,526 tỷ đồng. Sang năm 2025 con số này lên tới 25,411 tỷ đồng tăng 4,28 tỷ đồng so với năm 2024 và 7,806 tỷ đồng so với năm 2023.

Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu. Đây là hoạt động kinh doanh cơ bản và chủ đạo nhất của NH. Điều này thể hiện rất rõ bởi những năm vừa qua chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh đã rất chú trọng đến vấn đề cho vay, các hoạt động liên quan đến cho vay để thu lợi nhuận. Bên cạnh đó việc thu nợ và xử lý rủi ro của chi nhánh cũng đã giảm dần qua các năm, chứng tỏ chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong hoạt động này.

Chi nhánh cũng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ: dịch vụ thanh toán, nghiệp vụ chuyển tiền điện tử cũng đã góp phần đem lại lợi nhuận cho chi nhánh.

Đối lập với nghiệp vụ thu, Nguồn chi trong chi nhánh cũng khá lớn, khi huy động vốn trên thị trường, NH phải trả lãi cho các nguồn vốn đó, rồi chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn để đem cho vay, chi phí cho hoạt động quản lý cũng khá lớn. Doanh số chi theo các năm cũng có xu hướng tăng dần, năm 2024 tăng 4,807 tỷ đồng so với năm 2023. Tuy nhiên đến năm 2025 doanh số chi giảm 1,822 tỷ đồng so với năm 2024.

Tuy nhiên chi tăng thì thu cũng tăng, đảm bảo lợi nhuận của NH luôn được giữ vững.

• Năm 2023 là: 4,986 tỷ đồng
• Năm 2024 là: 3,705 tỷ đồng
• Năm 2025 là: 9,807 tỷ đồng

Lợi nhuận năm 2024 giảm 1,281 tỷ đồng tức là giảm 25,69% so với năm 2023. Đến năm 2025 thì lợi nhuận đã tăng gấp gần 3 lần so với năm 2024 và 2,5 lần so với năm 2023 và đạt 9,807 tỷ đồng. Đây chính là thời kỳ nước ta gia nhập WTO, lĩnh vực NH được chuyển biến mạnh mẽ. NH đã tích cực thay đổi phương hướng làm việc, đẩy mạnh và nâng cao công nghệ, phát triển thị trường, quảng bá hình ảnh, sự cống hiến hết mình của đội ngũ cán bộ công nhân viên trong ngành. Đây chính là điều kiện và cơ hội để chi nhánh khẳng định vị thế của mình trên thương trường.

2.2.Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh. Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

2.2.1.Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động

Quy mô và cơ cấu nguồn vốn là một trong những chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn. Nguồn vốn phải đạt đến một quy mô nhất định thì mới tài trợ được cho các hoạt động cho vay và đầu tư cũng như việc mở rộng các dịch vụ khác của NH. Nguồn vốn cũng cần phải có một cơ cấu vốn hợp lý giữa vốn nội tệ và ngoại tệ, vốn ngắn hạn và vốn dài hạn. Tính ổn định của quy mô, cơ cấu nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi của nguồn vốn đó cũng là một vấn đề cần được quan tâm.

• Cơ cấu nguồn vốn huy động

Trong suốt thời gian hoạt động từ khi thành lập đến nay, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn đảm bảo đạt hoặc vượt mức kế hoạch được giao. Tuy nhiên, chất lượng huy động vốn của phòng giao dịch chưa cao thể hiện thông qua các cơ cấu nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu tối thiểu hóa chi phí huy động cũng như yêu cầu mở rộng và phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ đặc biệt là dịch vụ thanh toán quốc tế.

• Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền

Bảng 2.4.Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023-2025

Qua bảng 2.4 cho thấy, nguồn vốn nội tệ (VND) của chi nhánh chiếm một tỷ trọng rất lớn. Chi nhánh không có ưu thế về lĩnh vực huy động ngoại tệ, và bản thân chi nhánh cũng chưa đưa ra được một biện pháp thu hút nguồn ngoại tệ hữu hiệu nên trong những năm đầu thành lập nguồn ngoại tệ của chi nhánh chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn huy động. Năm 2023, chi nhánh đã thu hút được 4,711 tỷ đồng vốn ngoại tệ quy đổi chiếm 4,72% tổng nguồn vốn . Nhưng đến năm 2024, kết quả này bị giảm sút chỉ còn 2,21% và 3,10% năm 2025. Kết quả này cho thấy chi nhánh chưa chú trọng tới các biện pháp thu hút vốn ngoại tệ . Đây là một trong những nhược điểm của chi nhánh trong việc huy động vốn. Điều này ảnh hưởng tới lợi nhuận của chi nhánh trong ba năm vừa qua.

Để đánh giá chất lượng huy động vốn tại chi nhánh, ngoài việc đánh giá cơ cấu huy động vốn theo từng loại tiền tệ, ta cần xem xét đến cơ cấu theo từng loại kỳ hạn cụ thể để có thể thấy được cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh mang tính ổn định, bền vững hay là một cơ cấu nguồn vốn có chi phí thấp. Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

• Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

Bảng 2.5.Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại chi nhánh NHNo& PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023-2025

Biểu đồ 2.1.Tình huy động vốn phân theo kỳ hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023-2025

Qua biểu đồ 2.1 ta có thể thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh là cơ cấu vốn mang tính ổn định bởi phần lớn nguồn vốn của chi nhánh là nguồn vốn có kỳ hạn, đặc biệt là nguồn tiền có kỳ hạn dưới 12 tháng , trong hai năm gần đây đạt tỷ trọng trên 50%. Cụ thể vốn tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 1 năm nhìn chung có xu hướng tăng so với năm 2023, cụ thể năm 2023 là 39,658 tỷ đồng ( chiếm 39, 66%), năm 2024 là 102, 389 tỷ đồng ( chiếm 61,80%), năm 2025 là 81,504 tỷ đồng ( chiếm 65,27%) so với tổng nguồn vốn huy động. Đây là một thuận lợi rất lớn của chi nhánh trong việc chủ động vốn để giải ngân cho các dự án trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng vì đây là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất của một NH.

Trong khi đó, nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhiều so với vốn có kỳ hạn nhưng tỷ trọng qua các năm tăng dần. Tiền gửi này được huy động chủ yếu từ các tổ chức kinh tế – xã hội, các doanh nghiệp và một bộ phân dân cư. Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu để thanh toán và đảm bảo tính thanh khoản. Qua các năm, tuy quy mô biến đổi không đều, nhưng nhìn chung cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn trong tổng vốn huy động có xu hướng tăng dần, từ 9,549 tỷ đồng năm 2023 lên 10,134 tỷ đồng năm 2024 và 8,885 tỷ đồng năm 2025.

Có sự biến động tăng về tỷ trọng so với tổng nguồn vốn huy động là do nguồn vốn này có đóng góp khá quan trọng vào hiệu quả kinh doanh của NH vì đây là nguồn có chi phí lãi thấp, góp phần làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, chi phí huy động vốn thấp, nguồn vốn tăng nhanh và dồi dào, có điều kiện để đa dạng hóa danh mục tài sản có như: cho vay tổ chức tín dụng khác, đầu tư trên thị trường tiền gửi, đầu tư khác…Mặc dù sự biến động của nguồn vốn này khá cao nhưng với lượng KH tương đối ổn định thì sự rút gửi thường xuyên không gây quá nhiều lo ngại về thanh khoản. Mặt khác, chi nhánh cũng đã có những biện pháp tích cực để phòng ngừa loại rủi ro này, đó là luôn duy trì, đảm bảo khả năng thanh khoản.

Nguồn vốn có kỳ hạn của NH bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân, tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư và các công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi). Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của NH. Mặc dù việc thu hút nguồn vốn có kỳ hạn đòi hỏi chi phí rất lớn nhưng nguồn vốn này giúp cho NH chủ động hơn trong kinh doanh, kế hoạch hóa được nguồn vốn và sử dụng vốn. Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

Trong nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng tăng tăng liên tục về quy mô và tỷ trọng trong giai đoạn 2023 – 2024. Tuy nhiên lại có xu hướng giảm trong giai đoạn 2024- 2025, nhưng so với năm 2023 thì nguồn vốn này vẫn có xu hướng tăng. Nguồn này cũng có mức biến động cao nhưng ổn định hơn nguồn tiền không kỳ hạn và luôn tăng qua các năm. Đến năm 2024 vốn này chiếm gần 80% nguồn vốn có kỳ hạn. Đối tượng chủ yếu của nguồn tiền này là các khách hàng có thu nhập ổn định và thường xuyên, gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lợi.

Lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng này, vì vậy chi nhánh đã có những biện pháp điều chỉnh lãi suất phù hợp, các chương trình dự thưởng nhằm thu hút khách hàng. Ngoài ra, lãi suất huy động của NH cũng thay đổi theo kỳ hạn tăng dần, có nhiều kỳ hạn và hình thức khác nhau nhằm giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn.

Trong khi đó nguồn có kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng giảm về quy mô và tỷ trọng. Nếu như trong giai đoạn năm 2023-2024 nguồn vốn này có xu hướng tăng cụ thể . Năm 2023 nguồn vốn này chỉ đạt 50,79 tỷ đồng thì đến năm 2024 đã tăng 2,347 tỷ đồng đạt 53,137 tỷ đồng tương ứng 4,62%. Tuy nhiên đến năm 2025 thì nguồn vốn huy động này lại có xu hướng giảm 18,666 tỷ đồng tương ứng 35,13% và chỉ còn mức 34,471 tỷ đồng so với năm 2024.Trong thời gian tới NH cần có những giải pháp để thu hút thêm nguồn vốn này. Nguyên nhân chủ yếu khiến quy mô và tỷ trọng nguồn vốn huy động trên 12 tháng giảm liên tục là do lãi suất huy động nguồn vốn này kém hấp dẫn hơn lãi suất dành cho các khoản tiền gửi có thời hạn dưới 12 tháng. Tính chất của nguồn vốn huy động trên 12 tháng là đảm bảo thanh khoản, đem lại cho NH nhiều cơ hội đầu tư sinh lời, chủ động trong kinh doanh, đặc biệt là những dự án lớn, thời gian hoàn vốn lâu thì NH phải huy động nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng với lãi suất cao hơn nguồn có kỳ hạn dưới 12 tháng. Thêm vào đó, khác với nguồn huy động ngắn hạn với tính chất không ổn định, NH phải lập một khoản dự trữ thanh khoản cao dự phòng khách hàng rút tiền. Còn với nguồn vốn trung và dài hạn, thời gian đáo hạn dài, tương đối ổn định nên khoản phải lập dự phòng tương đối thấp, NH có thêm một khoản đầu tư đem lại lợi nhuận cho NH.

Ví dụ: Đối với nguồn huy động ngắn hạn, nếu huy động 10 đồng thì NH phải trích lập dự phòng 4 đồng và đem đầu tư 6 đồng. Còn với nguồn trung và dài hạn, huy động 10 đồng thì NH chỉ phải trích lập dự phòng 2 đồng và đem đầu tư 8 đồng.

Như vậy có thể thấy, lợi nhuận mà nguồn vốn trung và dài hạn đem lại là rất cao. Vì vậy chi nhánh đã có những chính sách, biện pháp và hình thức khác nhau như mở loại hình dự thưởng với tiền gửi trung và dài hạn, tiết kiệm bậc thang, phát hành kỳ phiếu dự thưởng…nhằm làm tăng lượng vốn trung và dài hạn trong thời gian tới.

• Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

Bảng 2.6.Cơ vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023-2025

Biểu đồ 2.2.Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng

Qua biểu đồ 2.2 ta thấy nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội chiếm tỷ trọng cao chiếm tỷ trọng cao trên 96% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2023 là 96,31%, năm 2024 là 96,56% và năm 2025 là 96,07%.

Tỷ lệ nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn là lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh. Tiền gửi dân cư tăng lên từng năm nhưng chiếm tỷ trọng cao trên 80% trong tổng vốn huy động, năm 2023 là 84,74%, năm 2024 là 84,89%, năm 2025 là 85,84%. Trong nguồn vốn huy động từ dân cư của NH thì lượng tiền gửi giao dịch thường chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu là huy động thông qua phát hành thẻ ATM cho các cá nhân có nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt hoặc gửi vào tài khoản một số tiền nhỏ rồi rút dần cho chi tiêu và thông qua việc mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ để nhận tiền từ nước ngoài gửi về. Chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động từ dân cư thường là tiền gửi tiết kiệm. Vì tính ổn định của nguồn tiền này rất cao nên trong những năm qua, NH đã liên tục đưa ra các chính sách gia tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm và các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hình thức phong phú nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền vào NH.

Tuy nhiên, trước tình hình kinh tế ngày càng khó khăn người dân cũng phải xem xét kỹ cho các khoản chi tiêu của mình cũng như những khoản tiền dự trữ, tiết kiệm, nhưng hình thức gửi tiết kiệm vẫn là sự lựa chọn an toàn nhất của người dân trong thời buổi hiện nay so với đầu tư vàng, chứng khoán chứa đựng đầy rủi ro.

2.1.2. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

• Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn:

Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh sử dụng vốn vào:

• Cho vay cá nhân và các doanh nghiệp.
• Gửi tại NHNN Việt Nam
• Gửi tại các TCTD khác

Ta xem xét sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng thông qua chỉ tiêu huy động và cho vay bởi vì các khoản vay thường chiếm tỷ trọng lớn trong sử dụng vốn của NH và là các khoản mang lại nguồn thu chủ yếu cho NH.

• Bảng 2.7. Huy động và sử dụng vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023-2025

Qua bảng số liệu 2.7 ta thấy, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của chi nhánh từ năm 2023-2025 cao trong khi đó Tổng nguồn vốn huy động bình quân của chi nhánh lại thấp. Do đó mà mức độ hoạt động của vốn huy động, được đánh giá qua chỉ tiêu hệ sử dụng vốn. Hệ số này càng tiến đến 1 càng tốt (trong điều kiện vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn trong hoạt động kinh doanh) điều này thể hiện nguồn vốn  được  sử  dụng  tối  đa.  Nhưng  trên  tình  hình  thực  tế  tại  Chi  nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh thì hệ số sử dụng vốn này chỉ đạt hiệu quả trong năm 2024 đạt 0,97 còn trong năm 2023 hệ số này đạt 0,74. Đặc biệt trong năm 2025 hệ số này đạt 1,54 >1, chứng tỏ trong 2 năm 2023 và 2025 để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình, chi nhánh đã nhận một lượng vốn điều hòa từ NH cấp trên. Cụ thể năm 2023 là 34,762 tỷ đồng và năm 2025 là 68,14 tỷ đồng. Vốn điều chuyển này thường có lãi suất cao hơn so với vốn huy động.

Mặt khác, theo quy định của NHNN cho phép các NH được dùng tối đa khoảng 30% – 40% ( tùy từng thời kỳ ) vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản của hệ thống NH. Tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh, dư nợ của nguồn vốn trung và dài hạn chiếm trên 30% tổng dư nợ. Như vậy, nếu xét về khả năng thanh khoản của chi nhánh thì độ rủi ro thanh khoản của chi nhánh là cao.

• Bảng 2.8.Tương quan tăng trưởng vốn huy động và chi phí trả lãi tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023 -2025

Bảng 2.8 cung cấp cho ta những chỉ tiêu định lượng để chứng minh kết luận trên. Thật vậy, chi phí trả lãi phụ thuộc vào quy mô của nguồn vốn vì với sự gia tăng về nguồn vốn huy động là sự tăng lên của chi phí trả lãi .Ta thấy rằng mức gia tăng của chi phí trả lãi tỉ lệ thuận với mức gia tăng của nguồn vốn huy động. Cụ thể năm 2024 vốn huy động của chi nhánh đạt 165,66 tỷ đồng tăng 65,662 tỷ đồng so với năm 2023 tương ứng với sự gia tăng này thì chi phí trả lãi cũng tăng 4,378 tỷ đồng. Ngược lại năm 2025, sự tăng trưởng tuyệt đối về vốn giảm 40,8 tỷ đồng đồng nghĩa với việc tăng trưởng tuyệt đối về chi phí trả lãi giảm 1,307 tỷ đồng. Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

Điều này chứng tỏ quy mô vốn là yếu tố quyết định chi phí vốn.

• Chi phí huy động vốn và khả năng tiết kiệm chi phí:

Chi phí trả lãi tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong chi phí huy động vốn, nó phụ thuộc chủ yếu vào quy mô nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn huy động và lãi suất tương ứng. Trong năm 2024, 2025 các mức lãi suất tiền gửi VND chi nhánh vẫn áp dụng theo trần quy định của NHNN Việt Nam và quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh lãi suất giữa các NH ngày càng tăng và các NH cổ phần vẫn thường xuyên chào các mức lãi suất tiền gửi cao hơn so với mức chi nhánh thông báo với chính khách hàng của mình. Đây là một điều gây rất nhiều khó khăn cho chi nhánh trong công tác huy động vốn. Trung bình chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và đầu vào của chi nhánh đạt: 0,27%/tháng vào các năm 2023, còn 0,25%/tháng vào năm 2024, con số này vào năm 2025 là 0,15%/tháng. Ta có thể xem xét chỉ tiêu cụ thể về thu nhập từ lãi và chi phí trả lãi như sau:

• Bảng 2.9.Các chỉ tiêu về thu lãi và trả lãi tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2023 -2025

Qua bảng số liệu 2.9 có thể thấy, sự thay đổi trong tỷ lệ tương quan giữa thu nhập từ lãi và chi phí từ lãi từ năm 2023-2025 tại chi nhánh theo xu hướng thu nhập từ lãi ngày càng tăng so với chi phí trả lãi. Điều này cho thấy chi nhánh đã thực hiện tốt chính sách lãi suất huy động vốn để thu hút các nguồn vốn trong việc cạnh tranh với các NH khác trên địa bàn thành phố Hải Phòng.

2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

2.3.1.Các kết quả đã đạt được

2.3.1.1.Về các hình thức huy động vốn

Nhiều hình thức huy động vốn đã được chi nhánh triển khai, cung cấp cho khách hàng trong thời gian vừa qua như: Tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi có kỳ hạn; Các hình thức tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ; Các kỳ phiếu, trái phiếu,… Đồng thời trong các quá trình đó, kỳ hạn huy động vốn cũng đa dạng hơn, không chỉ huy động các kỳ hạn cơ bản như 3 tháng, 6 tháng, 1 năm mà còn đưa ra các công cụ huy động vốn với nhiều loại thời hạn 1 tháng, 2 tháng, 6 tháng 9 tháng, 18 tháng, 2 năm và 3 năm…đặc biệt là tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi rất linh hoạt cho các khách hàng gửi tiền… Bên cạnh đó, trong huy động tiết kiệm còn có những dịch vụ làm tăng thêm tiện ích cho khách hàng như uỷ quyền và chuyển nhượng sổ tiết kiệm, xác nhận tài chính để đi du học, du lịch…

Hiện đại hoá các hệ thống thanh toán, mở rộng và cải tiến hệ thống thanh toán bằng séc và thanh toán bằng các công cụ thanh toán khác như thẻ rút tiền tự động, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng… Giúp cho khách hàng có quyền chủ động hơn trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với yêu cầu của họ đồng thời giúp cho các giao dịch qua NH thuận lợi, an toàn, nhanh chóng …

2.3.1.2. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn

• Về quy mô vốn huy động:

Trong tổng nguồn vốn thì chủ yếu là do nguồn có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng cao và chi nhánh cũng đã chú trọng đến các hình thức vốn huy động từ dân cư.

• Về cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng:

Chi nhánh đã linh hoạt với những thay đổi của nền kinh tế thị trường, hoạt động đã phát triển theo hướng đa năng, chủ trương liên kết, hợp tác với tất cả các thành phần kinh tế. Do vậy, chiến lược huy động cũng có từng bước chuyển dịch, cơ cấu nguồn huy động ngày càng hợp lý.

Việc huy động vốn từ các khách hàng là tổ chức tín dụng khác và dân cư luôn là động lực tạo vốn cơ bản của NH, vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác chiếm trên 34% tổng vốn huy động, trong đó chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn.

Bên cạnh đó, mảng huy động cá nhân vẫn là một nghiệp vụ luôn được chi nhánh quan tâm đúng mức. Nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2025 tăng nhiều so với năm 2023, giảm một lượng nhỏ so với năm 2024.

Việc kết hợp kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh đã hỗ trợ thêm cho nghiệp vụ huy động cá nhân là một giải pháp tích cực.

2.3.2. Một số tồn tại trong việc huy động vốn Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

2.3.2.1. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn chưa hợp lý:

Có thể nói mối quan hệ này của chi nhánh chưa cân xứng bởi huy động vốn gắn liền chặt chẽ với việc sử dụng vốn có hiệu quả. Trong hoạt động sử dụng vốn, khả năng cho vay đối với nền kinh tế của chi nhánh chiếm tỷ trọng ngày càng tăng tuy nhiên khả năng huy động vốn lại giảm. Điều này sẽ dẫn tới rủi ro về thanh khoản cho chi nhánh. Chính vì vậy mà chi nhánh phải nhận một lượng vốn điều hòa từ NH cấp trên xuống và chịu mức lãi suất cao hơn lãi suất huy động vốn.

2.3.2.2. Nguồn vốn huy động ngoại tệ còn hạn chế

Trong các năm qua cơ cấu từng nguồn vốn lại có nhiều biến động, nguồn vốn nội tệ khá dồi dào nhưng nguồn vốn ngoại tệ lại rất thấp. Việc đưa vào áp dụng các sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ…đã có hướng tích cực, tăng trưởng hơn năm trước song vẫn còn nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng của hệ thống NH nông nghiệp nói chung và của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh nói riêng do đó ảnh hưởng đến sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thành phố Hải Phòng.

2.3.2.3. Chưa có giải pháp hiệu quả để thu hút nguồn tiền gửi cá nhân và các tổ chức kinh tế

Như ta đã biết, trong những năm gần đây tình hình huy động tiền gửi có xu thế giảm về quy mô lẫn cơ cấu. Đặc biệt là tiền gửi cá nhân và các tổ chức kinh tế đều giảm mạnh. Xu hướng giảm tiền gửi tập trung chủ yếu vào giảm tiền gửi ngắn hạn và trung hạn. Điều này dẫn tới chi nhánh thiếu vốn đáp ứng nhu cầu cho khách hàng vay vốn. Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh trong những năm tới cần tăng cường hơn nữa công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cấp vốn cho các thành phần kinh tế cần vốn. Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

2.3.2.4. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn còn hạn chế làm tăng chi phí huy động vốn

Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn huy động, điều này làm cho chi phí huy động vốn chi nhánh cao ảnh hưởng rất lớn đến kết quả tài chính của toàn hệ thống. Đây cũng chính là lý do mà mặc dù chỉ tiêu kế hoạch về huy động vốn chi nhánh luôn hoàn thành nhưng chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào và kết quả tài chính của chi nhánh vẫn thấp. Bởi nguồn vốn không kỳ hạn là nguồn vốn chi phí thấp, cho nên dù đặc thù của nguồn vốn này là không ổn định, nhưng các NH muốn có một kết quả tài chính cao bên cạnh việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút tiền gửi dân cư thì NH luôn tìm mọi cách để có nhiều nguồn tiền gửi không kỳ hạn.

2.3.2.5. Lãi suất và chi phí huy động vốn chưa hợp lý

Chi nhánh chưa nhạy bén trong chính sách lãi suất huy động, điều chỉnh lãi suất hợp lý và kịp thời hơn để phù hợp với các khách hàng là cá nhân để có thể thu hút nhiều hơn nữa các khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng chưa quan tâm cũng như chưa đầu tư đúng mức đến các khoản chi khác ngoài chi lãi như: chi cho công tác Marketing, tuyên truyền, quảng cáo tiếp cận tiếp thị khách hàng, chi phí về trang thiết bị và cơ sở vật chất …

2.3.2.6. Chưa chủ động đưa ra các hình thức huy động vốn mới thu hút sự quan tâm của khách hàng

Nếu không kể các đợt huy động: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm VND đảm bảo giá trị theo giá vàng, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu,…của NHNo&PTNT Việt Nam thì các hình thức huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh chưa thật sự phong phú và chưa chủ động trong việc tự tổ chức cho mình các đợt huy động những hình thức trên.

Các kỳ hạn trả lãi chưa thật sự thu hút khách hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh hiện chỉ đang lưu hành hình thức trả lãi đơn thuần là trả lãi cuối kỳ truyền thống.

2.3.3. Nguyên nhân tồn tại

2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

Nguyên nhân trước tiên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng hiện nay khi có sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài… Các ngân hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất huy động mà còn chú ý hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng chỉ tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá có lãi bậc thang…), huy động vốn được tặng quà, nhận mã số dự thưởng…

Sự tham gia ngày càng mạnh mẽ và hiệu quả vào nền kinh tế của các trung gian tài chính như các công ty chứng khoán, các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện… Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh để giành ưu thế với nhau mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác.

Năm 2023, 2024, 2025 là năm “hậu khủng hoảng” nên các hoạt động sản xuất của doanh nghiệp chưa thực sự mạnh. Để hỗ trợ nền kinh tế, Ngân sách nhà nước đã phải chi phí rất lớn để kìm giá giữ vốn, thậm chí làm méo mó tính thị trường tín dụng.

Về mặt tâm lý nếu muốn đầu tư dài hạn người dân có xu hướng đầu tư vào các tài sản thuộc loại lâu bền như bất động sản, nhà cửa, vàng và ngoại tệ… Mặt khác, dân chúng còn thiếu lòng tin vào đồng tiền trong nước và hoạt động NH, nên khi gửi tiền vào NH người ta có xu hướng lựa chọn các khoản tiền gửi ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh hơn là đầu tư vào các công cụ nợ dài hạn hay gửi tiết kiệm dài hạn.

Môi trường kinh tế xã hội cũng chưa thực sự thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh nằm trên địa bàn Quận Dương Kinh, tuy ngày càng phát triển về cơ sở hạ tầng, thu nhập của người dân nhưng chênh lệch giàu nghèo khá lớn, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn đa số là sản xuất hàng công nghiệp nhẹ, cơ khí tiêu dùng…nhưng lại có nhiều tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn.

Môi trường pháp lý nước ta còn chưa đồng bộ và thống nhất, mặc dù Luật các tổ chức tín dụng đã ra đời song còn nhiều bất cập cần chỉnh lý, ngoài ra các hệ thống luật liên quan hầu như chưa hoàn chỉnh do vậy rất khó cho công tác kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng của chi nhánh.

2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan

Chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng nhu cầu của các khách hàng. Mặc dù, được thừa hưởng những công nghệ hiện đại từ hội sở chính của Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam nhưng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh chưa phát huy hết những thế mạnh vốn có, thực hiện được ít các dịch vụ mà hội sở chính đưa ra.

Chưa đầu tư đúng mức cho các bộ phận giao dịch trực tiếp, chưa có được cơ sở vật chất khang trang, trang thiết bị nội thất hiện đại, đáp ứng được yêu cầu công việc. Hoạt động quảng cáo, tuyên truyền về chi nhánh còn đơn điệu, chưa tạo ra hiệu ứng đủ mạnh để khuyếch trương hệ thống chi nhánh và chưa có hoạt động tiếp thị trực tiếp về chi nhánh cho khách hàng cá nhân. Khách hàng rơi vào tình trạng thiếu thông tin về hệ thống phòng giao dịch và các dịch vụ cung cấp.

Chính sách Marketing chưa được quan tâm đầy đủ, khả năng tiếp thị và bán hàng cá nhân của nhân viên NH còn hạn chế, hoạt động marketing chưa được đầu tư đúng mức, thiếu chiều sâu và chưa đạt hiệu quả rộng.

Mặc dù được xem là NH có công nghệ hiện đại hàng đầu tại Việt Nam và trên thực tế NHNo&PTNT Việt Nam đã đưa ra thị trường nhiều sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao như thẻ, các chương trình thanh toán tự động, tuy nhiên các chương trình tin học vẫn còn mắc lỗi và chưa có tính ổn định cao nên chưa đáp ứng tốt yêu cầu của các phòng nghiệp vụ cũng như của khách hàng. Khóa luận: Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Agribank.

Chi nhánh sử dụng chưa đa dạng các loại ngoại tệ, vẫn chỉ đang lưu hành 1loại ngoại tệ là USD. Đây cũng là điều bất lợi không chỉ riêng với chi nhánh nói chung mà của cả toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Giải pháp chất lượng huy động vốn tại Agribank