Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB

Chia sẻ chuyên mục Đề tài Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm Khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài Khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm Khóa Luận thì với đề tài Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại NHTM CP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2023-2025 dưới đây chắc hẳn sẽ cho các bạn cái nhìn tổng quát hơn về đề tài này.

2.1. Tổng quan về NHTM CP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải có tiền thân là Chi nhánh Lê Chân có trụ sở đặt tại số 146 Tôn Đức Thắng, Hải Phòng. Chi nhánh Lê Chân thuộc Chi nhánh Hải Phòng được thành lập theo quyết định số 63/QĐ- NHQĐ- HĐQT ngày 27/5/2004 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Quân Đội, hoạt động giao dịch vào 23/7/2004 và chính thức khai trương ngày 09/08/2004.

Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Bắc Hải được thành lập theo Quyết định số 167/QĐ/NHQĐ/HĐQT ngày 17/3/2022 của hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Quân Đội về việc nâng cấp và đổi tên Chi nhánh Lê Chân có trụ sở đặt tại số 146 Tôn Đức Thắng, Hải Phòng trực thuộc Chi Nhánh Hải Phòng thành Chi nhánh Bắc Hải trực thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Quân Đội.

Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải
Tên gọi tắt: Chi nhánh Bắc Hải

Tên tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank – Bac Hai branch Trụ sở: Số 57 Điện Biên Phủ, Quận Hồng Bàng, Thành phố Hải Phòng. Chi nhánh Bắc Hải là đơn vị trực thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội, thực hiện hạch toán phụ thuộc, có dấu riêng, có bảng cân đối kế toán riêng, thực hiện chế độ báo cáo theo quy định của Ngân hàng TMCP Quân đội và pháp luật. Chi nhánh Bắc Hải được tiến hành các hoạt động kinh doanh theo Gíấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội và phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật và Ngân hàng TMCP Quân đội.

Chi nhánh Bắc Hải được mở tài khoản tại NHNN Chi nhánh Hải Phòng, Hội sở Ngân hàng TMCP Quân Đội và các Ngân hàng thương mại trong nước khác để phục vụ công tác thanh toán theo quy định của Ngân hàng TMCP Quân Đội. Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội quy định về cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Bắc Hải.

Chi nhánh Bắc Hải gồm: trụ sở đặt tại Số 57 Điện Biên Phủ, Quận Hồng Bàng, TP Hải Phòng và các phòng giao dịch gồm:

PGD Tô Hiệu
PGD Lê Chân
PGD Thượng Lý
PGD Thủy Nguyên
PGD Lê Thánh Tông

2.1.2. Cơ cấu tổ chức. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Hình 1: Mô hình tổ chức của NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải.

Các phòng ban chức năng của ngân hàng được hình thành theo các khối, mỗi khối đứng đầu là giám đốc hoặc trưởng khối.

Chức năng chính của mỗi phòng như sau:

Phòng QHKH:

Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: Là bộ phận chuyên cho vay doanh nghiệp và định chế tài chính, bao gồm các công việc như tìm kiếm khách hàng, thực hiện thẩm định tín dụng, theo dõi các khoản vay…đây là bộ phận trực tiếp quan hệ với khách hàng.

Bộ phận khách hàng cá nhân: Thực hiện các nhiệm vụ tương tự bộ phận khách hàng doanh nghiệp, chỉ khác đối tượng phục vụ là khách hàng cá nhân. Bộ phận hỗ trợ: Không trực tiếp quan hệ với khách hàng, là bộ phận đứng sau và hỗ trợ bộ phận khách hàng cá nhân và bộ phận khách hàng doanh nghiệp. Nhiệm vụ chính của bộ phận hỗ trợ là giải ngân khoản vay, soạn hợp đồng, quản lý hồ sơ…

Bộ phận hành chính tổng hợp: Làm công tác quản lý, tổ chức lưu trữ hồ sơ và thông tin nhân viên, phát triển nhân viên mới và tìm kiếm lãnh đao cao cấp, lập kế hoạch và tổ chức đào tao nội bộ, cử cán bộ đi đào tạo.

Phòng kế toán và DVKH: Thực hiện công tác thống kê, kế toán kịp thời, giúp giám đốc về công tác quản lý tài chính.

Bộ phận quản lý tín dụng: Thực hiện các nhiệm cụ như tái thẩm định, kiểm soát chất lượng tín dụng, lập báo cáo tái thẩm…cán bộ quản lý tín dụng phải đánh giá khách hàng một.

2.1.3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2023-2025.

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Qua những kết quả trên cho thấy những bước phát triển nhảy vọt của NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải trong nhưng năm qua và đang có những bước phát triển mạnh mẽ. Điều đó cũng được thể hiện rõ qua những hoạt động chính sau:

2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn.

Hình 2: Tổng vốn huy động

Qua số liệu bảng số liệu trên ta thấy, tổng vốn huy động được của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm. Năm 2023 tổng vốn huy động đạt 231.250 triệu đồng. Năm 2024 đạt 364.858 triệu đồng tăng 133.608 triệu đồng tương đương với tăng 58% so với năm 2023. Do năm 2024 được xác định là năm khôi phục kinh tế thế giới và Việt Nam, lạm phát là yếu tố quan trọng làm cho NHNN duy trì chính sách tiền tệ thắt chặt, do vậy sẽ làm ảnh hưởng tăng tới lãi suất. Chính vì lẽ đó mà các ngân hàng đua nhau đẩy lãi suất huy động lên cao nhằm cạnh tranh giữ khách hàng và thu hút khách hàng.

Năm 2025 đạt 690.438 triệu đồng tăng 325.580 triệu đồng tương đương với tăng 89% so với năm 2024. Năm 2025 là 1 năm khá khó khăn đối với ngành ngân hàng do NHNN đã ra chỉ thị trần lãi suất huy động ở mức 14%/ năm. Nhưng theo ông Lê Công, Tổng giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) thì việc thực hiện trần lãi suất huy động VNĐ là 14%/năm, với USD tiền gửi cá nhân là 2%/năm theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước không chỉ có lợi cho nền kinh tế, cho doanh nghiệp mà còn có lợi cho chính các ngân hàng thương mại. Điều đó càng được khẳng định khi tỷ lệ huy động vốn vẫn tiếp tục tăng mạnh. Điều đó cho thấy tình hình kinh tế phức tạp cộng với lạm phát ở mức cao đã làm cho tâm lý người dân hoang mang và vẫn chọn hình thức gửi tiền tại ngân hàng là an toàn nhất.

Huy động vốn đạt tốc độ tăng trưởng tốt, đáp ứng kịp thời nhu cầu về tín dụng và hoạt động đầu tư. Đặc biệt, với chất lượng hoạt động hiệu quả và tình hình tài chính lành mạnh, uy tín ngày càng tăng nên lượng vốn huy động từ dân cư của Ngân hàng liên tục tăng trong những năm gần đây.

2.1.3.2. Hoạt động tín dụng.

Nhiều năm qua hoạt động tín dụng vẫn chiếm một vị trí rất quan trọng, mang lại cho Chi nhánh một nguồn thu nhập đáng kể. Đây sẽ là mảng hoạt động rất được Chi nhánh chú trọng đầu tư cả về thị trường sản phẩm và chất lượng kinh doanh. Chính nhờ vậy mà tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm của Chi nhánh tăng khá nhanh nhờ có chất lượng tín dụng tốt, quy trình quy chế chặt chẽ, nên tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh.

Hình 3: Tổng dư nợ Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Tổng dư nợ của Ngân hàng năm 2023 đạt 316.970 triệu đồng; năm 2024 đạt 472.917 triệu đồng tương ứng với tăng 155.947 triệu đồng hay tăng 49% so với năm 2023. Và tổng dư nợ của Ngân hàng trong năm 2025 lại tiếp tục tăng từ 472.917 triệu đồng lên đến 802.493 triệu đồng tương ứng tăng 329.576 triệu đồng hay tăng 70% so với năm 2024. Từ đó cho thấy cơ cấu và loại hình cho vay của Ngân hàng ngày càng đa dạng. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Chi nhánh Bắc Hải còn phát triển thành công một loạt các sản phẩm mới như cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô trả góp, cho vay du học, đi lao động nước ngoài, cho vay cổ phần hoá… Chất lượng tín dụng luôn được Ngân hàng quan tâm chú trọng. Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh luôn ở mức thấp và nhỏ hơn mức 2%.

2.1.3.3. Các hoạt động kinh doanh khác.

Bảng 2.2: Hoạt động bảo lãnh và thanh toán quốc tế

NHTM CP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải ngày càng cung cấp những sản phẩm phong phú hơn, đa dạng hơn, thực hiện một cách nhanh chóng, an toàn, thuận tiện phù hợp với quy định hiện hành và thông lệ quốc tế.

Hoạt động bảo lãnh.

Chỉ tiêu bảo lãnh trong năm 2023 là 23.654 triệu đồng. Sang năm 2024 là 63.030 triệu đồng tương ứng với tăng 39.376 triệu đồng hay tăng 166% so với năm 2023. Tuy nhiên đến năm 2025 giảm xuống còn 48.94 triệu đồng tương ứng với giảm 22% so với năm 2024.

Hoạt động thanh toán quốc tế: Trong 3 năm qua, doanh số của hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh Bắc hải có xu hướng tăng nhanh.

Năm 2023 từ 9.180 triệu đồng tăng lên 13.955 triệu đồng trong năm 2024 tương ứng với tăng 4.775 triệu đồng; tăng 52% so với năm 2023. Sang năm 2025 thì tăng vượt trội lên 101.299 triệu đồng tương ứng với tăng 1.003.5% so với năm 2023 và tăng 626% so với năm 2024. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

Bảng 2.3: Bảng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

Theo bảng ta thấy: tỷ trọng thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ trong tổng thu nhập của chi nhánh chiếm 1,29% trong năm 2023 tăng lên đến 3,43% vào năm 2024.Nhưng đến năm 2025 lại giảm xuống còn 2,15% do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế chung của toàn thế giới.

Các hoạt động dịch vụ khác.

Bên cạnh đó, các dịch vụ khác như chi hộ, chiết khấu chứng từ có giá đều có những bước phát triển vượt bậc. Năm 2004 Ngân hàng khá thành công với sản phẩm thẻ ATM Active Plus – Connect 24 kết hợp với dịch vụ bảo hiểm – sản phẩm lần đầu tiên có mặt ở Việt Nam. Đây là sản phẩm của sự hợp tác giữa Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và công ty bảo hiểm Viễn Đông, theo đó có thể giao dịch tại tất cả các máy ATM và hàng ngàn POS của hai ngân hàng, đồng thời được bảo hiểm an toàn cá nhân 24/24 tại công ty Viễn Đông với mức bảo hiểm tối đa đến 10 triệu VNĐ.

Gần đây Ngân hàng còn ra mắt nhiều loại thẻ như: Dịch vụ tài khoản thanh toán VIP, Thẻ tín dụng quốc tế MB VISA Gold – loại thẻ thanh toán quốc tế mang logo của Tổ chức Thẻ quốc tế Visa do MB phát hành, cho phép khách hàng sử dụng thẻ để giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng lên đến 500 triệu tại các đơn vị chấp nhận thẻ và ATM có logo Visa tại Việt Nam và trên toàn thế giới.

2.1.3.4. Kết quả tài chính.

Bảng 2.4: Kết quả tài chính

Tổng thu của Chi nhánh có sự gia tăng đáng kể qua các năm. Năm 2023 tổng thu của chi nhánh đạt 40.758 triệu đồng; Năm 2024 đạt 84.578 triệu đồng; tương ứng với tăng tăng 43.82 triệu đồng hay tăng 108% so với năm 2023. Năm 2025 tăng 80.192 triệu đồng so với năm 2024 tương ứng với tăng 95%. Điều đó cho thấy 3 năm qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng khá tốt.

Cùng với tốc độ tăng nhanh của tổng thu nhập, tổng chi phí của Chi nhánh Bắc Hải cũng tăng dần qua các năm. Tổng chi phí năm 2024 là 81.571 triệu đồng tăng 41.285 triệu đồng so với năm 2023 tương ứng với tăng +102%; Tổng chi năm 2025 tăng mạnh lên 151.663 triệu đồng tăng 70.092 triệu đồng so với năm 2024 tương ứng với tăng +86%.

Mức lợi nhuận của Ngân hàng tăng từ 996 triệu đồng trong năm 2023, lên 5.907 triệu đồng năm 2024 tương ứng với tăng 4.911 triệu đồng hay tăng 493% so với năm 2023, và 16.643 triệu đồng trong năm 2025 tương ứng với tăng 10.736 triệu đồng hay tăng 182% so với năm 2024. Kết quả đó đã khẳng định Chi nhánh Bắc Hải là một trong những chi nhánh của NHTMCP Quân Đội có lợi nhuận cao trong hệ thống các Chi nhánh khác của Ngân hàng trên toàn quốc.

Hình 4: Kết quả tài chính

2.2. Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2023-2025. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

2.2.1. Huy động vốn từ các quỹ.

Hàng năm, Chi nhánh trích lập các quỹ từ lợi nhuận sau thuế như: quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ phúc lợi, quỹ đào tạo, quỹ khen thưởng… Nguồn huy động từ các quỹ có ý nghĩa rất lớn. Đây là nguồn của chính đơn vị, đơn vị sử dụng nên không phải trả lãi như các nguồn huy động khác. Hơn nữa nguồn này còn thể hiện tình hình hoạt động kinh doanh hiệu quả của đơn vị. Tại chi nhánh Bắc Hải, nguồn vốn huy động từ các quỹ trong các năm qua như sau:

Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động từ các quỹ

So sánh với tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động từ các quỹ tại chi nhánh chỉ chiếm một phần nhỏ và tăng khá ổn đinh qua các năm. Năm 2024 lượng vốn huy động từ các quỹ tăng 13 triệu đồng so với năm 2023 tương đương với tăng 21%. Năm 2025 tăng 15 triệu đồng tương đương với tăng 20% so với năm 2024. Điều đó 1 phần chứng tỏ rằng Chi nhánh trong 3 năm qua đã kinh doanh khá có lãi. Bời nguồn của các quỹ này là từ lợi nhuận sau thuế. Ngân hàng dùng khoản này để kinh doanh vừa kinh tế lại vừa an toàn cho chính ngân hàng.

2.2.2. Huy động vốn theo kỳ hạn.

Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

Qua bảng số liệu trên ta thấy ba năm qua Chi nhánh Bắc Hải đã tăng cường được nguồn vốn huy động không chỉ ở lượng tiền gửi không kỳ hạn mà lượng tiền gửi tiết kiệm cũng không ngừng tăng nhanh. Cụ thể:

Hình 5. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Ba năm qua số tiền gửi tiết kiệm không ngừng tăng đã cho ta thấy đời sống dân cư ngày càng được nâng cao, cải thiện thì lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn. Mặc dù tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm có giảm nhưng lượng tiền gửi lại tăng khá nhanh qua các năm. Cụ thể: Năm 2023 tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh từ chiếm 77% của tổng vốn huy động được trong năm 2023, đến năm 2024 đã giảm xuống còn 74% trên tổng vốn huy động được trong năm 2024, năm 2025 thì lượng tiền tiết kiệm huy động được lại tiếp tục giảm xuống còn 71% trên tổng vốn huy động được trong năm 2025. Mặc dù vậy nhưng lượng tăng tuyệt đối qua các năm là khá lớn, năm 2023-2024 là 93.869 triệu đồng, năm 2024-2025 là 216.853 triệu đồng. Quả là một sự gia tăng đáng kể qua các năm. Lượng tiền tiết kiệm thu về ngày một tăng nhưng tỷ trọng lại giảm dần điều đó cho thấy lượng tiền gửi cá nhân và lượng tiền gửi của TCKT tăng nhanh hơn. Cụ thể:

So với tiền gửi tiết kiệm thì tiền gửi của cá nhân và TCKT có xu hướng tăng khá mạnh cả về số lượng lẫn tỷ trọng trong 3 năm qua. Tăng nhanh nhất vẫn là tiền gửi của TCKT. Năm 2023 tỷ trọng tiền gửi của TCKT chiếm 20% của tổng vốn huy động được trong năm 2023, năm 2024 là 22%, năm 2025 là 25%. Lượng tăng tuyệt đối qua các năm là khá lớn, năm 2023-2024 là 33.231 triệu đồng, năm 2024-2025 là 94.815 triệu đồng. Quả là một sự gia tăng đáng kể qua các năm. Tiền gửi của các TCKT tại ngân hàng liên tục tăng là vì những năm gần đây các TCKT đã thanh toán qua ngân hàng các khoản mua hàng hóa lớn thay bằng việc thanh toán bằng tiền mặt. Điều đó tạo điều kiện thuận tiện cho các TCKT vì việc thanh toán qua ngân hàng không chỉ được thực hiện trong nước mà còn có thể thanh toán trên mạng lưới ngân hàng toàn cầu và tiết kiệm được rất nhiều chi phí như chi phí đi đường hay chi phí bảo quản…

2.2.3. Huy động vốn theo thời gian.

Huy động vốn ngắn hạn.

Chi nhánh đã coi nguồn vốn huy động tại chỗ góp phần hết sức quan trọng trong việc huy động vốn cho đầu tư và cho vay. Để “ phát huy nội lực” chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác nhau và đã đạt được những thành quả đáng kể. Tình hình cụ thể như sau:

Bảng 2.7. Tình hình huy động vốn ngắn hạn

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn liên tục tăng qua các năm cả về mặt số lượng và tỷ trọng . Năm 2023 tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn trên tổng huy động vốn ngắn hạn là 20%; năm 2024 là 22%; năm 2025 là 25%. Lượng tăng tuyệt đối qua các năm là khá lớn, năm 2023-2024 là 30.037 triệu đồng, năm 2024-2025 là 88.030 triệu đồng. Quả là một sự gia tăng đáng kể qua các năm. Điều đó cho thấy nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thông qua các loại thẻ càng ngày càng cao hay cũng như nhu cầu được hiện đại hóa trong thanh toán của khách hàng đang là 1 nhu cầu cấp thiết.

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là khoản tiền gửi mà họ gửi tiền vào ngân hàng để được hưởng lãi và dành dụm tiền để mua sắm trong tương lai. Chính vì vậy nên tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn như kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng là khá lớn. Điều đó cho thấy tiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn của chi nhánh. Năm 2023 là 72%; năm 2024 là 70% và năm 2025 là 67%. Lượng tăng tuyệt đối qua các năm là khá lớn, năm 2023-2024 là 81.218 triệu đồng, năm 2024-2025 là 194.925 triệu đồng. Quả là một sự gia tăng đáng kể qua các năm.

Hình 6. Nguồn vốn ngắn hạn Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Nguồn vốn ngắn hạn huy động được qua các năm đều có sự tăng trưởng. Từ năm 2024, Chi nhánh đã có sự gia tăng nhanh chóng trong huy động vốn ngắn hạn. Năm 2024 tăng hơn 120.957 triệu đồng so với năm 2023, tốc độ tăng trưởng là 64%. Năm 2025 tăng 303.652 triệu đồng so với năm 2024, tốc độ tăng trưởng là 98%. Đây là mốc đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ trong công tác huy động vốn, là nền tảng cho công tác huy động vốn cho những năm tiếp theo.

Nhìn chung, tình hình huy động vốn đã có nhiều bước chuyển biến tích cực trong 3 năm qua thể hiện ở tỷ lệ tăng trưởng tuyệt đối tăng đều quá các năm. Tuy nhiên, số lượng huy động vốn thực tế vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu đầu tư, cho vay của Chi nhánh. Cho nên hàng năm ngân hàng vẫn phải nhận nguồn vốn điều hòa từ Ngân hàng mẹ.

Huy động vốn dài hạn.

Nhìn vào bảng 8 (dưới đây) ta thấy, nguồn vốn trung – dài hạn của Chi nhánh chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư với kỳ hạn trên 12 tháng. Và khoản tiền này liên tục tăng qua các năm qua. Cụ thể:

Bảng 2.8. Tình hình huy động vốn dài hạn

Năm 2023-2024 tăng 12.650 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 30%; Năm 2024-2025 tăng 21.928 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 40%. Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh là rất nhỏ. Chi nhánh cần phải khắc phục nhược điểm này nhằm thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn trung – dài hạn phục vụ cho nhu cầu của Chi nhánh.

Hình 7. Cơ cấu nguồn vốn

Từ những nhận xét trên ta thấy Chi nhánh cần thúc đẩy việc huy động vốn trung – dài hạn cho phù hợp với nhu cầu của mình. Đó là, phải có nhiều hơn nữa các hình thức huy động vốn trung – dài hạn để thu hút vốn.

2.2.4. Mối quan hệ giữa huy động vốn và cho vay. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

2.2.4.1. Phân tích chỉ tiêu thu nhập lãi thuần

Để huy động được nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, ngân hàng phải trả mức chi phí của việc huy động đó, đó là lãi suất huy động như: lãi suất tiền gửỉ giao dịch, lãi suất tiết kiệm, lãi suất tài trợ, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay… Chi phí huy động càng cao cũng cho thấy lãi suất huy động vốn càng lớn, lãi suất huy động lại quyết định rất lớn tới quy mô của nguồn vốn huy động. Việc đưa ra lãi suất phù hợp tạo điều kiện cho việc huy động và thu hút khách hàng tới Ngân hàng.

Bảng 2.9: Lãi suất thực tế tại thời điểm cuối năm.

Ta nhấy được lãi suất qua các năm hầu như đều tăng. Chỉ có lãi suât không kì hạn ở mức ổn định 2.4% đối với tiền gửi không kì hạn bằng VND. Năm 2025.

NHNN áp dụng trần lãi suất huy động đối với VNĐ là 14% và USD là 2% do vậy nên đa số ngân hàng đều áp dụng luôn mức lãi suất trần đó làm lãi suất huy động của ngân hàng mình.

Bảng 2.10: Thu nhập lãi thuần.

Qua bảng số liệu trên ta thấy, thu nhập từ lãi liên tục tăng qua các năm điều đó cho thấy tình hình sử dụng vốn của chi nhánh khá thuận lợi. Năm 2024 thu nhập từ lãi tăng từ 38.951 triệu đồng lên 79.423 triệu đồng tương ứng với tăng 40.472 triệu đồng; tăng 104% so với năm 2023. Năm 2025 thu nhập từ lãi tăng lên 157.033 triệu đồng tương ứng với tăng 77.61 triệu đồng; tăng 98% so với năm 2024.

Bên cạnh đó chi phí trả lãi cũng liên tục tăng qua các năm điều đó cho thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh rất khả quan. Năm 2024 chi phí trả lãi tăng từ 28.862 triệu đồng lên 62.945 triệu đồng tương ứng với tăng 34.083 triệu đồng ; tăng 118% so với năm 2023. Năm 2025 chi phí trả lãi tăng lên 120.238 triệu đồng tương ứng với tăng 57.293 triệu đồng; tăng 91% so với năm 2024. Điều đó cho thấy uy tín của ngân hàng ngày càng được khẳng định trên thị trường.

Nhìn chung, tốc độ tăng của thu nhập từ lãi tăng nhanh hơn so với chi phí trả lãi. Điều đó chứng tỏ hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng hoạt động mạnh và tăng nhanh hơn so với hoạt động huy động vốn. Năm 2023 chênh lệch thu chi của Chi nhánh là 10.089 triệu đồng; năm 2024 là 16.478 triệu đồng tương ứng với tăng 6.389 triệu đồng hay tăng 63% so với năm 2023; năm 2025 là 36.795 triệu đồng tương ứng với tăng 123% so với năm 2024. Điều đó cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng đạt được thành quả cao và lợi nhuận luôn tăng nhanh qua các năm.

2.2.4.2. Phân tích khả năng sử dụng vốn huy động. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Tính cân đối giữa các kỳ hạn huy động vốn và kỳ hạn cho vay ra có bảo đảm không cũng là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn. Nếu huy động vốn ngắn hạn nhiều để cho vay dài hạn sẽ có rủi ro nhiều như mất khả năng thanh toán, hơn nữa về mặt kinh tế chưa chắc đã hiệu quả vì huy động ngắn hạn phải có dự trữ bắt buộc, mà khoản này không sinh lời, trong khi huy động dài hạn thì không phải dự trữ bắt buộc mà có thể được phép sử dụng 100%.

Bảng 2.11: Khả năng sử dụng vốn.

Chỉ tiêu Tổng dự nợ / Tổng vốn huy động cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này quá lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả.

Nhận thấy trong 3 năm qua tình hình huy động vốn của Ngân hàng ngày một tăng cao, đáp ứng ngày một tốt hơn nguồn vốn cho vay của Ngân hàng được thể hiện ở một lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ. Năm 2023 bình quân 1,37 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia. Năm 2024 và năm 2025 tình hình huy động vốn của Ngân hàng có cải thiện đáng kể so với năm 2023, năm 2024 bình quân 1,3 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia cùng; năm 2025 bình quân 1,16 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia cùng.

Tóm lại, cùng với sự phát triển chung của mặt bằng kinh tế địa phương, sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đời sống của người dân ngày một nâng cao, ban lãnh đạo cùng với cán bộ công nhân viên của Ngân hàng đã kịp thời nắm bắt, đổi mới nâng cao chất lượng hoạt động, công tác huy động vốn được chú trọng đã làm tăng khả năng huy động vốn, vốn huy động tại chỗ ngày càng đáp ứng đầy đủ, kịp thời tham gia vào tỷ lệ dư nợ của Ngân hàng một cách trọn vẹn.

2.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải giai đoạn 2023 – 2025.

Hoạt động của NHTM CP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải cũng như hoạt động của các Ngân hàng khác đều phải chịu sự tác động của môi trường kinh doanh, chính sách pháp luật của Nhà nước và các yếu tố liên quan đến bản thân ngân hàng. Do vậy hoạt động huy động vốn cũng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ nhiều nhân tố đó. Từ thực trạng huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hải em đã rút ra được những thành tựu mà ngân hàng đã đạt được cũng như những khó khăn còn vướng mắc như sau:

2.3.1. Những kết quả đạt được. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Trong những năm qua Chi nhánh Bắc Hải đã chủ động xác định rõ chiến lược, phương châm hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ. Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích rõ những khó khăn và thuận lợi, những thời cơ và thách thức của hoàn cảnh cụ thể cũng như dự đoán những vấn đề mới này sinh. Vì vậy trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều đạt được những thành tựu đáng kể. Sau đây là những thành tựu mà ngân hàng đạt được trong hoạt động huy động vốn:

Về quy mô huy động vốn từ bên ngoài.

Với mục tiêu và chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Bắc Hải đặt ra phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả, chú trọng hơn tới những đối tượng trong ngành để tài trợ cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản.

Trong những năm trở lại đây, vốn huy động từ bên ngoài của Chi nhánh Bắc Hải tăng dần qua các năm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư của mình. (Năm 2024 tổng vốn huy động tăng 58% so với năm 2023; Năm 2025 tăng 89% so với năm 2024).

Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao một mặt tạo điều kiện tăng số dư và giảm chi phí đầu vào (tiền gửi không kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất, hầu như không đáng kể), mặt khác giúp ngân hàng mở rộng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn như phát hành thẻ .v.v.. Tiền gửi của tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao và ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình.

Về cơ cấu.

Cũng giống các NHTM CP khác, nguồn huy động chủ yếu là nguồn ngắn hạn, nguồn này của Chi nhánh Bắc Hải trong thời gian qua luôn ở mức tăng cao qua các năm. Năm sau cao hơn năm trước. Và có sự gia tăng khá đáng kể.

Nguồn có kỳ hạn trung và dài có xu hướng tăng tuy cung chưa đủ đáp ứng cầu nhưng đã thể hiện sự chuyển biến tích cực, cho thấy sự chú trọng của ngân hàng về vốn trung và dài hạn.

Các hình thức huy động vốn :

Các hình thức huy động vốn ngày càng được đa dạng hóa. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Các kênh huy động vốn ngày càng được mở rộng. Ngân hàng đã áp dụng thành công nghiệp vụ quỹ tiết kiệm gắn với dịch vụ thanh toán chuyển tiền nên đã tạo được sức hút khá lớn đối với lượng khách hàng đến giao dịch.

Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động nghiệp vụ huy động vốn đã và đang được đổi mới, nâng cấp.

Trình độ cán bộ ngày càng được nâng cao.

Quan hệ của ngân hàng đối với ngân hàng khác trong nước ngày một phát triển hỗ trợ đắc lực cho việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng.

Nguyên nhân kết quả đạt được:

Thời gian quan Chi nhánh Bắc Hải đã làm tốt công tác sử dụng vốn, hiệu quả kinh doanh cao. Do vậy uy tín của Ngân hàng được nâng lên trên thị trường. Từ số lượng doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, cá nhân quan hệ với ngân hàng phát triển. Điều này có nghĩa là tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng lên.

Là ngân hàng quân đội do vậy ngân hàng rất được sự quan tâm, chỉ đạo, giúp đỡ của Bộ Quốc phòng cũng như các ban ngành hữu quan. Chính vì thế đem lại lợi thế cho NHTM CP Quân đội so với các NHTM CP khác trong việc tìm kiếm đầu ra. Ngân hàng luôn có nhiều dự án lớn của Chính phủ cũng như Bộ Quốc phòng… tạo điều kiện giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc tìm kiếm đầu vào.

Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã tạo dựng một môi trường làm việc hấp dẫn và thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, luôn khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ. Kết hợp với sự bố trí hợp lý các nhân viên ngân hàng vào công việc phù hợp của ban lãnh đạo ngân hàng. Thái độ phục vụ tận tình của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng.

Nhà nước đã thành lập Công ty bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ lợi ích của người gửi tiền, điều này làm tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, đối với đông tiền.

2.3.2. Hạn chế.

Bên cạnh những thuận lợi và những thành tích đã đạt được thì trong qúa trình hoạt động chi nhánh Bắc hải còn gặp phải những vấn đề còn tồn đọng cần tháo gỡ: Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Thứ nhất, Chi nhánh Bắc Hải thiếu hẳn kênh huy động vốn tiền vay các TCKT-XH, dân cư thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu; chỉ mới thực hiện việc phát hành cổ phiếu phổ thông để tăng vốn điều lệ. Như vậy, ngân hàng đã thiếu đi một công cụ huy động vốn trung và dài hạn.

Thứ hai, công tác huy động vốn chưa thực sự gắn với việc sử dụng vốn. Trong những năm qua, việc huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hải bị mất cân đối về kỳ hạn. Chi nhánh gặp khó khăn về rủi ro thanh khoản khi cả huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn đều không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư.

Thứ ba, tốc độ tăng trưởng của vốn huy động tại chỗ thấp hơn nhu cầu sử dụng vốn. Điều này cho thấy được rằng tốc độ huy động vốn tăng không kịp với tốc độ cho vay đầu tư của Chi nhánh. Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

Thứ tư, về cơ sở vật chất hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mặc dù trong những năm qua đa có sự đầu tư đáng kể song vẫn có những hạn chế nhất định. Trong thời gian tới ngân hàng vẫn tiến hành dần từng bước thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng trên mọi phương diện đổi mới cơ sở vật chất. Mở rộng mạng lưới thiết bị, dịch vụ đồng thời đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên.

Tóm lại Chi nhánh vẫn thiếu vốn huy động vốn có kỳ hạn dài, tiền gửi của các TCKT có xu hướng giảm, ngân hàng vẫn còn phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền vay với lãi suất cao của các TCTD khác. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải tăng cường công tác huy động vốn trong thời gian tới.

2.3.3. Nguyên nhân.

2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan

Chi nhánh Bắc Hải chưa thực hiện tốt công tác phân tích nguồn vốn, mặc dù những năm qua ngân hàng đã nghiên cứu, xem xét vấn đề này nhưng những việc đó chưa đúng với thực chất phân tích nguồn vốn. Công tác này nếu thực hiện tốt sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế bớt các rủi ro có thể gặp và tối thiểu hoá chi phí đầu vào.

Thực tế cho thấy, ngân hàng bị mất cân đối về kỳ hạn huy động, cơ cấu vốn huy động chưa thực sự cân xứng và phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn. Việc cân đối nguồn vốn, lập kế hoạch dự trữ chưa tốt vì vậy Chi nhánh Bắc Hải có lúc vẫn phải vay vốn trên thị trường liên ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Chi nhánh Bắc Hải vẫn duy trì huy động vốn bằng những hình thức đơn giản, truyền thống. Các hình thức mới như : tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có mục đích gần đây mới được triển khai nhưng còn chậm, mới ở mức độ thăm dò, thử nghiệm.Việc chưa triển khai huy động vốn thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá là một hạn chế lớn của Chi nhánh.

Chi nhánh Bắc Hải vẫn chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp, từ đó chưa có chính sách khách hàng hợp lý. Việc tổ chức thực hiện chính sách chưa thường xuyên, mức độ chưa thoả đáng, Chi nhánh cũng chưa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng. Trải qua thời gian dài hoạt động, Chi nhánh đã bộc lộ hạn chế: việc tiếp cận cộng đồng dân cư còn thụ động, công tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng chưa đa dạng, từ đó sự hiểu biết của người dân đối với ngân hàng còn hạn chế.

Một số nguyên nhân khác như: các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng còn chưa nhiều. Hoạt động dịch vụ của ngân hàng chủ yếu là hoạt động chuyển tiền thanh toán xuất nhập khẩu, các dịch vụ khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ; sự phối hợp giữa các bộ phận chức năng chưa nhịp nhàng nên hiệu quả của hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng còn chưa cao.

2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan.

Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bắc Hải chịu ảnh hưởng sâu sắc bởi đặc điểm kinh tế xã hội và sự thay đổi của môi trường kinh tế vĩ mô nói chung. Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta và tình hình thế giới có nhiều biến đổi. Mặc dù Đảng và Nhà nước đã thành công trong việc kiềm chế lạm phát, là tiền đề cơ bản để người dân gửi tiền vào ngân hàng nhưng nhìn chung lòng tin vào sự ổn định của đồng tiền chưa cao khi giá cả và tỷ giá biến động.

Nói cách khác, nền kinh tế thị trường tăng trưởng không ổn định đã làm tăng nhu cầu tiêu dùng và đầu tư, giá vàng và giá nhà đất trong năm 2023-2025 tăng cao nên một bộ phận trong dân đã đầu tư vào bất động sản và vàng. Do đó đã gây khó khăn trong công tác huy động vốn của Chi nhánh. Mặt khác, nền kinh tế trong giai đoạn này chứa đựng nhiều yếu tố biến động khó dự đoán về lạm phát, tỷ giá, lãi suất, phá sản,… Vì vậy, việc gửi các khoản tiền tiết kiệm có kỳ hạn ngắn thường được khách hàng lựa chọn để họ dễ dàng chuyển đổi mục đích sử dụng vốn sang mua vàng, ngoại tệ,… hơn là gửi tiền tiết kiệm.

Cạnh tranh ngày càng gay gắt diễn ra đồng thời trên 2 mặt : Một mặt, cạnh tranh diễn ra các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp từ đó ngân hàng khó khăn trong việc tìm kiếm vốn cho hoạt động tài trợ của mình. Mặt khác, cạnh tranh diễn ra trong nội bộ hệ thống các NHTM với nhau và với các định chế tài chính phi ngân hàng trong hoạt động huy động vốn.

Đó là chưa kể đến tâm lý, thói quen “số đông” của dân cư. Rất nhiều doanh nghiệp còn mang nặng tư tưởng bao cấp, đòi hỏi phải được đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn mà ít quan tâm tới hiệu quả sử dụng vốn làm tăng dư nợ quá hạn gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng… Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MB.

Từ thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM CP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải vấn đề đặt ra cấp thiết là phải có các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để đáp ứng yêu cầu không ngừng mở rộng, nâng cao kết quả kinh doanh.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ:

===>>> Khóa luận: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng MB